說(shuō)句實(shí)話，做保險(xiǎn)這么多年，見到的“正兒八經(jīng)”的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，還真不多。
各家保險(xiǎn)公司推出的各種“理財(cái)險(xiǎn)”，多半是年金保險(xiǎn)或者兩全保險(xiǎn)，搭配萬(wàn)能賬戶，要解決養(yǎng)老問(wèn)題還是有些勉強(qiáng)。從形態(tài)上來(lái)說(shuō)，像社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)那樣，退休之前交錢，退休之后拿錢，并且一直管到終身，固定收益很高的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，其實(shí)很少見。
而最近發(fā)現(xiàn)了兩款非常不錯(cuò)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，形態(tài)上跟社保幾乎一模一樣，特別適合做養(yǎng)老補(bǔ)充。
首先來(lái)簡(jiǎn)單介紹一下兩款產(chǎn)品：
一、復(fù)星保德信星享福年金計(jì)劃
公司介紹：復(fù)星保德信（簡(jiǎn)稱復(fù)保）是一家中外合資的壽險(xiǎn)公司，中方股東為復(fù)星集團(tuán)，美方股東為保德信金融集團(tuán)，雙方各占50%的股份。公司于2012年9月正式成立，注冊(cè)資本為26.6億人民幣，公司總部在上海。
產(chǎn)品名稱：復(fù)星保德信星頤養(yǎng)老年金
投保年齡：出生后30天——65周歲
保障期間：終身
繳費(fèi)方式：1年交/5年交/10年交/15年交/20年交
領(lǐng)取年齡：55歲/60歲/65歲/70歲
保險(xiǎn)責(zé)任：
1.養(yǎng)老年金：
從約定領(lǐng)取日開始，每年領(lǐng)取保險(xiǎn)金額的100%（按年領(lǐng)?。?/p>
從約定領(lǐng)取日開始，每月領(lǐng)取保險(xiǎn)金額的8.5%（按月領(lǐng)?。?/p>
2.身故保險(xiǎn)金：
如果在年金領(lǐng)取前身故，則身故保險(xiǎn)金為保單現(xiàn)價(jià)和已交保費(fèi)之前二者取大
如果在年金領(lǐng)取后身故，則不承擔(dān)身故保險(xiǎn)金責(zé)任
其他說(shuō)明：
這款產(chǎn)品可以按月交費(fèi)，功能即將上線，對(duì)于喜歡每個(gè)月給自己存保費(fèi)的朋友們，這個(gè)功能很實(shí)用。
同時(shí)，領(lǐng)取養(yǎng)老金也可以選擇年領(lǐng)（一年領(lǐng)一次），或者月領(lǐng)（每個(gè)月領(lǐng)），月領(lǐng)的金額*12就是年領(lǐng)的金額，所以月領(lǐng)和年領(lǐng)，在金額上是沒(méi)有差別的。
在開始領(lǐng)取年金以后，如果發(fā)生身故，是沒(méi)有身故賠付的。但非常好的一點(diǎn)是，這款產(chǎn)品有保證領(lǐng)取的功能，可以保證領(lǐng)取20年或保證領(lǐng)取25年，如果在保證領(lǐng)期間內(nèi)身故，保險(xiǎn)公司會(huì)將剩余部分一次性給付給受益人。
案例演示：
條件：年交保費(fèi)1萬(wàn)元，連續(xù)交20年，總交費(fèi)20萬(wàn)元。
領(lǐng)取利益簡(jiǎn)表：
二、中國(guó)人?；菝窀?/blockquote>
公司介紹：隸屬于中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)（PICC），國(guó)企，老品牌之一，國(guó)家背景。2005年，財(cái)險(xiǎn)起家的PICC恢復(fù)了壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，成立了人保壽險(xiǎn)。注冊(cè)資本257.6億，總部在北京。老百姓眼中的“大公司”。
