? ? 今天跟大家分享一個(gè)課題，叫做如何更好的規(guī)劃家庭、投資自己。平時(shí)也有很多朋友問我，現(xiàn)在市場(chǎng)上的金融理財(cái)產(chǎn)品越來越多啊，越來越復(fù)雜。面對(duì)那么多的產(chǎn)品，我們應(yīng)該怎么去做投資？

? ? ? 理財(cái)規(guī)劃其實(shí)是一個(gè)大概念，并非我們通常狹義的理解就是買理財(cái)產(chǎn)品。比如說我們學(xué)校剛畢業(yè)，我們需要面臨擇業(yè)。如何為自己的未來做一個(gè)職業(yè)規(guī)劃？其實(shí)職業(yè)規(guī)劃也是我們理財(cái)規(guī)劃中很重要的一個(gè)部分。因?yàn)樗婕暗絺€(gè)人的成長(zhǎng)。接下來成家有了孩子之后，就是子女規(guī)劃。比方說教育問題，孩子未來要上什么樣的學(xué)校，未來有沒有出國留學(xué)計(jì)劃等等。包括說選擇哪個(gè)學(xué)區(qū)房啊等等，所以子女教育其實(shí)也是理財(cái)規(guī)劃當(dāng)中很重要的一個(gè)部分。第三點(diǎn)就是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃，其實(shí)這一點(diǎn)，關(guān)注到的人不是特別多，尤其是對(duì)于一些年輕人。會(huì)覺得自己很健康，這個(gè)時(shí)候其實(shí)往往會(huì)忽視對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)理解，當(dāng)然年輕人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力也很強(qiáng)，摔倒了還能夠重新爬起來。對(duì)于一個(gè)家庭的風(fēng)險(xiǎn)來講，會(huì)有疾病，比如說家庭中有某個(gè)人生病了，那這個(gè)時(shí)候就是對(duì)一個(gè)家庭來說，會(huì)造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。所以對(duì)于家庭的理財(cái)規(guī)劃當(dāng)中，風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)也是非常重要的，也是我們需要考慮的一個(gè)部分。那緊接著就是我們的一個(gè)養(yǎng)老規(guī)劃，等我們年紀(jì)大了，退休金可以作為養(yǎng)老金的來源。但是實(shí)際上大家仔細(xì)想一想，我們未來的養(yǎng)老金，對(duì)于要保證我們的生活質(zhì)量不下降，是否有缺口。所以說養(yǎng)老規(guī)劃對(duì)我們這一代人來講也是非常非常重要的。另外還有稅務(wù)規(guī)劃，大部分人都知道個(gè)人所得稅，那未來國家也會(huì)征收房產(chǎn)稅甚至包括遺產(chǎn)稅等等，這些都已經(jīng)提上了一個(gè)議程。所以說稅務(wù)規(guī)劃對(duì)于一個(gè)家庭來講影響也是非常大的。從國外我們就可以看到稅務(wù)是一個(gè)很重要的需求。那緊接著就是住房規(guī)劃，我相信房子始終都是大家很關(guān)心的一個(gè)話題，最近我們受疫情影響，每天都在家里待著。會(huì)不會(huì)有這樣的想法，我家的房子是不是足夠大，功能是否齊全，哪里要不要改造一下，因?yàn)槠綍r(shí)的忙碌，都顧不上在家里多待。

? ? ? 廣義的理財(cái)規(guī)劃它包括了方方面面，而投資也就是大家關(guān)心的說我應(yīng)該買哪一個(gè)產(chǎn)品，我要投資哪個(gè)產(chǎn)品。其實(shí)它是一個(gè)狹義的理財(cái)規(guī)劃，在這一點(diǎn)上希望大家能夠有一個(gè)比較正確的認(rèn)知。

? ? ? 我歸納了一下，就是理財(cái)規(guī)劃對(duì)于一個(gè)家庭的重要性。首先我覺得它能讓我們更加從容的去面對(duì)生活。任何一個(gè)人他的一生當(dāng)中，都會(huì)有短期的目標(biāo)、中期的目標(biāo)、長(zhǎng)期的目標(biāo)。也就是說我們把每一個(gè)部分都理好之后我們無論生活面對(duì)怎么樣的困難或者遇到什么樣的問題，我們都會(huì)變得更加的從容。第二，我覺得好的理財(cái)規(guī)劃能夠讓我們更好的去規(guī)避未來可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。第三，我覺得它能夠讓我們改變生活方式和思維方式。我覺得投資理財(cái)其實(shí)已經(jīng)不像我要不要和我需不需要的問題，我覺得它似乎已經(jīng)成為現(xiàn)在每個(gè)家庭或者每個(gè)人的一種必需品。為什么呢？比如說我們會(huì)理財(cái)?shù)暮筒粫?huì)理的，有沒有這樣意識(shí)的人，他的生活方式和想問題的方式一定是不一樣的，這也是為什么說我認(rèn)為它能夠讓我們改變生活方式和思維方式的很重要的一部分原因。

