書接上回。

決定買保險(xiǎn)后，我開始研究具體的產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)市面上的保險(xiǎn)種類繁多，應(yīng)該選擇哪種呢？

這時(shí)候，自然要先做功課了，我選擇的方式是看書+泡論壇。保險(xiǎn)真是門博大精深的學(xué)問?。『?jiǎn)單列一下我了解的保險(xiǎn)種類吧（僅限人壽保險(xiǎn)哈，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)不在討論范圍內(nèi)）。不一定全面，也不是專業(yè)術(shù)語，純屬我自己的理解。

首先，按照交費(fèi)和返還方式，可以分為消費(fèi)型保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。

顧名思義，消費(fèi)型保險(xiǎn)就是在繳納保費(fèi)后的保險(xiǎn)有效期間內(nèi)，如果發(fā)生理賠的話，按照保險(xiǎn)金額支付賠償金給被保險(xiǎn)人；如果保險(xiǎn)期間結(jié)束，沒有發(fā)生需保險(xiǎn)的事件，那么之前繳納的保費(fèi)不予返還，被消費(fèi)掉了。

意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)一般都是消費(fèi)型的，保險(xiǎn)期間一切平安，這些錢就當(dāng)是做善事了，集資給那些遇上不幸的人。

儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)就是可以累積，所交保費(fèi)會(huì)在未來的某個(gè)時(shí)候返還給你。返還的方式多種多樣，有只返還所有保費(fèi)的，有按定額年度返還的，還有享受所交保費(fèi)產(chǎn)生分紅的……

與儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)相比，同等保額的消費(fèi)型保險(xiǎn)，保費(fèi)會(huì)低很多。但是，如果只買消費(fèi)型保險(xiǎn)，到了一定歲數(shù)（比如55歲），保險(xiǎn)公司不再向你銷售保險(xiǎn)，這時(shí)候就又開始“裸奔”了。

所以，消費(fèi)型保險(xiǎn)常常是作為儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的補(bǔ)充。如前面一篇所言，在人生最需要保險(xiǎn)的中年時(shí)期，父母、孩子、房子、車子，都需要我們的收入來支撐，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)很重。消費(fèi)型保險(xiǎn)可以幫助我們用較少的保費(fèi)，獲得較高的保額，萬一遇上不測(cè)時(shí)，可以在經(jīng)濟(jì)層面上保護(hù)家人的生活不會(huì)受到太大沖擊。

等到了老年，不能再買消費(fèi)型保險(xiǎn)了，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)依然有效。這時(shí)候父母大多已經(jīng)逝去，子女也已長(zhǎng)大成人，自己打拼了一生，也已經(jīng)有些積蓄。這個(gè)階段的抗風(fēng)險(xiǎn)能力比中年時(shí)期高了很多，少了消費(fèi)型保險(xiǎn)所提供的保費(fèi)，也不會(huì)有很大問題。

綜上所述，以儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)為主，消費(fèi)型保險(xiǎn)為輔，是比較理想的保險(xiǎn)組合。

其次，按照保險(xiǎn)的不同功能，又可以分為保障類、儲(chǔ)蓄類和投資類。

這里的儲(chǔ)蓄類，是相對(duì)于投資類來說的，風(fēng)險(xiǎn)較低，收益也相對(duì)較低。屬于上面所說的“儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)”其中一種。

每一類保險(xiǎn)，又可以分為幾個(gè)小類。市面上銷售的保險(xiǎn)大多在此之列了。

保障類

保險(xiǎn)最基本的功能就是保障。購買保險(xiǎn)，首先要考慮的自然也是保障類的保險(xiǎn)。意外死亡、殘疾，大病小病，壽終正寢，都有相應(yīng)的保險(xiǎn)品種。

保障類保險(xiǎn)又可分為意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、健康醫(yī)療險(xiǎn)等。

意外險(xiǎn)

全稱叫“意外傷害險(xiǎn)”，很多公司都會(huì)給員工買這種保險(xiǎn)。這是典型的消費(fèi)型保險(xiǎn)，每年幾百塊錢，如果在這一年內(nèi)因遭受意外傷害而造成死亡、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力等，按照保額賠償。如果這一年平安無事，這幾百塊錢就消費(fèi)掉了，下一年繼續(xù)投保，新一輪保險(xiǎn)開始。

