參加工作以后，隨著年齡的增長(zhǎng)、工作壓力的增大，我們的身體多多少少都會(huì)出一點(diǎn)小小的問(wèn)題，比如乳腺增生、脂肪肝、囊腫和結(jié)石等等……有些小毛病其實(shí)很常見(jiàn)，對(duì)我們的生活也沒(méi)有太大的影響，然而在買保險(xiǎn)的時(shí)候，這些問(wèn)題卻不能被忽視。今天這篇文章，我們就來(lái)了解一下，假如身體有些小毛病，投保時(shí)需要注意哪些問(wèn)題。

01

每次體檢都將增大你被拒保的可能性

不管我們承認(rèn)與否，事實(shí)上，人們大多是在感覺(jué)到身體不適或是已經(jīng)檢查出某些問(wèn)題之后，才想到要給自己買一份商業(yè)保險(xiǎn)。在大家感覺(jué)自己身體還硬朗的時(shí)候，一切看上去都“相安無(wú)事”。然而，一旦我們?cè)隗w檢時(shí)檢查出身體有一些小問(wèn)題，我們最先聯(lián)想到的可能就是：暈！我還沒(méi)買保險(xiǎn)……

我們很早之前就介紹過(guò)，保險(xiǎn)公司并不是慈善組織，所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品都是基于健康身體的標(biāo)準(zhǔn)作出定價(jià)的。假如你真的是當(dāng)身體出現(xiàn)問(wèn)題才想起買保險(xiǎn)，那么很抱歉，你很有可能面臨著被拒?；蛘弑怀獬斜５目赡堋?/p>

根據(jù)我們的經(jīng)驗(yàn)，比較常見(jiàn)的“小毛病”有：乳腺增生、婦科炎癥、脂肪肝、各類囊腫、結(jié)石、微創(chuàng)手術(shù)等。如果這些病狀在門診或醫(yī)院留有記錄（特別是直接記錄在醫(yī)保系統(tǒng)中的），絕大部分的情況下，在投保重疾險(xiǎn)時(shí)是需要如實(shí)告知的。假如投保人未能正確履行如實(shí)告知的義務(wù)，保險(xiǎn)公司將有可能以“詐?！睘橛删苜r投保人未來(lái)的理賠申請(qǐng)（有關(guān)這個(gè)話題所涉及到的「如實(shí)告知」、「最高誠(chéng)信原則」、「不可抗辯條款」等，我們將會(huì)在以后的文章中進(jìn)行更深入的講解）。

因此，我強(qiáng)烈建議：

如果你已經(jīng)決定要給自己購(gòu)買重疾險(xiǎn)，就不要在投保之前體檢（尤其不要進(jìn)行全面的身體檢查）；

千萬(wàn)千萬(wàn)不要把自己的醫(yī)保卡借給別人使用！

02

保險(xiǎn)公司的四種核保結(jié)果

保險(xiǎn)公司根據(jù)客戶的身體情況，通常會(huì)給出4種的核保結(jié)果：正常承保，加費(fèi)承保、除外承保、拒保。

正常承保

保險(xiǎn)公司在核實(shí)了客戶的體檢報(bào)告后，發(fā)現(xiàn)客戶的情況并未增加客戶的健康風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)給出正常投保的結(jié)論，這是最好的結(jié)果。

加費(fèi)承保

保險(xiǎn)公司在核實(shí)了客戶的體檢報(bào)告后，發(fā)現(xiàn)客戶的情況增加了以后罹患重疾的風(fēng)險(xiǎn)，但還在可以承受的范圍內(nèi)，這時(shí)通常給出加費(fèi)的結(jié)果。加費(fèi)的比例在5%到30%左右。

除外承保

保險(xiǎn)公司在核實(shí)了客戶的體檢報(bào)告后，發(fā)現(xiàn)客戶的某一部位或器官罹患重疾的風(fēng)險(xiǎn)很大，不過(guò)其他的器官還好，這時(shí)通常給出除外承保的結(jié)果，也就是說(shuō)除外的器官發(fā)生重疾，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任，而其他器官所發(fā)生的重疾仍在理賠范圍之內(nèi)。

拒保

保險(xiǎn)公司在核實(shí)了客戶的體檢報(bào)告后發(fā)現(xiàn)客戶患重疾的風(fēng)險(xiǎn)超過(guò)了公司的承受范圍，這時(shí)公司會(huì)給出拒保的結(jié)果，即不收取客戶的保費(fèi)，也不承擔(dān)客戶的任何風(fēng)險(xiǎn)。