? ? ? 那到底要如何做家庭理財(cái)規(guī)劃呢？首先第一步，我們需要對(duì)自我有一個(gè)認(rèn)知。其實(shí)每一個(gè)家庭的現(xiàn)實(shí)情況都是不一樣的。要知道自己現(xiàn)在的狀態(tài)是什么樣子，比如說我們的家庭有多少收入，我們的家庭有幾個(gè)孩子，我們的四個(gè)老人是什么樣的一個(gè)狀態(tài)，他們的身體情況怎么樣啊，需不需要我們照顧。還是說四位老人他們都有各自的收入？所以自我認(rèn)知非常重要，那么有了自我認(rèn)知之后，我們就需要去進(jìn)行目標(biāo)的設(shè)定。目標(biāo)的設(shè)定會(huì)分成有短期目標(biāo)，中期目標(biāo)和長(zhǎng)期目標(biāo)。也就是說在一年內(nèi)我們要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)是什么？在3至5年甚至更長(zhǎng)的時(shí)間段里面，我們分別有怎樣的一個(gè)目標(biāo)？進(jìn)行一個(gè)目標(biāo)設(shè)定。因?yàn)橛辛四繕?biāo)以后我們才知道，我們需要花多少錢。比如說我想買一輛車，我想買一個(gè)房，或者說我們?nèi)矣幸泼竦囊粋€(gè)規(guī)劃等等。緊接著到底多少錢可以讓我實(shí)現(xiàn)這樣的目標(biāo)，這個(gè)時(shí)候就要具體化、數(shù)字化。比如說我想一年后換一輛50萬的車，那我要看一下現(xiàn)在有多少錢，那么我離這個(gè)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)有多少的資金缺口。那么有了這個(gè)資金缺口之后，我們就會(huì)去倒推出為了實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，那么這個(gè)缺口我需要每個(gè)月存多少錢來實(shí)現(xiàn)。你可能現(xiàn)在目前每個(gè)月只有5000塊錢的收入，那這個(gè)時(shí)候你就會(huì)發(fā)現(xiàn)，可能性是非常小的。你再怎么投資再怎么理財(cái)，你都沒有辦法去達(dá)到，去彌補(bǔ)這樣一個(gè)缺口，這個(gè)時(shí)候你就需要去調(diào)整你的目標(biāo)，也就是說我可能買一個(gè)30萬的車或者20萬的車就可以了。我們只要去按照這個(gè)思路去做就可以了，然后不斷的去實(shí)現(xiàn)目標(biāo).一段時(shí)間之后，再對(duì)當(dāng)下的自我再重新有一個(gè)認(rèn)知，然后再去設(shè)定下一個(gè)不同的目標(biāo)，就這樣不斷的循環(huán)。這個(gè)其實(shí)就是一個(gè)家庭理財(cái)規(guī)劃的一個(gè)步驟。

? ? 下面我們來看一下家庭理財(cái)中錢的合理配置。首先是我們的一個(gè)日常開銷的錢，也就是說我們得吃飯，我們需要買生活的必需品，如果有小孩的話需要上學(xué)包括他們要學(xué)上各種各樣的興趣班等等。第二，我覺得比較重要的錢是什么呢？應(yīng)急的錢！比如說家里面有人生病了，手上需要有的一些錢。第三，我覺得是防范風(fēng)險(xiǎn)的錢，也就是說我需要有一部分錢來防范家庭的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。第四，是有明確目標(biāo)的錢。也就是剛才有說這個(gè)錢，我未來三年或者五年，我要買一輛車或者我們家要置換一個(gè)房子，或者我們未來是有移民計(jì)劃的等等這些其實(shí)都是有明確目標(biāo)的錢。最后，才是中長(zhǎng)期用不到的錢，也就是說我們有一些錢是閑置的，把前面的四部分的錢都去掉了，以后還有結(jié)余。那我覺得這一部分就叫中長(zhǎng)期用不到的錢。那這個(gè)順序是按照我們對(duì)金錢分配的一個(gè)重要性來排列的。有人會(huì)說你為什么要把防范風(fēng)險(xiǎn)的錢放在前面？我認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)比收入重要，因?yàn)槿绻銢]有把安全墊做得足夠的強(qiáng)，一個(gè)家庭沒有很強(qiáng)的一個(gè)安全安全感。你去做很多的投資，其實(shí)都是都是不太好的。萬一地基不牢，投資的錢又有了損失，其實(shí)會(huì)造成上面房子的直接的一個(gè)崩盤。所以我會(huì)覺得一個(gè)家庭的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避比理財(cái)收入會(huì)更重要。

