常見(jiàn)的理財(cái)渠道，比如保險(xiǎn)，債券，基金，信托等等，因?yàn)槔碡?cái)可以說(shuō)是低風(fēng)險(xiǎn)的投資，一般我把投資收益率小于10％的都叫做理財(cái)，它只為你的資產(chǎn)配置提供一點(diǎn)安全性和流動(dòng)性，并不是最核心的收益方式。

保險(xiǎn)是從實(shí)際的需求開(kāi)始出發(fā)，從分散風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)，一步步疊加了金融理財(cái)?shù)膶傩?。我們今天市面上看到的保險(xiǎn)琳瑯滿(mǎn)目，根據(jù)不同的需求衍生出了各種各樣的保險(xiǎn)，但本質(zhì)上都不變，那就是對(duì)可能的風(fēng)險(xiǎn)做出保障。

消費(fèi)型與理財(cái)型

首先我們看消費(fèi)型。我們?cè)谏詈屯顿Y過(guò)程中，一定有可能出現(xiàn)各種各樣的問(wèn)題，大多數(shù)人都是這樣的：賺錢(qián)的時(shí)候，一步一步慢慢積累，但虧錢(qián)的時(shí)候，可能是一夜虧光，未來(lái)你的專(zhuān)業(yè)性越高，盤(pán)子越大，風(fēng)險(xiǎn)就越大。而且賺錢(qián)越順利，越覺(jué)得買(mǎi)保險(xiǎn)很虧，同樣是拿10萬(wàn)塊錢(qián)保100萬(wàn)的資產(chǎn)，賺錢(qián)的時(shí)候你覺(jué)得10萬(wàn)塊錢(qián)干點(diǎn)別的多好啊，為什么要花在這兒，但是等市場(chǎng)變化，虧錢(qián)的時(shí)候，往往就會(huì)后悔，因?yàn)橐惶澘赡芫褪?0萬(wàn)。

所以針對(duì)消費(fèi)型的保險(xiǎn)，跟保險(xiǎn)的本質(zhì)有關(guān)的，非理財(cái)型的，那你要記住這是你應(yīng)該付出的成本，這是最合理的，也是有價(jià)值的虧損，是聰明的做法。每一個(gè)合格的家庭資產(chǎn)規(guī)劃師，每一個(gè)投資人，都會(huì)在資產(chǎn)配置中，先把保險(xiǎn)配好，把安全墊鋪好，再去一步步的追求收益率。

關(guān)于消費(fèi)型的保險(xiǎn)，我?guī)讉€(gè)原則分享給你。

第一是“雙十原則”，投保一般都有額度，比如1萬(wàn)塊的保險(xiǎn)，保額可能是100萬(wàn)，那么雙十原則說(shuō)的就是，投保的保額應(yīng)該至少超過(guò)年收入的10倍，投保的保費(fèi)應(yīng)該小于年收入的1/10。兩個(gè)10，一個(gè)是保額超過(guò)收入10倍，一個(gè)是保費(fèi)小于收入1/10。

第二是先保人身后保財(cái)產(chǎn)，而且保財(cái)產(chǎn)，保的是資產(chǎn)，而不是現(xiàn)金。這個(gè)應(yīng)該好理解。

我們看第三個(gè)，如果你是企業(yè)主的話(huà)，那么更應(yīng)該買(mǎi)理財(cái)型的保險(xiǎn)，保額越高越好，這個(gè)我稍微解釋一下。

普通人最怕什么，怕的是人財(cái)兩空，所以買(mǎi)保險(xiǎn)的本質(zhì)是尋求保障，雙十原則也說(shuō)了，要花盡量少的錢(qián)去獲得更大的保障。而企主最怕什么？怕的是破產(chǎn)和負(fù)債。但是保險(xiǎn)有一個(gè)特性，就是保險(xiǎn)法規(guī)定了，保險(xiǎn)這類(lèi)資產(chǎn)不會(huì)收到民事訴訟或者商業(yè)糾紛的清償。所以如果你是個(gè)小老板，有一天你破產(chǎn)了，但是你有很多的保險(xiǎn)，那么這個(gè)時(shí)候可以一定程度上保全一些資產(chǎn)。

最后第四個(gè)，理財(cái)型的保險(xiǎn)，我完全不推薦普通人購(gòu)買(mǎi)。你要知道保險(xiǎn)的本質(zhì)是防御，不要拿它當(dāng)理財(cái)投資，它賺不了多少錢(qián)的，就算是你看到可以返還之類(lèi)的也沒(méi)有用，這個(gè)是一定要分清楚的。

保險(xiǎn)公司本質(zhì)上是投資公司。保險(xiǎn)很容易吸納社會(huì)資金，拿這筆錢(qián)去做投資，才是保險(xiǎn)公司最大的盈利來(lái)源。保險(xiǎn)公司有數(shù)不清的精算師，每天就針對(duì)三件事情算來(lái)算去，也叫“三差”。

第一是死差，意思是保險(xiǎn)預(yù)期的賠付額和實(shí)際的賠付額之間的差，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)基本是從壽險(xiǎn)開(kāi)始發(fā)展的，所以叫這個(gè)名字。這個(gè)很好理解，你買(mǎi)保險(xiǎn)買(mǎi)的是發(fā)生的概率，那精算師就會(huì)從各種方面算清楚不發(fā)生的概率。發(fā)生的概率越大，你的保費(fèi)相對(duì)就越貴，這個(gè)概率如果沒(méi)有實(shí)現(xiàn)，那么保險(xiǎn)公司就賺到了錢(qián)。

第二是費(fèi)差，費(fèi)用的費(fèi)。也就是公司預(yù)估的成本和實(shí)際支出的差，成本其實(shí)就兩大塊兒，銷(xiāo)售的傭金和寫(xiě)字樓的房租。銷(xiāo)售賺的多意味著公司可以賺的更多，而高檔的寫(xiě)字樓能夠營(yíng)造更強(qiáng)的信任感和安全感，更有利于成單。

第三就是利差，前面兩個(gè)差其實(shí)都是辛苦錢(qián)，實(shí)際并不多的，而這第三個(gè)才是大頭。源源不斷的保費(fèi)收入，意味著穩(wěn)定持續(xù)的現(xiàn)金流。保險(xiǎn)公司拿著保費(fèi)，留好一定的賠付金，剩下的大部分錢(qián)就都拿去投資了，投資收益好，公司才能賺錢(qián)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的資金量是非常大的，隨便一個(gè)1％的收益都是很多的。