定期壽險(xiǎn)

這也是消費(fèi)型保險(xiǎn)，不過不是一年一消費(fèi)。所謂“定期”，有不同的定法，比如10年、15年、20年，或到50歲、60歲等約定年齡。在合同約定的期間內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人死亡或全殘，保險(xiǎn)公司將按照約定的保險(xiǎn)金額賠償；若在此期間一切平安無事，合同自然終止，保險(xiǎn)公司就不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任了，并且也不會(huì)不退回保險(xiǎn)費(fèi)。

這種保險(xiǎn)適合負(fù)債的人。比如家庭有房貸20年還100萬，就可以為作為主要經(jīng)濟(jì)來源的家庭支柱購買這種定期壽險(xiǎn)，定期20年，保額100萬。在此期間，如果發(fā)生意外，獲得的賠償可以用來支付房貸，不會(huì)因?yàn)檫€不起貸款而被收回房子。

終身壽險(xiǎn)

就是終身提供死亡或全殘保障的保險(xiǎn)，一般到生命表的終極年齡100歲為止。如果被保險(xiǎn)人在100歲之前死亡，保險(xiǎn)公司將給付相應(yīng)的保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人生存至100歲，則向其本人給付保險(xiǎn)金。

這種單純保死亡和全殘的保險(xiǎn)，一般適合富豪用來規(guī)避遺產(chǎn)稅。我們這些普通人就不用單買這種保險(xiǎn)了，現(xiàn)在市面上銷售的重疾險(xiǎn)，很多都有終身壽險(xiǎn)的功能。

健康醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療是個(gè)大問題呀，我買保險(xiǎn)的初衷就是考慮醫(yī)療險(xiǎn)。不過，醫(yī)療險(xiǎn)又分為報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)和賠償型醫(yī)療保險(xiǎn)。

賠償型醫(yī)療保險(xiǎn)（專項(xiàng)醫(yī)療保險(xiǎn)）

我理解的重疾險(xiǎn)，用專業(yè)術(shù)語來說就是這個(gè)“賠償性醫(yī)療保險(xiǎn)”了。是指患者明確被醫(yī)院診斷為患了某種在合同上列明的疾病，由保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定的金額來給付給患者治療及護(hù)理。一般分單項(xiàng)疾病保險(xiǎn)（如防癌險(xiǎn)）和重大疾病保險(xiǎn)。

我堅(jiān)持認(rèn)為，買保險(xiǎn)一定要買兩種險(xiǎn)——意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。如果不買這兩種而去買其他的，就完全喪失了保險(xiǎn)的意義。每一個(gè)負(fù)責(zé)任的保險(xiǎn)銷售人員，都會(huì)首先和你確認(rèn)是否買了意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。如果一上來就向你推銷那些投資類保險(xiǎn)，基本可以判定這位銷售人員并不是以客戶利益為重，更追逐自己的收益——投資類保險(xiǎn)的銷售收入比保障類的高很多。

報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)（普通醫(yī)療保險(xiǎn)）

是指患者在醫(yī)院里所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)由保險(xiǎn)公司來報(bào)銷。一般分門診醫(yī)療保險(xiǎn)與住院醫(yī)療保險(xiǎn)。

這種保險(xiǎn)我作過了解，針對(duì)我們家不常生病的情況，專程去買一份醫(yī)療險(xiǎn)不太劃算，投入的保費(fèi)不一定少于去保險(xiǎn)公司的報(bào)銷所得，還有那么多程序，麻煩死了。不過那些有體弱多病成員的家庭可能比較適合，很多保險(xiǎn)公司都將這種醫(yī)療險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)捆綁銷售，比如平安的各種組合險(xiǎn)。

津貼給付型醫(yī)療保險(xiǎn)

給付型醫(yī)療保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司按照合同規(guī)定的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，向被保險(xiǎn)人按次、按日或按項(xiàng)目支付保險(xiǎn)金的醫(yī)療保險(xiǎn)。理賠與實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用無關(guān)，無須提供發(fā)票。