? ? ? ? 講完理財(cái)規(guī)劃對(duì)于一個(gè)家庭的重要性之后，緊接著呢我想講第二個(gè)部分，也就是說在不同的階段對(duì)應(yīng)著哪些不同的財(cái)務(wù)規(guī)劃。我會(huì)講兩個(gè)階段，那第一個(gè)部分第一個(gè)階段我覺得應(yīng)該是剛結(jié)婚沒有孩子的一個(gè)狀態(tài)，那當(dāng)然這個(gè)狀態(tài)我覺得依然適用于沒有結(jié)婚的單身。那么這一類人群有個(gè)什么樣的特點(diǎn)呢？首先建議大家也就是一定要養(yǎng)成記賬的習(xí)慣啊，比如說我身邊有一些90后的同事，他們說我其實(shí)每個(gè)月我也不知道錢怎么花，就是沒有結(jié)余。月光族。那么我們養(yǎng)成一個(gè)記賬的習(xí)慣，記賬的目的是為了分析說我們哪一些錢該花哪些錢不該花。那這個(gè)時(shí)候呢，我想對(duì)給大家推薦一個(gè)記賬APP,鯊魚記賬或者隨手記，通過記錄，會(huì)很清楚的記錄你的收入是多少，看出每天每周每月分別在哪些地方花了錢，比如說衣服上面多少錢呀，吃上面多少錢，租房上面多少錢，水電費(fèi)上面多少錢等等。自己做一個(gè)很好的分析，哪些地方的支出是可以節(jié)約的。第二，就是家庭的資產(chǎn)負(fù)債表，它和收入和支出其實(shí)不太一樣，不用每天都做啊，你只要現(xiàn)在這個(gè)階段做一下就可以了。什么概念呢？也就是說資產(chǎn)就表示比如說賬上有多少現(xiàn)金，然后我們手上有多少股票？我們的房子現(xiàn)在值多少錢了？包括有一些家里面有黃金，還有一些字畫呀等等，這些都是家庭的資產(chǎn)。那么家庭負(fù)債是什么？比如說我們的房子貸款啊，這其實(shí)就是負(fù)債，也就是說我們需要還的錢，包括我們每個(gè)月的信用卡需要還的錢，這個(gè)都是叫家庭負(fù)債，所以算一算說我們有沒有資不抵債，那如果我們是不抵債的話，說明家庭的風(fēng)險(xiǎn)性其實(shí)還是比較大的，從家庭資產(chǎn)負(fù)債表來看看，我們的那個(gè)凈資產(chǎn)大概是什么樣的一個(gè)情況啊。還有就是一個(gè)理念，也就是先儲(chǔ)蓄再消費(fèi)。很多人都知道中國老太和美國老太的故事，覺得我們中國老太攢了一輩子的錢，最后才買了一套像樣的房子，享受的時(shí)間也不長(zhǎng)。覺得應(yīng)該學(xué)美國老太，貸款買房。目前我們大多數(shù)中國人已經(jīng)可以接受美國老太的理念了，但現(xiàn)在很多年輕人的消費(fèi)理念又太超前了，現(xiàn)在各種購物平臺(tái)的借貸功能也讓很多人可以先消費(fèi)再還款了。很多人都是月光族，買一些超出自己消費(fèi)能力的東西。自己沒有能力歸還，還給家庭帶來了沉重的負(fù)擔(dān)。在剛結(jié)婚或單身狀態(tài)的時(shí)候也許本來就沒有太多的儲(chǔ)蓄，不建議你去投資很多高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，那這個(gè)時(shí)候錢一旦虧損了沒有了，你的心態(tài)會(huì)非常非常的差。甚至于你會(huì)覺得說原來投資理財(cái)根本賺不到錢，你就會(huì)變得很悲觀。建議可以投資一些貨幣基金和銀行理財(cái)，雖然看上去不會(huì)讓你賺很多錢，但至少你會(huì)覺得我手里有錢，每天都會(huì)有一些利息，都會(huì)有一些回報(bào)。你會(huì)覺得我的錢袋子是鼓起來的，所以這個(gè)體驗(yàn)還是很重要的。

