商業(yè)銀行之間的競爭，相比銀聯(lián)剛剛打響的戰(zhàn)場，可以用白熱化來形容。不僅有國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行、農村信用社、村鎮(zhèn)銀行，還有外資銀行，大大小小上千家對手，今年又首批了5家民營銀行，一些覬覦銀行已久的大型互聯(lián)網(wǎng)公司參與其中，例如騰訊參股的微眾銀行、阿里巴巴旗下螞蟻小微金融參股的浙江網(wǎng)商銀行。他們的加入，令競爭的局勢變得更加復雜和殘酷。

借記卡作為傳統(tǒng)的銀行支付工具，可以說是零售客戶使用銀行服務的入口，辦理銀行業(yè)務之前，例如存錢、取錢、基金、理財、開通手機銀行、網(wǎng)上銀行等等，幾乎都要先辦一張借記卡，可見借記卡業(yè)務對于銀行的重要性，它是銀行零售負債業(yè)務的主要來源。如果借記卡作為常用支付工具地位喪失，將對銀行產生巨大的威脅。

從產品的角度來說，借記卡具備原子和比特雙重屬性。首先借記卡是一張物理的卡片，它主要承載以下功能：一是交易介質，通過卡片上的磁條或芯片與交易設備進行機器交互，讀取賬號或寫入數(shù)據(jù)，與后臺賬戶建立連接；二是賬戶憑證，卡片上印有姓名、賬號、有效期、CVN2碼等重要的賬戶標識信息，在卡片沒有被盜用的情況下，卡片配合密碼驗證交易默認為持卡人本人交易；三是權益憑證，在某些場合下，卡片本身可以作為持卡人享受權益的憑證，例如VIP貴賓通道、俱樂部身份憑證等。其次是比特屬性，客戶辦理借記卡之后，銀行后臺會自動為客戶開立一個活期結算賬戶，這是具有國內特色的服務，國外一般是客戶先開立一個結算賬戶，然后根據(jù)需要可以選擇借記卡或者支票作為日常支付工具。也就是說，如果不用借記卡，其實只需在銀行開立一個結算賬戶就可以進行金融交易。由此可見，借記卡更多的是因為其卡片的原子屬性而存在的，更多的是作為交易介質、賬戶憑證和權益憑證而存在的，但交易賬戶本身并不依賴于卡片。因此，將借記卡作為一個產品進行分析時，也主要從其卡片的原子屬性入手。

目前借記卡最常見的使用場景主要包括：柜臺交易、ATM存取現(xiàn)和轉賬、自助服務終端充值繳費、POS機刷卡消費等。在這些場景下，借記卡主要起到交易介質和賬戶憑證的作用，即讀取卡號、配合密碼輸入校驗以表明持卡人身份。隨著互聯(lián)網(wǎng)在各行各業(yè)的深入應用和智能手機的廣泛普及，人們的交易習慣也在加速變化。前幾年客戶還經(jīng)常抱怨網(wǎng)點排隊長的問題，現(xiàn)在去網(wǎng)點辦理業(yè)務的客戶越來越少了，都紛紛使用網(wǎng)上銀行、手機銀行等渠道進行交易，例如工商銀行電子渠道交易量占比接近90%，不遠的將來，絕大部分銀行柜臺、在行式ATM和自助服務終端的借記卡使用場景將被自動消解。此外，隨著新的移動支付技術的出現(xiàn)，POS機消費刷卡堅守的陣地也將岌岌可危，例如微信去年開始推出的二維碼（條碼）支付，它既可以比特形態(tài)顯示在電子屏幕上，也可以原子形態(tài)印刷在物理載體上，它既可以標識商品或服務，也可以標識銀行賬戶，天然具備打通線上線下支付的能力。今年3月央行以安全性問題為由叫停了線下的條碼（二維碼）支付業(yè)務，此間的緣由不言自明，暗示了二維碼支付巨大的潛在威脅。

我們不妨來設想一下，未來十年的支付環(huán)境如何，以及用戶如何去選擇使用支付產品。首先，城市廣域網(wǎng)全覆蓋，鄉(xiāng)村（除極少數(shù)偏遠地區(qū)）移動通訊網(wǎng)絡全覆蓋，網(wǎng)速理論值達到1Gb/s以上，資費更加便宜，互聯(lián)網(wǎng)可隨時隨地接入，永遠在線，線上線下的區(qū)隔將消失，交易可在瞬間聯(lián)機實時完成。其次，在這樣的技術條件下，對于支付工具的選擇，我們不難發(fā)現(xiàn)以下趨勢：一是現(xiàn)金將極少使用；二是由于隨時隨地移動的需要，用戶更傾向于通過統(tǒng)一的、最經(jīng)常使用的移動信息終端（手機或其他可穿戴設備）完成近場和遠程支付，該信息終端可同時承載多種支付工具；三是收單商戶在支付工具選擇上具有重要的話語權。

在這些趨勢之下，我們可以做出一些定性的判斷：一、由于現(xiàn)金極少使用，ATM存取現(xiàn)的需求大大減少，借記卡作為交易介質的必要性降低；二、移動信息終端將成為統(tǒng)一的支付工具承載介質，借記卡的重要性和使用頻率也將大大降低；三、收單商戶將決定用戶使用什么支付工具，并成為銀聯(lián)及第三方支付公司爭奪的焦點，用卡營銷和商圈建設將成為商業(yè)銀行的競爭致勝的關鍵。