前幾天支付寶---螞蟻金服聯(lián)手信美人壽推出的一款重大疾病的保障產品（相互保）。

現(xiàn)在參加人數(shù)有1400W人，可以說是個爆紅產品。

這次之所以一上線就是網(wǎng)紅產品，主要因為相互保的零門檻，也就是說，芝麻信用650分以上，你可以不用先交保費，這就跟我們之前所認識的保險完全不同，他的費用是在理賠后進行分攤的，支付寶自動扣款。重大疾病其實的概率是幾乎固定的，所以理論上參與的人越多，每次疾病出保分攤的錢也就越少，官方宣傳是每個理賠的案例不超過1毛錢，這主要是他們之前做過測算，330萬的計劃用戶計算，每單30萬，差不多就是1毛錢（其實這個很好算出來，看看這些病在30歲-59歲發(fā)病率，推算下就可以了），但現(xiàn)在已經(jīng)是1000萬用戶了，所以應該只有3分錢了，這對于大多數(shù)人來說，其實就相當于不花錢，走到馬路上，如果地上有1毛錢，你恐怕現(xiàn)在都懶得撿。所以零門檻，低投入，讓更多的人建立了一個1毛錢的互助關系，這就是相互保的神奇之處。萬一遇到困難，可以瞬間形成一方有難八方支援。

不過也要提醒大家一下，雖然每單不超過1毛錢，但是由于人多，基數(shù)大，所以頻率也會比較高，或者說，隨著人數(shù)越來越多，每單均攤的保費就越低，但是出險的單數(shù)會越多。（當然最后的就是無限趨近于發(fā)病率。其實只要人數(shù)超過一定基數(shù)后，你每年所花的錢就是一定的了）

最后算下來大約每年差不多要100塊左右（會有所浮動）。這個100塊是我在別的互助保險里面參考得出的價格。

（這個有待考證，決定于這些大病在年齡段的發(fā)病率是多少。）

另外，跟普通保險的理賠難不同，相互保這個東西，還做了一個逆天的事，那就是幾乎不需要憑證，也沒人會專門查驗你的報銷單據(jù)，確診患病，只需手機拍照上傳相關憑證，公示無異議后就能一次性拿到保障金。加入保障計劃后，會有90天等待期。

PS :說個題外話，支付寶里面還有個叫---免費醫(yī)療金的東西，就是你每天用支付寶消費，他會給你一定的免費醫(yī)療金。只要你加入了這個，如果生病住院，之后只要拍個照上傳下病例和出院記錄就可以獲得賠償。。僅限住院醫(yī)療。雖然錢不多，但是也可以減輕點壓力。積累就是靠每天的消費來湊。下面是我家小寶咳嗽住院的時候報銷的憑證：（可以看到，今天提出理賠明天就到賬，這就是互聯(lián)網(wǎng)保險優(yōu)勢了。）

言歸正轉：

相互保也不是哪都好，他的保額太小，不滿四十歲，賠付金額為30萬，超過四十歲，則為10萬，60歲就自動退出，換句話說，相互保只做年輕人極小概率的重疾保障，不做老年人市場，而且這個金額其實也是不夠的，只能是暫時緩解，而不足以應對重疾風險。所以他更像一場噱頭，一場營銷，讓大家先看看互聯(lián)網(wǎng)保險的玩法，重點在于打造概念，而實際用途其實并不大。

綜合來看，相互保值不值得買，關鍵看你的需求，如果你身體健康，又十分年輕，其實可以參與一下，一年100多塊錢，應該可以接受，關鍵是理賠方便。還沒有前期的資金占用，買這種互助計劃，其實也是給自己買了一個定心丸。重點不是在于別人會賠付你，而是在于這種被保障的感覺，會增加你的幸福感。但如果你已經(jīng)過了40歲，這個東西對你的意義其實并不大，保額太低，并不能解決你的實際風險，但是也不用擔心，相互保只是互聯(lián)網(wǎng)保險的試水模式，這東西是個早期產品，他的真正目的并不完全是服務，還兼具了一半的宣傳任務。

所以搞噱頭大于實質，未來隨著互助這條路逐漸走通，互聯(lián)網(wǎng)的模式不斷拓展，越來越多的差異化產品還會涌現(xiàn)，所以40歲以上的中年人，或者60歲以上的老年人可以再等等。