信貸信息上不上征信，別再傻傻地分不清（一）
這個(gè)小系列共有三篇文章，分別介紹：常見信貸機(jī)構(gòu)的信貸信息上不上征信系統(tǒng)、互金平臺(tái)信貸信息哪些上征信系統(tǒng)、互金平臺(tái)哪些不上征信系統(tǒng)，這些內(nèi)容是信貸人員關(guān)心的，也是職場人士要關(guān)心的，希望各位有耐心堅(jiān)持看完并補(bǔ)充完善，提出寶貴意見。
今天先來說說常見信貸機(jī)構(gòu)的信貸信息上不上征信系統(tǒng)，上征信系統(tǒng)的都好說，重點(diǎn)說說不上征信系統(tǒng)的，它可能形成隱形負(fù)債。
一是信用報(bào)告不顯示的貸款。包括部分銀行、小貸公司，幾乎所有的民間借貸機(jī)構(gòu)，部分P2P、政府融資平臺(tái)、國開行、名為擔(dān)保實(shí)為借款，部分公積金貸款等。我們來一項(xiàng)一項(xiàng)地捋一捋。
銀行是經(jīng)過銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)開業(yè)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，怎么還有不上征信的呢？有，而且還不是一家兩家。主要是新開業(yè)的中小銀行，要接入央行征信系統(tǒng)需要申請，申請需要提供數(shù)據(jù)，提供數(shù)據(jù)需要具備條件，硬件設(shè)備、軟件環(huán)境，這個(gè)過程可能十分漫長，開業(yè)五六年查不了征信上不了征信都不希罕。
小貸公司雖然具有放貸資格，但畢竟不是金融機(jī)構(gòu)（尷尬的地位可能源于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的態(tài)度），處于金融行業(yè)鄙視鏈的較低層，甚至被歸為游擊隊(duì)行列，這讓小貸公司的小伙伴們很是受傷。相對銀行來講，小貸公司的影響力、美譽(yù)度要差得多，準(zhǔn)入門檻低得多，所以，想接入央行征信系統(tǒng)也難得多，現(xiàn)實(shí)情況是只有一部分接入央行征信系統(tǒng)，還有一大部分沒有接入，所以，拿到一份信用報(bào)告，你要小心分析才對。
本文首發(fā)于知乎專欄《實(shí)戰(zhàn)信貸經(jīng)驗(yàn)分享》，米斯特湯原創(chuàng)，轉(zhuǎn)載請注明出處。
部分P2P沒有接入央行征信系統(tǒng)，下一節(jié)再說。
政府融資不臺(tái)，上不上征信系統(tǒng)的主體有區(qū)分。如果是融資平臺(tái)從銀行貸款、企業(yè)從政府融資平臺(tái)取得貸款，企業(yè)的信用報(bào)告當(dāng)然沒有信貸信息，但是融資平臺(tái)有。
國開行。部分上部分不上，有些地方或有些銀行規(guī)定，只有達(dá)到一定金額的貸款如5000萬以上，國開行才發(fā)放，低于這個(gè)金額的貸款，由一個(gè)承貸主體申請貸款，其他借款人再從承貸主體那里取得貸款。怎么感覺象是挪用貸款的節(jié)奏??！跟前面那個(gè)政府融資平臺(tái)一樣。
名為擔(dān)保實(shí)為借款。實(shí)際的借款人因?yàn)槟撤N資質(zhì)不符合銀行的要求，不能貸款，就只能借用第三方借款人申請貸款，自己提供擔(dān)?；蛱峁┑仲|(zhì)押物，貸款下來了自己使用，或兩者共用，這種情況下征信報(bào)告是不記錄借款人的真實(shí)信息的，最容易引起貸款審批人的誤判。詳見《名為擔(dān)保實(shí)為借款的風(fēng)險(xiǎn)》
部分公積金貸款不上征信，白紙黑字，多人多處驗(yàn)證核實(shí)，至于為什么不上，不是本文討論的話題，但是你可以發(fā)現(xiàn)他有沒有公積金貸款，最典型的就是從流水中發(fā)現(xiàn)每月有接近的金額、接近的時(shí)間對外付款，此時(shí)你要問他為什么有這筆付款，或者調(diào)查時(shí)你要了解他的資產(chǎn)積累，他一定會(huì)積極地向你盤點(diǎn)自己的家產(chǎn)，有幾套房，有幾輛車，那么，這些房這些車怎么買的呢，全款還是按揭？
二是信用報(bào)告不顯示的對外擔(dān)保。
個(gè)人貸款三戶五戶聯(lián)保的，擔(dān)保信息往往不在信用報(bào)告中記錄，比如郵儲(chǔ)銀行。作為輔助擔(dān)保方式的擔(dān)保人，不在信用報(bào)告中記錄，比如中國銀行要求客戶提供機(jī)器設(shè)備抵押，同時(shí)追加一個(gè)擔(dān)保企業(yè)，擔(dān)保人的信用報(bào)告就不記錄擔(dān)保信息，這跟很多銀行的信貸系統(tǒng)有關(guān)系，信貸系統(tǒng)記錄主擔(dān)保方式，如果你填寫是第三方擔(dān)保的話，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)默認(rèn)本筆貸款是擔(dān)保貸款而不是抵押貸款，這對于統(tǒng)計(jì)信息和貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整很不利。還有更多的金融機(jī)構(gòu)，不會(huì)記錄追加擔(dān)保人的擔(dān)保信息到征信系統(tǒng)中去。
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