身邊好多姐妹們都生娃了，身邊的寶媽越來越多。很多人都跟我反饋，從懷孕開始，就被認(rèn)識的、或不認(rèn)識的人推薦過保險(xiǎn)。

買吧，可是保險(xiǎn)繁多復(fù)雜，不知道從何下手，怕一不小心掉了坑。

不買吧，又擔(dān)心萬一有個疾病意外，沒辦法給到孩子充足的保障。

那到底該如何給孩子選購保險(xiǎn)呢？接下來我將一一解答大家的疑惑。

寶媽A：

我給孩子買了教育金保險(xiǎn)，孩子20多年的教育支出就不用擔(dān)心了。

這也能理解，畢竟現(xiàn)在培養(yǎng)一個孩子，光教育支出就令人頭大。但大家經(jīng)常忽略了一點(diǎn)，給孩子購買教育金保險(xiǎn)的前提是，要先確保一家大小在未來20多年里平安無事，并且有足夠的資產(chǎn)來抵抗不確定的風(fēng)險(xiǎn)。

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為什么這么說呢？

我們都知道，家庭壓力有3座大山，那就是——房貸、大病和教育。

其中房貸可以靠大人掙錢來償還；孩子的教育支出可以平衡當(dāng)下，細(xì)水長流，這2項(xiàng)的主動權(quán)都是在自己手里的。

但唯有大病支出是迅猛、大額且被動的。

我們給孩子買的教育金保險(xiǎn)是屬于理財(cái)型保險(xiǎn)，也就是說，如果患了大病或者出意外，是不能賠錢的，大多數(shù)只能退還保費(fèi)。也就是說，我們的疾病風(fēng)險(xiǎn)就要靠家庭的資產(chǎn)來對沖了。

而目前，我們的周圍充滿了環(huán)境污染、食品安全等問題，導(dǎo)致孩子從一出生就要面對各種風(fēng)險(xiǎn)。

我們都希望TA能一生健康，但不可避免的是，人的免疫系統(tǒng)是要通過不斷生病來獲得抗體，完成升級的。

也就意味著，我們不得不拿出一部分的錢用作家庭的醫(yī)療金。而孩子最基礎(chǔ)的保障型保險(xiǎn)，包括重疾、醫(yī)療和意外險(xiǎn)，剛好能對沖掉這部分的支出。

不僅僅是孩子需要面對疾病風(fēng)險(xiǎn)，大人也不可忽視。

我們不妨來做個簡單的計(jì)算題：

目前國內(nèi)平均的結(jié)婚年齡是27歲，孩子23歲可以本科畢業(yè)。在不計(jì)算碩士博士深造以及二寶的情況下，等到我們基本完成孩子的教育責(zé)任，已經(jīng)50歲了。

也就是說，要保證在我們50歲之前，家里不能有任何人患大病或者出意外，這樣才能保證我們的教育金規(guī)劃可以按部就班實(shí)現(xiàn)。

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然而事實(shí)很殘酷——

人一生最不可避免的遺憾莫過于，孩子在長大，而我們在變老。

在孩子小時候，我們是TA的依靠；當(dāng)TA長大了，我們又很害怕會成為他們的累贅和負(fù)擔(dān)。

我們最初是想要用教育金給孩子最好的資源，可以有一片肥沃的土壤供TA長成TA想要的模樣。

但是人生未必事事如意，很多家長到最后發(fā)現(xiàn)，原來不知不覺中，自己已經(jīng)成為了阻礙孩子往上生長的藤蔓。

其實(shí)為人父母最應(yīng)該做的未雨綢繆，先把一家大小的基礎(chǔ)保障做好，尤其是大人的，做好家庭的風(fēng)險(xiǎn)管理，避免家庭財(cái)務(wù)崩潰。?

