以前大家投資看平臺安不安全，現(xiàn)在投資看平臺合不合規(guī)。去年逐漸叫停的大額標、活期產品、校園貸、現(xiàn)金貸等等，我們不難發(fā)現(xiàn)監(jiān)管正在逐步收緊。18年下半年備案將會成為P2P平臺合規(guī)的一個重要標志，但是這個標志來臨之前，我們如果還想繼續(xù)投資，要怎么判斷是否合規(guī)呢？
是否在2016年8月24日前成立
“2016年8月24日之后新設立的網貸平臺，原則上不予備案登記?！边@條規(guī)定是出自網貸57號文件——《關于做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》，這里就是字面意思了，在這個時間點之后上線的平臺，納入這一波備案的可能性幾乎為零。
從發(fā)展層面來說，成立年限久的平臺，一般來說根已經扎得比較深了，尤其是在風險管理和資產拓展上，都積累了一定經驗，在行業(yè)內的先發(fā)優(yōu)勢明顯，這類平臺要么就是綜合實力突出，要么就是在垂直細分領域有一定話語權，政策風險比較小。要注意的是，雖然監(jiān)管層保守地加了“原則上”三個字，但是涉及到資金安全，大家還是不要存在僥幸心理，再確認一下在投的或者是關注平臺的上線時間。
資產是否符合限額標準
限額令是在2016年8月24日發(fā)布的《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》中被正式提出的，即在同一平臺上，個人借款不得超過20萬元，企業(yè)借款不得超過100萬元。
P2P在中國發(fā)展的第一個5年里，大標一度是行業(yè)的寵兒。這也意味著在今天的合規(guī)壓力下，有不少平臺得在備案之前化解這部分超限額存量業(yè)務(主要是指超額待還)，那么作為投資人，要怎么了解平臺超限額業(yè)務規(guī)模呢。
1.參考平臺披露數(shù)據中的三個指標：人均借款金額、筆均借款金額、最大單一借款人待還金額占比。
2.參考第三方機構數(shù)據，例如網貸之家在過去一年里就針對P2P平臺限額整改進度發(fā)布了多份數(shù)據報告，最新一份是2017年網貸平臺限額合規(guī)情況，分析了整個行業(yè)的限額合規(guī)情況，同時展示了超額業(yè)務占比最低的50家平臺、超額業(yè)務規(guī)模占比下降幅度最大的30家平臺等等。
是否開展銀行存管工作
行存管作為平臺保障用戶資金安全的一道重要防線，作為投資人是一定要關注的，但是大家也不必過度緊張，相比備案，銀行存管真的容易得多了，志在備案的平臺，不太可能倒在存管這一關。
為什么這里說的是開展銀行存管工作，而不是上線銀行存管系統(tǒng)呢?因為有的平臺各方面都比較規(guī)范，唯獨在存管上落后了，例如屬地化要求導致很多平臺要臨時更換銀行、為了規(guī)范存管銀監(jiān)會又要求銀行接受測評才可以開展相關工作，測評通過了萬事大吉，沒通過那又得換銀行，來回折騰非常耗時;另一方面是存管系統(tǒng)涉及到龐大的數(shù)據遷移，技術周期長，確實需要耗費大量的時間和人力成本。所以大家如果有在投的平臺是已經簽了協(xié)議，但系統(tǒng)還在開發(fā)中，也別太著急，監(jiān)管在這方面其實是有留了空間照顧平臺的。
北上深作為三大網貸重鎮(zhèn)，均沒有明確規(guī)定平臺一定要上線銀行存管才可以備案。所以大家也可以稍微放寬心，理性看待存管。
信息披露是否規(guī)范
在監(jiān)管缺位時代，信息不透明一度是P2P平臺爆雷的元兇之一，投資人與平臺之間嚴重的信息不對稱，導致用戶無法準確判斷項目真實性、平臺經營情況等等，最終爆發(fā)風險。
P2P的這一頑疾，在2017年迎來了重拳整治，這一年8月25日銀監(jiān)會發(fā)布了《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動信息披露指引》首次較全面地明確了網貸平臺應當披露的各類信息、披露時間、披露頻次及披露對象等，并對一些存在爭議的信披概念(例如逾期率)進行統(tǒng)一口徑。根據《信披指引》規(guī)定，平臺應在6個月內完成信披工作的整改。信披體現(xiàn)的是一個平臺的透明度，平臺透明度高，說明業(yè)務的真實性強，盡管透明度與安全之間不能畫上等號，但也能夠間接反映平臺的風險。
經營信息、項目信息
這兩項是平臺信披的核心部分了，也是投資人最應該關注的部分，經營信息主要是幫助我們了解平臺的經營情況，包括人氣指數(shù)、交易規(guī)模等;項目信息披露主要是風險的披露，包括借款人的資質、還款能力、平臺風控措施等。
重大事件披露：強制平臺披露重大風險信息，主要是為了避免信息不對稱帶來的平臺停業(yè)、跑路等風險，保障投資人的知情權，也好給資金交割及退出留一點時間。
最后，作為投資人，其實不能全指望監(jiān)管為我們避險防雷，自己也要打起十二萬分精神，對自己的資金負責。2018上半年是網貸發(fā)展史上最關鍵的一個分水嶺，祝愿我們和我們關注的平臺都能順利過關!
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