相信很多80后媽媽跟我一樣，都是在生完寶寶后意識到保險對于自己和其他家庭成員的重要性。出于對孩子無微不至的關(guān)愛，我們既希望給孩子在極端情況下多一重經(jīng)濟(jì)保障、也希望用相對少的花費(fèi)給孩子更優(yōu)越的就醫(yī)條件。但是面對保險，很多媽媽感到頭疼，一是眼花繚亂的產(chǎn)品讓人無從分辨；二是拗口專業(yè)的條款讓人無從下手；三是代理人天花亂墜的推銷讓人不敢相信。我關(guān)注的一些育兒公號也曾發(fā)布諸如“如何給寶寶買保險”之類的文章，但它聚焦在產(chǎn)品本身的解讀，甚至一些技術(shù)性細(xì)節(jié)的比較。看完之后我覺得既不符合自己的實際情況，也被各種比較弄得更加不知所措。更讓人不敢放心的是，某公號在發(fā)表一篇科普文后第二天就推出了一款保險的團(tuán)購，須知保險并不是圍嘴奶瓶玩具，它應(yīng)是針對不同家庭的不同需求極為個性化定制的產(chǎn)物，這樣的“科普+團(tuán)購”模式不啻有誤導(dǎo)之嫌。
索性下定決心自己研究。經(jīng)過三個月的學(xué)習(xí)，對保險概念我從腦子一片混沌到漸漸明晰，算是有些心得。雖然離專業(yè)研究還差得遠(yuǎn)，但是如果能對處于同樣情況的寶媽提供一些借鑒經(jīng)驗，也是很好的事了。
首先，保險的重要性
這一點對于已經(jīng)起念想買保險的人而言不用多說，一定是意識到了保險的重要性。也有很多人處于搖擺當(dāng)中，覺得保險水很深；交的保費(fèi)如果不出險就平白打了水漂，而誰也不希望自己真的出險；甚至?xí)低迪耄喝f一有緊急情況實在不行賣房唄。我個人比較認(rèn)同的一種說法，是買保險“就是用你10%的錢，來買你剩余90%的錢的平安”，說到底是一樁風(fēng)險買賣的生意。保險公司把你的風(fēng)險買過去，你支付相應(yīng)的貨幣，只要信息對稱、價格合理，就是一樁好買賣。不出險時，你支付的保費(fèi)不會影響正常生活；萬一出險，可以不為或少為資金發(fā)愁，不至于影響家人現(xiàn)在和未來的剛性支出需求。需知賣房也要時間精力的，緊急關(guān)頭少分點心，就多一點心思在解決主要矛盾上，結(jié)局就有可能截然不同。
請記住，保險公司是金融機(jī)構(gòu)，不是慈善機(jī)構(gòu)。
第二，被保險人的選擇
只給孩子買保險就夠了嗎？如果你去咨詢某個保險代理人或經(jīng)紀(jì)人，他們大多會為你推薦五花八門的保險，從壽險、萬能險、兩全險到重疾險、意外險、教育金險等等。暫且不說這些險種是否都需要，單是這種理念從一開始就步入了誤區(qū)。誰是給寶寶付保費(fèi)的投保人？當(dāng)然是孩子父母啊。如果繳費(fèi)期間投保人出現(xiàn)意外情況無力再交保費(fèi)，這個保險合同會怎樣？會失效。想拿回你過去幾年所投的全額保費(fèi)？不可能。嚴(yán)謹(jǐn)說來，交足兩年以上保險費(fèi)的，保險公司才會退還你保單的“現(xiàn)金價值”，具體數(shù)字可能少得遠(yuǎn)超你的想象。再者，如果投保人自身出現(xiàn)問題，不僅影響孩子的保險這么簡單，這往往意味著家庭經(jīng)濟(jì)支柱的倒塌。孩子如果沒有保險，尚有大人的收入作為最后一道防線；而大人如果沒有保險，對家庭正常生活來說就是釜底抽薪了。
也許你會說，我可以買有投保人豁免的兒童保險呀！就是投保人如果因故不能繼續(xù)投保了，這個保險仍有效。我不否認(rèn)這是一些兒童保險的加分項，但是含有這種條款的兒童保險，首先保費(fèi)要相應(yīng)調(diào)高；其次仍然只保孩子不保大人，對燃眉之急沒有任何作用；再次，很多情況下對豁免也是有嚴(yán)格限定的，比如只適用于意外，不適用于疾病。
所以要想讓保險真正發(fā)揮它的保障作用，不要單單指望某個產(chǎn)品，一定要著眼為全家（這里僅討論父母和孩子，暫不討論老人的保險問題）建立全面的保險體系。
第三，家庭保險的架構(gòu)
