文|Allan

隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的快速發(fā)展，人們對于保險理財?shù)男枨笤絹碓酱?，以前我們聽到推銷保險的朋友恨不得躲得遠遠的，可是現(xiàn)在人們反而會付費去學(xué)習(xí)保險知識，同樣理財也是一樣，之前在一個社群里面，發(fā)現(xiàn)很多學(xué)習(xí)理財?shù)亩歼€是大學(xué)生，不過不得不承認的是理財技能越早學(xué)習(xí)越有優(yōu)勢。

對于個人理財，我們想要實現(xiàn)自己的財務(wù)目標(biāo)，想要弄懂個人理財，就必須要搞清楚這10條原理。

01

知識是最好的保障

在現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)時代，想要獲得個人理財建議并不是很困難，難得是你如何能區(qū)分哪些是好的建議，哪些是不好的建議嗎？現(xiàn)在到處充斥著各種各樣的專家建議，以及頂著專家的頭銜的人，狂轟濫炸一般拋出各種個人理財建議，當(dāng)然其中很多建議能幫助一部人先賺到錢，但是不一定能夠幫助到你。

現(xiàn)在一些專業(yè)的理財師也許能幫你制定一個終生理財規(guī)劃，但是你自己資產(chǎn)還是需要靠自己去管理，因此如果你想實現(xiàn)自己的理財目標(biāo)，那么必須了解個人理財管理的基礎(chǔ)知識，這是你保護自己的唯一途徑。

當(dāng)你自己掌握了這些原理后，你就不必依賴保險銷售顧問，以及股票經(jīng)紀(jì)人，畢竟他們做事情的出發(fā)點是為了自己的利益，而不是你的利益，保險銷售顧問為了傭金可能推銷的并不是你需要的產(chǎn)品，一些理財顧問大力推銷的某些金融產(chǎn)品，可能是因為費用高可以為他們帶來更高的傭金收入。

在個人理財?shù)姆e累中，我們要盡可能去學(xué)習(xí)這些知識，拿在自己的手里的東西才是真正的能力。

02

沒有計劃將一事無成

制定計劃往往比行動更加容易，比如制定一個健身減肥計劃，在制定了詳細的計劃后最后行動力卻不足。

其實我們大多數(shù)的人，總是很難去考慮退休計劃、考慮如何給孩子儲備教育基金、考慮緊縮開支來增加儲蓄。因為“花錢總是比存錢要容易得多”。

大多數(shù)人的想法肯能是不加思索的花錢，但是儲蓄卻是需要思考后才能發(fā)生的行動。儲蓄不會自動形成，需要一定的計劃，一個簡單的計劃是理財規(guī)劃的起點，而制定理財規(guī)劃的時間推遲的越晚，那么要實現(xiàn)財務(wù)的難度就會越大。

03

貨幣的時間價值

個人理財中最重要的就是對于貨幣的時間價值理解，投資中你靠的是自己的錢在賺錢，所以今天的錢一定是比一年之后的錢更加有價值。對于這個存過錢的都知道吧，但是很少有人認識到它的重要性，時間價值的重要性是雙重的。

首選它讓我們明白投資是如何隨著時間的流逝慢慢增長的。其次我們可以用這個比較不同時間段的貨幣價值。

個人理財很多問題都與貨幣時間價值有關(guān)，你會發(fā)現(xiàn)時間是最好的朋友，越早開始對我們的收益就越高，如果你在20歲的時候計劃到67歲的時候退休，投資項目可以為你帶來12%的收益率，那么現(xiàn)在開始只需要每個月儲蓄33元就可以實現(xiàn)67歲退休時候100萬的目標(biāo)。

但是如果你是40歲才意識到理財?shù)闹匾_始動手儲蓄，那么每個月需要儲蓄366元才能實現(xiàn)目標(biāo)，早點動手會讓事情變得更容易一些，這都是因為貨幣具有時間的價值。

04

稅收對個人理財決策影響

稅收對于投資的實際收益率也會有一定的影響，舉個例子，在港股的投資中如果直接選擇港股開戶投資，那么只會收取10%的紅利稅，但是使用港股通購買港股投資就會收取20%的紅利稅，這就會顯得較高。

因此在做任何投資決策之前，需要關(guān)注的是稅后收益率，一個有效的個人理財規(guī)劃同時需要對稅法有一定的基礎(chǔ)了解。

05

流動性的重要性

理財規(guī)劃是一個長期的投資目標(biāo)，但是在生活中難免天有不測風(fēng)云，同時也需要未雨綢繆。

假如發(fā)生一些意外，例如失業(yè)、受傷、生病，這個時候如果沒有流行性，你可能會被迫做出一個期限較長的投資套現(xiàn)，假如你急需用錢，可能會被迫賣出房價低迷時候的房子，現(xiàn)在有很多在急需時刻進行信用借貸的案例，它還會帶來額外的償還貸款的負擔(dān)。

因此，我們始終應(yīng)該留足3-6個月的生活支出，作為臨時的流動性現(xiàn)金儲備。

06

理性消費

個人理財它不僅僅是涉及儲蓄和投資的問題，它同時還涉及消費的問題，尤其是理性消費。

假如你努力工作的目的是賺錢，那么肯定不愿意把辛苦賺到的錢白白浪費掉，但是遺憾的是，在消費的時候人們往往是很難做到理性消費的，我們無法控制自己買買買的沖動。

理性消費的第一步就是清楚的區(qū)分欲望和需求，弄清楚每一種購買的產(chǎn)品是否符合自己的生活需要，也許你的計劃是買一輛代步需求的車，那么你肯定不會去選擇幾十萬的高檔車。

