兩年前寫了一篇關(guān)于APP管理后臺設(shè)計的文章，收到了很多朋友的鼓勵和支持，經(jīng)過這兩年的工作，對管理后臺系統(tǒng)有了更加深刻的認識，也明白之前的分析其實比較概括，具體到實際的產(chǎn)品形態(tài)，其實還是缺乏很多相應(yīng)的模塊的。
因為近兩三年都在互金行業(yè)工作，今天想就借貸產(chǎn)品的管理后臺做一個簡單的分享。
以前分享的文章中，主要將APP后臺分為數(shù)據(jù)監(jiān)測、業(yè)務(wù)內(nèi)容的編輯、用戶關(guān)系維護、系統(tǒng)設(shè)置，四個主要的板塊。
具體到網(wǎng)絡(luò)借貸的管理后臺，則是“業(yè)務(wù)內(nèi)容編輯”這個模塊最為核心。所以今天主要就這個模塊來展開說明。
借貸流程一般分為三個階段：貸前、貸中、貸后，其中貸前工作主要為客戶端的操作，而貸中、貸后的工作都需要通過后臺完成，并且還有其他一些相關(guān)的配置管理工作，所有這些工作都可歸到“業(yè)務(wù)內(nèi)容的編輯”中，雖然沒有內(nèi)容平臺或電商平臺的“業(yè)務(wù)內(nèi)容編輯”聽起來那么貼切，但是從本質(zhì)上來說，貸中、貸后的工作也確實是在編輯業(yè)務(wù)內(nèi)容本身（風(fēng)控審核編輯、放款標(biāo)記、催收標(biāo)記等）。
根據(jù)借貸產(chǎn)品的業(yè)務(wù)特性，將“業(yè)務(wù)內(nèi)容的編輯”模塊拓展如下：
所以今天我會從①資方管理 ②貸中管理 ③貸后管理，對整個借貸產(chǎn)品的管理后臺梳理一下功能結(jié)構(gòu)。
一、資方管理
借貸產(chǎn)品簡單的說就是以一定的資金成本接入資金，再將資金借給借款人，而互聯(lián)網(wǎng)平臺通常賺的是技術(shù)服務(wù)費。
資金方可以是個人，也可以是機構(gòu)。因為我工作中接觸的是機構(gòu)資金，所以主要說下機構(gòu)資金。
市場上提供資金的機構(gòu)較多：包括保理公司、小貸公司、銀行，以及一些P2P公司也會以機構(gòu)的名義將平臺資金外借。資金方不同就會導(dǎo)致合同內(nèi)容不一樣、服務(wù)費費率不一樣、計息方式不一樣、借款期限不一樣、還款周期不一樣等。
所以系統(tǒng)在編輯每個資方時除了基本信息（機構(gòu)名稱、機構(gòu)代碼、機構(gòu)聯(lián)系人、機構(gòu)屬性等）外，每一項參數(shù)也需要做成可配置的，這樣在接入新的資金方時可以節(jié)省很多開發(fā)工作。
具體的設(shè)置包括：
①合同模板
真實業(yè)務(wù)開展中，有些資方可以共用一套合同模板，只是具體的參數(shù)取值不一樣。而有些資方的合同內(nèi)容比較特殊，需要用其他合同模板。
所以在設(shè)置資方時需要配置當(dāng)前資方所對應(yīng)的合同模板是哪一套。
②計息方式
不同資金方支持的計息方式也不一樣，計息方式主要分為等額本息、等額本金、以及實際利率。通過系統(tǒng)接入的資金（銀行、P2P）一般都是等額本息、等額本金的計息方式，線下接入的資金（保理、小貸）一般都是以實際利率計算，而實際利率計算的利息收取方式也不一樣，有些機構(gòu)是躉交收取，有些是期交收取。
所以資方的計息方式也要做好設(shè)置，當(dāng)客戶選擇借款的計息方式時，系統(tǒng)可自動匹配支持的資金方。
②技術(shù)服務(wù)費設(shè)置
因為資金成本不一樣，所以技術(shù)服務(wù)費收取的費率也會有差別。
那么，在設(shè)置資方的時候也要設(shè)置好相應(yīng)的技術(shù)服務(wù)費費率。
④借款期限
借款期限通常分為3個月、6個月、9個月、12個月。但是根據(jù)實際的資方要求也會有其他的要求，真實接觸的業(yè)務(wù)中也存在10個月借款期限。
在設(shè)置資方時也要配置一下該資方支持的借款期限。
⑤還款周期
還款周期一般為T+30，也有T+28，還有個別資方要求的是固定還款日（主要為線下接入的資金），比如每月15、25號等。所以根據(jù)不同要求，在設(shè)置資方時也要設(shè)置相應(yīng)的還款周期。
二、貸中
貸中的工作主要包括：風(fēng)控審核、借款發(fā)放
①風(fēng)控審核
風(fēng)控審核各個公司的風(fēng)控流程都不太一樣，有些現(xiàn)金貸的產(chǎn)品初次審核授信過后每次申請借款可能就不再需要審核了；有些抵押貸/質(zhì)押貸的產(chǎn)品則在每次申請借款的時候都需要進行風(fēng)控審核；有的公司風(fēng)控審核只有一個環(huán)節(jié)；有的可能有兩個甚至三個，這些都根據(jù)各個公司的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)而定。
但是，獨立的風(fēng)控流程都是大同小異的，所有的審核流程都應(yīng)該滿足以下基本流程
②借款發(fā)放?
