前幾天跟一個朋友聊天，聊到了保險這件事情，從跟她的聊天中，我可以知道，她對于商業(yè)保險以及醫(yī)保的各自作用幾乎沒有概念，她覺得只要有醫(yī)保就足夠了。

首先，要肯定的是，醫(yī)保是我們最基本的保障，不可缺少，然而醫(yī)保對大部分重疾的報銷比例及報銷上限都較低，同時不報銷自費藥、進口藥，報銷范圍主要在于住院費用。

一、保險的基本配置

在我身邊大部分的親戚朋友，幾乎都過上了小康家庭平淡安穩(wěn)的生活，但萬一家庭成員遭遇意外或者不幸罹患疾病，巨額的醫(yī)藥費可能瞬間摧毀一個家庭，所以任何家庭都應(yīng)該有全面的保障方案。

保險是一個組合，不管是普通人還是高凈值人群，保險中的組合應(yīng)該都包含如下 4 項：

重疾險：預(yù)防家庭成員因為罹患重疾，造成巨額醫(yī)療費用支出，以及無法工作帶來的收入損失；

定期壽險：預(yù)防家庭經(jīng)濟支柱突然離世，把房貸、贍養(yǎng)父母子女的責(zé)任都留給了另一半；

醫(yī)療險：補充醫(yī)保報銷的不足，更好地應(yīng)對大額醫(yī)療費用支出；

意外險：預(yù)防家庭成員突發(fā)意外，意外身故和殘疾同樣會對家庭經(jīng)濟帶來沉重的打擊；

從以上圖片中，我們可以知道，每個險種都有自己獨特的作用，誰都不能被誰替代，也不能片面地說哪個更重要。

說說我自己的理解，我覺得一個家庭年收入在10萬以上的三口之家，家庭成員的這四個基本保險都必須配齊。

而這其中年齡又顯得尤為重要，醫(yī)療險以及意外險我就不多說了，一般情況，這兩個險種保費相對也不高。

很多人的重點關(guān)注是在重疾險以及壽險上面，這兩者的保費對在整個年度的保險占比中占據(jù)了大頭。要相信，很多事情，價格決定了價值。

重疾險是什么，簡單來說，就是一旦你罹患了重疾險合同中規(guī)定的疾病，只要確診，就會按照保額賠付，而賠付的這筆錢，你用于生活也好，用于治療也好，保險公司是不介入的。

很多人都有拖延的習(xí)慣，覺得未知的風(fēng)險離自己很遙遠，甚至有些人從小到大幾乎都沒怎么生過病，因此對于未來也非常樂觀，覺得疾病以及意外都跟自己關(guān)系不大。事實呢？

舉例來說，人的一生中患重大疾病概率為72%，醫(yī)療費用充足的情況下80%的重疾可以痊愈。但是醫(yī)療費用是高昂的，如常見癌癥的醫(yī)療費用在10萬到50萬之間，而且很大可能需要頻繁用到進口藥。（引自文章《重疾險一次次突破低價，我還要再等等嗎？》）

面對疾病，出于人的本能，大部分人選擇逃避或者抱著僥幸心理來對待疾病這個問題，然而不面對不代表不存在。

假如不幸患重疾，靠著醫(yī)保覆蓋廣、保障低的特點是難以維持巨額治療費的。

一旦你罹患重大疾病，不僅要算上你的治療費，還有你的收入損失以及療養(yǎng)費，我們往往只注意重大疾病的治療費用花費多少，在這其中有部分是醫(yī)保能為我們報銷的，卻忽視了醫(yī)保無法報銷的由于不能工作帶來的家庭收入的損失，以及康復(fù)以后長期的療養(yǎng)和調(diào)理。

商業(yè)險作為對醫(yī)保的補充，由醫(yī)療險加上重疾險的雙重保障，能夠在不幸患病時，無后顧之憂地安心治療，不用再背負巨大的經(jīng)濟負擔(dān)。

