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從沒想過，要在二十幾歲的時(shí)候，就考慮養(yǎng)老的問題。
《三十年后，你拿什么養(yǎng)活自己？》讀完這本書，讓我覺得緊張，有些恐慌，也覺得幸運(yùn)。
才開始工作沒幾年，就閱讀到這樣的好書！對(duì)我，有很特別的指導(dǎo)意義！如果你也一樣迷茫，在人生的路口徘徊，猶豫，或者有想法卻遲遲不敢付出實(shí)踐！
我想，這本書也許會(huì)幫到你！
有句話說的很對(duì)“沒有準(zhǔn)備的未來，終究會(huì)如自己所擔(dān)心的一樣到來，這就是人生！”
有時(shí)候總覺得，時(shí)間到了，自然就明白了！未來某一天，所有的困惑！都會(huì)有答案！
可往往忽視了，等很通透的那一天的自己出現(xiàn)，是否還有時(shí)間和機(jī)會(huì)，去改變現(xiàn)實(shí)中的一切！
理財(cái)就是理人生！我對(duì)此深信不移！時(shí)間的價(jià)值，只有早早準(zhǔn)備了，才看得見！
這也是書中所述，為什么儲(chǔ)備養(yǎng)老金的時(shí)間越早越好，二十幾歲，擁有足夠的時(shí)間，給人生的最后一個(gè)階段，帶去充足的養(yǎng)分！
算算看，假如能活到85歲。（據(jù)調(diào)查，女子的平均壽命比男子高出七歲！如果有另一半，可以按照這個(gè)計(jì)算下夫妻兩的時(shí)間）
如果現(xiàn)在27歲，到50歲離開工作崗位，那么工作時(shí)間是23年！離去逝還有三十五年的生活?。。?/p>
這是個(gè)很恐怖的數(shù)字，也就是這23年，需要為退休生活，準(zhǔn)備足夠的資金！
可能有人會(huì)說，不是還有養(yǎng)老險(xiǎn)么。養(yǎng)老險(xiǎn)，目前的文件是繳納15年，就可以在六十歲的時(shí)候按月領(lǐng)取！女性是55歲！
可根據(jù)17年，社會(huì)人力資源和保障部的說法，2022年后，將延遲退休！男性65歲，女性60歲！
更有專家指出，到70后，80后，養(yǎng)老金已經(jīng)不足，90后還能發(fā)放嗎？
而年輕的時(shí)候，往往注意不到這些問題！以為交了養(yǎng)老險(xiǎn)，養(yǎng)老的問題便可以不必關(guān)心！可事實(shí)并非如此！
除了國家養(yǎng)老政策的調(diào)整！還有一個(gè)很容易被忽視的物價(jià)上漲！
按照書中給出的，每年3%的物價(jià)上漲率，現(xiàn)在的6000元，那么30年后，6000元就變成了3000元！
面對(duì)這些問題，如果不早些準(zhǔn)備,未來，可能會(huì)讓你措手不及！
--02--
那么該怎么做呢？
1.建立退休生活計(jì)劃，計(jì)算退休生活費(fèi)
現(xiàn)在的年齡：27
退休年齡：50
剩余工作時(shí)間：23
退休生活時(shí)間：35年
所需退休金/每月：8000
每月所需退休金，按照自己的生活標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)自己的預(yù)期來算！
2.計(jì)算退休所需費(fèi)用
8000*12*35=336萬
這里不能忽視物價(jià)上漲，按照3%的物價(jià)上漲率。
那么所需的費(fèi)用就是815萬
就是用336萬*物價(jià)上漲系數(shù)所得！上漲系數(shù)，可參考下表
3.檢視自己的資產(chǎn)和負(fù)債
如圖：是書中的實(shí)例！可參考下。
4.審視目前的財(cái)務(wù)狀態(tài)。了解總收入和總支出
根據(jù)自己的情況，認(rèn)真填寫
這一點(diǎn)非常重要，一定要督促自己，清楚每一筆錢的來源，去處！
我自己是一直都用隨手記，還挺方便！利于計(jì)算統(tǒng)計(jì)！但是不利于標(biāo)出非必要支出！
所以我的做法是紙質(zhì)的一份，電子檔一份！紙質(zhì)文檔，每月統(tǒng)計(jì)，電子的是每天，最遲每周！養(yǎng)成良好的記賬習(xí)慣！
根據(jù)記錄，對(duì)非必要支出的做出調(diào)節(jié)，比如：伙食費(fèi)用，學(xué)習(xí)費(fèi)用，零用錢，休閑娛樂，服飾費(fèi)用等
當(dāng)發(fā)現(xiàn)自己的儲(chǔ)蓄能力低于平均水平，一定要找到其中的原因！
在此，書中特別強(qiáng)調(diào)的一個(gè)問題，就是子女的教育花費(fèi)問題。
我自己離有孩子，好像還有蠻遠(yuǎn)，但是卻被書中的說法深深的打動(dòng)。
