近日，廣東省互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治小組入駐企業(yè)啟動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)檢查。有媒體曝出，“從現(xiàn)場(chǎng)檢查情況來(lái)看，廣東地區(qū)尚無(wú)一家合規(guī)類平臺(tái)，幾乎所有平臺(tái)都面臨整改?！焙檬抡呋蛟S等著看網(wǎng)貸行業(yè)的笑話，然而事實(shí)上，“查出問(wèn)題，然后整改”，對(duì)于網(wǎng)貸行業(yè)而言，并不是什么負(fù)面的新聞，這只是新生事物很正常的發(fā)展軌跡。
倘若稱所有平臺(tái)都有問(wèn)題，那么就是行業(yè)性問(wèn)題，單一平臺(tái)不應(yīng)成眾矢之的。從整個(gè)行業(yè)來(lái)看，2015年12月《網(wǎng)絡(luò)借貸中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)出來(lái)之前，P2P長(zhǎng)達(dá)近10年持續(xù)處于“三無(wú)”(無(wú)門檻、無(wú)規(guī)則、無(wú)監(jiān)管)狀態(tài)，那么既然是“沒(méi)有規(guī)矩”，行業(yè)和平臺(tái)何來(lái)“合規(guī)”一說(shuō)?
自發(fā)的草根行為
P2P最初來(lái)源于草根，也服務(wù)于草根，被稱為“草根金融”。與滴滴打車等共享出行模式一樣，是自下而上發(fā)展而來(lái)，屬于市場(chǎng)的自發(fā)行為，雖然資金實(shí)力上比不過(guò)“高大上”的傳統(tǒng)銀行，但創(chuàng)新能力，創(chuàng)新理念或會(huì)更勝一籌。
P2P誕生之前、普惠金融概念被提出之前，“草根”和“金融”貌似格格不入的矛盾體。傳統(tǒng)意義上的金融服務(wù)嚴(yán)格恪守“二八定律”，也就是指，商業(yè)銀行80%的利潤(rùn)源于數(shù)量?jī)H占20%的客戶，這構(gòu)成傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略邊界。
而隨著經(jīng)濟(jì)水平達(dá)到一定高度，“二八定律”存在的基礎(chǔ)發(fā)生了變化，中產(chǎn)階級(jí)群體開(kāi)始崛起，以城市工薪階層為主體的社群大眾群體，在校學(xué)生群體，農(nóng)民工群體以及小微群體等的價(jià)值顯著上升，這些新客戶群體具有廣泛而個(gè)性的金融需求，活躍度很高，金融流量很大，對(duì)比如投資理財(cái)、消費(fèi)金融、時(shí)尚消費(fèi)、移動(dòng)支付、助學(xué)貸款以及創(chuàng)業(yè)貸款等的金融需求強(qiáng)烈，創(chuàng)造出大量金融服務(wù)的市場(chǎng)缺口。
創(chuàng)新和監(jiān)管的互動(dòng)博弈
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)往往因循守舊，跟不上經(jīng)濟(jì)發(fā)展和市場(chǎng)變化，市場(chǎng)嗅覺(jué)并不靈敏，不能適時(shí)作出業(yè)務(wù)調(diào)整。極合適宜地，P2P活躍起來(lái)了，2007年中國(guó)出現(xiàn)了第一家P2P平臺(tái)，到2013年，P2P迎來(lái)行業(yè)的爆發(fā)期，全國(guó)90%以上P2P平臺(tái)是草根平臺(tái)或者草根出身的平臺(tái)，由一群懷揣夢(mèng)想，但只有背影沒(méi)有背景的草根人群發(fā)動(dòng)，創(chuàng)造性地用“長(zhǎng)尾理論”顛覆了“二八定律”。
金融創(chuàng)新有利于釋放市場(chǎng)活力，但金融創(chuàng)新也不可避免帶來(lái)金融風(fēng)險(xiǎn)，使得原有的金融監(jiān)管措施出現(xiàn)不同程度的失效。金融創(chuàng)新是金融監(jiān)管的前提條件，先有金融創(chuàng)新，再依據(jù)金融創(chuàng)新實(shí)際設(shè)立和改良金融監(jiān)管制度。
黨的十八屆三中全會(huì)強(qiáng)調(diào)，“經(jīng)濟(jì)體制改革是全面深化改革的重點(diǎn)，核心是處理好政府和市場(chǎng)的關(guān)系”。而落在金融的層面，P2P是金融創(chuàng)新的重要表現(xiàn)之一，金融創(chuàng)新是市場(chǎng)行為，金融監(jiān)管是政府行為，金融發(fā)展新常態(tài)，是正確認(rèn)識(shí)和處理好金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管的關(guān)系，形成“創(chuàng)新-監(jiān)管-再創(chuàng)新-再監(jiān)管”的良性動(dòng)態(tài)博弈發(fā)展過(guò)程，從而最終推動(dòng)金融業(yè)的健康發(fā)展。
銀行存管和等保備案把關(guān)風(fēng)險(xiǎn)
勇于嘗試、適當(dāng)試錯(cuò)，也能快速改正，這是所有具生命力新事物的共性，P2P一直在身體力行地踐行這一點(diǎn)。根據(jù)監(jiān)管要求，告別“野蠻時(shí)代”后，合規(guī)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)要做到，守住法律底線和政策紅線，落實(shí)信息中介性質(zhì)，不設(shè)立資金池，不發(fā)放貸款，不非法集資，不自融自保、代替客戶承諾保本保息、期限錯(cuò)配、期限拆分、虛假宣傳、虛構(gòu)標(biāo)的等。