第二步是做好功課，確保你買的商品質(zhì)量與預(yù)期符合，每年的購物狂歡節(jié)，都會有很多人發(fā)現(xiàn)自己買回來一些很多與自己期望不符的商品，所以當(dāng)真正需要買的時候先去選好商品。

07

保護自己免受重大災(zāi)害

在我們普通人的生活中，出去未知的意外風(fēng)險外，主要就是屬于疾病風(fēng)險，如果當(dāng)這些重大的疾病發(fā)生的時候，才發(fā)現(xiàn)自己并沒有足額保險，這是很糟糕的。

對于我們普通人主要保險放在重疾險上面，這是給自己的未來有一個基本的保障，另外鍛煉是一個同樣和投資可以長期收益的行動，長期保持運動不僅可以保持身體的健康，同時它會讓你盡可能遠離疾病的困擾。

08

風(fēng)險與收益權(quán)衡

人們?yōu)槭裁磧π?？人們儲蓄并進行投資是為了賺的利息增加財富，于是在未來可以購買更多的東西，那么投資回報率的決定因素是什么呢？

投資的最低要求就是回報率一定要大于預(yù)期的通貨膨脹水平，因為如果預(yù)期通貨膨脹水平是6%，而你的投資收益卻只有5%，那么這就意味著收益不足以補償因為通貨膨脹而損失的貨幣購買能力，實際就是事實上在虧錢。

那么我們在做投資選擇時候應(yīng)該如何抉擇呢？所有的投資項目都是有一定的風(fēng)險的，只不過有些投資項目風(fēng)險更低而已，為什么在有更安全的選擇時，投資者還是會把錢投入到高風(fēng)險的項目中呢，那是因為承擔(dān)額外的風(fēng)險可以給投資者帶來對等的收益補償，否則沒有人愿意會去這么做。

你能承受多高的風(fēng)險，一般來說，持有一項投資的時間越長，承擔(dān)風(fēng)險的能力也就越強，比如用股票來說明，一家公司它每年的增長為10%，但是它的股價每天會隨時波動，股價的增長并不是平穩(wěn)的，但是作為你一個長期的投資選擇時候，中間股價的波動是可以忽略的，而股民熱衷于每天的股價的波動收益，然后陷入不停的追漲殺跌之中。

如果現(xiàn)在的你只有二十多歲，想為退休做儲蓄，股市是一個比較好的場所，雖然隨著時間的推移，股票市場會起起伏伏，但是從長遠來看，把錢投資于股市的收益遠高于其它低風(fēng)險的投資項目，例如貨幣基金、債券等。

09

心理游戲

很多時候我們都希望自己做出的決策是正確的，但是你的心理可能會阻止你做出合理的理財決定。

“心理賬戶”這個詞大家應(yīng)該有聽說，人們傾向于把錢劃分為不同的心理賬戶，而每個賬戶設(shè)立的目的不同。有這樣一個經(jīng)典實驗：

情境A：在你路過體育場的時候，偶然發(fā)現(xiàn)過兩天這里要開王菲演唱會，目前正在出售門票。門票價格有高有低，你比較中意的位置和價位大約在5000人民幣。當(dāng)你想掏錢買票時，發(fā)現(xiàn)自己的錢包不見了，里邊大約有5000元現(xiàn)金。在這種情況下，你是否會使用其他支付方式(比如手機，或者銀聯(lián)卡，或者向朋友借錢)去購買一張演唱會門票?

情境B：假設(shè)你是王菲的歌迷，在苦等多年之后終于迎來了她的演唱會。你早早排隊，花了5000人民幣買了一張內(nèi)場門票?，F(xiàn)在假設(shè)A情形發(fā)生：在演唱會開演前一天，你發(fā)現(xiàn)買好的門票找不到了。你是否會再花5000塊錢買一張同樣的門票?

實驗結(jié)果表明，在A情境中，46%調(diào)查對象會選擇買票，88%調(diào)查對象選擇會買票。

情況A中，丟失的是電影票，電影票丟了，這筆心理賬戶損失了，不再另外購票。

情況B中，丟失的是現(xiàn)金，不是電影票?？措娪暗男睦碣~戶沒有損失，會選擇買票。

了解心理賬戶的非替代性規(guī)則，能夠避免一些非理性消費。

雙十一天貓派發(fā)大量優(yōu)惠券，不少人因為不浪費優(yōu)惠券，而購買一些原本不需要購買的東西。明白這個規(guī)則，能夠減少不必要支出。

另外一種行為偏差的表現(xiàn)形式是“沉沒成本效應(yīng)”，一旦我們花錢購買了某種商品，我們會對這件商品表現(xiàn)“執(zhí)著”，花50元錢去看電影，看了20分鐘覺得實在無聊，中途離開又覺得“花了50塊錢卻沒有看一場完整的電影很不劃算，況且已經(jīng)花費了來看電影的時間”，于是選擇忍受著繼續(xù)看下去。

10

開始行動吧

從承諾到付諸行動也許是對于個人理財規(guī)劃過程最艱難的一步。人們總是不自覺的抵制一些厭煩的任務(wù)，對于絕大多數(shù)的人來說，儲蓄是把消費后的錢存起來，這意味著先按著自己的喜好消費，然后再把余下的錢儲蓄起來，于是儲蓄額就等于收入減去消費支出。

如果你先把要儲蓄的錢預(yù)留出來，那么消費支出就會變成“余額”，也就是說，先儲蓄，余下的錢才可以用來消費，這也是制定個人理財規(guī)劃實施的第一步。

現(xiàn)實

早一點動手儲蓄所帶來的效果十分驚人。每個月假設(shè)儲蓄50元，利率水平為10%

從25歲開始儲蓄，到65歲時候：310214.79元

從45歲開始儲蓄，到65歲時候：40492.5元