文|秋思說財
未經(jīng)允許 ?不得轉(zhuǎn)載
任何事物都是有規(guī)律可循的，理財也是同樣的道理。理財?shù)牧蠖?，是每一個投資理財都需要掌握的規(guī)律。做為初學(xué)理財?shù)拇髮W(xué)生，更需要掌握理財?shù)脑E竅與門道，將理財融入生活。
01
72定律：這是一條復(fù)利計算法則。
用一定本金進(jìn)行投資時，每年的利息不取回來，利息與本金繼續(xù)投資，利滾利復(fù)利產(chǎn)生更多的收益，那么經(jīng)過“72/x”年后，本金就會翻倍。也就是資產(chǎn)翻倍的時間就可通過72定律進(jìn)行計算。
本金翻倍所需要的時間(年)=72/年收益率(%)
比如，你用1萬元進(jìn)行投資，年化利率為7.5%，每年利息不取出來，第一年本金與第一年利息750元，繼續(xù)投資。第二年本金變?yōu)?0750元與第二年利息806.25元，繼續(xù)投資，以此類推，利滾利復(fù)利產(chǎn)生更多的收益，經(jīng)過9年零6個月（72/7.5）后，投資總額會翻倍，變成2萬元。
如果利率為10%，就需要7年零2個月翻倍。
從以上例子可以看出，投資總額翻倍與投資時間和收益率密切相關(guān)。利率高，翻倍時間短，利率低，翻倍時間長。
因此，理財要趁早，因為復(fù)利效應(yīng)就好比滾雪球，讓錢越滾越多。要想讓財富快速積累，方法一，時間不變情況下，提高收益率。方法二，在收益率不變情況下，盡早開始理財。方法三，無敵方法，理財早，還能保持高的收益率。
這里要注意，必須是持續(xù)獲利能力，而不是像有些人炒股，一年盈利50%，下一年又虧損50%，是達(dá)不到復(fù)利效果的。
復(fù)利不僅用于財富的積累，還可以用在任何需要積累的事情上。李笑來在《七年就是一輩子》一書中指出，每個人都一樣，在智力上、知識上、經(jīng)驗上，復(fù)利效應(yīng)依然存在的。只要能積累的東西，基本上都會產(chǎn)生復(fù)利效應(yīng)。
02
4321定律：這是一條計算家庭資產(chǎn)配置法則。
將家庭的總收入分成4份，40%用于投資，創(chuàng)造財富，錢生錢；30%用于家庭生活開支，用在衣食住行等家庭基本開支；20%用于儲蓄，以備緊急時使用；10%用于保險，用于意外情況的發(fā)生。
比如，家庭總收入為10萬元，其中4萬元用于投資，3萬元用于家庭日常開支，2萬元用于儲蓄，1萬元用于保險。
從上例可以看出，這只是一個總體原則。收入進(jìn)行分配目的在于合理配置家庭資產(chǎn)，控制家庭的財務(wù)風(fēng)險。
對于收入較低和較高的家庭，要進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。收入低的家庭，要優(yōu)先滿足家庭日常開支，然后進(jìn)行適當(dāng)儲蓄，有結(jié)余才能考慮保險和投資。而收入高的家庭正好相反，日常開支、儲蓄和保險比例都可以適當(dāng)降低，剩余較大比例來進(jìn)行投資。
比如，家庭總收入只有5萬元，那首先優(yōu)先滿足家庭日常開支3萬元，比例為60%。如果比列為40%，只有2萬元，可能無法滿足家庭的日常開支。1萬元左右用于儲蓄，在滿足日常開支和儲蓄后，剩余1萬元在投資和保險之間適當(dāng)分配。
如果家庭總收入100萬元，那家庭日常開支假如20萬元，10-20萬元用于儲蓄，保險根據(jù)家庭情況進(jìn)行配置，不一定需要10萬元，剩余用于投資。
4321家庭資產(chǎn)配置法則，重要的不是比例，而是在家庭資產(chǎn)配置中，要考慮四個方面，也就是日常開支、儲蓄、保險和投資。它們的順序是日常開支—儲蓄—保險—投資。
當(dāng)然不同家庭有不同的理財目標(biāo)和風(fēng)險承受能力，以及生活質(zhì)量要求，可在4321定律的基礎(chǔ)上按照需要進(jìn)行調(diào)整。
03
31定律：這是一條計算家庭承擔(dān)房貸還款額法則。
是每月的房貸還款數(shù)額以不超過家庭月總收入的1/3為宜。
有房貸的家庭要特別注意這一條。
例如，家庭月收入為1萬元，月供數(shù)額的上限最好為3333元，一旦超過這個標(biāo)準(zhǔn)，家庭資產(chǎn)比例結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，手里的現(xiàn)金流會減少，一旦有突發(fā)狀況，可能有現(xiàn)金流短缺，對家庭日常生活造成比較嚴(yán)重影響。會影響家庭的生活質(zhì)量。
因此按照31定律設(shè)置承受范圍內(nèi)的房貸總額，有利于保持家庭良好穩(wěn)定的財產(chǎn)狀況。
每一個家庭在買房子，進(jìn)行貸款時，要考慮31定律。如果貸款比例過高，太高杠桿，可能使家庭淪為房奴。
這里需要注意，依據(jù)前面4321定律要求，房貸與投資的控制比例為40％，如果1/3(即33％)用于償還房貸，則收入的7％可用于投資。以此類推進(jìn)行計算。