? ? ? ? 下面我來講在單身或剛結(jié)婚狀態(tài)下個(gè)人的職業(yè)規(guī)劃。我覺得個(gè)人的職業(yè)規(guī)劃是非常重要的，而不是先想著錢怎么投資。為什么呢？因?yàn)槲覀冋f其實(shí)一個(gè)人的職業(yè)規(guī)劃做的好，其實(shí)你就會(huì)有一個(gè)收入的基礎(chǔ)，你就會(huì)有一個(gè)開源的基礎(chǔ)。我們講開源節(jié)流，你光做節(jié)流不行，你得擴(kuò)大你的未來的收入的成長(zhǎng)空間。而且通過我們自身的努力是可以做到的，所以我覺得這個(gè)階段其實(shí)自己對(duì)于未來的一個(gè)職業(yè)規(guī)劃其實(shí)是非常重要的。說白了也就是投資自己，也就是說我們給自己定個(gè)職業(yè)目標(biāo)，你的理想是什么，你感興趣的事情是什么。打個(gè)比方，現(xiàn)在的職業(yè)選擇也比較靈活，除了你本職工作以外，是不是可以學(xué)一個(gè)自己感興趣的特長(zhǎng)，我需要去做哪些準(zhǔn)備，我需要去考哪些證，我需要具備怎樣的能力等等，同時(shí)也可以變現(xiàn)成收入來源的。在這個(gè)部分的話，我會(huì)覺得你對(duì)個(gè)人的投資非常重要。有的人一直想去考一門證，但會(huì)覺得過程會(huì)很累，又需要花很多錢而放棄。我建議趁年輕，一鼓作氣，讓自己變得更有價(jià)值。

