對(duì)家庭理財(cái)有所了解的人都知道，保險(xiǎn)是家庭理財(cái)體系的金鐘罩、鐵布衫，屬于基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。我為自己制定的年度計(jì)劃中有一項(xiàng)是“梳理現(xiàn)有人壽保單，建立家庭保險(xiǎn)體系”，這個(gè)月便開(kāi)始著手實(shí)施此計(jì)劃。埋首整理時(shí)，回憶起了當(dāng)時(shí)決定購(gòu)買保險(xiǎn)和選擇何種保險(xiǎn)的經(jīng)過(guò)，覺(jué)得有必要寫下來(lái)，分享的同時(shí)，順便整理自己的思路。
這將會(huì)是一系列文章，題目原本準(zhǔn)備叫“我們家的保險(xiǎn)故事”，因?yàn)槲也皇菢I(yè)界人士，純粹以一個(gè)普通客戶的角度來(lái)講述我自己購(gòu)買保險(xiǎn)的想法和經(jīng)歷，沒(méi)那么多專業(yè)知識(shí)，就是講故事而已。
不過(guò)，當(dāng)這題目出現(xiàn)在屏幕上，艾瑪，太不文藝了！正好瞥見(jiàn)手邊AIA的保單封面上這句protecting your loved ones，覺(jué)得道出了我決定購(gòu)買保險(xiǎn)的初衷，簡(jiǎn)短好看，正適合做標(biāo)題，而且全英文，瞬間“高大上”了呀，哈哈！
言歸正傳。說(shuō)到買保險(xiǎn)，最首要的問(wèn)題是，你有沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)？
我看大多數(shù)保險(xiǎn)銷售人員都在做這件事情——提高客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。他們用各種方式一遍遍地強(qiáng)調(diào)，不怕一萬(wàn)，就怕萬(wàn)一，比如誰(shuí)誰(shuí)誰(shuí)遇到什么事，有多慘，這時(shí)候保險(xiǎn)有多么重要……
看多了，會(huì)覺(jué)得很煩，甚至產(chǎn)生抵觸情緒。我也是這樣，很長(zhǎng)一段時(shí)間，我都覺(jué)得保險(xiǎn)可有可無(wú)，盡管閨密提醒了我很多次，并以自己的例子告誡我，保障很重要，裸奔很危險(xiǎn)，我都只是說(shuō)，好，我考慮考慮。。。
那時(shí)候，我們處于“準(zhǔn)房奴”和“房奴”階段，一分錢恨不得掰成兩半花，哪里舍得每年花幾千上萬(wàn)去買保險(xiǎn)??！想著我們身強(qiáng)力壯，平時(shí)生活規(guī)律，不常出差，重病和意外的可能性都很小，不買保險(xiǎn)也沒(méi)什么吧。
就這樣，直到齊爸的老舅被診斷為腸癌，一家人的生活被攪得天翻地覆。老舅家的經(jīng)濟(jì)條件算不錯(cuò)的了，在東北有很多畝土地，類似莊園主，還在膠東半島投資了房產(chǎn)，可是一到重病來(lái)臨，一下子拿不出那么多錢，又是賣房又是賣地，折騰得人仰馬翻。
這下子，我警覺(jué)了，想給公公婆婆買份保險(xiǎn)，萬(wàn)一遇上重病，還能有些保障。正好這時(shí)，參加親子活動(dòng)認(rèn)識(shí)了一位做保險(xiǎn)銷售的媽媽，很真誠(chéng)的感覺(jué)，于是咨詢她關(guān)于給老人買保險(xiǎn)的事?？墒?，得到的答復(fù)是，超過(guò)55歲，保險(xiǎn)公司不再承保。即使沒(méi)有到55歲，40歲以后相同保額需要繳納的保費(fèi)也會(huì)很高。保費(fèi)是和年齡掛鉤的，越早買保費(fèi)就越便宜。
這次咨詢給我的觸動(dòng)很大。是的，現(xiàn)在我們年輕力壯，覺(jué)得保險(xiǎn)沒(méi)什么必要，可等我們老了，身體各種機(jī)能下降，難保沒(méi)有病痛。等到那時(shí)候再買，保險(xiǎn)公司卻不跟我們玩了！
