這幾天，微信群里就被下面這張圖刷屏了。據(jù)說(shuō)是中國(guó)人民銀行主導(dǎo)開(kāi)發(fā)的數(shù)字貨幣DCEP（英文Digital Currency Electronic Payment的縮寫(xiě)）已在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)始內(nèi)部測(cè)試。
上面就是內(nèi)測(cè)錢(qián)包的截圖，DCEP錢(qián)包將支持?jǐn)?shù)字資產(chǎn)兌換、數(shù)字錢(qián)包管理、數(shù)字貨幣交易記錄查詢(xún)、錢(qián)包掛靠等功能。也支持了掃碼支付、匯款收付款、手機(jī)芯片支付等基礎(chǔ)功能。
此次農(nóng)行數(shù)字貨幣錢(qián)包的內(nèi)測(cè)截圖，確證了外界央行數(shù)字貨幣將在四大行首先測(cè)試推出的猜測(cè)。
有小伙伴說(shuō)，一直在等待有人出來(lái)辟謠，但等了兩天也沒(méi)有動(dòng)靜，看來(lái)是真的可能性比較大了。
又聽(tīng)說(shuō)央行數(shù)字貨幣（DC/EP）將作為交通費(fèi)補(bǔ)貼的形式，在5月發(fā)放給蘇州相城區(qū)各區(qū)級(jí)機(jī)關(guān)、事業(yè)單位和直屬企業(yè)員工。蘇州市相城區(qū)要求區(qū)屬行政單位員工在4月份安裝數(shù)字錢(qián)包，5月將其工資中的交通補(bǔ)貼的50%通過(guò)央行數(shù)字貨幣的形式發(fā)放。
看來(lái)，央行數(shù)字貨幣真的是離我們?cè)絹?lái)越近，呼之欲出了！
雙離線(xiàn)支付定義
不過(guò)，有很多小伙伴都有一個(gè)共同的疑問(wèn)：DCEP支持雙離線(xiàn)支付，不知道是怎么做到的？
那什么叫做“雙離線(xiàn)支付呢”？
中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)穆長(zhǎng)春在《科技金融前沿：Libra與數(shù)字貨幣展望》課程中提到：
按照上圖所示，央行數(shù)字貨幣能夠像紙鈔一樣實(shí)現(xiàn)“雙離線(xiàn)支付”，即在收支雙方都離線(xiàn)的情況下仍能進(jìn)行支付，未來(lái)只要兩個(gè)人都安裝了央行數(shù)字貨幣的數(shù)字錢(qián)包，不需要網(wǎng)絡(luò)，也不需要信號(hào)，只要手機(jī)有電，兩個(gè)手機(jī)相互碰一碰就能實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬。?
聽(tīng)起來(lái)真的很神奇！
雙離線(xiàn)支付的場(chǎng)景
現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)這么發(fā)達(dá)，除了地震這種極端情況，還有哪些場(chǎng)景需要用到“雙離線(xiàn)支付”呢？
一是去地下超市買(mǎi)東西，手機(jī)沒(méi)有信號(hào)，的確微信和支付寶使用起來(lái)都很不方便，這的確是我遇到的真實(shí)情況，那時(shí)只好盡量連接公共的Wifi，但不可否認(rèn)，隨意連接這種公共Wifi，存在一定安全隱患。
與之類(lèi)似的是地下停車(chē)場(chǎng)繳納停車(chē)費(fèi)，有時(shí)網(wǎng)絡(luò)信號(hào)不好，的確不方便。
二是在飛機(jī)上。如果乘坐的是廉價(jià)航空公司的航班，吃飯需要花錢(qián)，這種場(chǎng)景原先只能使用信用卡支付，以后就可以使用央行的數(shù)字貨幣支付了。
與之類(lèi)似的是乘坐高鐵，筆者也遇到過(guò)類(lèi)似的情況，一次去餐車(chē)買(mǎi)吃的，當(dāng)時(shí)經(jīng)過(guò)的地方手機(jī)信號(hào)不好，支付時(shí)折騰了好半天才搞定。
如果以后有了DCEP，不論是在火車(chē)、飛機(jī)，還是在地下超市、地下停車(chē)場(chǎng)等場(chǎng)景，支付會(huì)變得更加方便。
雙離線(xiàn)支付如何實(shí)現(xiàn)？
雙離線(xiàn)支付聽(tīng)起來(lái)很神奇，但實(shí)際上大多數(shù)人都實(shí)際用過(guò)，那就是——公交卡！
公交卡是采用典型的雙離線(xiàn)支付，數(shù)據(jù)是在卡里和服務(wù)器都有。
每次刷卡都是將新數(shù)據(jù)立即回寫(xiě)卡中，同時(shí)讀卡器也會(huì)記錄。
公交車(chē)會(huì)隔一段時(shí)間將讀卡器的數(shù)據(jù)回傳到服務(wù)器上。想做壞事還是可以在對(duì)賬清算的時(shí)候被揪出來(lái)。
關(guān)于“雙離線(xiàn)支付”具體如何實(shí)現(xiàn)，現(xiàn)在還沒(méi)有確切的說(shuō)法，不過(guò)還是可以從某些公開(kāi)的文獻(xiàn)中一探究竟。