在考慮未來的教育金之前，建議先做好當(dāng)前緊迫性較強(qiáng)的一家大小的基礎(chǔ)保障，真真切切從現(xiàn)在開始就獲得保障。

讓基礎(chǔ)保障先行，理財(cái)隨后，才是新手父母的理性選擇。

寶媽B：

給孩子買重疾險(xiǎn)，肯定要買終身的?。?！因?yàn)槟昙o(jì)越大發(fā)病率越高，以后想買就難了，保費(fèi)還很貴！

的確，保險(xiǎn)里面有個“自然費(fèi)率”的設(shè)定，所有與身體情況掛鉤的保險(xiǎn)，隨著年紀(jì)增大、患病率升高，保費(fèi)會越來越貴。

但這并不是說，我們要早早地就給孩子配置終身型保險(xiǎn)的意思。

給孩子配置終身還是定期，還需要結(jié)合家庭情況來進(jìn)一步考慮，而不是以偏概全哦。

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首先我們來說說終身型重疾險(xiǎn)。

我們剛剛說了，保險(xiǎn)的保障時間越長，保費(fèi)自然也就會越貴。而保險(xiǎn)一般都是要長期交費(fèi)幾十年的，所以終身型保險(xiǎn)要求家庭有足夠且持續(xù)的財(cái)務(wù)能力可以負(fù)擔(dān)得起。

合理的家庭年保費(fèi)支出范圍是“年收入的10%左右”，如果在大人的保險(xiǎn)已經(jīng)配置充足之后，還剩余比較多的保費(fèi)空間，可以考慮給孩子選擇保終身的。

但如果大人的保障還沒做好，就考慮孩子保終身，就不太合適了呢，會把自己陷入兩難境地，而退保都是有損失的。

要理智地審視自家的財(cái)務(wù)狀況，提前合理分配好保費(fèi)資源，千萬不要盲目跟風(fēng)購買！

接下來我們看下定期重疾險(xiǎn)，也就是只保到孩子某個年限的重疾險(xiǎn)。

我們都知道，一旦孩子能獨(dú)立，家庭責(zé)任也就完成一大半了，所以買到孩子基本獨(dú)立，讓ta以后再自己去加保，也是一種高效的配置方法，所以保二三十年也是可以的。

有的媽媽擔(dān)心孩子體質(zhì)不太好，在成年之后很難再買保險(xiǎn)，也可以買保到ta六七十歲的，保費(fèi)會比終身的優(yōu)惠很多，也能把更多的預(yù)算留給大人。

給孩子買定期還是終身，最關(guān)鍵啊還是看家庭的經(jīng)濟(jì)能力。錢多有錢多的買法，錢少也有錢少的買法嘛，有條件誰都想給孩子最全面的保障。

重點(diǎn)是一定要提前對家庭保險(xiǎn)有個規(guī)劃，家庭保費(fèi)到底該怎么去分配才合理，別搞到給孩子買保險(xiǎn)之后，大人就沒空間了，這時就進(jìn)退兩難了。

千萬不要盲目跟風(fēng)，產(chǎn)品再好，不符合家庭實(shí)際情況也是事倍功半的。

?寶媽C：

給孩子買的重疾保額選多少才夠呢？20萬、30萬夠了沒？有沒有什么參考？

我們目前的重疾平均治療費(fèi)用是在30萬左右，買一輛車都要十幾萬了，如果保額太低，導(dǎo)致賠償金太少，買保險(xiǎn)又有什么意義呢？

我們買保險(xiǎn)就是要“以小博大”，意思是，用現(xiàn)在的小支出來覆蓋未來可能遇到的大額財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。杠桿越高越好，花最少的錢，獲得更多的理賠款。

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所以建議孩子的保額在50萬以上才可以抗通脹，避免保額被貶值太多以后不夠用了。

孩子的重疾保額，不僅要考慮當(dāng)下的治療費(fèi)用，還要考慮到未來幾十年的通貨膨脹會使得保額被貶值，以及彌補(bǔ)大人的陪護(hù)期間的工作收入損失影響。

所以，目前給孩子配置的重疾險(xiǎn)保額至少是50萬，有條件的家庭可以把保額買到100萬以上。保額越高，抗通脹能力也越強(qiáng)，避免以后頻繁去加保的壓力。