這種好像也是常作為附加險(xiǎn)來銷售吧，我沒有打算買這種保險(xiǎn)，所以也沒研究過。

儲(chǔ)蓄類

很多人買保險(xiǎn)，是為了強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。一旦簽訂了保單，就必須按時(shí)繳費(fèi)，保險(xiǎn)公司會(huì)從賬戶上扣款，避免忘記儲(chǔ)蓄。保險(xiǎn)公司自然不會(huì)白幫忙呀，會(huì)從賬戶里扣除各種手續(xù)費(fèi)，所以這種保險(xiǎn)就像是花錢雇了個(gè)人幫你把錢存到銀行。（當(dāng)然，不是真的存銀行，而是投資一些風(fēng)險(xiǎn)較低的領(lǐng)域。）

有投資，自然就有紅利。按照分紅方式的不同，儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)又可分為分紅險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)和兩全險(xiǎn)。

分紅險(xiǎn)

很多銀行理財(cái)產(chǎn)品，其實(shí)就是分紅險(xiǎn)。投保后，每年可以獲得建立在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果基礎(chǔ)上的紅利分配。簡(jiǎn)單地說就是分享紅利，享受公司的經(jīng)營(yíng)成果。

年金保險(xiǎn)

我們經(jīng)常說的養(yǎng)老金、教育金保險(xiǎn)，其實(shí)就是年金保險(xiǎn)。比如養(yǎng)老金保險(xiǎn)是買保險(xiǎn)時(shí)，按照標(biāo)準(zhǔn)每年支付一定的保費(fèi)，交滿規(guī)定年數(shù)后，等到60歲退休時(shí)，每年可以領(lǐng)到一定額度的保險(xiǎn)金，直到身故。

舉個(gè)例子，有一份養(yǎng)老金保險(xiǎn)是這樣設(shè)計(jì)的：30歲時(shí)開始買，每年交5萬，交10年。從60歲開始，每年可以拿到26840元，直到身故。保險(xiǎn)銷售人員一般會(huì)這樣說，你看，投入的保費(fèi)一共50萬，60歲拿到80歲，就已經(jīng)拿了53萬多了，這個(gè)年代活到80歲太容易了，后面拿的錢都是白賺的。而且每年還會(huì)有些分紅，這樣就賺得更多了……

可是，事實(shí)真的是這樣么？等寫到如何衡量保險(xiǎn)收益時(shí)，我們?cè)賮砑?xì)細(xì)分析。

我個(gè)人并不看好養(yǎng)老金保險(xiǎn)，但力撐教育金保險(xiǎn)。經(jīng)測(cè)算，市面上各類教育金保險(xiǎn)，收益最好的也不過是和堅(jiān)持紀(jì)律性儲(chǔ)蓄的收益差不多，大部分都不及定期儲(chǔ)蓄的收益，但是為什么還是要買教育金保險(xiǎn)呢？具體分析，等我后面專門寫一篇關(guān)于教育金規(guī)劃的思考哈：）

兩全險(xiǎn)

終身壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等保障類險(xiǎn)種，是出事后賠付。如果一生平安，壽終正寢后才給付保險(xiǎn)金，也就是說，只能作為遺產(chǎn)留給孩子，自己生存時(shí)是拿不到的。而兩全險(xiǎn)則可以約定在生存時(shí)給付保險(xiǎn)金，所以俗稱“保生又保死”。

現(xiàn)在市面上銷售的兩全險(xiǎn)，一般設(shè)置為生存時(shí)，每年或每?jī)赡辏ò春贤s定），保險(xiǎn)公司都會(huì)支付一定金額的保險(xiǎn)金；身故后，同樣可以拿到一筆保險(xiǎn)金，這時(shí)保險(xiǎn)合同才終止。

終身壽險(xiǎn)是身故后才能拿到保險(xiǎn)金，而年金保險(xiǎn)是生存時(shí)才有，身故后就沒有了。我覺得這種兩全險(xiǎn)，就是“終身壽險(xiǎn)+年金保險(xiǎn)”的組合。

用這種方式儲(chǔ)蓄是否劃算呢？也是等到寫到如何衡量保險(xiǎn)收益時(shí)再仔細(xì)分析吧:)

