過去半年我遇到了許多有甲狀腺問題的客戶，核保結(jié)果一般都會(huì)把甲狀腺除外、甲狀腺癌和早期甲狀腺癌不保，還有一些會(huì)全單擱置甚至直接拒保。有些客戶會(huì)平和地接受現(xiàn)實(shí)，也有少數(shù)客戶會(huì)比較激動(dòng)，質(zhì)疑為什么醫(yī)生都說有甲狀腺問題沒事，保險(xiǎn)公司卻這么嚴(yán)峻的除外甚至整張單拒保呢？今天我就來給大家科普和分享一個(gè)我們的真實(shí)案例。
甲狀腺疾病小科普
近年來，甲狀腺疾病發(fā)病率有上升的趨勢(shì)。一般比較普遍的甲狀腺疾病分為甲狀腺功能過高 (Hyperthyroidism)，甲狀腺功能過低 (Hypothyroidism)，甲狀腺炎 (Thyroiditis) 和甲狀腺癌 (Thyroid Cancer) 四類。
甲狀腺疾病高發(fā)與多種因素有關(guān)，目前已知核輻射會(huì)導(dǎo)致甲狀腺發(fā)生癌變。除此之外，遺傳、環(huán)境、飲食、雌激素等與甲狀腺疾病也有一定關(guān)系。其中女性甲狀腺癌發(fā)病率上升速度最快。統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，目前國(guó)內(nèi)甲狀腺癌平均發(fā)病率為7.7/10萬(wàn)，女性發(fā)病率為8.28/10萬(wàn)，甲狀腺癌已上升至女性惡性腫瘤第3位。
基于上述簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)，我們可以理解為何保險(xiǎn)公司對(duì)甲狀腺結(jié)節(jié)的核保非常嚴(yán)謹(jǐn)：
1. ?醫(yī)生不需要負(fù)任何保險(xiǎn)理賠的責(zé)任，所有理賠風(fēng)險(xiǎn)都是由保險(xiǎn)公司獨(dú)立承擔(dān)。
2. ?保險(xiǎn)公司每款保險(xiǎn)產(chǎn)品都是根據(jù)人口的健康數(shù)據(jù)、發(fā)病率和死亡率來設(shè)計(jì)，因此某種程度上重疾保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司在跟客戶對(duì)賭。
有甲狀腺問題的投保案例越多，理賠的機(jī)會(huì)率越高，所以保險(xiǎn)公司當(dāng)然要從管理風(fēng)險(xiǎn)的角度來嚴(yán)格核保，這也是為了保障所有受保人的最大利益。
我的案例：
下面和大家分享我最近處理的一個(gè)甲狀腺問題案例：
客戶張總是一家知名證券公司的副總裁，精明能干的37歲男士。張總在年輕時(shí)曾患過甲狀腺功能過高癥（“甲亢”），也知道保險(xiǎn)公司對(duì)甲狀腺核保非常嚴(yán)謹(jǐn)，所以一直沒有輕易找顧問投保。經(jīng)過多方打聽，他從我們的朋友兼客戶獲得我們的聯(lián)系方式，主動(dòng)找我們咨詢，希望能夠幫他進(jìn)行全面的高端醫(yī)療和重疾保障的配置。
在投保的時(shí)候，我們按甲狀腺核保要求幫張總安排了流程：到保險(xiǎn)公司指定診所進(jìn)行體檢、針對(duì)甲狀腺進(jìn)行驗(yàn)血和驗(yàn)?zāi)峁哦 ?/p>
雖然張總在十幾年前已經(jīng)服藥痊愈，但驗(yàn)血報(bào)告顯示游離甲狀腺素（T4）的結(jié)果比正常范圍的最高值超出0.3pmol/L。從核保的角度來分析數(shù)據(jù)的結(jié)果，核保部決定重疾保障被擱置暫緩（postpone），高端醫(yī)療被直接拒保！
在投保的同一個(gè)星期里，客戶交的保費(fèi)已經(jīng)退回了支票。張總無(wú)比的失望和沮喪，問我們：“我是不是這輩子買不了保險(xiǎn)了？”
為幫張總上訴爭(zhēng)取，我在之后的一個(gè)多月里付出了最大的努力：
1. 征詢了多位醫(yī)學(xué)專家的意見和相似案例的核保結(jié)果；
2. 收集了游離甲狀腺素（T4）在國(guó)內(nèi)和其他國(guó)家的正常標(biāo)準(zhǔn)做為參考文件；
3. 請(qǐng)客戶安排在?？漆t(yī)生處再做一次甲狀腺驗(yàn)血，遞交了指標(biāo)有改善的新報(bào)告；
4. 寫了一封詳細(xì)的上訴電郵與上述各項(xiàng)補(bǔ)充文件一同提交核保部；
5. 通過高層領(lǐng)導(dǎo)申請(qǐng)與核保部直接對(duì)話和討論案例。
經(jīng)過一個(gè)多月的幾輪遞交材料和溝通，保險(xiǎn)公司最后終于給出了最好結(jié)果：
同意以不加價(jià)的情況下接受客戶重疾保障和高端醫(yī)療投保，但暫時(shí)不保甲狀腺癌和早期甲狀腺腫瘤；
允許客戶一年后再重新提交驗(yàn)血報(bào)告，按新報(bào)告考慮接受甲狀腺癌和早期甲狀腺腫瘤的保障。
這是我們爭(zhēng)取到最好的結(jié)果，張總欣慰的接受了這份反要約（counter offer）。
這次經(jīng)驗(yàn)欣慰之余，也給我的事業(yè)和健康都有很大啟發(fā)。我們每一天都在為自己、愛人和家人拼搏，希望將來能過更舒適和美好的生活，但事業(yè)的成功和辛苦賺的錢會(huì)很容易因健康出現(xiàn)問題隨時(shí)變成過眼云煙。我們也借此文章分享和忠告健康的朋友們：
1. ?一定要有對(duì)健康風(fēng)險(xiǎn)有敬畏之心，在年輕健康時(shí)盡早配置重疾和醫(yī)療保險(xiǎn)，不要等到有需要、得過病才來亡羊補(bǔ)牢。
2. ?切記選擇一位專業(yè)負(fù)責(zé)、經(jīng)驗(yàn)豐富、長(zhǎng)期服務(wù)的顧問，也要注意顧問所在的團(tuán)隊(duì)實(shí)力和支持是否足夠。顧問和團(tuán)隊(duì)會(huì)在之后漫長(zhǎng)的時(shí)間里一直跟進(jìn)你的保單和身體狀況，一定要謹(jǐn)慎選擇。
3. ?在咨詢的最開始，一定要如實(shí)申報(bào)所有以往的健康狀況，準(zhǔn)備好相關(guān)的檢查報(bào)告，或者預(yù)留足夠時(shí)間來香港保險(xiǎn)公司指定醫(yī)院做核保檢查。任何故意瞞報(bào)都會(huì)埋下巨大的風(fēng)險(xiǎn)，造成保單作廢。
4. ?返傭違法，遠(yuǎn)離和你提返傭的代理或中介，千萬(wàn)不要為小便宜鋌而走險(xiǎn)。你通過非法途徑省的這點(diǎn)小錢，最終可能給你帶來千萬(wàn)倍的損失。
最后還是那句話：不是你該不該投保，而是保險(xiǎn)公司給不給你保。健康真的是每個(gè)人一生中最大的財(cái)富，請(qǐng)不要找借口忽略它的重要性，就算生活多繁忙也一定要好好關(guān)注自己的身體。
