11月27日，相互保突然改名為“相互寶”，信美人壽撤出了與支付寶的合作，使得這款網(wǎng)紅產(chǎn)品從保險(xiǎn)變成了水滴眾籌類的互助計(jì)劃產(chǎn)品。

類似的，京東金融也有一款京東互保。只不過京東互保目前暫停售賣，沒有接到勒令停止的消息。

阿里與京東相互保險(xiǎn)相繼下架或整改引起了大轟動(dòng)，從側(cè)面反映出民眾對(duì)重疾險(xiǎn)需求的向往是高保障與高性價(jià)比，人們購(gòu)買保險(xiǎn)的重要作用就是要實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)杠桿最大化，這其實(shí)是無可非議的。但作為專業(yè)的保險(xiǎn)規(guī)劃師，也必須要客觀公正地來評(píng)價(jià)相互寶和京東互保這類產(chǎn)品。

無論是阿里之前的相互寶，還是京東金融的京東互保，本質(zhì)上都是重疾險(xiǎn)，主要的目的是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。比如參與相互寶的成員，確診后即可申領(lǐng)30萬的互助金，如果治病開銷為20萬，余下的10萬就相當(dāng)于治療與康復(fù)期間喪失勞動(dòng)能力的補(bǔ)償費(fèi)用，以彌補(bǔ)家庭財(cái)務(wù)未來幾年的損失。

但這是不夠的，因?yàn)橄嗷ケｋU(xiǎn)以及互助計(jì)劃有一個(gè)比較大的缺陷：額度偏低，且會(huì)隨著年齡增長(zhǎng)而減少。

還是以相互寶為例：

重大疾病的治療費(fèi)用一般在20-30萬左右，而相互寶成員在40-59周歲時(shí)保額只有10萬，如果是比較嚴(yán)重的重疾治療，加上護(hù)理費(fèi)、誤工費(fèi)等，50萬保額才夠理想，10萬的保額明顯不夠；

此外，隨著年齡的增長(zhǎng)，重疾患病率是急劇上升的，40歲就是人生的分水嶺（重疾平均理賠年齡是42歲），而相互寶的互助金從這一階段起驟減，非常的“不近人情”，還掐準(zhǔn)60歲退休這個(gè)節(jié)點(diǎn)，規(guī)定會(huì)員在60歲時(shí)自動(dòng)退出，那個(gè)年紀(jì)會(huì)很難買到重疾險(xiǎn)，即使能買也不再劃算。

所以要想依賴相互保險(xiǎn)或互助計(jì)劃保障一生是絕對(duì)不可行的，趁年輕的時(shí)候配置一份長(zhǎng)期的重疾險(xiǎn)才是正確的選擇。

40歲前配置一份重疾險(xiǎn)的重要性

30歲左右配置一份保額50萬的長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，既可覆蓋高額的治療費(fèi)用等開支，又可彌補(bǔ)期間失去的工作收入，保障期間保額不變，而且這筆錢確診即可申領(lǐng)，保險(xiǎn)公司也不會(huì)管受益人怎么處理這錢，可以用作治療也可以用作他用，沒有限制。

目前行業(yè)上性價(jià)比突出的重疾險(xiǎn)一般可保障終身，覆蓋重疾和輕癥。保障更全面的重疾險(xiǎn)一般還有輕癥豁免（罹患輕癥可得到輕癥賠付，免交剩余保費(fèi)繼續(xù)得到重疾保障）和身故返現(xiàn)優(yōu)勢(shì)，這些高保障都是相互保險(xiǎn)和互助計(jì)劃所不能相比的。

以中國(guó)人壽國(guó)壽福臻享版產(chǎn)品為例，覆蓋100種重疾和30種輕癥和豁免功能，而且針對(duì)30種輕癥還享有3次保額20%的保障。交費(fèi)期限也有傳統(tǒng)的20年或30年縮短為19年或29年，免繳一年保費(fèi)。是目前行業(yè)里性價(jià)比和保障都比較突出的重疾保險(xiǎn)。

長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)多為一年繳費(fèi)一次，保障到個(gè)人選擇的歲數(shù)，市面上還有一類短期重疾險(xiǎn)，保障期限為1年，保費(fèi)可年繳或月繳，合適經(jīng)濟(jì)狀況一般的投保人。但是一年期的短期重疾險(xiǎn)最大劣勢(shì)就是一旦停售會(huì)造成后續(xù)保障真空。

這種保險(xiǎn)非常適合作為年輕人的過渡保險(xiǎn)，保障作用比相互寶和京東互保全，保費(fèi)也并不貴。等以后經(jīng)濟(jì)寬松了再補(bǔ)充長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，可以有效對(duì)沖短期重疾險(xiǎn)停售的風(fēng)險(xiǎn)。

更高的性價(jià)比選擇，配一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)

面對(duì)重大疾病，如果經(jīng)濟(jì)有限，治療是優(yōu)先考慮的，其次才是收入補(bǔ)償，這時(shí)候可優(yōu)先考慮百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)的特點(diǎn)是性價(jià)比高，以中國(guó)人壽如E康悅百萬醫(yī)療為例，每個(gè)年齡段保費(fèi)固定，還可根據(jù)自身?xiàng)l件選擇100且都可享受300萬的保障，治療疾病沒有種類限制（惡性腫瘤還有額外保障），相對(duì)重疾險(xiǎn)而言，保額更高、價(jià)格更便宜、保障范圍更廣！

要說與相互寶相比，也可以完勝：相互寶的保費(fèi)不確定，規(guī)定2019年分?jǐn)傎M(fèi)用不超過188元，保障惡性腫瘤+99種重大疾病，而如E康悅百萬醫(yī)療不限病種，醫(yī)療保額最高205萬，250萬PK30萬，一眼可見高下。

雖然百萬醫(yī)療險(xiǎn)的性價(jià)比是真的高，但它是不可以替代長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)的，百萬醫(yī)療險(xiǎn)也會(huì)有停售風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)品停售以后得重新尋找替代品，如果年紀(jì)大了、身體狀況有變，不一定能通過新的投保門檻。而長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)保障不受停售風(fēng)險(xiǎn)影響。

此外，醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型險(xiǎn)種，治病用多少錢就賠付多少錢，比如花了50萬就只賠50萬，剩下的250萬是沒有的，所以經(jīng)濟(jì)條件許可的話，配置國(guó)壽福重疾險(xiǎn)是不錯(cuò)的選擇，而如E康悅百萬醫(yī)療可以作為國(guó)壽福重疾險(xiǎn)的保額補(bǔ)充，醫(yī)療保額用來治病，重疾保額用來作為財(cái)務(wù)補(bǔ)償收入，這就滿分了！

最后總結(jié)一下：

1、重疾險(xiǎn)是身患重疾時(shí)對(duì)所中斷收入的一種補(bǔ)償，這是其他健康險(xiǎn)所無法替代的，建議40歲前最好都配一份長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，國(guó)壽福重疾險(xiǎn)就是一份不錯(cuò)的選擇。

2、如E康悅百萬醫(yī)療高性價(jià)比、高保額，針對(duì)所有需要住院治療的疾病，如果條件有限，這款保險(xiǎn)值得優(yōu)先配置，也可以作為重疾險(xiǎn)的保額補(bǔ)充。

3、無論如何請(qǐng)牢記：對(duì)于重疾而言，醫(yī)療險(xiǎn)用于治病，重疾險(xiǎn)用來生活。前者是必備中的必備，后者可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況選擇額度和期限。