投資類

我覺得這類保險(xiǎn)是在2007年左右的那輪牛市中，為迎合投資者需求而推廣的。這類保險(xiǎn)投資于高風(fēng)險(xiǎn)的股票市場(chǎng)，市場(chǎng)行情好的時(shí)候，收益可觀；行情不好時(shí)，買保險(xiǎn)的人就要自己承擔(dān)虧損，風(fēng)險(xiǎn)極大。

風(fēng)靡一時(shí)的萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)就屬于這類，但萬能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)又有所不同。

萬能險(xiǎn)

萬能險(xiǎn)將保障與投資合并在一個(gè)賬戶，所繳保費(fèi)分成兩部分，一部分用于保險(xiǎn)保障，另一部分用于投資賬戶。之所以被稱為“萬能”，在于客戶在投保以后可以根據(jù)人生不同階段的保障需求和財(cái)力狀況，調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。

研究萬能險(xiǎn)，是我實(shí)踐自己理財(cái)知識(shí)的好機(jī)會(huì)。我翻開建議書后的表格，一一弄明白每一欄的含義，計(jì)算那些數(shù)字的算法，和大學(xué)同學(xué)熱烈討論，互相啟發(fā)，終于對(duì)那份保單有比較清晰的了解，后來在遇到其他保險(xiǎn)時(shí)，基本上沒有再遇到新的問題。

當(dāng)我問道“是不是意味著將來有一天，市場(chǎng)行情不好時(shí)，我的收益不夠支付保費(fèi)及各種手續(xù)費(fèi)，我還要繼續(xù)繳費(fèi)，以維持保障”時(shí)，那個(gè)據(jù)說“很厲害很能纏，她接觸過的人都會(huì)在她那里買保險(xiǎn)”的保險(xiǎn)銷售經(jīng)理驚嘆道：“你太厲害了，我們很多銷售員都沒有發(fā)現(xiàn)這一點(diǎn)！”

當(dāng)然，他們即使發(fā)現(xiàn)了，也不會(huì)告訴我們，而只會(huì)說，我們的收益率一向很好的，足夠支付保費(fèi)，而且還會(huì)有很好的收益……但是，他們說的話并沒有法律效果，合同上的文本才是有效依據(jù)。

得知我不能接受這個(gè)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)后，這位厲害的銷售經(jīng)理沒有再和我聯(lián)系，更談不上“很能纏”了。在和她接觸的過程中，我學(xué)到了一些保險(xiǎn)知識(shí)，也糾正了自己最初覺得老年時(shí)最需要保險(xiǎn)的觀點(diǎn)，明白中年階段才是投保的重點(diǎn)。謝謝她！

投資連結(jié)保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱“投連險(xiǎn)”）

在我泡論壇學(xué)習(xí)保險(xiǎn)知識(shí)時(shí)，最常見到的就是關(guān)于投連險(xiǎn)的辯論。有些人覺得這種保險(xiǎn)實(shí)在是太坑爹了，完全沒有保障作用，而且風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)，股市低迷時(shí)慘不忍睹。而有些人又說這個(gè)保險(xiǎn)很好，實(shí)現(xiàn)了“專家理財(cái)”……

那么，投連險(xiǎn)到底是什么呢？網(wǎng)上介紹說，投連險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。除了同傳統(tǒng)壽險(xiǎn)一樣給予保戶生命保障外，還可以讓客戶直接參與由保險(xiǎn)公司管理的投資活動(dòng)，將保單的價(jià)值與保險(xiǎn)公司的投資業(yè)績(jī)聯(lián)系起來。大部分繳費(fèi)用來購買由保險(xiǎn)公司設(shè)立的投資賬戶單位，由投資專家負(fù)責(zé)賬戶內(nèi)資金的調(diào)動(dòng)和投資決策，將保戶的資金投入在各種投資工具上?！巴顿Y賬戶”中的資產(chǎn)價(jià)值將隨著保險(xiǎn)公司實(shí)際投資收益情況發(fā)生變動(dòng)，所以客戶在享受專家理財(cái)好處的同時(shí)，一般也將面臨一定的投資風(fēng)險(xiǎn)。

從這段話看，投連險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)沒什么區(qū)別呀。但實(shí)際上，差別還蠻大的：