? ? ? 下面我們來談?wù)勝彿恳?guī)劃，很多人說現(xiàn)在得到底是租房子還是買房子。我覺得其實(shí)他這兩者之間本身就沒有對(duì)與錯(cuò)，它是一個(gè)觀念的不同，也就是說有些人他是不能接受沒有房子的，他會(huì)覺得說有了房子我才覺得心里有安全感，我才覺得這是一個(gè)家。在美國很多人年輕人會(huì)覺得我沒有錢，我可以租房啊。包括我們國內(nèi)也有一些名人，他們就主張租房，因?yàn)樽夥亢茏杂?，可以租各種各樣的房子，我沒有買房的壓力，我不需要還貸款。所以我覺得這是觀念的問題，只要你們覺得，租房沒有什么，不一定非要買房，甚至于有些人會(huì)覺得，我們工作的地方不是在出生的城市。但是未來還是會(huì)回到出生的城市，那可以考慮在出生的城市買房，然后在工作的城市租房，我覺得都沒有問題。所以首先確定要不要買房，只要夫妻雙方覺得OK，觀念一致，大家覺得這樣可以接受，我覺得都是可以的。第二，如果確定要買房，那就根據(jù)自己現(xiàn)在的一個(gè)能力去設(shè)定一個(gè)買房的預(yù)算，也就是說，你預(yù)算一下未來的個(gè)人及家庭收入的成長(zhǎng)，能不能覆蓋你的房貸壓力。當(dāng)然如果父母能夠支持一把，有一些家庭比較寬裕，一次性就把兒女的房子解決了，那我覺得很幸福。另外買房子一定要想好我到底是自住還是投資，這個(gè)定位一定要分清，因?yàn)槎ㄎ徊煌?，你的決策因素一定是不一樣的。比如說如果是自住需求，我覺得你的決策因素是說我要買多大的面積可以覆蓋未來至少5年的一個(gè)居住需求，包括說我是不是要去選學(xué)區(qū)房，我們要不要離父母住的近一些。如果離父母住的近一些的話，是不是可以方便彼此的照顧，交通是不是方便，離工作場(chǎng)所的距離等等。只要是自己住的房子，任何時(shí)候買都是對(duì)的，不要去判斷市場(chǎng)，如果你去判斷市場(chǎng)的話，你就是投資行為了。如果我們是投資需求，我們這個(gè)時(shí)候需要看的決策因素會(huì)有這樣一方面，一種我們會(huì)考慮哪個(gè)國家哪個(gè)城市的房地產(chǎn)還具有投資的價(jià)值，那你們會(huì)覺得說，你怎么會(huì)說哪個(gè)國家呀，的確是這樣，你比如說有一些人他自己已經(jīng)有一個(gè)自住房了，他未來會(huì)考慮移民，包括去看國外的一些房子，比如說去澳大利亞澳洲啊，加拿大的房子啊，歐洲的一些房子，包括美國的房子，其實(shí)可能現(xiàn)在在國外的房地產(chǎn)的某些地方的投資價(jià)值，反而投資機(jī)會(huì)會(huì)更好于國內(nèi)，所以說如果是投資的話，其實(shí)應(yīng)該把視野放在全球啊，而不只是在我現(xiàn)在生活的城市。第二就是選擇住宅房還是商業(yè)物業(yè)進(jìn)行投資更具有價(jià)值，因?yàn)槟阋呀?jīng)是投資了，你未來不是說要去自住的，所以說你這個(gè)時(shí)候要看的是未來它的一個(gè)發(fā)展的潛力，或者說升值的空間還有沒有。如果說現(xiàn)在的住宅房已經(jīng)沒有太大升值空間的話，那更具投資價(jià)值的會(huì)不會(huì)是商業(yè)物業(yè)呢？所以這個(gè)時(shí)候也需要通盤來考慮，因?yàn)榉康禺a(chǎn)不是只有住宅一種形態(tài)，可以綜合考慮。第3個(gè)呢就是周邊未來的發(fā)展?jié)摿?。房子周邊未來的?guī)劃是什么，比如說是不是即將通地鐵，交通是不是方便，有什么樣大的商場(chǎng)，或者說周邊有哪些大的開發(fā)商會(huì)過來拿地等等。也就是如果周邊越成熟啊，它就會(huì)形成一個(gè)成熟的生活圈，那其實(shí)你投資的目的是為了拋售啊，所以說未來來買這個(gè)房子的人就會(huì)多。還有什么樣的戶型最容易出租，它的租金回報(bào)率是多少？這個(gè)區(qū)域什么樣的房型更好出租，是兩房還是三房更好出租，然后還要考慮租金回報(bào)率是不是劃算?？戳艘幌?，目前上海租金回報(bào)率現(xiàn)在也就是1%~1.5%，那這個(gè)租金回報(bào)率已經(jīng)是非常非常低了，也就是說其實(shí)已經(jīng)失去了投資的價(jià)值，那這個(gè)時(shí)候其實(shí)我們就要考慮說房子還能不能繼續(xù)投資了。買房，最關(guān)鍵的最核心的就是三件事情，地段地段地段就是地段。為什么呢？因?yàn)榉康禺a(chǎn)是一個(gè)很有趣的投資，它就是供需關(guān)系決定的。所以你們會(huì)發(fā)覺一個(gè)城市，為什么市中心的房子它的升值就會(huì)比在周邊的房子的升值快，因?yàn)榇罅康娜讼Ｍ軌蛉谌胧兄行??；蛘哒f有好學(xué)區(qū)的房子，所以說買房最核心的就是地段。有時(shí)附近的房子跌了他還是會(huì)在那邊升值。還有就是要對(duì)房地產(chǎn)進(jìn)行投資，我覺得要善于利用杠桿，就是貸款買房，不要一次性的付清，因?yàn)楝F(xiàn)在的貸款利息我覺得還是比較劃算的。最后呢，我覺得買房的保值性會(huì)很強(qiáng)，但是流動(dòng)性會(huì)比較差，也就是說大家都覺得房子漲了，其實(shí)我們?cè)瓉碜鲞^一個(gè)測(cè)算，測(cè)算下來發(fā)覺原來不是房?jī)r(jià)在漲，而是人民幣在貶值，通貨膨脹導(dǎo)致的啊，所以房子它具有很強(qiáng)的一個(gè)保值功能。

