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你是否有過：

• 買保險(xiǎn)就當(dāng)做存錢不然沒有買它的理由？

• 買了保險(xiǎn)再過一段時(shí)間頓悟后感覺被騙了？

• 自己想看懂保險(xiǎn)合同卻翻來覆去還是那幾頁？

• 想去退保卻又不甘心保費(fèi)損失的那種折磨？

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現(xiàn)在作為一名保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，總結(jié)自己曾經(jīng)買錯(cuò)保險(xiǎn)被整整套路7年教訓(xùn)：

1. 保險(xiǎn)只是一種工具，如果有其他工具能解決，你就不要買保險(xiǎn)；

2. 明知被套還不割肉止損，最后才發(fā)現(xiàn)你已經(jīng)輸了幾年心情；

一、被套后，都做了什么？

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很多沒有買過長(zhǎng)期險(xiǎn)種保險(xiǎn)的朋友，可能沒有這種切身體會(huì)，一名普通消費(fèi)者，年交大幾千的保險(xiǎn)，在過了幾年后才發(fā)覺買錯(cuò)并猶豫是否退保時(shí)，自己會(huì)試著反復(fù)研究保險(xiǎn)條款和計(jì)算利益得失，

期間那種心態(tài)，糾結(jié)和煩躁，最終淪為繼續(xù)續(xù)保的那種不甘，以及當(dāng)時(shí)對(duì)保險(xiǎn)的那種痛恨，都會(huì)始終銘記，并會(huì)得出一個(gè)社會(huì)上似乎大家都有過的普遍認(rèn)知，保險(xiǎn)都是TM騙人的.

二、背景,回顧

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2009年初，那時(shí)還只是一名小工程師，每月工資也就2K多，月月光模式基本是那時(shí)的生活方式，一人吃飽全家不餓.

但到年底回家過年才發(fā)現(xiàn)囊中羞澀，靠公司最后一個(gè)月發(fā)的薪水再加點(diǎn)獎(jiǎng)金可以讓自己買件像樣的衣服撐起那么一絲體面，也好在父母身體還算健康以及體諒自己微薄收入的窘境。

所以，就想著該做些改變，比如工作和工資規(guī)劃，那時(shí)還沒有理財(cái)概念，但還是決定每月初存500元開始，主要是控制自己的消費(fèi).

改變不了事實(shí)，但至少可以改變自己的態(tài)度；

三、保險(xiǎn)，來了

2009年5月份的一天，一個(gè)保險(xiǎn)公司電話打亂了規(guī)劃節(jié)奏，也就是電銷，自己想著年紀(jì)輕輕的買什么保險(xiǎn)啊，理都沒理就掛了.

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之后每隔兩個(gè)星期換著人來電話套近乎，談保險(xiǎn)各種的好，當(dāng)最后一次介紹這是一款存錢計(jì)劃并到期返還的，于是就被套路了，而一套就是7年.

當(dāng)年8月份買了人生第一份長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型意外險(xiǎn)，每月定存500多元，而保險(xiǎn)合同就收到時(shí)大致看了下，只記住了會(huì)返還總保費(fèi)105%，具體保障什么真沒概念.（那會(huì)想到的是7年就能返還，幾年后才知道返還要過15年后）

建議：

1. 如果你不想買保險(xiǎn)，卻以為ta是嘮嗑對(duì)象，最后都會(huì)上套；
2. 電銷套路上不會(huì)和你說是保障滿期返還，目前仍是這個(gè)套路；

四、套路？退保？

2010年5月，辭職到了一家外資公司，搬家時(shí)才搜羅出那份保險(xiǎn)合同，也才開始琢磨這份所謂存款保險(xiǎn).

普通消費(fèi)者，如果不懂得向?qū)I(yè)人士請(qǐng)教，或是依靠互聯(lián)網(wǎng)獲取信息，想要自己研究保險(xiǎn)合同，這是非常打擊自己信心的核武器.

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一份合同，每次翻翻前面幾頁就會(huì)放棄，多年間幾次拿起又幾次放下，恨不得踩它幾腳，最后發(fā)現(xiàn)：即使你從頭翻到尾，感覺好像懂了點(diǎn)，卻又什么都沒懂，過后又重啟這種死循環(huán).

