生活中我們面臨著許許多多的選擇，大到選擇事業(yè)、工作、人生伴侶，小到選擇今天中午吃什么。可以說(shuō)，我們的人生就是由選擇構(gòu)成的，正是無(wú)數(shù)過(guò)去的選擇導(dǎo)致了今天的“我”。量子力學(xué)甚至引申出一個(gè)有趣的“平行宇宙”假說(shuō)，認(rèn)為現(xiàn)實(shí)世界的每一次選擇都會(huì)導(dǎo)致宇宙分裂，成為多個(gè)平行宇宙。既然選擇如此重要，人們又是如何做出選擇的呢？有人基于經(jīng)驗(yàn)；有人憑借信仰或直覺(jué)；而大多數(shù)人則會(huì)綜合考慮兩者，并預(yù)測(cè)未來(lái)可能發(fā)生的情形?？吹絹?lái)，第三種方式似乎更為科學(xué)理性，但，真的是這樣嗎？未來(lái)是可以預(yù)測(cè)的嗎？今天為大家介紹的書(shū)叫做《你的未來(lái)值多少？——像精算師一樣思考，估算出最適合自己的選擇》，這本書(shū)是由美國(guó)資深精算顧問(wèn)、曾為數(shù)十家大型跨國(guó)集團(tuán)提供規(guī)劃和咨詢服務(wù)的彼德·紐沃斯創(chuàng)作的。他為大家?guī)?lái)一種基于精算學(xué)思維的科學(xué)決策方法——現(xiàn)值分析方法。

在介紹本書(shū)內(nèi)容之前，我們先來(lái)了解一下什么是精算學(xué)。精算的概念起源于保險(xiǎn)業(yè)，是指保險(xiǎn)公司的專業(yè)人員（即精算師）會(huì)基于概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)知識(shí)測(cè)算合理的保險(xiǎn)費(fèi)率，以便收取的保費(fèi)能夠覆蓋賠付金和管理費(fèi)用，公司能夠長(zhǎng)久存續(xù)下去。今天，精算學(xué)的應(yīng)用領(lǐng)域已不僅僅局限于保險(xiǎn)行業(yè)，投資、金融、社會(huì)保障……任何與風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)的領(lǐng)域都有精算的身影。精算的本質(zhì)其實(shí)是將風(fēng)險(xiǎn)（不確定性）和收益量化成數(shù)字，以方便我們決策。本書(shū)作者彼德·紐沃斯正是將精算思維運(yùn)用到了生活中，用來(lái)協(xié)助普通人進(jìn)行科學(xué)決策。看到這，數(shù)學(xué)不好的寶寶是不是有些犯怵？不用害怕，生活中的場(chǎng)景往往沒(méi)有商業(yè)活動(dòng)復(fù)雜，我們只需要使用簡(jiǎn)單的初中數(shù)學(xué)即可。在書(shū)中，作者也非常能理解寶寶們的數(shù)學(xué)恐懼癥，還告訴了我們一個(gè)簡(jiǎn)化計(jì)算的小技巧，這里先賣一個(gè)關(guān)子?，F(xiàn)在，讓我們開(kāi)始吧。

首先，是一個(gè)基本概念——現(xiàn)值。學(xué)過(guò)財(cái)務(wù)的寶寶自然知道是什么意思，但為了照顧大家，還是解釋一下吧。你到銀行去存錢(qián)，假設(shè)年利率是10%，你有1萬(wàn)元本金，一年后就是1.1萬(wàn)，兩年后是1.21萬(wàn)（1╳1.1╳1.1），你存了10年，10年后你可以取出2.59萬(wàn)元（1╳1.1^10）。那么，我們可以說(shuō)，10年后2.59萬(wàn)元的現(xiàn)值是1萬(wàn)元。我們看到，時(shí)間是會(huì)影響事物的價(jià)值的，將未來(lái)的價(jià)值排除時(shí)間的影響折算回今天，就是現(xiàn)值。折算時(shí)假定的利率，我們稱之為折現(xiàn)率。

有了現(xiàn)值的概念后，我們就可以運(yùn)用它來(lái)進(jìn)行決策了。基本思路是評(píng)估各種選項(xiàng)可能帶來(lái)的成本收益，將這些成本收益折算成現(xiàn)值，然后乘以各自選項(xiàng)的概率。這時(shí)，我們就可以在同一個(gè)基準(zhǔn)上來(lái)比較不同選項(xiàng)的優(yōu)劣了。作者為我們提供了一個(gè)五步驟的標(biāo)準(zhǔn)流程，依次是：厘清選擇、想像未來(lái)、估計(jì)發(fā)生的概率、選擇適當(dāng)?shù)恼郜F(xiàn)率，以及計(jì)算現(xiàn)值。下面為大家一一解讀。

第一步：厘清選擇。生活中我們會(huì)遇到各種各樣的問(wèn)題，這些問(wèn)題大體可分為兩類：簡(jiǎn)答題和選擇題。簡(jiǎn)答題需要從無(wú)到有，想出解決方案；而選擇題，你只需要在不同選項(xiàng)之間進(jìn)行比較——我們今天介紹的現(xiàn)值分析方法僅僅適用于選擇題。既然是選擇題，至少要知道有哪些選項(xiàng)，而這，正是現(xiàn)值分析方法的第一步——你需要知道自己可以有哪些選擇。