作為“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的創(chuàng)新模式，P2P需要用切實(shí)的行動(dòng)去保護(hù)投資者利益，不能讓創(chuàng)新流于空談。
2016年P(guān)2P網(wǎng)貸“監(jiān)管元年”已完美收官，這年各部委監(jiān)管細(xì)則相繼落地，P2P行業(yè)則馬不停蹄地積極擁抱合規(guī)，表現(xiàn)之一是，網(wǎng)貸行業(yè)的銀行存管進(jìn)程明顯提速。據(jù)第三方不完全統(tǒng)計(jì)，截至2016年12月31日，共有110家平臺(tái)完成資金在銀行的直接存管，完成銀行資金存管平臺(tái)占網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量比例4.3%。截至11月底，行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)達(dá)2534家。從名單可見(jiàn)，2016年前僅有數(shù)家對(duì)接了銀行存管，其余的絕大部分均為2016年實(shí)現(xiàn)存管?？梢?jiàn)，2016年下半年以來(lái)，行業(yè)總體對(duì)接銀行存管的速度呈明顯加速趨勢(shì)。
此外，P2P作為互聯(lián)網(wǎng)與金融的產(chǎn)物，除了具備金融的屬性，其強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)屬性也不容忽視。現(xiàn)代社會(huì)是信息化的時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)信息安全事件頻現(xiàn)將互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全風(fēng)險(xiǎn)推向了風(fēng)口浪尖，最新的例子是，2017年1月10日，支付寶再次被爆出“致命”安全漏洞問(wèn)題。如何有效防范此類風(fēng)險(xiǎn)事件成為業(yè)內(nèi)廣泛探討的焦點(diǎn)。
2016年8月24日，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合工信部、公安部等四部委出臺(tái)了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱“《暫行辦法》”)提出要求，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)照國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)規(guī)定和國(guó)家信息安全等級(jí)保護(hù)制度的要求，開(kāi)展信息系統(tǒng)定級(jí)備案和等級(jí)測(cè)試。
根據(jù)公安部、國(guó)家保密局等四部委制定的《信息安全等級(jí)保護(hù)管理辦法》，信息系統(tǒng)的安全保護(hù)等級(jí)分為五級(jí)，等級(jí)越高，安全保護(hù)能力就越強(qiáng)。一、二級(jí)適用于一般信息系統(tǒng)，并不會(huì)損害國(guó)家安全。三級(jí)是國(guó)家對(duì)非銀行機(jī)構(gòu)的最高級(jí)認(rèn)證，屬于“監(jiān)管級(jí)別”，由國(guó)家信息安全監(jiān)管部門進(jìn)行監(jiān)督、檢查，認(rèn)證要求非常嚴(yán)格。
正如筆者在上一篇專欄所提及的，網(wǎng)貸平臺(tái)要做信息安全等級(jí)保護(hù)備案時(shí)，需滿足有關(guān)部門依據(jù)《計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)等級(jí)劃分準(zhǔn)則》、《信息安全技術(shù)信息等級(jí)保護(hù)基本要求》相應(yīng)等級(jí)要求以及用戶安全需求，從技術(shù)要求以及管理要求兩大方面提出的包含信息保護(hù)、安全審計(jì)、通信保密等在內(nèi)的近300項(xiàng)要求。
由于要求極度嚴(yán)格，迄今，廣東地區(qū)只有約10家平臺(tái)通過(guò)公安部安全保護(hù)三級(jí)備案，占廣東地區(qū)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量的2%。截至2016年年底，廣東省正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量是473家。此外，網(wǎng)貸之家發(fā)布的《2016年網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展指數(shù)評(píng)級(jí)報(bào)告》(即2016年年度網(wǎng)貸平臺(tái)“百?gòu)?qiáng)榜”)可見(jiàn)，入選“百?gòu)?qiáng)榜”的平臺(tái)中，也只有一成左右的平臺(tái)獲得這項(xiàng)認(rèn)證。
因此，隨著監(jiān)管層在大力推進(jìn)合規(guī)工作，無(wú)論是從銀行存管來(lái)看，還是從公安部的等級(jí)保護(hù)三級(jí)備案來(lái)看，網(wǎng)貸行業(yè)都已經(jīng)跑出不少積極合規(guī)的“領(lǐng)頭羊”，這些少數(shù)的先鋒平臺(tái)將帶領(lǐng)全行業(yè)走往合規(guī)的前進(jìn)方向，進(jìn)而構(gòu)建金融創(chuàng)新與監(jiān)管新格局，形成政府管理市場(chǎng)、市場(chǎng)服務(wù)社會(huì)、社會(huì)約束政府的三方正向聯(lián)動(dòng)機(jī)制。