所以很多人會(huì)問(wèn)那有了健康問(wèn)題還能投保么？那就要看具體情況了具體是什么健康問(wèn)題，并且與性別、年齡、是否抽煙，居住哪里、已存在健康問(wèn)題的時(shí)間、嚴(yán)重程度、恢復(fù)程度以及投保何種重疾或者什么醫(yī)療產(chǎn)品、保額大小等等都會(huì)影響核保的。所以大家能越早投保越好的，重疾保險(xiǎn)是每個(gè)家庭，每個(gè)人需要的。

03

以下11種人士的核保須知

第一種人: 高血壓

很多人都會(huì)說(shuō)健康沒(méi)什么問(wèn)題，就是血壓有點(diǎn)高。但是，你要注意了：高血壓是最大的問(wèn)題！為什么這么講？因?yàn)楦哐獕菏侵酗L(fēng)、心梗、心衰竭、動(dòng)脈瘤及外周動(dòng)脈疾病等重癥一個(gè)主要危險(xiǎn)因素，并且也是慢性腎病的起因之一。所以來(lái)講，高血壓的問(wèn)題就很大了??！

高血壓能否投保成功，答案是可以的。只要血壓控制在理想水平而且沒(méi)有任何其他心血管風(fēng)險(xiǎn)就投保沒(méi)有問(wèn)題，你要注意的是“血壓控制”，所以只要服藥或者飲食或者運(yùn)動(dòng)將血壓控制在合理的水平內(nèi)就沒(méi)有問(wèn)題。

第二種人:乳腺增生

現(xiàn)在大部分的女性都會(huì)有“乳腺增生”，所以有挺多客戶忐忑不安拿著這“乳腺增生”的“病史”來(lái)投保重疾，但是大家不用怕，大部分女性或多或少都會(huì)有乳腺增生，但是幾乎都順利核保通過(guò)，沒(méi)有加保費(fèi)沒(méi)有除外。下面是一個(gè)客戶的報(bào)告，供大家參考：

香港體檢報(bào)告是精確詳盡，就用乳房超聲波為例，會(huì)寫(xiě)哪里有回聲了，哪里組織怎么樣了，是否有結(jié)節(jié)等癥狀；而內(nèi)地的體檢只會(huì)寫(xiě)統(tǒng)一為“乳腺增生！”，因?yàn)槿橄僭錾鷧柡Φ脑捒墒侨橄侔┑拿鞔_征兆，所以大家一定要定期做檢查哦！

第三種人:結(jié)石

下面的報(bào)告是份正常的報(bào)告，結(jié)石一定要清干凈來(lái)投保：

如果膽結(jié)石／腎結(jié)石，公司會(huì)要求客戶驗(yàn)?zāi)颉Ⅱ?yàn)血、照個(gè)x-ray來(lái)確定病情，根據(jù)情況是有加保費(fèi)或者請(qǐng)客戶清除石頭后再購(gòu)買重疾，清干凈了客戶和保險(xiǎn)公司各自安心，而且清干凈后幾乎都可以投保成功。

第四種人:脂肪肝

非酒精性脂肪肝已成為咱們國(guó)家中常見(jiàn)的慢性肝病。雖然多數(shù)人的情況均屬輕微，但仍有2%的患者的肝臟會(huì)嚴(yán)重發(fā)炎及可能會(huì)惡化成肝硬化或肝衰竭等并發(fā)癥。由于脂肪肝與冠心病和其它代謝綜合征有密切關(guān)系，所以如果客戶身體同時(shí)并存其它健康問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)更高些。

保險(xiǎn)公司通常會(huì)通過(guò)GGT、谷丙轉(zhuǎn)氨酶等指數(shù)來(lái)核保。客戶需提交全套肝功能驗(yàn)血報(bào)告，需要確定肝臟有否出現(xiàn)纖維化現(xiàn)象，如果血液指標(biāo)不正常有可能加價(jià)的，所以注意哦！

第五種人:甲狀腺增生或結(jié)節(jié)

甲狀腺有時(shí)會(huì)一直沒(méi)跡象，可分析方法不多，要知道里面發(fā)生了什么，需要進(jìn)一步把里面的結(jié)節(jié)拿出來(lái)化驗(yàn)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)結(jié)節(jié)的情況（微鈣化程度、癌變機(jī)會(huì)等）來(lái)核保。

