張叔辛苦辛苦工作了幾十年，每個月的工資里自動拿一部分出來交社保。對于每一個繳納社保的人來說，最終的目的無非都是萬一看病的時候能得到報銷，自己少花些錢；另一個更重要的就是將來老了退休之后，每個月都能穩(wěn)定領取一筆養(yǎng)老金，享受生活。

然而，人算不如天算——人生總是充滿著太多意外，有一部分人可能來不及享受社保帶來的好處，就不幸離世了。特別是對于男性來說，社保大都需要交到60歲才能退休?？扇f一退休前或剛退休就發(fā)生了意外，這部分辛苦繳納了幾十年的社保費用還能夠拿回來嗎？

我們一般所指的社保分為：養(yǎng)老保險、基本醫(yī)療保險、生育保險、工傷保險、失業(yè)保險和住房公積金，也就是所謂的五險一金，其中養(yǎng)老保險、基本醫(yī)療保險和公積金都是可以被繼承的。

養(yǎng)老保險繳納按規(guī)定是分為兩個賬戶：一個個人賬戶，一個統(tǒng)籌賬戶。我們在繳納養(yǎng)老保險的時候，一般是自己繳納的部分進入個人賬戶，公司為我們繳納部分進入統(tǒng)籌賬戶。

根據(jù)《社會保險法》規(guī)定，“養(yǎng)老保險個人死亡的，個人賬戶余額可以繼承”。經(jīng)查證發(fā)現(xiàn)，如果參保人意外死亡，個人賬戶里的余額是可以一次性支付給其法定繼承人的，而統(tǒng)籌賬戶里的錢也就是單位繳納的部分不退還。

下面的這種情況就需要特別注意：但如果是靈活就業(yè)人員自己繳納社保的，由于需要自己再繳納企業(yè)部分，所以意外去世后退還的仍是個人賬戶的余額和利息，因此，對于過早離世的人來講，個人繳納社保是非常吃虧的。

因為養(yǎng)老保險在繳費的時候，12%是劃入養(yǎng)老保險基金，8%是劃入到養(yǎng)老保險個人賬戶里面的。也就是說，只退還了8%的費用。并且繳納了十多年的養(yǎng)老保險，眼看都要領取退休金卻去世了，確實太不劃算。

不過靈活退休人員還是可以領取到養(yǎng)老保險基金發(fā)放的喪葬補助金和撫恤金。而所謂的撫恤金也是根據(jù)當?shù)氐钠骄杖胨窖a給你幾個月的工資罷了！

同樣的，醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險一樣是可以被繼承的，但也是只退個人賬戶余額，單位繳納部分會被納入統(tǒng)籌賬戶；如果住房公積金賬戶在參保人去世時還有余額的，也會退還給繼承人。

那如果交的是鄉(xiāng)村社會養(yǎng)老保險，且身故者收取養(yǎng)老金不足10年，其確保期內(nèi)剩下年限的養(yǎng)老金，可由法定承繼人或遺言承繼人、受遺贈人一次性承繼或分期持續(xù)收取至滿10年確保期；無法定承繼人或遺言承繼人、受遺贈人的，由鄉(xiāng)村社會養(yǎng)老保險管理機構(gòu)擔任付出其喪葬費。

同時，遺屬可以領取喪葬費、撫恤金，具體金額和領取條件要視各地政策不同而定。而除了逝世，像是出國定居、同一時段重復參保等情況，也可以進行退保并且拿回自己的社保費用。

為什么有社保了還需要商業(yè)保險？

提到商業(yè)保險，相信很多人有這種想法：我已經(jīng)有社保了啊，生病了有醫(yī)保，意外了有工傷，年老了有養(yǎng)老金，何必再花另外一筆錢去買商業(yè)險呢？

這個問題很久以前《人民日報》就回答過：一個健康的養(yǎng)老保險體系，應該由基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金、商業(yè)保險共同組成，不能期望基本養(yǎng)老保險將所有的事情都辦好，還需要家庭和個人未雨綢繆，做好社會保險之外的功課。

對于錯過了繳納社會養(yǎng)老保險的人群來講，都可以通過繳納個人養(yǎng)老年金和商業(yè)養(yǎng)老年金來解決養(yǎng)老擔憂，儲備品質(zhì)晚年生活。