? ? 下面一個(gè)板塊，我就是想跟大家聊一聊保險(xiǎn)的購買。首先我想跟大家分享的是保險(xiǎn)的定位一定要清楚。因?yàn)楹芏嗯笥褧?huì)跟我提問，說今年我到底買保險(xiǎn)還是投資其他的理財(cái)產(chǎn)品?。课矣X得首先如果問出這樣的問題的話，一定是保險(xiǎn)的定位沒有清晰。因?yàn)槲矣X得保險(xiǎn)的定位就是保障，購買他的目的其實(shí)就是為了家庭風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)轉(zhuǎn)移。這次突如其來的病毒疫情，再次提醒人們：無論何時(shí)，我們對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的嗅覺一定要靈敏，人生處處充滿了不確定性，只有做好充足的準(zhǔn)備，才能時(shí)刻把握住自己的命運(yùn)。所以我們看到保險(xiǎn)產(chǎn)品，首先判斷它是保障性的保險(xiǎn)還是理財(cái)性的保險(xiǎn)。不要幻想著有一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，既有很好的保障功能又有很突出的投資回報(bào)。保險(xiǎn)的大類分類有社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)，那么社會(huì)保險(xiǎn)就是滿足我們的一些基礎(chǔ)功能，也就是我們工作單位會(huì)給我們交了一些保險(xiǎn)。那么商業(yè)保險(xiǎn)呢，其實(shí)就是我們自己在社會(huì)上面到保險(xiǎn)公司去買的這些保險(xiǎn)產(chǎn)品。商業(yè)保險(xiǎn)也大致分為三類，一是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，二是儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)，三是消費(fèi)型保險(xiǎn)。儲(chǔ)蓄性的保險(xiǎn)呢，也就是未來會(huì)有返還機(jī)制。消費(fèi)型的保險(xiǎn)它是沒有返還機(jī)制的，也就是基本上就是每年都需要交，如果你不去續(xù)費(fèi)那就沒有了。所以不同的階段呢，我們?cè)趯?duì)買保險(xiǎn)的原則就是首先給誰買，我們一定要記得給家庭的經(jīng)濟(jì)主要來源買保險(xiǎn)，其次才是孩子?，F(xiàn)在其實(shí)大家都會(huì)有個(gè)誤區(qū)，就是很多人都會(huì)給孩子買一堆保險(xiǎn)但是沒有給自己買保險(xiǎn)。我們說保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移啊，當(dāng)家庭面臨風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，如果失去了一個(gè)孩子或者孩子生病，其實(shí)因?yàn)楹⒆颖旧硭]有給家庭的經(jīng)濟(jì)帶來收入，所以其實(shí)孩子本身不會(huì)給家庭帶來很大的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。但是當(dāng)我們失去一個(gè)經(jīng)濟(jì)來源，那么這個(gè)時(shí)候其實(shí)對(duì)家庭就會(huì)造成非常大的風(fēng)險(xiǎn)。也會(huì)有人會(huì)說，那我應(yīng)該買多少保險(xiǎn)才夠覆蓋我家庭的風(fēng)險(xiǎn)呢？保險(xiǎn)里面會(huì)有一塊叫雙十原則。什么意思呢？它會(huì)有兩個(gè)部分，一個(gè)叫保費(fèi)，還有一個(gè)叫保額。那保費(fèi)其實(shí)意思就是花在保險(xiǎn)上面的錢，不要超過年收入的10%。那什么是保額呢？就是保障額度是年收入的10倍。也就是當(dāng)我們發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)公司賠付多少錢，那么這個(gè)部分就是保額。當(dāng)然，因?yàn)檫@是理論性的，實(shí)際在做保險(xiǎn)的時(shí)候還是建議大家因人而異。有些人比如說家庭有遺傳史的，有家族病史的，那你可以考慮可以多買一些。那有些家庭非常非常健康，你會(huì)覺得你的收入還不是特別富富裕，那我們可以少買一些。另外保險(xiǎn)是需要與時(shí)俱進(jìn)的，你隨著自己的個(gè)人的收入的成長(zhǎng)，包括年齡的增長(zhǎng)啊，你這個(gè)時(shí)候要看我有沒有需不需要增加我的保額。因?yàn)槟悴煌碾A段，你面臨的風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)損失對(duì)整個(gè)家庭的影響是不一樣的。另外呢，就是越年輕保費(fèi)就會(huì)越便宜。所以如果要買保險(xiǎn)呢，建議大家要趁早買。一般來說保險(xiǎn)的配置有這樣幾方面，一個(gè)是壽險(xiǎn)，還有意外險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)和其他。那如果有條件的話呢，建議大家去買一些儲(chǔ)蓄性的保險(xiǎn)，如果條件一般，那會(huì)建議大家可以考慮，先買消費(fèi)型的保險(xiǎn)，等未來經(jīng)濟(jì)收入越來越往上走了之后有條件了我們?cè)賮碣I儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。消費(fèi)型保險(xiǎn)，你要保費(fèi)兩三百塊錢，其實(shí)保障已經(jīng)很好了。

? ? ? 小孩的教育金應(yīng)該怎么來規(guī)劃？很多朋友會(huì)問我要不要給小孩買保險(xiǎn)啊，好多保險(xiǎn)我該怎么買？那我覺得小孩有最基礎(chǔ)的社會(huì)保障了，學(xué)校里也會(huì)每年100多元交醫(yī)療保險(xiǎn)和住院保險(xiǎn)，所以說其實(shí)已經(jīng)基本能夠覆蓋了。如果說家庭的主要收入來源的人的保障全部都滿足了，你還有額外的錢，可以考慮給小孩再買一些保險(xiǎn)。