但也有收獲，至少理清自己的那份繳費(fèi)15年有5%利息的保險(xiǎn)套路，收益還不到銀行一年定期存款的一半.

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更悲劇的是，如果退保要損失本金6K左右，而如果不退要到滿15年才能保本返還，站在兩難境地，最終卻想著回本，痛苦的咬牙繼續(xù)交費(fèi).

期間，還得接受保險(xiǎn)公司電話摧殘，一個(gè)是銷售人員頻繁更換后，都會(huì)電話過來報(bào)備，至少換了6個(gè)，另一個(gè)是要你加費(fèi)升級(jí)，說是忠實(shí)客戶的福利。

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每次這類電話，都成了自己發(fā)泄對(duì)保險(xiǎn)不滿的保留節(jié)目，不罵罵他們總是認(rèn)為你是好好先生，只催你加費(fèi)，從不真正關(guān)心你想要的.

建議：

1. 普通消費(fèi)者看合同，可以借助互聯(lián)網(wǎng)搜索，或是專業(yè)人士；
2. 培養(yǎng)理財(cái)習(xí)慣，可以從微信理財(cái)通或余額寶開始，而不是保險(xiǎn)；
3. 割肉止損股市沒教會(huì)你，生活上還會(huì)再次光臨；

五、保單利用？

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好在會(huì)調(diào)整情緒和安慰自己，說好聽點(diǎn)就當(dāng)交學(xué)費(fèi)，不好聽的就是智商稅.

一邊開始定存，一邊為了彌補(bǔ)那種失衡，重新翻找合同尋找可以利用的，那就是現(xiàn)金價(jià)值的貸款功能.

直到2013年，馬云的余額寶爆發(fā)，才真正知道網(wǎng)絡(luò)上理財(cái)?shù)哪Я捅憬?，也讓自己接觸到了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，就是這種情況下，現(xiàn)金價(jià)值貸款有了用武之地.

那幾年，見證了太多的平臺(tái)倒閉和跑路潮，也是互聯(lián)網(wǎng)金融最瘋狂的時(shí)候，才明白人的理智在追逐高息路上是多么容易迷失，猶如賭徒.

建議：

1. 保單現(xiàn)價(jià)貸款可以好好利用，但不亂用，利息一般在5%左右；
2. 小白不要盲目進(jìn)行P2P投資，你要的是平臺(tái)的利息，人家要的是你的本金；

六、退保前后

到了2016年，隨著收入增加和自己幾年間的一點(diǎn)投資經(jīng)驗(yàn)，決定交費(fèi)7年到期時(shí)就徹底退保，結(jié)束這份雞肋，有這幾點(diǎn)考慮；

1. 損失的保費(fèi)后續(xù)投資上可以覆蓋；

2. 公司有購買團(tuán)體商業(yè)補(bǔ)充險(xiǎn)；

3. 被套這么久，真是受夠了；

2017年9月初，到保險(xiǎn)公司正式遞交了退保申請(qǐng)后，柜臺(tái)人員當(dāng)場(chǎng)撕掉了那份合同，在走出保險(xiǎn)公司大門那一刻，才覺得是一身輕，終于和這份保險(xiǎn)再無瓜葛，也不用再繼續(xù)被折磨8年.

建議：

1. 猶豫期后退保都有本金損失風(fēng)險(xiǎn)，在猶豫期內(nèi)退保沒有；
2. 退保前要有或購買新的一份保險(xiǎn)來銜接，而不是在裸奔，如一年短期意外險(xiǎn)（100來塊都有50W保額）；

最后 ：
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我得承認(rèn)，

• 這就是我的第一份保險(xiǎn)；
• 交費(fèi)2年后才知道買錯(cuò)了；
• 年輕不懂事，自己瞎琢磨合同找罪受；
• 當(dāng)初只想存錢，退保要少一分錢就接受不了；
  
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保險(xiǎn)只是一種工具，如果有其他工具能解決就不要買保險(xiǎn).
明知被套還不割肉止損，最后才發(fā)現(xiàn)你已經(jīng)輸了幾年心情；

太多的套路是一般消費(fèi)者難以想象的，各種捆綁銷售、返還、停售、回饋等等，大多都是套路，給你看的所謂優(yōu)勢(shì)，總有一點(diǎn)吸引你的眼球.

我們習(xí)慣為感性付款，過后又在心里痛罵自己的曾經(jīng),艸；