的確，在我身邊有不少長輩，幾十年下來幾乎都沒生過什么大病，沒有買保險，也一直過得好好的。

然而，在我看來，這是一種賭博，而我們都知道賭博，只有輸贏兩種，而身體跟健康一旦輸了，那就沒辦法再次重來。

以上是我對于普通人在保險上的建議。

而對于高凈值人群，除了以上這些基本的保險，還要考慮如何通過保險，保障自己的資產(chǎn)安全，以及如何將自己多年的心血結(jié)晶安穩(wěn)傳承到后世，用行內(nèi)的話來說就是如何避稅避債。

二、高凈值人群的資產(chǎn)配置

首先，我們要知道高凈值人群的定義，“高凈值人群”指的是可投資資產(chǎn)規(guī)模超過1000萬元以上的人群。

根據(jù)招商銀行和全球領(lǐng)先的管理咨詢公司貝恩公司聯(lián)合發(fā)布的《2015中國私人財富報告》：2014年，可投資資產(chǎn)1000萬人民幣以上的中國高凈值人士數(shù)量超過100萬人，人均持有可投資資產(chǎn)約3000萬人民幣。

該報告指出，目前中國高凈值人群的首要財富目標(biāo)，已經(jīng)從創(chuàng)造更多的財富轉(zhuǎn)變成財富保障，受訪者人群中約63%把“財富保障”作為自己的重要財富目標(biāo)。

“財富傳承”的重要性排序從兩年前的第五位躍居到了第二位，許多高凈值人士將其列為主要財富目標(biāo)。

很多高凈值人士已經(jīng)完成了辛苦打拼事業(yè)的奮斗期，他們更看重的是如何保障自己和家人的生活品質(zhì)，如何保住財富、享受財富，如何規(guī)避富不過三代的問題。

李嘉誠先生的一句話曾經(jīng)常出現(xiàn)在各大媒體上，“別人都說我很富有，擁有很多的財富，其實真正屬于我的個人的財富是給自己和親人買了充足的人壽保險！”

李嘉誠先后為自己和家人購買了充足的人壽保險。人壽保險已成為他分散投資，規(guī)避風(fēng)險的一條重要理財渠道。

所謂擁有財富，其本質(zhì)并不是今天賺了多少，而是這筆財富最終能夠留多少，留多久，能為你的人生帶來多少保障。

不可預(yù)測的經(jīng)濟變化和不可預(yù)測的人身風(fēng)險，都可能讓財富遭受損失。當(dāng)您事業(yè)有成時，您應(yīng)該開始考慮如何讓自己的資產(chǎn)保全。

我們都在憧憬自己的有錢有閑的養(yǎng)老生活……

例如：

生活充裕，吃穿住不愁，家庭和睦，身體健康；

有社交聚會，娛樂愛好，花錢不用看別人臉色；

經(jīng)常國內(nèi)旅游，每年出國旅游，想去哪去哪；

生病就醫(yī)不用擔(dān)心，有專業(yè)醫(yī)療和家政護理……

想要擁有有錢有閑的養(yǎng)老生活，我們需要做好規(guī)劃，而保險絕對是我們規(guī)劃中的一部分。對于“高凈值人群”來說，保險的規(guī)劃顯得尤為重要。

首先讓我們思考幾個問題：

1、如果我不能繼續(xù)工作了，能否有人可以代替我工作？并且拿到同樣的薪水？

2、如果我不能繼續(xù)工作了，能否有人可以代替我經(jīng)營企業(yè)？并且做得同樣優(yōu)秀？

3、如果我不能繼續(xù)工作了，能否保證有人可以代替我繼續(xù)投資？并且可以穩(wěn)賺不賠？

在我們思考這些問題之前，讓我們來看看一則案例：

2005年4月，享譽全球的某著名畫家、也是某集團掌門人，來不及交代遺產(chǎn)分割等后事，就與世長辭。句網(wǎng)易新聞報道，遺孀宋某某與該畫家和前妻的兒子陳某某的爭產(chǎn)案使得該集團陷入成立以來最大的危機。