實際生活中，有許多家庭購房貸款，不考慮31定律，比如之前“背負(fù)高房貸、中年失業(yè)、這個深圳男子的財務(wù)悲劇為何引發(fā)熱議？”的新聞，這個家庭為購買300多萬的房產(chǎn)，在首付不夠等情況下，抵押借款70萬，每月需還款約8000元，房產(chǎn)貸款260萬，每月需還款約1.7萬元。而家庭收入只有男子的工資加獎金，每月大約3萬多元，在償還抵押借款、房產(chǎn)貸款和日常開支后，基本沒有剩余，而且家庭沒有儲蓄。在深圳男子遭遇被離職后，家庭陷入嚴(yán)重財務(wù)危機中。這就是家庭資產(chǎn)配置嚴(yán)重違背4321和31法則的反面案例。
04
80定律：這是一條計算股票投資配置比例法則。
主要用于計算在不同年齡中，股票投資在財產(chǎn)中的配置比例，是一種非常簡單直觀的風(fēng)險管理手段。
具體公式為：資產(chǎn)中投資于股票的比例=(80-你的年齡)*1%
比如你的年齡為25歲，總資產(chǎn)的55%［50%=（80-25）×1%］投資于股票；當(dāng)你50歲時，這個比例應(yīng)該是30%。
由于隨著年齡的增長，人們抵抗風(fēng)險的能力會相應(yīng)降低。當(dāng)然80定律只是據(jù)此給出一個大致的經(jīng)驗比例。也就是說隨著年齡的增大，股票投資在總投資中的占比應(yīng)該隨之下降。
需要注意的是，80定律計算出的比例，所用基數(shù)是總資產(chǎn)；而4321定律所說的40%用于投資的這個比例，則是以家庭收入為基數(shù)。
比如，家庭總資產(chǎn)為10萬，可以用于投資。如果年齡為30歲，那么總資產(chǎn)50%即5萬可以用于股票投資。而如果家庭月收入2萬元，那么收入40%即8000元用于投資。
在用于80法則時要注意，80 定律的投資理念主要針對的是人們因年齡變化而產(chǎn)生的心理變化。一般投資者，年輕時收入較低，相對比較激進(jìn)，尋求高收益的投資方式，來獲得財富的快速增長。而隨著年齡增長，投資本金加大，逐步轉(zhuǎn)為穩(wěn)健至上，尋求安全、低風(fēng)險的投資，而不再以高收益來作為投資方式。所以，這條定律提示的是投資者對風(fēng)險的把控。
對于沒有股票投資經(jīng)驗的年輕新手來說，應(yīng)該以學(xué)習(xí)投資方法為主，在沒有相關(guān)經(jīng)驗，又沒有風(fēng)險承受能力時，不能死板運用定律，按照80定律，拿出高比例的資金投入股市，盲目進(jìn)行股票投資?？赡茉斐杀容^大的損失。反之，對于股票投資經(jīng)驗豐富的年長投資者，可以適當(dāng)提高股票比例。在運用這一定律時，投資者切記不要陷入誤區(qū)。
05
雙十定律：這是一條計算家庭保險投資比例法則。
是指保險額度不要超過家庭收入的10倍，以及家庭總保費支出應(yīng)占家庭年收入10％為宜。
比如一個年收入8萬的白領(lǐng)，他家庭的壽險保障總額度可界定在80萬元以下。當(dāng)然在能力范圍內(nèi)可買足80萬元額度，能力有限就可以減少。而保費支出的恰當(dāng)比重應(yīng)為家庭年收入的10％，也就是可用8千元以內(nèi)的資金來購買他的家庭保險。
這與4321定律的財產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)也相互吻合。當(dāng)然家庭總保費支出同樣要考慮家庭總收入情況，過高過低都需要適當(dāng)調(diào)整10%比例。在購買保險時，不能聽信保險員的推銷，僵化使用10%配置比例原則。
這條定律對投保有雙重意義，一方面是保費支出不要超出能力范圍以外，有助于幫助我們規(guī)劃合理的保費限額；另一方面是衡量選擇的保險產(chǎn)品是否合理，簡單的標(biāo)準(zhǔn)就是判斷其保障數(shù)額是否達(dá)到保費支出的100倍以上。
06
墨菲定律：這是一條防范風(fēng)險法則。
“墨菲定律”是一種心理學(xué)效應(yīng)，是由愛德華·墨菲（Edward A. Murphy）提出的。
主要內(nèi)容是，如果事情有變壞的可能，不管這種可能性有多小，它總會發(fā)生。
這里提出這個定律，主要是在投資中總是會有風(fēng)險，尤其是對于新入門理財?shù)拇髮W(xué)生，在進(jìn)行投資時，要做好心理準(zhǔn)備，理財有風(fēng)險，投資需謹(jǐn)慎。
比如股票、基金、P2P網(wǎng)貸等投資，都存在著較大的風(fēng)險，需充分考慮風(fēng)險可能帶來的損失，做好應(yīng)對策略，防患于未然。
在理財中，要做最壞的打算，朝著最好的方向努力。
所以，股神巴菲特說，投資最基本的三條軍規(guī)：第一，保住本金；第二，保住本金；第三，時刻牢記前兩條。
以上七大理財定律并非放之四海而皆準(zhǔn)的真理，卻也是人們生活經(jīng)驗的總結(jié)，是理財必須掌握的基本知識，當(dāng)然一定需要結(jié)合自身理財情況靈活運用。
李笑來曾強調(diào)，理財是人生中最重要的技能，沒有之一，可大多數(shù)就是不會。作為大學(xué)生不僅要學(xué)習(xí)理財，還要掌握這些理財中的基本定律，能幫助你進(jìn)行安全理財。