風(fēng)險(xiǎn)方面，投連險(xiǎn)完全以股市投資收益分紅；萬能險(xiǎn)有保底收益，風(fēng)險(xiǎn)稍微小一點(diǎn)兒。

保險(xiǎn)費(fèi)用方面，投連險(xiǎn)是自然費(fèi)率，萬能險(xiǎn)是固定費(fèi)率，在相同保額下，實(shí)行自然費(fèi)率年齡越大所扣除的費(fèi)用越高，而且是終身扣除。固定費(fèi)率固定不變，而且只是在繳費(fèi)期內(nèi)扣除。

交費(fèi)方式方面，投連險(xiǎn)如果賬戶有錢，可以不必交保費(fèi)，保障仍在；萬能險(xiǎn)除了現(xiàn)金價(jià)值墊付或紅利抵交外，必須在交費(fèi)期內(nèi)連續(xù)交費(fèi)，否則合同失效。

收益來源方面，投連險(xiǎn)是把扣除費(fèi)用后的資金用于保監(jiān)會(huì)允許投資的金融市場(chǎng)，萬能險(xiǎn)的分紅卻來至三差，費(fèi)差，死差和利差。

保額保費(fèi)變化方面，投連險(xiǎn)的保費(fèi)和保額在一定條件下可以變化，可以追加保費(fèi)；萬能險(xiǎn)的保額和保費(fèi)除了減額交清或是分紅增額，其他時(shí)候不可以變化。

帳戶提取和分紅提取方面，投連險(xiǎn)可以有條件的自由支取帳戶，而保障不變；萬能險(xiǎn)只能保單借款或提取紅利。

看看，這投連險(xiǎn)其實(shí)就是附帶了一點(diǎn)點(diǎn)保障功能的股票基金，保障吧，不夠用；投資吧，費(fèi)用成本又太高。這讓我想起那年去陽江買十八子的刀，砍骨刀越厚越重的越好，切菜刀越薄越輕的越好，可那些二合一的刀，前一半刀刃切菜，后一半刀刃砍骨，結(jié)果就是，切菜也不好用，砍骨也不好用。

看了這些保險(xiǎn)分類，會(huì)不會(huì)有“頭都大了”的感覺?。抗~我剛開始學(xué)習(xí)保險(xiǎn)知識(shí)時(shí)，在論壇里看到了這樣一篇文章，用講故事的方式解釋各險(xiǎn)種的區(qū)別，通俗易懂，讀完后基本上就能明白一些主要險(xiǎn)種的特點(diǎn)了。

100個(gè)學(xué)徒工來到一家五星級(jí)大酒店學(xué)習(xí)廚藝，他們要勤勤懇懇學(xué)習(xí)十年才能出師。學(xué)徒們的薪水不高，一年只有幾百塊，但是五星級(jí)酒店的餐具都非常名貴，一個(gè)盤子要1000塊錢。如果哪個(gè)學(xué)徒不小心打壞了一個(gè)盤子，那么他不僅要傾家蕩產(chǎn)來賠償這1000元錢，還可能會(huì)被開除，不能再繼續(xù)學(xué)習(xí)和工作。因此學(xué)徒們都非常小心謹(jǐn)慎，但還是每年都有人打碎盤子。

這一年，酒店來了個(gè)聰明的財(cái)務(wù)，他提出了一個(gè)方案：如果每個(gè)學(xué)徒每年愿意交一點(diǎn)點(diǎn)錢，把這些錢集中起來，那么無論誰打碎了盤子，就用這錢來賠償盤子，而且學(xué)徒們都不再受到處罰。大家都覺得這個(gè)方案很好，都愿意花一點(diǎn)點(diǎn)錢買個(gè)心安。那么需要交多少錢呢？聰明財(cái)務(wù)就問大家：“你們一年之內(nèi)大約會(huì)打碎幾個(gè)盤子？”大家想了想答到：“大約四個(gè)吧”（預(yù)定死亡率）。

那么假定一年內(nèi)需要賠償四個(gè)盤子的話，就需要每個(gè)人交40元錢。聰明的財(cái)務(wù)又建議大家聘請(qǐng)一名經(jīng)紀(jì)人來幫助大家管理這些錢財(cái)。按照當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)情況，雇傭一名經(jīng)紀(jì)大概一年需要600元，為經(jīng)紀(jì)人租個(gè)辦公室要400元（預(yù)定費(fèi)用）。這1000元的費(fèi)用分?jǐn)偟矫總€(gè)學(xué)徒身上是10元，這樣算下來每個(gè)學(xué)徒一年只交40（保障成本）+10（費(fèi)用）=50元，就可以打碎盤子不被開除了。（短期消費(fèi)險(xiǎn)誕生了）