一般來說，資金方為銀行、P2P等有自己系統(tǒng)的放款都是系統(tǒng)自動化的，風(fēng)控審核通過后，基本可以實現(xiàn)“秒放”；而資金方為傳統(tǒng)小貸公司、保理公司來說，放款則為人工放款，時效比較低。
不管是系統(tǒng)自動化放款，還是人工放款，在資金方放寬后，平臺應(yīng)及時更改借款狀態(tài)，并通知借款人。
三、貸后
放款后，貸后工作也非常重要，貸后工作的完善可一定程度提高資產(chǎn)的安全性。在還款日前通過短信、APP通知等輕量消息提醒客戶還款，可避免由于客戶忘記了還款日而造成的逾期，對于客戶和平臺來說這個提醒可以大大減少雙方不必要的工作量。
①逾期催收
為了方便后期法律程序的完善，催收這個環(huán)節(jié)建議通過系統(tǒng)完成電話呼叫，保留所有的催收通話記錄。市面上有很多完善的呼叫系統(tǒng)提供商，通過技術(shù)接入不會耗費太大的工作量。
催收的結(jié)果通常有兩種：1、催收后客戶還款了；2、不管如何催收客戶都不還款。
對于情況1，這筆借款仍為正常情況。但需根據(jù)逾期天數(shù)收取罰息，且在后期還款提示催收環(huán)節(jié)需提高重視。
對于情況2，這筆借款已為壞賬情況。
②資產(chǎn)處置
不同的資產(chǎn)有不同的處置方式，對于信貸產(chǎn)品，由于沒有任何抵押/質(zhì)押物品，壞賬的回收難度較高。對于有抵押/質(zhì)押物品的貸款，根據(jù)法律程序進行合理的資產(chǎn)變賣可一定程度回收資金。
一般來說，資產(chǎn)的處置是資金方的工作，但是大部分資金方是不同意承擔(dān)這部分的工作的，所以會要求平臺承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。
那么在資產(chǎn)處置環(huán)節(jié)，平臺則需要為客戶進行“代償”、以及“資產(chǎn)回購”的工作。
“代償”是指客戶有還款意向，但需要延期幾天再還款，這時平臺可先替客戶將該期還款還給資金方，之后，客戶再將本息以及罰息一同還款至平臺。
“資產(chǎn)回購”則是指客戶沒有還款意向，該筆借款確認為壞賬的情況，平臺需要將該筆借款從資金方處買回，之后，平臺自身進行資產(chǎn)的后期處置工作。
“代償”，“資產(chǎn)回購”，由于不同的借款場景、不同的資金方會涉及到不同的工作，需要根據(jù)實際需求來規(guī)劃系統(tǒng)功能。
總結(jié)：以上只是我根據(jù)工作經(jīng)驗對網(wǎng)絡(luò)借貸后臺的“業(yè)務(wù)內(nèi)容編輯”模塊的一些簡單總結(jié)，要滿足實際借貸業(yè)務(wù)的開展，“數(shù)據(jù)監(jiān)測統(tǒng)計”、“維護用戶關(guān)系”、“系統(tǒng)設(shè)置”模塊都涉及到大量的功能。
網(wǎng)絡(luò)借貸雖然客戶端的功能高效簡單，但后臺功能復(fù)雜繁瑣，涉及到貸前、貸中、貸后整個貸款流程管理線上化，除了具備互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設(shè)計能力，對金融知識的要求也比較高。
如果只是簡單地將線下流程搬到線上，并不能體現(xiàn)出技術(shù)力量對金融業(yè)的貢獻。所以對于產(chǎn)品經(jīng)理來說，提高金融專業(yè)知識，加強互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品思維，結(jié)合金融和互聯(lián)網(wǎng)的特性，創(chuàng)造性地設(shè)計出互金特色的功能，是我現(xiàn)在以及今后想努力的方向。