? ? ? 那緊接著我覺得大家可能會(huì)想到說小孩教育金是怎么來規(guī)劃的？其實(shí)有兩種方式，一種方式呢，就是現(xiàn)在的保險(xiǎn)產(chǎn)品里面一直都有一個(gè)叫教育金保險(xiǎn)，它其實(shí)在我看來投資性功能是比較差的，收益回報(bào)率并不會(huì)很高。但如果說你沒有一個(gè)很好的約束自己存錢、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的一個(gè)習(xí)慣的話，那我建議你可以買一個(gè)教育金保險(xiǎn)。因?yàn)樗泻軓?qiáng)的讓你強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，我覺得它起到這樣一個(gè)效果。那么如果說你是一個(gè)可以讓自己每個(gè)月強(qiáng)制儲(chǔ)蓄下來的人，那么這個(gè)時(shí)候我覺得穩(wěn)健的投資理財(cái)產(chǎn)品仍然可以達(dá)到同樣的效果。還有基金定投產(chǎn)品長(zhǎng)期的回報(bào)率也是不錯(cuò)的。不一定要去買一份教育金保險(xiǎn)，所以這一點(diǎn)定位還是要看清。

? ? ? 下面我來講如何來配置相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。我把市場(chǎng)上大部分的產(chǎn)投資產(chǎn)品都羅列了一下，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)上的產(chǎn)品這樣的，銀行，理財(cái)，債券，黃金，股票公募，私募基金，互聯(lián)網(wǎng)金融等等。市場(chǎng)上有那么多產(chǎn)品，那么他們?cè)趺磥矸诸惖?？我覺得分類其實(shí)還是挺重要的，因?yàn)楫?dāng)你知道了如何分類了之后，嗯，你可能就會(huì)知道說我可以去配置哪一些的產(chǎn)品。首先我們從投資市場(chǎng)來看的話，我把它分成了兩個(gè)大部分，那一個(gè)部分呢叫動(dòng)產(chǎn)，還有叫不動(dòng)產(chǎn)。不動(dòng)產(chǎn)對(duì)應(yīng)的就是房地產(chǎn)，房地產(chǎn)又包括住宅、商業(yè)等等，另外一塊就是比較大頭的叫動(dòng)產(chǎn)。那動(dòng)產(chǎn)呢，我們比較直接看到的就是有貨幣基金市場(chǎng)、債券市場(chǎng)，股票市場(chǎng)和商品市場(chǎng)。那么股票市場(chǎng)呢，又會(huì)分成一級(jí)市場(chǎng)一級(jí)半市場(chǎng)、二級(jí)市場(chǎng)。另外還有一種分類方法呢，我們按投資金額分。我覺得這塊其實(shí)還是挺重要的，也就是說看看我們手上有多少錢，我們就知道說有哪些產(chǎn)品是符合我可投資的范圍的。那比如說一般來講我們就按照100萬作為一個(gè)界限，因?yàn)?00萬它是區(qū)分零售和高凈值私募基金的一個(gè)界限。100萬以下的可投資品種有銀行理財(cái)、公募基金、保險(xiǎn)理財(cái)，互聯(lián)網(wǎng)金融等等這樣的一些產(chǎn)品。投資起點(diǎn)非常低，100元以上都可以。那么100萬以上的產(chǎn)品呢，就是我們通常所稱的信托和私募基金等。我覺得所有的理財(cái)產(chǎn)品一定記得圍繞三件事情在進(jìn)行的。一個(gè)叫流動(dòng)性，收益性和風(fēng)險(xiǎn)性。那么均衡配置，也就是說我們要找到這三者的一個(gè)平衡關(guān)系。如果一個(gè)投資項(xiàng)目收益又高風(fēng)險(xiǎn)又小，這個(gè)產(chǎn)品背后一定要帶一個(gè)問號(hào)。為什么會(huì)收益那么高？我們一定要謹(jǐn)慎投資了。其實(shí)我們要進(jìn)行配置，比如說在流動(dòng)性方面，我們需要配置短期的和長(zhǎng)期的。比如說對(duì)于日常開銷的錢我們需要看重的是什么，需要看重的是流動(dòng)性和安全性。因?yàn)檫@是我要用的，所以這個(gè)時(shí)候我就可以把這個(gè)錢放在貨幣基金里面，因?yàn)槲覀冎勒f現(xiàn)在很多的貨幣基金都是t加0，也就是說我當(dāng)天贖回馬上15分鐘，10分鐘內(nèi)就到賬了。 那么應(yīng)急的錢，我覺得很重要的一個(gè)部分就是流動(dòng)性和安全性的考慮，那這個(gè)時(shí)候我們就可以考慮投資貨幣基金和短期的銀行理財(cái)產(chǎn)品。第3個(gè)部分就是防范風(fēng)險(xiǎn)的錢。那么防范風(fēng)險(xiǎn)的前提是剛才我提到它就是為了風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，也就是當(dāng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，我希望說這筆錢能夠給我?guī)肀Ｕ稀＿@個(gè)時(shí)候怎么辦？就是買保障性的保險(xiǎn)產(chǎn)品。那最后面的兩個(gè)部分其實(shí)就是投資理財(cái)?shù)牟糠至恕Ｄ峭顿Y理財(cái)?shù)脑?，其?shí)一個(gè)有目明確目標(biāo)的錢和中長(zhǎng)期不用的錢。如果這筆錢是有明確目標(biāo)的，你需要的是保本，也就是你的安全性會(huì)很重要，比如說我希望這筆錢未來給孩子讀書的。如果說你把這個(gè)錢是投在了一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品里面，那很有可能以前就沒有了。所以，這個(gè)時(shí)候其實(shí)安全性就會(huì)是第一的。你就可以投在銀行理財(cái)?shù)劝踩禂?shù)較高的理財(cái)產(chǎn)品中。一些中長(zhǎng)期用不到的錢，是可以讓你去博一些高收益的。這個(gè)時(shí)候呢，就是根據(jù)每個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)收益偏好不同來選擇債券型基金或者是股票型基金，指數(shù)基金對(duì)沖策略基金，二級(jí)市場(chǎng)證券投資或者金額大的客戶可以考慮配置私募基金。

