前言：法定30歲來(lái)臨之前，我花了4個(gè)小時(shí)為自己購(gòu)買(mǎi)了兩份保險(xiǎn)，一份重疾，一份定期壽。
投保是在狼人殺游戲中完成的，為什么會(huì)急匆匆的配置保險(xiǎn)，我是如何選擇的，都在下面的故事里。
# 為什么卡在30歲買(mǎi)重疾險(xiǎn)？
自2019年開(kāi)始，每年的7月10日之前，我都有想要不要配置保險(xiǎn)。因?yàn)楫?dāng)時(shí)間跨過(guò)7月9日24點(diǎn)，我增長(zhǎng)一歲，就意味著我的保費(fèi)也要增加一些。
漲幅不算很多，以重疾險(xiǎn)為例，大概在200-300元之間，繳費(fèi)30年，累計(jì)大概是一年的保費(fèi)。這個(gè)額度是可以接受的，所以一直拖著。
拖延，一方面是增加的成本在可承受范圍內(nèi)，而另一個(gè)原因是我覺(jué)得還早，身體沒(méi)毛病，單身貴族要什么保險(xiǎn)。
然而，不知道是不是受社會(huì)期許的影響，隨著30歲臨近，我開(kāi)始設(shè)想：
我未來(lái)的職業(yè)方向是什么？我能給父母妻兒什么樣的生活？有種瞬入“上有老下有小”的錯(cuò)覺(jué)。
重任加身，所以保障配置的需求被放大。7月8日的晚上10點(diǎn)，我問(wèn)自己：
從現(xiàn)在到人生畫(huà)上句號(hào)，你能保證不罹患重疾嗎？能隨時(shí)拿出50-100萬(wàn)而不影響生活質(zhì)量嗎？
答案是不能，于是開(kāi)始為自己設(shè)計(jì)方案。
分享方案之前，插播一個(gè)朋友在露營(yíng)當(dāng)晚輸出的一個(gè)觀點(diǎn)：
如果我們把購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)的錢(qián)用來(lái)投資健康，身體健康了，配置保險(xiǎn)就沒(méi)價(jià)值了。
從膳食、營(yíng)養(yǎng)補(bǔ)充、生活作息、運(yùn)動(dòng)等各方面做好健康管理，大概率可以得到一個(gè)高質(zhì)量的生活，這一點(diǎn)我是認(rèn)同的，我也在這么做。而這不意味著100%隔絕風(fēng)險(xiǎn)，因此，利用杠桿，拿少部分收入配置足額保障，也是必要的。
兩者并不沖突，健康管理可以提高身體抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，是第一道防線(xiàn)；而保險(xiǎn)可以作為第二道防線(xiàn)，為風(fēng)險(xiǎn)后的重啟提供能量（資源）。
保險(xiǎn)配置必要性，仁者見(jiàn)仁智者見(jiàn)智，對(duì)此，你有什么看法嗎？歡迎交流。
# 2個(gè)半小時(shí)，我對(duì)比了6款重疾險(xiǎn)
大多數(shù)時(shí)候，我的消費(fèi)邏輯是“有需要就付錢(qián)走人”，而這次，我也開(kāi)始貨比三家了，畢竟是十幾二十萬(wàn)的無(wú)實(shí)物合同。
在挑選產(chǎn)品的時(shí)候，我發(fā)現(xiàn)作為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的好處了：關(guān)鍵詞篩選，一系列產(chǎn)品就排排站好等著挑。而之前選產(chǎn)品，要去知乎、公眾號(hào)找產(chǎn)品對(duì)比，然后去保險(xiǎn)公司網(wǎng)站或小程序上測(cè)算保費(fèi)，勞心勞力。
參考近期熱銷(xiāo)的產(chǎn)品，我從幾十款重疾險(xiǎn)里選了6款，3款線(xiàn)下（線(xiàn)下投保），3款線(xiàn)上（互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售）。