第二步：想像未來(lái)。當(dāng)我們知道了有哪些選項(xiàng)，就可以去想像不同的選擇可能帶來(lái)怎樣的未來(lái)。這一步，其實(shí)大多數(shù)人在做決策時(shí)都會(huì)做，但未必能夠做得好——因?yàn)槿藗兺粫?huì)想像可能性最高的幾種情形。這么說(shuō)當(dāng)然不是要大家窮盡所有未來(lái)的可能性，未來(lái)是無(wú)窮無(wú)盡的，但我們除了關(guān)注最可能發(fā)生的情境，還要關(guān)注發(fā)生機(jī)率不高、一旦發(fā)生卻影響力很大的事件——我們把這類事件叫做“黑天鵝”。要充分想像未來(lái)，除了關(guān)注“黑天鵝”，還需要有“上帝視角”——就是將自己從情境中抽離出來(lái)，以局外人的身份去看待你面對(duì)的問(wèn)題——這樣你才能夠不執(zhí)著于某一種或幾種可能性，以至于想像不到其他的可能性。

第三步：估計(jì)發(fā)生的概率。估計(jì)概率是我們?cè)谏钪薪?jīng)常需要做的事情——比如，打牌時(shí)估計(jì)對(duì)手方出炸的概率。不幸的是，我們的直覺(jué)評(píng)估能力往往很糟糕。這里主要有三個(gè)方面的原因：一是近因效應(yīng)，人們往往會(huì)對(duì)最近發(fā)生的事情印象深刻，而對(duì)時(shí)間久遠(yuǎn)的情形印象模糊，這會(huì)影響他們的客觀判斷；二是蝴蝶效應(yīng)，影響事件的隨機(jī)因子經(jīng)過(guò)多重放大后，將對(duì)事件結(jié)果產(chǎn)生顯著影響，這不是我們直覺(jué)可以準(zhǔn)確預(yù)測(cè)的；三是時(shí)間擾動(dòng)，時(shí)間會(huì)將我們的預(yù)測(cè)偏差放大，對(duì)愈長(zhǎng)期的未來(lái)做出預(yù)測(cè)，結(jié)果就愈不可靠。除此之外，我們還面臨著概率隨時(shí)間變化、歷史數(shù)據(jù)的不可靠性等諸多困難。既然如此，到底應(yīng)當(dāng)如何正確評(píng)估事件的概率呢？作者指出，在第三步中并不需要推算出精準(zhǔn)的概率值，只要能夠界定一定的概率區(qū)間，使得我們能夠在后續(xù)計(jì)算中對(duì)不同選項(xiàng)的成本收益進(jìn)行比較。

第四步：選擇適當(dāng)?shù)恼郜F(xiàn)率。公司或組織在選擇折現(xiàn)率時(shí)往往會(huì)依據(jù)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率或投資收益率，但個(gè)人并非如此。在這方面，個(gè)人的情況無(wú)疑復(fù)雜得多：你可以考慮自己未來(lái)的收入能力，也可以考慮不同事物在你心中的重要性，你可以考慮自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力，也可以考慮親人朋友的期許……很抱歉，這里沒(méi)有“標(biāo)準(zhǔn)答案”，但你需要做出自己的抉擇。除了折現(xiàn)率，你還需要定義一個(gè)分析的截止時(shí)間點(diǎn)，我們認(rèn)為在這個(gè)時(shí)間點(diǎn)之后的所有情形不會(huì)影響現(xiàn)在的判斷。

第五步：計(jì)算現(xiàn)值。前面說(shuō)過(guò)，最后一步是唯一涉及到數(shù)學(xué)計(jì)算的地方。但作者告訴我們，這恰恰是最簡(jiǎn)單的一步：因?yàn)槲覀儾⒉恍枰愠雒糠N選擇的現(xiàn)值，只需要能夠比較它們的大小——排除掉不合適的選項(xiàng)，你得到的就是“最優(yōu)答案”，這其實(shí)跟考試中的選擇題很像。實(shí)際上，很多時(shí)候你在執(zhí)行前四個(gè)步驟時(shí)，就已經(jīng)能夠感覺(jué)出這個(gè)最終結(jié)果了。

五個(gè)操作步驟中，最難的其實(shí)是第二步到第四步：第二步需要你充分發(fā)揮想像力，像孩子一樣無(wú)拘無(wú)束地去想像，這是很多人難以做到的；第三步?jīng)]有“正確的”答案，需要你抱著好奇心去探索；第四步則是對(duì)自我的拷問(wèn)，你要回答“在我心中什么最重要？”

當(dāng)然，僅僅通過(guò)以上簡(jiǎn)單介紹，相信很多寶寶還是霧里看花。本書(shū)中，作者很貼心地為大家準(zhǔn)備了大量生活中的例子，如果感興趣可以找來(lái)看看。白虎君想說(shuō)的是，現(xiàn)值分析方法的基本思想是：人的直覺(jué)判斷是不可靠的，為了得到可靠判斷，我們需要借助數(shù)學(xué)工具來(lái)進(jìn)行計(jì)算——而這，正是科學(xué)決策的前提。對(duì)于股票投資感興趣的寶寶一定知道一個(gè)詞：量化投資，這其實(shí)就是同樣思想在金融投資領(lǐng)域的應(yīng)用。看來(lái)，生活中很多道理都是相通的呢。