我們都知道保險籠統(tǒng)可分為人壽保險和財產(chǎn)保險兩類。人壽保險無疑是應(yīng)首要考慮的，畢竟只要人在，“千金散盡還復(fù)來”；相比財險也是保費(fèi)支出的重頭。所以我將主要探討怎樣構(gòu)建一家人的人壽保險體系。
無論市面上的產(chǎn)品如何讓人眼花繚亂，如何新鮮博人眼球，要提醒的一點是：對于保險來說，并不是新的就是進(jìn)步的，并不是廣告打得響就是好產(chǎn)品。某種程度上甚至恰恰相反?，F(xiàn)代保險制度經(jīng)過好幾十年的發(fā)展，人壽保險的基本險種已經(jīng)非常明確和成熟，什么“萬能”、“兩全”，無非是基本險種的重組并配上響亮的名稱以抬高整體保費(fèi)。前陣子某些萬能險鬧出的風(fēng)波已經(jīng)是公開的事實。我把這樣的產(chǎn)品看作金融衍生品，就是那些老百姓不懂、行家不敢輕易碰、用復(fù)雜模型做出來的金融產(chǎn)品，已經(jīng)失去了保險的本來意義。有些中立的保險經(jīng)紀(jì)會說“沒有不合適的保險只有不合適的情況”，但對于普通中產(chǎn)家庭的實際操作來講，這種政治正確的論調(diào)沒有意義，大家大可直接忽略，根本不用花時間了解。
于是，我們只在基本的險種中做選擇：壽險、重疾險、醫(yī)療險、意外險。
1、壽險，是以人的生命為標(biāo)的，也就是“身故即賠付”，不問原因。由于發(fā)生概率相比疾病險不高，故而保費(fèi)不貴，一旦發(fā)生情況，杠桿作用較大。壽險很簡單，大致分為定期壽險和終身壽險兩種。經(jīng)過研究，我建議三十出頭的中產(chǎn)夫妻一定要買定期壽險，因為這個時期剛剛進(jìn)入上有老下有小的階段，加上房貸車貸，至少有25年的時段容不得家庭經(jīng)濟(jì)支柱出大問題。25年之后，重要的贍養(yǎng)、撫養(yǎng)、還貸義務(wù)差不多結(jié)束了，那么這個保險的使命也就完成了。
而終身壽險，因為有避債避稅的優(yōu)勢，多數(shù)出于傳承財產(chǎn)的考慮，兼有遺產(chǎn)的性質(zhì)。特別對于家底豐厚、容易發(fā)生遺產(chǎn)糾紛的家庭更是如此。我們常常聽說某富豪又買了多少億的保單，指的就是終身壽險。由于保障時間的不確定，終身壽險的保費(fèi)自然會比定期壽險高，我認(rèn)為眼下可以先不買，但將來應(yīng)該還是有買的必要。
小孩子：發(fā)生概率很低，且小孩子沒有成人承擔(dān)的那些義務(wù)，可以不買。需要注意的是，出于對未成年人的保護(hù)，國家對未成年人壽險的保額上限做了限定，10歲以內(nèi)不得高于20萬，10~18歲不得高于50萬，凡是推薦你購買這個險種且上限高于規(guī)定的，都是耍流氓。
2、重疾險，是以合同規(guī)定的重疾為賠付標(biāo)的的，是“確診就賠付”。由于重疾發(fā)生概率比身故高，在現(xiàn)代社會甚至逐年增高，所以自然是保費(fèi)支出的大頭。而重疾險對于重疾種類、賠付條件會有各種限定，往往也是最讓人霧里看花的險種?？戳司W(wǎng)上無數(shù)的防“坑”攻略，經(jīng)過咨詢專業(yè)人士并結(jié)合自己的需求，我總結(jié)買重疾險最需注意以下幾點：
a.不要買分紅型、返還型重疾險，請買消費(fèi)型重疾險。前文提到，很多人既希望得到保險公司在極端情況下提供的保障，又覺得如果不出險自己就白白損失了保費(fèi)，所以分紅型、返還型或儲蓄型的重疾險就應(yīng)運(yùn)而生，且被廣而告之。這類保險的實質(zhì)就是一份消費(fèi)型重疾險+定期存款，但保費(fèi)比純消費(fèi)型高出不少。“知乎”上有專業(yè)人士做過測算，結(jié)論是利率一般不超過3.5%；近期保監(jiān)會正在叫停保底3.5%的分紅型保險，看來這個利率還算是上限了。有理財常識的人都會發(fā)現(xiàn)它性價比極低，省下的保費(fèi)哪怕找個靠譜的P2P，也劃算很多。當(dāng)然，對于缺乏理財能力需要借此強(qiáng)制儲蓄的，買買買是你的自由。