現(xiàn)在的父母，為了孩子，基本可以付出一切，把大筆的費(fèi)用放在了孩子的教育問題，而沒想過自己的養(yǎng)老。
可是，怎樣的方式算對(duì)呢，是把大筆的錢花在孩子的培訓(xùn)，或者其他教育上，還是給孩子基礎(chǔ)教育，然后把基金花在這個(gè)的養(yǎng)老上，不給孩子增加負(fù)擔(dān)。
后者，可能從來沒想過，但確實(shí)最好的做法。雖然孩子會(huì)贍養(yǎng)父母，但是當(dāng)你成為孩子的負(fù)擔(dān)，他依然能對(duì)你好嗎，而那時(shí)候，無論如何，你已經(jīng)沒有能力改變了。
我想，這一生，努力把主動(dòng)權(quán)掌握在自己的手里，才會(huì)有真正完滿的一生吧！
5.審視自己的儲(chǔ)蓄能力，看看一年能存多少錢！
用于退休生活的儲(chǔ)蓄要和其他用途分開，最好專門用一個(gè)存儲(chǔ)賬戶！
比如現(xiàn)在一年可以存10萬 按照10%的復(fù)利算，三十年后，180萬
可以下載復(fù)利計(jì)算器，具體了解下。或參照下圖
所以說，復(fù)利的威力勝過原子彈，真是一點(diǎn)沒錯(cuò)！了解了這一點(diǎn)，感覺現(xiàn)在的每一分錢，都特別重要！非必要支出，一定要控制！
6.算出能準(zhǔn)備的退休生活金
退休生活所需資金（未來值）：815萬
為退休生活準(zhǔn)備的儲(chǔ)備金（未來值）：579萬（這個(gè)值是目前有本金10萬，同時(shí)每個(gè)月存入8000，復(fù)利7%，計(jì)算得來，當(dāng)然這是很理想的情況。）
退休生活的資金缺口：236萬
7.為退休生活制定可行性計(jì)劃
這里，主要針對(duì)缺少資金的情況，彌補(bǔ)晚年資金不足問題，書中介紹了三個(gè)方法
首先.想辦法提高儲(chǔ)蓄能力
四個(gè)字，開源節(jié)流，大幅度縮減當(dāng)前支出或者增加收入，如果每月的開支降到最低，還是不能湊齊退休生活資金的話，就要尋找提高月收入的副業(yè)或者兼職。
要不然就是延長勞動(dòng)時(shí)間。
其次，將不能產(chǎn)生利潤且產(chǎn)生費(fèi)用的資產(chǎn)處理掉！
比如將高級(jí)轎車處理掉換成小型車，或者將大房子換成適合的。
最后，提高收益率
購買高回報(bào)的投資產(chǎn)品，如果至今在投資的道理上，還沒有成功的記錄，那一定要找專家?guī)兔Α；貓?bào)不是唾手可得的，通過自己的努力來爭取。
8.制定出退休計(jì)劃后，要通過實(shí)踐，不斷的檢視，計(jì)劃是否合理，然后做出調(diào)整。
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二十幾歲，剛踏入社會(huì)，應(yīng)對(duì)退休生活上存在著大量的機(jī)會(huì)。是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力最強(qiáng)的時(shí)候，所以尤其要好好把握。
1.小心掉入亂花錢的陷進(jìn)
在這個(gè)消費(fèi)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，花錢成了一種時(shí)尚，商品琳瑯滿目，追品牌，追時(shí)尚。支付越來越方便。各種借貸也層出不窮。毫無節(jié)制的生活，一不小心，就會(huì)讓自己陷入借貸的陷進(jìn)。
如果有過度消費(fèi)傾向的人，應(yīng)該將控制自己的虛榮心和欲望當(dāng)成二十多歲這個(gè)階段必須解決的重大課題。
2.記住資金大樹也是由一分一厘的種子長成的。
無論哪個(gè)階段，賺錢都不是一件容易的事情。20歲剛出頭時(shí)的月薪為6000，就相當(dāng)于40歲出頭的2萬元的月薪。
3.關(guān)注自己的潛能開發(fā)，為今后事業(yè)的成功做鋪墊。
21世紀(jì)，是一個(gè)信息時(shí)代，依靠個(gè)人的想法和能力就有可能創(chuàng)造出一定的收入。20多歲，要將能幫助自己未來的事情放在首位，毫不吝惜的將時(shí)間和費(fèi)用，投資在自己身上。
4.面臨人生重大選擇時(shí)，要聽取別人的意見
像擇業(yè)，結(jié)婚等人生大事，需要我們做出選擇時(shí)，不光要憑自己的判斷，要多聽取資深人士的意見。
20多歲，是為今后三年年的職場(chǎng)生涯打好基礎(chǔ)的一個(gè)重要時(shí)期。從財(cái)務(wù)方面來說，二十幾歲形成的消費(fèi)習(xí)慣和投資經(jīng)驗(yàn)對(duì)于今后的生活，都有深淵的影響。
所以，千萬不要猶豫不決。
5.二十幾歲的財(cái)務(wù)重點(diǎn)