可是這一年大半年過去了，竟然還沒有人打碎盤子，這時(shí)候，一個(gè)平時(shí)做事最謹(jǐn)慎小心的人想了，我是最不可能打碎盤子的，這一年損失50塊錢，十年也是500塊啊！不行，我得找財(cái)務(wù)去談?wù)?。小心人跟?cái)務(wù)這么一說，財(cái)務(wù)說：那簡(jiǎn)單，你不想交就不交唄，反正出了事風(fēng)險(xiǎn)自己承擔(dān)。小心人想想又覺得不踏實(shí)：萬一我打碎了盤子還是賠不起的，有沒有兩全其美的辦法啊？聰明財(cái)務(wù)腦子一轉(zhuǎn)，既然他想要拿回本金，我就要多收他一些錢，用這些多收到的錢去投資，用投資的收益把他的本金賺回來。那么現(xiàn)在的市場(chǎng)收益率大概是12.4%（預(yù)定利率，現(xiàn)在保監(jiān)委規(guī)定預(yù)定利率不得大于2.5%）。通過計(jì)算10年后要想拿回本金，現(xiàn)在就收取40（賠盤子）+10（費(fèi)用）+50（為回本投資）=100元。

于是聰明的財(cái)務(wù)說：我也相信你不會(huì)打碎盤子的，但是萬一的事情誰也不敢擔(dān)保，要不你看這樣吧，你每年交100塊押金,如果打碎了盤子這押金就沒收了，如果十年都沒打碎，到時(shí)候1000塊錢我原樣還你。小心人自己一算，幾年內(nèi)打碎了盤子，本來要賠1000的，現(xiàn)在如果十年中途打碎只要賠幾百，如果十年都沒打碎盤子，自己一分錢都沒損失，確實(shí)兩全其美！“但是咱們得有一個(gè)約定”財(cái)務(wù)又說，“你既然按100交押金了，這十年都得交，中途也不能再把押金取回，否則要算你違約。”小心人想想自己總歸不虧，就一口承諾：“沒問題”（兩全險(xiǎn)誕生）

這一年小心人果然沒有打碎盤子，看見其他工友大都損失了50塊錢，他不禁得意起來，把自己的方案告訴幾個(gè)好朋友。很快一傳十十傳百，大家都覺得自己沒那么倒霉就是那個(gè)會(huì)打碎盤子的人，于是紛紛要求交押金。財(cái)務(wù)也很樂意，于是第二年一下子收了10000元押金。財(cái)務(wù)留下4000元準(zhǔn)備賠盤子的錢，1000元費(fèi)用，剩下5000元就去投資，這一年市場(chǎng)非常的好，投資回報(bào)率升高到了15%（利差益，預(yù)定利率12.4%），而且這一年學(xué)徒們打碎的盤子也只打碎了3個(gè)（死差益），雇傭的經(jīng)紀(jì)也只花了500（費(fèi)差益）。到了年底，還賺了不只一個(gè)盤子的錢。

聽說了這個(gè)事情，小心人又不平起來，他找到財(cái)務(wù)說，原來你用我們的錢去賺了那么多錢，卻不分給我們，太不公平了。財(cái)務(wù)想了想說：我賺錢是靠自己的腦力體力，也有我的功勞。要不這樣吧，你再多交點(diǎn)，每年150元，十年后我不僅還你1500，還每年把盈利的70%分給你，如何？小心人一聽，覺得這樣更劃算，于是自己馬上交了150元，回去還鼓動(dòng)別的工友也多交一點(diǎn)。（分紅險(xiǎn)誕生）