保額優(yōu)先，保障次之，配置重疾險(xiǎn)，最重要的原則之一就是確定保額后保持不變，然后根據(jù)預(yù)算選擇保障。
重疾險(xiǎn)的推薦保額一般是3-5年的年收入，我選擇的是50萬(wàn)，下面的表格數(shù)據(jù)是我根據(jù)“男，29歲，50萬(wàn)”的標(biāo)準(zhǔn)測(cè)算結(jié)果。
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從保費(fèi)，保障，投保時(shí)間三個(gè)角度得得考慮，我選擇了國(guó)富人壽的達(dá)爾文6號(hào)。
在單次賠付，且賠付金額為100%保額的奇納提下，達(dá)爾文6號(hào)的性?xún)r(jià)比最高，年繳費(fèi)5330元，賠付杠桿為3.1。
其實(shí)，在上述6款產(chǎn)品里，我最看好的是昆侖的健康保青春多倍版，重疾三次賠付，60周歲前首次可以賠付160%保額。這款產(chǎn)品的保障更全面，保費(fèi)也在預(yù)算范圍內(nèi)。
那么為什么沒(méi)選呢？
因?yàn)檫@款產(chǎn)品要線(xiàn)下投保，雙錄之后才能付費(fèi)；而我想要在7月9號(hào)完成投保，線(xiàn)下投保來(lái)不及，因而選了投保流程比較快捷達(dá)爾文6號(hào)。
在此，做一個(gè)溫馨提示：如果有配置保險(xiǎn)的想法，至少在生日前1-2周做方案對(duì)比，時(shí)間比較寬裕，選擇也會(huì)更多。
關(guān)于產(chǎn)品比選，如果有疑問(wèn)可以私信我。
# 重疾險(xiǎn)要不要附加身故保險(xiǎn)？
新人培訓(xùn)時(shí)，老師說(shuō)重疾險(xiǎn)在“多次賠付”和“身故（全殘）責(zé)任”里至少要選一個(gè)；而我選擇的達(dá)爾文6號(hào)剛好是單次賠付，按老師的說(shuō)法，那我要把身故保險(xiǎn)加上。
一開(kāi)始，我加了，早上起床后把投保信息都填好就等付款；突然，我后悔了，認(rèn)為加身故責(zé)任沒(méi)有那么美好，心理歷程如下：
加身故責(zé)任的時(shí)候我是這么想的：
老師的話(huà)要聽(tīng)，萬(wàn)一運(yùn)氣太好，一生平安，沒(méi)病沒(méi)災(zāi)，那我的重疾不就浪費(fèi)了嗎？那可是16萬(wàn)呀！
而如果我附加了責(zé)任身故，我的法定受益人就可以獲得50萬(wàn)的理賠，我甚至都想好了，提前寫(xiě)好遺囑，這50萬(wàn)是給你們?nèi)ヂ眯械?，不要哭哭啼啼影響心情?/p>
反悔不加身故責(zé)任時(shí)我是這么想的：
當(dāng)感性的溫度下降，我算了一筆賬——我一生平安的概率有多大？能100%嗎？如果罹患重疾在先，就意味著合同終止，身故責(zé)任也就不存在。
附加身故責(zé)任，年繳保費(fèi)要增加2450元，增幅45%，怎么算都感覺(jué)有點(diǎn)虧。
我對(duì)自己未來(lái)的身體狀況不是很有信心，主要是對(duì)生活環(huán)境和食品安全沒(méi)信心。
2500元的預(yù)算，我可以買(mǎi)一份定期壽險(xiǎn)，保額可以做到200-300萬(wàn)，于是上午我向保司申請(qǐng)撤銷(xiāo)了保單，重新投保。
在上海到昆山的車(chē)上，我在產(chǎn)品庫(kù)里又挑選了一款定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，保額100萬(wàn)，保至70歲，年交保費(fèi)不到1800元。
下午，吃好午餐開(kāi)始玩狼人殺，前兩局我都被“首殺”，于是我一邊看著他們玩，一邊把投保信息填好，付款，順帶把電子回訪(fǎng)也做完了。
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