所以，要趁現(xiàn)在還年輕，為未來(lái)買保障。但我那時(shí)還只是考慮給齊爸買，因?yàn)樗麉⒓由绫?，我知道社保在真正要用時(shí)，完全是杯水車薪。而我是公費(fèi)醫(yī)療，貌似比社保好一些，對(duì)保險(xiǎn)的需求也沒(méi)那么強(qiáng)烈。
可是，很快，我就不再這么想了。我所在的單位是很多人退休前的最后一站，生老病死就看得比較多。探視某重病住院的副局級(jí)領(lǐng)導(dǎo)時(shí)，家屬紅著眼睛請(qǐng)求組織幫忙解決一下醫(yī)藥費(fèi)問(wèn)題，減輕家庭重負(fù)；某正局級(jí)領(lǐng)導(dǎo)重病去世，與殯葬同時(shí)進(jìn)行的，是請(qǐng)市領(lǐng)導(dǎo)批示多報(bào)銷一些醫(yī)藥費(fèi)，全程治療在公費(fèi)基礎(chǔ)上，依然有上百萬(wàn)的自費(fèi)，難以承擔(dān)；慰問(wèn)某副市級(jí)領(lǐng)導(dǎo)遺孀，阿姨邊流淚邊說(shuō)，治病幾乎花光了家里這么多年的積蓄……
我關(guān)注“組織上”是否額外解決了這些領(lǐng)導(dǎo)的醫(yī)藥費(fèi)，結(jié)果是，沒(méi)有，一切按規(guī)定辦，公費(fèi)醫(yī)療范圍外的，都由個(gè)人承擔(dān)。連這樣級(jí)別的領(lǐng)導(dǎo)，都會(huì)遇到如此問(wèn)題，都無(wú)法得到“法外開(kāi)恩”，我這種小嘍啰，又怎么能不提前為自己打算呢？
記得大學(xué)時(shí)學(xué)到“期貨”，老師花了很多精力給我們講解“期權(quán)”，我也是很努力才理解，還發(fā)郵件向老師請(qǐng)教?！坝媒裉斓腻X，買明天的收益”，這個(gè)理念確實(shí)需要好好思考一番才能真正理解和接受。在后來(lái)研究選擇何種保險(xiǎn)的過(guò)程中，我實(shí)踐了大學(xué)時(shí)的那些基礎(chǔ)課程，果然是“書到用時(shí)方恨少”??！
寫到這里，可以看出，我最初對(duì)保險(xiǎn)的需求，是希望當(dāng)我年老，體質(zhì)衰弱，萬(wàn)一罹患重病時(shí)，能有一筆保險(xiǎn)賠償用于醫(yī)藥費(fèi)。后來(lái)選擇具體的保險(xiǎn)時(shí)，漸漸加深了對(duì)保險(xiǎn)的了解，才發(fā)現(xiàn)最初的想法太片面：
首先，每個(gè)人最需要保險(xiǎn)的時(shí)間，并不是年老以后，而是中年時(shí)期。這時(shí)候上有逐漸衰弱的父母，下有需要養(yǎng)育的子女，自己處于事業(yè)上升期，壓力大，工作量也大。若這時(shí)候出現(xiàn)任何不測(cè)，對(duì)家庭的打擊是毀滅性的。如果買足了保險(xiǎn)，即便遇到不測(cè)，也不會(huì)太影響家庭其他成員的正常生活，至少在經(jīng)濟(jì)上。這也是“protecting your loved ones”的意義所在。
其次，針對(duì)重疾的保險(xiǎn)，只是保險(xiǎn)中一個(gè)很小的部分。當(dāng)然，重疾險(xiǎn)是很重要的基本保障，但并不是只有重疾就夠了。決定買保險(xiǎn)后，首先要考慮的是意外險(xiǎn)，針對(duì)意外身故，然后才是重疾。還有醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)……（這些都是保障型的）。買或不買，需要認(rèn)真思考和鑒別，哪些是家庭所需要的，哪些可以用其他方式替代。
至于選擇哪種保險(xiǎn)、怎樣選擇保險(xiǎn)，且聽(tīng)下回分解 :）