這一年恰逢股市大漲，財(cái)務(wù)賺了很多，到了年終，大家一看自己的賬戶，非但沒有像去年一樣花掉50塊，反而還多了幾塊錢紅利。于是財(cái)務(wù)鼓動(dòng)大家說，明年行情還會(huì)很好，大家不如把自己不急用的錢都給我吧，除了扣除幫大家賠付打碎盤子的保障成本40元錢，以及扣除管理費(fèi)用10元。其余多給我的錢我?guī)湍銈冞\(yùn)作，我每個(gè)月給你們結(jié)算利息，而且是利滾利?！翱墒俏覀兘涣四敲炊噱X，萬一要急用咋辦呢？”有人問。財(cái)務(wù)說，那沒關(guān)系，這部分錢急用的時(shí)候你們可以隨時(shí)取出?！澳悄阋顿Y虧了怎么辦？”又有人擔(dān)心的問道?！胺判陌?，我給你們承諾每月給大家的利息不會(huì)低于0%的。而且年利率一定在2.5%以上”，眾人一盤算，我們哪里懂什么投資運(yùn)作，財(cái)務(wù)是個(gè)聰明人，交給他放心！于是眾人你150，他180的都交了出來。（萬能險(xiǎn)誕生）

第三年年末，大家賬戶上果然又多了若干盈余，有人感覺賺的真不少，但也有人感覺投的錢不少?zèng)]有賺到心目中所想要得到的錢。他們又找到了聰明的財(cái)務(wù)，財(cái)務(wù)說：收益高的項(xiàng)目當(dāng)然有，但是風(fēng)險(xiǎn)也大，如果你們不怕風(fēng)險(xiǎn)，我可以幫你們投到這些項(xiàng)目中去，這樣吧，我?guī)痛蠹以O(shè)置幾個(gè)投資的賬戶，其中有風(fēng)險(xiǎn)高的，有風(fēng)險(xiǎn)低的，大家可以根據(jù)自己的偏好來選擇投資的賬戶，選擇好了，我來幫你們運(yùn)作，我每年只按賬戶價(jià)值的百分之幾收大家一點(diǎn)管理費(fèi)，其余賺多少都?xì)w你們，但是萬一虧了，請(qǐng)大家也別怪我，只要存滿五年，我連手續(xù)費(fèi)都不扣。大家感覺這樣能賺到更多的錢，于是就把所有的錢交給了財(cái)務(wù)。（投連險(xiǎn)誕生）

這時(shí)候來了一個(gè)新的學(xué)徒，眾人紛紛向他解釋這個(gè)項(xiàng)目的吸引力，勸他多拿一點(diǎn)錢出來。新學(xué)徒聽得一頭霧水，最后終于搞清楚來龍去脈，說：不就是交50塊錢賠盤子嗎？我家庭困難，不把這20%的工資都押進(jìn)去行嗎？

是呀，不就是交50塊錢賠盤子嗎！保險(xiǎn)的作用，還是保障。投資什么的，交給各種投資方式吧！

從故事中，我們可以看到，無論我們購買的是消費(fèi)型保險(xiǎn)，還是分紅、萬能、投連險(xiǎn)，每年的保障成本和費(fèi)用都被消費(fèi)掉了。保險(xiǎn)公司之所以能返本、分紅、付息，無非是在拿客戶的錢去投資，然后把投資收益再分給客戶。而且由于保險(xiǎn)公司的投資項(xiàng)目不可能太過激進(jìn)，所以保險(xiǎn)公司的投資收益都是比較穩(wěn)定和漸進(jìn)的，不會(huì)很高。

所以，我的保險(xiǎn)理念就是：讓保險(xiǎn)只負(fù)責(zé)保障，想要投資，就去研究純粹的投資方式。保險(xiǎn)歸保險(xiǎn)，投資歸投資，二者不要混為一談，千萬不能追求“二合一”的效果。

這樣一來，做足保障，其實(shí)我們只需要考慮三種保險(xiǎn)——意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。其他的保險(xiǎn)種類，了解一下就可以了，因?yàn)橛械谋ｋU(xiǎn)公司，比如平安，最喜歡銷售保險(xiǎn)組合，一個(gè)主險(xiǎn)捆綁一堆附加險(xiǎn)，這時(shí)候要稍微了解一下那些附加險(xiǎn)的特點(diǎn)和作用。

接下來，我想說說在選購我家的意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)時(shí)，考慮諸如首先給哪位家庭成員買，買多少保額，選擇哪項(xiàng)產(chǎn)品等問題時(shí)的思路和最后的決定。

欲知詳情如何，且聽下回分解:)