如圖中甲狀腺超聲波顯示，客戶甲狀腺癌變機(jī)會(huì)較大，所以保險(xiǎn)公司對(duì)甲狀腺風(fēng)險(xiǎn)容忍度很低，甲狀腺一定會(huì)除外，基本沒(méi)有例外。而且必須安排到香港驗(yàn)血和見(jiàn)醫(yī)生，同時(shí)需要在港做超聲波。

甲亢同樣需要到香港驗(yàn)血和見(jiàn)醫(yī)生，如果指標(biāo)顯示未受控制，會(huì)擱置受保。

第六種人:吸煙

重疾產(chǎn)品自然會(huì)對(duì)吸煙者增加保費(fèi)，很多客戶說(shuō)那我馬上戒煙行不行，那當(dāng)然立馬戒了好！但是體內(nèi)還是會(huì)有尼古丁，如果客戶曾經(jīng)吸煙，那么他／她需要通過(guò)尼古丁測(cè)試，有些人戒煙兩年內(nèi)體內(nèi)全無(wú)尼古丁，有些人戒煙兩年以上體內(nèi)仍存尼古丁，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)尼古丁測(cè)試的結(jié)果評(píng)定受保人是否可以按“非吸煙者”保費(fèi)來(lái)厘定。

第七種人:高膽固醇、高血脂

三高的問(wèn)題越來(lái)越多人關(guān)注了。由于這個(gè)癥狀會(huì)導(dǎo)致心血管疾病的復(fù)發(fā)，所以大家要注意飲食，多運(yùn)動(dòng)！如果過(guò)高就需要服用降膽固醇或血脂的藥物，核保是主要關(guān)注的問(wèn)題是有沒(méi)有血糖高或者血壓高的狀況出現(xiàn)！

第八種人:乙肝

主要分大三陽(yáng)和小三陽(yáng)，先說(shuō)下小三陽(yáng)，大家看下百度百科如何解釋的：

小三陽(yáng)患者正常核保的幾率較高。

當(dāng)大三陽(yáng)出現(xiàn)時(shí)，大部分是除外肝部不受保和加了保費(fèi)受保的，還有比較嚴(yán)重的被拒保了，這說(shuō)明大三陽(yáng)對(duì)公司來(lái)講風(fēng)險(xiǎn)很高的。就核保來(lái)講，會(huì)注意這幾個(gè)問(wèn)題，大家要注意：是否有吸煙和飲酒的習(xí)慣，是否是糖尿病患者，是否有肝癌家族病史。

第九種人:膽囊息肉、大腸息肉

大腸息肉主要包括增生性息肉和腺瘤性息肉。

增生性息肉通常是微小的黏膜突起，常小于0.5公分，不會(huì)變成惡性腫瘤，最常發(fā)現(xiàn)于直腸或乙狀結(jié)腸；有些息肉我們管它叫較好的息肉，其惡變的時(shí)間大約10到20年不等，但有些不太好的息肉惡變只需3-6個(gè)月，具體需要公司核保部要看到病理報(bào)告才能評(píng)估客戶風(fēng)險(xiǎn)。

而對(duì)于膽囊壁的息肉樣病變，需要提供膽囊超聲波報(bào)告，如果已經(jīng)做了手術(shù)切除，需要提交病理報(bào)告。如果膽囊息肉＜10毫米而體積穩(wěn)定，無(wú)需治療的，或者6個(gè)月內(nèi)沒(méi)有任何癥狀的，都可以正常核保通過(guò)的！

第十種人:心臟病

保險(xiǎn)公司零容忍，一定會(huì)拒保。已經(jīng)有過(guò)2個(gè)有關(guān)心臟問(wèn)題的案例，一個(gè)是動(dòng)態(tài)心電圖指標(biāo)不正常，連續(xù)2年投保被拒保；還有一個(gè)是由于肺炎住院報(bào)告里醫(yī)生寫(xiě)了心肌可能受損，投保后公司給你的建議是等心肌恢復(fù)后在來(lái)，所以可看到，心臟病幾乎是沒(méi)有投保成功。

第十一種人:切除過(guò)腫瘤

客戶需提交所有診斷、手術(shù)報(bào)告和病理報(bào)告。如果公司認(rèn)為復(fù)發(fā)可能很高，會(huì)擱置或者拒保，如果是良性被切除，一般建議過(guò)至少2年后再來(lái)投保，投保的成功概率會(huì)高很多。