b.一定要買終身重疾險。終身重疾險就是“保到死為止”。雖然這是消費(fèi)型保險，但在無疾而終的理想情況下，也會有賠付保額（相當(dāng)于終身壽險的角色）或什么也不賠純消費(fèi)的差別，在意的一定要咨詢清楚。終身重疾險是越年輕買越好（小孩子下文另外討論），因為身強(qiáng)力壯時容易核保且保費(fèi)較低，年紀(jì)越大保費(fèi)越高；且一般50歲之后人家壓根不賣給你了，或是你根本買不到合適的保額了。經(jīng)保監(jiān)會統(tǒng)計，60-70歲年齡段是出險的高峰時段，三十多歲時買終身重疾險，無論怎樣看都是最有效的應(yīng)對方式。這個險種由于保障時間長且賠付幾率很大，所以保費(fèi)是最貴的。市面上保額50萬的，分20年交完，每年保費(fèi)也要10000+了。不差錢的，可以多買；如果嫌貴，為了調(diào)節(jié)支出，同時不犧牲保額，建議搭配定期重疾險。
c.定期重疾險和定期壽險一樣，也是和承擔(dān)家庭義務(wù)的時限掛鉤。所以三十出頭的人可以買30年的，也可以買到65歲、70歲的，看個人情況。保費(fèi)比終身重疾險便宜很多。
d.注意事項：不要過多糾結(jié)重疾數(shù)量，同樣的條款，保70多種的比保40多種的貴出不少。但實際上，前25種重疾覆蓋了97%以上的常見重疾，都被保監(jiān)會以固定格式強(qiáng)制寫入每個合同了。多出來的那些我不敢說完全用不上，只是你要衡量概率和保費(fèi)之間的天平了；要買有輕癥賠付的，最好有輕癥豁免，額外賠付。因為現(xiàn)在健康檢查比較進(jìn)步了，一些重疾在輕癥階段可以查出，在這個階段就能夠理賠比較人性化。且如果查出輕癥后豁免后期保費(fèi)，還不占用重疾賠付額度，就更理想了。市面上這種產(chǎn)品并不難找。
e.小孩子：不用買終身重疾險，主要是時間太過漫長，通脹已將保險的杠桿作用消磨到最低；定期重疾險一定要買，買到成年為止。未成年階段是一些兒童疾病如白血病的高發(fā)時段；進(jìn)入成年，人的體力健康值達(dá)到頂峰，此時再規(guī)劃成人保險即可。
3、醫(yī)療險，是對生病就醫(yī)時發(fā)生的費(fèi)用的報銷。對于大人來說，如果單位福利較好，除了社保還會有補(bǔ)充醫(yī)療甚至其他團(tuán)體醫(yī)療險的話，這個險就可以不用買。況且一般的疾病，住院花費(fèi)都在中產(chǎn)家庭可承受范圍內(nèi)。我就沒有給自己和先生購買這個險種。
小孩子則不太一樣，除了年紀(jì)小免疫系統(tǒng)不成熟，加之容易磕碰受傷，以及相關(guān)保障沒有父母那樣健全，所以還是有必要買的。這就回到了很多寶媽買保險的初衷，就是為了給孩子好的醫(yī)療保障，甚至在三甲醫(yī)院國際部、私立醫(yī)院等地方花錢也不會縮手縮腳。我也是最先咨詢的高端醫(yī)療險，經(jīng)過了解，我發(fā)現(xiàn)高端醫(yī)療險多數(shù)是跨國大公司承保，保費(fèi)大多幾萬元一年不等。糾結(jié)了一陣之后，我還是決定買一般醫(yī)療險，100%賠付、不限社保用藥、無免賠額、一年賠付上限20萬的，保費(fèi)不到1000元。做此選擇除了顧及高端醫(yī)療險不菲的保費(fèi)之外，也是考慮了北京的醫(yī)療資源和自己的就醫(yī)習(xí)慣：如果是感冒發(fā)燒的小病，我會就近帶孩子去私立醫(yī)院，一方面避免過度醫(yī)療，另一方面小病重在家庭護(hù)理，即便自費(fèi)也可以承受；如果是復(fù)雜一些的疾病，自然還是信賴兒研所、協(xié)和這樣的三甲大醫(yī)院，那么普通醫(yī)療險足矣。
需要注意的是，國內(nèi)所有醫(yī)療險都是一年一簽，如果前一年出險，后面可能被拒保，所以應(yīng)選擇“保證續(xù)?！钡漠a(chǎn)品；仍有可能被保險公司抬高保費(fèi)，這是沒辦法的。只能持續(xù)關(guān)注，希望遇到更好的產(chǎn)品。