不過要注意的是，在我們有限的預(yù)算之內(nèi)，需要去做一個“保額”和“保障年限”之間的平衡。

在保額充足的基礎(chǔ)上，可以適當(dāng)?shù)匮娱L保障年限；但如果終身型的保額只能買到20/30萬，建議做個取舍，把保額集中在前面幾十年，更為合理。

寶媽D：

我家孩子體質(zhì)不好，動輒感冒發(fā)燒住個院都是家常便飯，我是不是應(yīng)該買個門診也能報(bào)銷的醫(yī)療險(xiǎn)比較好？

其實(shí)呀，沒必要給孩子買門診險(xiǎn)！

一是因?yàn)殚T診容易發(fā)生理賠，所以保費(fèi)也是不便宜的；

二是門診的費(fèi)用本來就很少，刷醫(yī)?？ň湍芨愣?，不會造成太大的家庭開支壓力；

三是門診險(xiǎn)的報(bào)銷待遇，其實(shí)沒有我們想象中的那么好。

我們可以一起看下這個例子：

佩奇媽媽給佩奇買了一款少兒門診險(xiǎn)，一年的保費(fèi)是300塊，但是門診險(xiǎn)報(bào)銷范圍苛刻，有100元免賠額/次，限額是500元，而且還是按比例賠付的。

佩奇發(fā)燒了，媽媽帶她去醫(yī)院門診治療，一共花了500塊，其中醫(yī)保報(bào)了200，剩余300塊，佩奇媽媽想用這個門診險(xiǎn)來報(bào)銷。

根據(jù)規(guī)定，這300里面首先要扣掉100塊的免賠額，其次剩余的200里又有100是自費(fèi)的進(jìn)口藥，不能報(bào)銷。在層層扣除之下，只剩余100塊了，還要按80%的比例報(bào)銷，最后只報(bào)銷了80塊錢。

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其實(shí)啊，像佩奇一樣一年下來，門診報(bào)銷的還沒保費(fèi)高的比比皆是。

門診的小費(fèi)用，在刷了醫(yī)保卡之后，頂多就讓我們少買幾支口紅；但如果住院了，就可能會讓我們失去一整套的SK2了。

所以，雖然孩子門診看病較多，但是費(fèi)用低，報(bào)銷條件苛刻，實(shí)用性低，所以沒必要買門診險(xiǎn)。

倒是可以給孩子買住院醫(yī)療險(xiǎn)，價(jià)格同樣是兩三百塊錢，但住院要報(bào)銷的費(fèi)用就不是幾百塊那么少了，有的還能報(bào)銷自費(fèi)藥，比門診可實(shí)用多了。

目前大多數(shù)家庭都背有房貸，保費(fèi)預(yù)算不高，除了考慮孩子，還得考慮倆大人或者雙方父母，基本上給到孩子的預(yù)算就很少了。

總結(jié)一下我們上面提到的思路，孩子的重疾保額至少需要50萬以上、保到ta成家立業(yè)；另外加上住院醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，一共是3個保險(xiǎn)。

那要花多少錢呢？5千、6千還是8千？

都不用。

按照目前性價(jià)比高的配置方法：

孩子重疾險(xiǎn)50萬保30年，價(jià)格是在300-600之間；而住院險(xiǎn)和意外險(xiǎn)這2個小險(xiǎn)，加起來也不過是三四百塊錢，總的1千元也就足夠了。

這是每個家庭都能負(fù)擔(dān)得起的寶寶基礎(chǔ)保障，能保證在未來幾十年間都不用擔(dān)心孩子保額不夠的問題，而對于整個家庭來說，也能騰出更多空間給大人，優(yōu)化總體的保障結(jié)構(gòu)，讓孩子受益更多，也讓保險(xiǎn)真正“姓?！保l(fā)揮更大的作用。

有人說，保險(xiǎn)很復(fù)雜啊，不知道從何了解起，

也怕一不小心掉了坑。

你想知道的，保險(xiǎn)具體怎么選、要注意哪些內(nèi)容...

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