? ? ? 所以建立正確的理財(cái)觀才是理財(cái)?shù)囊粋€(gè)根本，因?yàn)槲矣X得一個(gè)人的理財(cái)觀念，其實(shí)他決定了投資決策和投資方法。同時(shí)呢，理財(cái)已經(jīng)成為了一種生活方式和思維方式。我建議大家一定要保值第一增值第二，千萬不要看著高收益，然后最后本金都沒有了。我覺得市場(chǎng)上的產(chǎn)品其實(shí)非常非常的多，每個(gè)人的投資偏好不同，所以我會(huì)建議大家只投自己看得懂的產(chǎn)品。千萬不要去碰自己看不懂的產(chǎn)品。我覺得理財(cái)過程當(dāng)中心態(tài)會(huì)很重要，如果你沒有一個(gè)很好的理財(cái)心態(tài)我覺得它是不可持續(xù)的。

? ? ? 現(xiàn)在又很多家長(zhǎng)會(huì)問到說怎么給孩子建立一個(gè)正確的理財(cái)觀，那我覺得其實(shí)理財(cái)觀念的建立很重要，為什么呢？因?yàn)槲覀円尯⒆訌男【椭厘X是怎么來的，錢的用途是什么？包括怎么讓這些錢可以保值增值。我們要不斷的告訴孩子說，原來錢是爸爸媽媽辛苦工作掙來的。所以讓他要知道清晰的知道錢是怎么來的，同時(shí)錢的用途是什么，否則的話孩子更多的只是知道說你要滿足我這個(gè)需求，他不會(huì)去思考說這個(gè)錢我可以怎么用，讓他變得更加的有意義。還有就是要讓孩子建立，原來錢是可以保值增值的，比如說我剛才看到有媽媽在群里面直接問啊，說小孩的壓歲錢該怎么辦？那我的做法是這樣啊，我會(huì)告訴孩子說，這些錢媽媽會(huì)幫你保管，然后呢，我會(huì)給他在銀行里面開一個(gè)屬于他的賬戶銀行卡，然后把這些錢存到他的銀行卡里面。同時(shí)告訴他說，這個(gè)錢放在那邊你可以選擇存款，你也可以會(huì)選擇買一些貨幣基金，然后他讓你有錢生錢，那小孩會(huì)覺得很有意思，他會(huì)發(fā)覺原來賬上的錢會(huì)不斷的增多，同時(shí)他也知道為什么會(huì)增加這樣。這樣的話其實(shí)就是逐步的去建立他們對(duì)金錢的一個(gè)態(tài)度。

? ? ? 最后，我想說，家庭理財(cái)規(guī)劃理念的形成并非一朝一夕，我們通過不斷的學(xué)習(xí)和實(shí)踐，可以構(gòu)建出適合自己家庭的規(guī)劃方案。也歡迎大家多跟我溝通交流！

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