4、意外險。購買這個險種，我選擇綜合意外險+臨時出行意外險的組合模式，前者包括了對各種意外傷害導(dǎo)致的身故、傷殘等情況的賠付，一年一簽，保費(fèi)1000元以內(nèi)就能買到不錯的保額；而臨時出行由于時間短、保障單一（如僅保航空意外）、地點單一，往往幾十塊就可以買到好幾百萬保額，隨手買的事何樂而不為？
這個保險大人孩子都可按上述策略操作。
? ?總結(jié)一下，我的家庭保險體系大致如下：
第四，保額的確定
在研究過程中，我發(fā)現(xiàn)很多專業(yè)人士都提到保額“一定要買夠”這個概念。比如定期壽險，要考慮家庭貸款金額及還款年限、家庭年度開支等因素。舉個例子，一個家庭有300萬的貸款，分20年付完；家庭年度開支10萬元。那么家庭支柱的壽險至少應(yīng)該保20年，保額是300萬+10萬*20年=500萬，這個額度可以夫妻二人共擔(dān)。這種計算方法旨在填補(bǔ)家庭支出缺口。又比如重疾險，考慮到被保人一旦罹患重疾可能必須停止工作、失去收入，且一般醫(yī)學(xué)上有“3年/5年生存期”（即癌癥根治術(shù)后，3年/5年內(nèi)復(fù)發(fā)概率較高，5年后極大降低）的說法，故而保額應(yīng)為3到5年的年收入總和，這樣可以安心治病。這種計算方法旨在購買寬松的康復(fù)條件。
而醫(yī)療險和意外險的保額計算則沒有某種固定計算方法，自己覺得夠，就可以了。
上述計算方法我基本認(rèn)同，畢竟人家不是拍腦袋，而是有理有據(jù)。但這只是蹺蹺板的一端，而另一端就是你的預(yù)算。相信每個家庭在充分了解自己的保險需求后，都會給出一個心理預(yù)算，有人愿意花年收入的20%，也有人愿意花年收入的5%，這都無可厚非。我自己的建議和做法是，先買理論額度的1/3-1/2，以后再逐年增補(bǔ)。因為過兩年自己的想法可能會變，更好的產(chǎn)品也可能會出現(xiàn)。但切記不要等太久，年紀(jì)越大要承擔(dān)保費(fèi)越貴的后果（而且我們也說過50歲左右以后買重疾險就很困難了）。給自己一個緩沖，讓自己的保險架構(gòu)逐步完善。
第五，產(chǎn)品的選擇
這一點是很多保險科普文特別聚焦的一點，反倒是我覺得最不用糾結(jié)的一點。保險產(chǎn)品成百上千，我們作為非專業(yè)人士實在沒有精力和必要一一了解，那么如何找到合適自己的產(chǎn)品？我覺得做到以下幾點就夠了：
第一，首先要了解保險的基本常識，并匹配自己的需求。這篇文章就是希望能夠給你一些這方面的借鑒。第二，不要抗拒保險經(jīng)紀(jì)。事實上，如果你有準(zhǔn)備地去咨詢，明確告訴他我想買多少保額的什么保險，你只需給我推薦合適的產(chǎn)品以及提出合理的建議，我想他不敢輕易地“坑”一個明白人。第三，不要選擇個體的保險代理人，如你朋友的婆婆或你老婆的弟媳，他們多是為某個產(chǎn)品代言而不是為你代言；應(yīng)該選擇中立的保險經(jīng)紀(jì)平臺，現(xiàn)在是互聯(lián)網(wǎng)時代了，平臺一手托客戶一手托保險公司，能夠快速地在眾多產(chǎn)品中檢索出匹配你的產(chǎn)品，既高效又便捷還比線下銷售便宜；還有較完善的售后服務(wù)體系幫助理賠。如果你還不放心，多找?guī)讉€平臺，對比他們給出的產(chǎn)品方案，擇優(yōu)而定。
結(jié)語：需要重申的是上述心得是我以自己這樣的普通家庭為樣本做出的，不一定適合你的情況。雖然自覺本文一定會有疏漏和不嚴(yán)謹(jǐn)，但仍然希望能給面臨同樣困惑的80后媽媽們帶來一些啟發(fā)。相信大多數(shù)姐妹既不甘心滿腦子漿糊地去買保險，也不會去鉆牛角尖式地研究產(chǎn)品。希望這篇文字能夠做到適度解讀。畢竟，保險只是我們對沖生命中可能出現(xiàn)風(fēng)險的一種金融手段，最重要的，還是我們自己要珍惜生命，好好生活，這也是給孩子最大的保護(hù)。