根據(jù)中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所發(fā)布的專(zhuān)利《使用數(shù)字貨幣芯片卡進(jìn)行離線(xiàn)支付的交易及方法》，DCEP可以通過(guò)數(shù)字貨幣芯片卡實(shí)現(xiàn)離線(xiàn)支付：
此專(zhuān)利可以在國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局等網(wǎng)站查詢(xún)到，離線(xiàn)支付的具體流程在正文中有詳細(xì)描述，讓我們來(lái)看一下數(shù)研所在2016年提出的這項(xiàng)專(zhuān)利：
看起來(lái)好像有些晦澀，沒(méi)辦法，專(zhuān)利都是這樣子的寫(xiě)法，筆者嘗試用白話(huà)翻譯一下：
例如 A 用戶(hù)的電子錢(qián)包中有 D100，現(xiàn)在 A、B 用戶(hù)都離線(xiàn)的情況下需要支付 D100 給 B 用戶(hù)。
1、A 用戶(hù)打開(kāi) APP 后，選擇離線(xiàn)支付功能，輸入付款金額和接收方信息后點(diǎn)擊支付。
2、A 用戶(hù)對(duì)上述信息利用自己的私鑰進(jìn)行簽名，并用收款人的手機(jī)號(hào)或者其他標(biāo)識(shí)收款人的信息通過(guò) NFC 等近場(chǎng)通訊的方式進(jìn)行加密傳輸。
3、B 用戶(hù) APP 接收到加密信息后，解密并驗(yàn)證 D 幣的合法性，以及金額是否等值。此時(shí)對(duì)于 A、B 用戶(hù)來(lái)說(shuō)已經(jīng)完成了雙離線(xiàn)支付，但是此時(shí) B 其實(shí)并沒(méi)有真正收到 A 轉(zhuǎn)給他的 D 幣，在 APP 界面上來(lái)說(shuō)，接受到的 D 幣應(yīng)該是出于不正常狀態(tài)（不可用）。接下來(lái)，B 用戶(hù)的 APP 會(huì)在聯(lián)機(jī)狀態(tài)后，將支付信息發(fā)送給商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)。
4、商業(yè)銀行收到這個(gè)支付信息后，在校驗(yàn)了合法性后，會(huì)將這個(gè)信息發(fā)送給央行數(shù)字貨幣系統(tǒng)。
5、央行數(shù)字貨幣系統(tǒng)收到支付信息后，在完成與在線(xiàn)支付一樣的校驗(yàn)后，就會(huì)更改屬主，將原本屬于 A 的 D 幣，變更為 B 用戶(hù)，最后將結(jié)果返回給商業(yè)銀行。
6、商業(yè)銀行收到成功信息后，通知 A、B 用戶(hù) APP 發(fā)送交易成功的消息，此時(shí) B 用戶(hù)接收到的 D 幣狀態(tài)才會(huì)變成可用狀態(tài)。
因此，如果 A 轉(zhuǎn)給 B，那么 B 在聯(lián)網(wǎng)之前，A 轉(zhuǎn)給 B 的 D 幣無(wú)法轉(zhuǎn)給 C 的，這個(gè)雙離線(xiàn)支付并不能完成鏈?zhǔn)降闹Ц丁?/p>
總的來(lái)說(shuō)，該過(guò)程可以類(lèi)比為付款方現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)具支票，收款方事后憑支票去銀行兌現(xiàn)。
在上述雙離線(xiàn)支付場(chǎng)景中，電子支付對(duì)離線(xiàn)支付過(guò)程中可能出現(xiàn)的重復(fù)支付的檢查是滯后的，即只能在支付完成后實(shí)施。
若用戶(hù)利用某些漏洞實(shí)施了雙花，從專(zhuān)利來(lái)看，是通過(guò)事后追責(zé)的形式來(lái)處理的，即對(duì)不良記錄將錄入征信系統(tǒng)以作懲戒。
當(dāng)然，系統(tǒng)在具體實(shí)現(xiàn)時(shí)，也可設(shè)定離線(xiàn)支付的最大支付額度（如1000元），以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
結(jié)語(yǔ)
從普通百姓的角度來(lái)說(shuō)，在大多數(shù)情況下，使用DCEP并不比使用支付寶和微信方便。
不過(guò)筆者相信推行DCEP，會(huì)有利于人民幣的國(guó)際化。DCEP 可以降低國(guó)際友人的使用門(mén)檻，隨著中國(guó)消費(fèi)者走出國(guó)門(mén)進(jìn)行境外的消費(fèi)，說(shuō)不定在不久的將來(lái)，我們的國(guó)際友人通過(guò)手機(jī)號(hào)注冊(cè)一個(gè)錢(qián)包，就可以直接收款，而不必再通過(guò)開(kāi)通銀行賬號(hào)。
相信隨著DCEP的正式落地，一種新的支付方式即將出現(xiàn)在我們的日常生活之中，真正的數(shù)字貨幣時(shí)代即將到來(lái)。
