在當(dāng)代中國(guó)，以房養(yǎng)老從一開(kāi)始就不被看好。 顧名思義，以房養(yǎng)老是將房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，每月領(lǐng)取不菲的養(yǎng)老金，終老時(shí)房子歸保險(xiǎn)公司處置。這一國(guó)際通行的輔助性養(yǎng)老方式一直沒(méi)有走出專家熱、公眾冷的困局。 即使如此，為了緩解老齡化社會(huì)帶來(lái)的巨大壓力，中國(guó)式以房養(yǎng)老還是在一年前破冰了。 一年后，答卷相當(dāng)難看。 媒體報(bào)道，2014年7月1日起，中國(guó)保監(jiān)會(huì)在北京、上海、廣州、武漢開(kāi)展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，今年4月份，第一款“保險(xiǎn)版”以房養(yǎng)老產(chǎn)品推出。然而截至目前，僅有十余戶居民愿意成為“吃螃蟹”的人。 數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，我國(guó)60歲以上老年人口已超過(guò)2億，占總?cè)丝诘?5．5％，并以每年近1000萬(wàn)的速度增加。老年人家庭空巢化、獨(dú)居化加速，未富先老等問(wèn)題日漸凸顯。 伴隨著城市化、工業(yè)化的進(jìn)程，在獨(dú)生子女政策的催化下，傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”模式在中國(guó)不斷解體。養(yǎng)老問(wèn)題逐步被當(dāng)成社會(huì)問(wèn)題——化解的重心逐步轉(zhuǎn)向社會(huì)，構(gòu)建一個(gè)覆蓋全民的基本養(yǎng)老體系也成為政府主要使命之一。 平心而論，讓老人安享晚年、老有所依，也是現(xiàn)代政府服務(wù)民生的題中之義。 但由于老齡化浪潮快速襲來(lái)、養(yǎng)老體系相對(duì)滯后，以及養(yǎng)老金總體不足且保值增值乏力等因素，中國(guó)當(dāng)下社會(huì)養(yǎng)老保障體系除了面臨并軌難題，還處于一個(gè)低水平、廣覆蓋的初級(jí)水平，人人盡享體面而尊嚴(yán)的老年生活仍是一個(gè)遙遠(yuǎn)的奢望。 因此，在相當(dāng)長(zhǎng)歷史時(shí)間內(nèi)，政府托底之下，還當(dāng)依賴家庭、社區(qū)、社會(huì)的力量共同給力。以房養(yǎng)老本應(yīng)順利推進(jìn)，卻為何步履維艱？ 從操作層面看，公眾普遍擔(dān)心的問(wèn)題包括：都市房?jī)r(jià)這些年一直在上升通道狂奔,抵押后上漲收益怎么算?誰(shuí)說(shuō)了算? 其次,這項(xiàng)涉及保險(xiǎn)、銀行、房產(chǎn)評(píng)估第三方機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)并未實(shí)現(xiàn)“無(wú)縫對(duì)接”,產(chǎn)生糾紛怎么辦?再次,如果70年產(chǎn)權(quán)到期后，抵押房屋要有償續(xù)期，那么續(xù)期費(fèi)用算誰(shuí)的?最后,民政部的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)城鄉(xiāng)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)養(yǎng)老床位365萬(wàn)張，平均每50個(gè)老人不到一張床。養(yǎng)老從業(yè)人員更是不足百萬(wàn)。賣(mài)掉房子“前不著村后不著店”又咋辦? 其實(shí),中國(guó)無(wú)論多么復(fù)雜的社會(huì)問(wèn)題,只要能在技術(shù)層面解決均不可怕。 制約以房養(yǎng)老順利推動(dòng)的頭號(hào)敵人卻在蕭墻之內(nèi)。 媒體披露，上海民政部門(mén)一項(xiàng)調(diào)查顯示，高達(dá)90％的老人擬將房產(chǎn)留給子孫，愿意倒按揭的不到10％。而此前由華中師范大學(xué)發(fā)起的一項(xiàng)調(diào)研顯示，近99％的子女反對(duì)父母以房養(yǎng)老。前者意味著老人即使面臨著自身巨大的養(yǎng)老難題，仍愿意為子孫活著，犧牲自己可能的幸福和尊嚴(yán)，讓后代能有更多的物質(zhì)保障，活得更寬裕輕松。這是最后的奉獻(xiàn)，幾千年都在重復(fù)，這是傳統(tǒng)社會(huì)里最被人稱道的愛(ài)。后者卻只能說(shuō)明即使養(yǎng)兒防老在現(xiàn)實(shí)社會(huì)的基石已經(jīng)動(dòng)搖，常回家看看都已經(jīng)寫(xiě)入法律的背景下，很多子女一邊無(wú)力贍養(yǎng)乃至不愿贍養(yǎng)老人，一邊卻惦記著老人本可以用于改善老年生活的家產(chǎn)，理直氣壯地變相占有、剝奪，不惜以親情相脅迫，演繹著養(yǎng)老防兒的現(xiàn)實(shí)悲劇。 養(yǎng)老是社會(huì)問(wèn)題，但首先是個(gè)人問(wèn)題。 除了呼吁政府進(jìn)一步建立公平完善的社會(huì)安全網(wǎng)，更期待中國(guó)的老人能夠獨(dú)立，以完整意義上的現(xiàn)代人的名義，利用自己平生累積的財(cái)產(chǎn)，為自己擁有一份更舒適安逸的黃昏而努力。孝順不就是充分尊重老人的自我意識(shí)和自主選擇嗎？而子女正常情況下，應(yīng)該靠自己的努力去開(kāi)創(chuàng)自己美好生活，無(wú)論從父母那里繼承遺產(chǎn)多么合理合法，都應(yīng)該首先立足于自強(qiáng)自立的前提下去奮斗，萬(wàn)不可將自己舒適的日子建立在對(duì)老人們的攫取和剝奪上。 我國(guó)目前養(yǎng)老保障主渠道有三：基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度、企業(yè)年金和職業(yè)年金制度，以及個(gè)人自愿購(gòu)買(mǎi)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。以房養(yǎng)老僅僅是一項(xiàng)有益補(bǔ)充而已。面對(duì)試點(diǎn)的巨大阻力，其大力倡導(dǎo)者、中房集團(tuán)理事長(zhǎng)孟曉蘇甚至提議：“可先從失獨(dú)和丁克家庭做起。” 其中深意令人百感交集。 以房養(yǎng)老，不僅測(cè)試著當(dāng)下養(yǎng)老制度、金融體系、房產(chǎn)制度的成色，更是世道人心、倫理底線的試金石。