這樣一個被稱為好丈夫和好父親的著名畫家和企業(yè)家，卻沒能想到身后妻子和年僅5歲的幼子會落到了靠朋友接濟的地步。

可能他太忙于工作沒有考慮，可能他認為自己不會這么年輕就匆匆離去……

終于一切都來不及了，一代才子空有一句愛的語言，留下無盡的遺憾和妻兒對未來的茫然：豪宅的貸款要付，財產(chǎn)要靠打官司爭取，難度可想而知。

高凈值人群通常是家庭最重要的經(jīng)濟支柱，唯有他們的呵護，家人才可以幸福地生活，因為他們就是家人的保險。

但一旦不幸發(fā)生，對于他們來說失去的不只是生命本身，更會使其家庭瞬間失去頂梁柱，而人壽保險此時卻能派上用途。

高凈值人士的三大困惑

1、子女揮霍致財富縮水

2、分配不均致糾紛不斷

3、高額稅負致資產(chǎn)縮水。

開征遺產(chǎn)稅，影響有多深遠？

在我對遺產(chǎn)稅還沒深入了解時，我有一個想法：遺產(chǎn)稅這個說法是不是很雞肋呢，如果一個人在快去世之前，把所有的資產(chǎn)進行轉(zhuǎn)移給下一代，那么是不是就可以避免被收稅。然而，事實證明，小聰明還是小聰明。

有關(guān)我國要開征遺產(chǎn)稅的消息經(jīng)常見報，網(wǎng)上也流傳著中華人民共和國遺產(chǎn)稅暫行條例（草案），其中第二條：本條例應(yīng)征收遺產(chǎn)稅的遺產(chǎn)包括被繼承人死亡時遺留的全部財產(chǎn)和死亡前五年發(fā)生的贈與財產(chǎn)。

中國作為一個龐大的經(jīng)濟實體，現(xiàn)在還沒有遺產(chǎn)稅，至于未來會不會有，不得而知。他山之石，可以攻玉。

我從網(wǎng)上找了一點相關(guān)的內(nèi)容：從國際經(jīng)驗來看，遺產(chǎn)稅會有以下幾個特點：

第一，遺產(chǎn)稅與贈與稅是一對孿生兄弟，開征遺產(chǎn)稅基本上都會配套贈與稅，且贈與稅會有追溯期。

第二，稅基以所有的資產(chǎn)計算，包括現(xiàn)金資產(chǎn)和非現(xiàn)金資產(chǎn)，當(dāng)資產(chǎn)比例中不易變現(xiàn)的重資產(chǎn)比重過大，稅金籌備會成為一個很大的問題；

第三，先完稅再繼承。在遺產(chǎn)稅稅款繳清前，其遺產(chǎn)不得分割、交付遺贈，不得辦理轉(zhuǎn)移登記，且稅金必須現(xiàn)金繳納，全球范圍不乏因為交不起稅而放棄繼承的案例；

第四，按照累進稅率計算，資產(chǎn)凈額越高，征收的遺產(chǎn)稅越多。雖然無法預(yù)測中國什么時候開征遺產(chǎn)稅，但是一定要有概念，并且提前做一下規(guī)劃。

寫在最后

首先，以普通家庭來說，如果連基礎(chǔ)的意外險、醫(yī)療險、重疾險、壽險都沒有做足保障，不建議貿(mào)然考慮理財險。

而對于高凈值人士來說，那就必須要資產(chǎn)配置，市場從來不按常理出牌，你以為一手好牌，結(jié)果坑你沒商量。

債卷大王約翰鄧普頓爵士曾經(jīng)說過：“除非你能確定自己永遠是對的，不然就該做資產(chǎn)配置?！?/p>

要知道，商業(yè)風(fēng)險無處不在，將企業(yè)資金與個人資金剝離開來，為自己做好一些未雨綢繆的理財規(guī)劃，企業(yè)一旦遇到經(jīng)營風(fēng)險，家庭才不會被殃及，而你也有完全有東山再起的機會。

保險對于高凈值人士來說有幾個作用：

1、避稅避債

2、講個人資產(chǎn)與企業(yè)資產(chǎn)進行有效隔離

3、為企業(yè)現(xiàn)金流做好應(yīng)急的準(zhǔn)備

4、財富的保值

如人飲水，冷暖自知。在我身邊，遇到很多人，有保守型的、激進型的、均衡性的，他們都有各自的需求。而保險就是要結(jié)合自己的情況，選擇最合適自己的產(chǎn)品。

（文中個別內(nèi)容引自《友邦傳世經(jīng)典尊享版終身壽險》分紅型。）