除了準(zhǔn)備住房資金和結(jié)婚資金，之外也需要考慮，人壽保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)，疾病保險(xiǎn)需要買全，當(dāng)有人需要靠你生活的時(shí)候，尤其要注意購買。
我曾也以為，主需要交納五險(xiǎn)一金即可。其實(shí)不是，人壽保險(xiǎn)是對(duì)養(yǎng)老生活的一個(gè)保障，萬一不是按照既定的計(jì)劃，能活到85歲，而是95歲呢。所以人壽保險(xiǎn)也是很重要的，要購置對(duì)晚年生活完全保障的那種
疾病保險(xiǎn)也是非常有必要的，都說活著的時(shí)候，要對(duì)愛的人好，沒有能力的時(shí)候，也是一樣的，明天和意外，哪個(gè)先來，我們都不知道，給愛的人的一個(gè)完整的保障，是愛的另一種形式。
6.二十幾歲，可以考慮的金融產(chǎn)品
一是股票型基金
在這個(gè)低利率時(shí)代，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)已經(jīng)由不得我們自己選擇，每個(gè)人都必須面對(duì)，如果現(xiàn)在不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，等將來年紀(jì)大了，必然承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)。
股票型基金，風(fēng)險(xiǎn)大，受益也大。二十幾歲，要學(xué)會(huì)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，控制風(fēng)險(xiǎn)，即便出現(xiàn)虧損，也可以通過節(jié)約和儲(chǔ)蓄補(bǔ)回，是風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力最強(qiáng)的時(shí)候。
以下是書中介紹，基金投資成功的五原則
三個(gè)核心：
1.挑選優(yōu)良基金，就是讓自己內(nèi)心感到安定的基金。基金產(chǎn)品，在選擇之前，都會(huì)有一個(gè)對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，可以看看自己適合投資哪種風(fēng)險(xiǎn)類型。
2.分散投資
我們都不是神，對(duì)未來的預(yù)測(cè)不可能永遠(yuǎn)正確，分散投資，減少風(fēng)險(xiǎn)，提高成功
3.長期投資
對(duì)優(yōu)良資金進(jìn)行長期投資，無論當(dāng)時(shí)水瓶座如何，最終必然獲得勝利。優(yōu)良基金具有股市上漲時(shí)漲幅更大和股市下跌是跌幅更小的優(yōu)點(diǎn)。它的收益始終處于不斷累積的過程中。
短期投資下的基金收益率很難擺脫股市的影響，但若進(jìn)行長期投資，即便下跌也有獲利的可能。
此外，長期投資，還可以減少風(fēng)險(xiǎn)。長期投資，可以抑制收益率的波動(dòng)性，簡單的說，股價(jià)會(huì)在一天內(nèi)，不斷的起起落落，但是從一年來看，一天的起落就沒有太大的意義。
兩個(gè)原則：
1.找到符合自己的投資取向
2.積極聽取專家的意見
二是利率聯(lián)動(dòng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)（終身型）
利率聯(lián)動(dòng)，就是與市場(chǎng)利率聯(lián)動(dòng)的非固定利率產(chǎn)品。雖然很難期待，資產(chǎn)會(huì)有較大幅度的增長，但是可以抵消物價(jià)上漲的不利影響。從而保證資產(chǎn)至少不會(huì)貶值。
7.養(yǎng)成運(yùn)動(dòng)的習(xí)慣，保持健康的體魄
誰都知道，在退休生活中，健康尤為重要，但是大部分的人，都沒有認(rèn)真的考慮過這個(gè)問題。
可能因?yàn)橛X得自己的身體沒有任何毛病，可在晚年的時(shí)候，有相當(dāng)一部分，都是年輕時(shí)身體沒有任何毛病。
而體弱多病的年輕人，往往很注重健康，晚年的時(shí)候，反而身體好。
所以，在退休生活中，健康比金錢重要，最好從年輕時(shí)就養(yǎng)成運(yùn)動(dòng)的習(xí)慣。
8.多關(guān)注各種事情，豐富自己的人生。
生命的意義，就在于讓它變得更加充實(shí)。多關(guān)注周邊的人和事。不僅是享受人生的方法，也是感知和應(yīng)對(duì)變化的最好方法。
好好給一個(gè)規(guī)劃吧！共勉
