這篇主要介紹負(fù)債高應(yīng)該如何養(yǎng)征信申請貸款。

負(fù)債高是指：當(dāng)前所有貸款余額（包括信用卡已用額度、貸款余額等）遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過收入。簡單來說，已經(jīng)入不敷出，超出還款能力。

一個(gè)收入2萬和一個(gè)收入4000，怎么算負(fù)債高，銀行對他們的要求肯定是不一樣的。那怎么判斷是否負(fù)債高？

判斷負(fù)債高主要看兩方面：總負(fù)債和負(fù)債比

① 總負(fù)債：總負(fù)債就是指當(dāng)前所有貸款余額，包括貸款余額，信用卡已用額度，擔(dān)保額度等。

判斷依據(jù)：超過公積金基數(shù)的50倍或者總負(fù)債超過80萬都算負(fù)債高

②?負(fù)債比：負(fù)債比?= 月供?/ 收入 × 100%

銀行愿意放款，是想賺你的利息，但首先得評估你有沒有錢還款，畢竟得保證錢能收回去。每個(gè)月收入就那么多，扣除基本的生活費(fèi)用，剩下的如果覆蓋不了月供，說明入不敷出，還款能力堪憂。

判斷依據(jù)：月供一旦超過收入，要么負(fù)債高，要么負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，借了不少高利息的貸款。

負(fù)債高如何養(yǎng)征信？

1、降低信用卡使用率

銀行對信用卡的使用，主要看重的是信用卡使用率（當(dāng)前使用率和半年平均使用率），有些銀行會把信用卡授信額度和已使用額度按一定比例算作負(fù)債，其中信用卡大額分期算全部負(fù)債。擔(dān)保額度，部分銀行也會按50%算負(fù)債。

信用卡使用率：

信用卡使用率 = 已用額度 / 授信總額 × 100%.

舉個(gè)例子：

上圖所示，這張信用卡當(dāng)前使用率?=?4168/23800，半年平均使用率?=?3786/23800。

通常銀行要求信用卡的當(dāng)前使用率和半年平均使用率低于70%。如果使用率超了，養(yǎng)護(hù)方案就是做零賬單，做零賬單不僅能解決信用卡使用率的問題，也能使征信上體現(xiàn)的負(fù)債降低。

“零賬單”，意思就是在信用卡賬單日之前一天還進(jìn)去，等出賬單，賬單顯示已用就是0，這樣當(dāng)月使用率就降低了。

比如賬單日10號，還款日是29號，信用卡額度5萬，你這個(gè)月用了5萬，那正常10號出賬單，你的賬單就是顯示應(yīng)還5萬，當(dāng)月使用率就是100%，如果你9號還進(jìn)去，10號出賬單，賬單顯示應(yīng)還就是0，那當(dāng)月使用率就是0%。

2、減小網(wǎng)貸筆數(shù)

負(fù)債高，想繼續(xù)申請貸款，大數(shù)據(jù)就得好，而網(wǎng)貸是很影響大數(shù)據(jù)評分的一個(gè)點(diǎn)，所以說盡可能結(jié)清網(wǎng)貸，保持網(wǎng)貸筆數(shù)在3筆以下，如果全是銀行貸款最好。

3、養(yǎng)征信查詢

要想大數(shù)據(jù)良好，除了網(wǎng)貸筆數(shù)少，另外一個(gè)就是查詢少，特別是非銀行查詢得少，銀行看一個(gè)月、三個(gè)月、半年和一年內(nèi)的查詢。

四大行：一個(gè)月3次以內(nèi)，半年查詢6次以內(nèi)

商業(yè)銀行：3個(gè)月6次內(nèi)，半年8-10次內(nèi)

4、提高收入

負(fù)債比?= 月供?/ 收入 × 100%

那負(fù)債短期降不了，最直接的方式就是增加收入，比如每年7月會調(diào)整公積金基數(shù)，如果公積金基數(shù)調(diào)高了，或者工資漲了，自然而然負(fù)債比就低了。

Ps：根據(jù)經(jīng)驗(yàn)，對于普通工薪族，漲工資看機(jī)會，最有效的辦法就是提前規(guī)劃，明白在負(fù)債高的情況下應(yīng)該怎么去養(yǎng)征信才有機(jī)會繼續(xù)申請貸款，與其去盲目嘗試，聽信這個(gè)，聽信那個(gè)所謂的包批，不如提前計(jì)劃去降低信用卡使用率，減小網(wǎng)貸筆數(shù)和征信查詢，這才是正道。