產(chǎn)品名稱：人保壽險(xiǎn)惠民福壽年金保險(xiǎn)
投保年齡：12——60周歲
保障期間：終身
繳費(fèi)方式：1年交/5年交/10年交/20年交
領(lǐng)取年齡：55歲/60歲/65歲
領(lǐng)取方式：普通終身年金/保本終身年金
保險(xiǎn)責(zé)任：
1.年金：
普通終身年金：從領(lǐng)取日開始，按保險(xiǎn)金額領(lǐng)取年金，直至身故。
保本終身年金：從領(lǐng)取日開始，按保險(xiǎn)金額領(lǐng)取年金，直至身故。若領(lǐng)取中途身故，則將已領(lǐng)取年金和所交保費(fèi)的差額一次性給付給受益人。（也就是說(shuō)，如果選擇保本領(lǐng)取，那么最少可以把自己所交的保費(fèi)拿回來(lái)）
2.身故保險(xiǎn)金：
如果在年金領(lǐng)取前身故，則身故保險(xiǎn)金為保單現(xiàn)價(jià)和已交保費(fèi)之前二者取大
如果在年金領(lǐng)取后身故，則不承擔(dān)身故保險(xiǎn)金責(zé)任
其他說(shuō)明：
這款產(chǎn)品也可以按年領(lǐng)取或者按月領(lǐng)取，不過(guò)值得注意的地方是，如果選擇按月領(lǐng)取，則一年領(lǐng)取的總額，會(huì)超過(guò)按年領(lǐng)取的金額，不過(guò)只超過(guò)了一點(diǎn)點(diǎn)，大概2%左右。這一點(diǎn)上跟復(fù)保的年金有所區(qū)別。
在開始領(lǐng)取年金以后，如果發(fā)生身故，是沒(méi)有身故保險(xiǎn)金的，如果選擇了保本領(lǐng)取，那么會(huì)將差額部分一次性返還。
案例演示：
條件：年交保費(fèi)1萬(wàn)元，連續(xù)交20年，總交費(fèi)20萬(wàn)元。
領(lǐng)取利益簡(jiǎn)表：
圖片發(fā)自簡(jiǎn)書App
兩款產(chǎn)品對(duì)比簡(jiǎn)表：
條件：30歲男性，每年繳費(fèi)1萬(wàn)元，繳費(fèi)20年，總繳費(fèi)20萬(wàn)元。
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解析與總結(jié)：
從兩張對(duì)比表中我們可以看出，從領(lǐng)取金額上來(lái)講，人保的年金更勝一籌。不管是普通領(lǐng)取還是保本領(lǐng)取，每年領(lǐng)取的金額都高于復(fù)保的年金，可以發(fā)現(xiàn)其競(jìng)爭(zhēng)力和含金量之高。而且公司品牌大，在老牌的國(guó)企中，能有此類誠(chéng)意滿滿的產(chǎn)品，實(shí)屬不易。
但從保證領(lǐng)取這個(gè)功能來(lái)講，復(fù)保的年金要更加好一些。因?yàn)閺?fù)保年金的保證領(lǐng)取，是將年領(lǐng)金額*保證年限，得到一個(gè)總額，會(huì)超過(guò)自己的已交保費(fèi)將近2-3倍。而人保年金的保證領(lǐng)取，只能保證將已交的保費(fèi)拿回來(lái)而已，也就是20萬(wàn)。保證領(lǐng)取利益，復(fù)保年金更加優(yōu)秀。
綜上所述，如果更加在意每年領(lǐng)取金額的高低，或者對(duì)自己未來(lái)健康狀況的預(yù)期比較樂(lè)觀，可以選擇人保的年金。如果更加在意保證利益的高低，或者對(duì)自己未來(lái)健康狀況的預(yù)期并不樂(lè)觀，可以選擇復(fù)保的年金。
當(dāng)然，也可以將預(yù)算平均，兩個(gè)產(chǎn)品一起購(gòu)買，進(jìn)行搭配，做一個(gè)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，也是非常不錯(cuò)的。
趁著年輕，給自己多存點(diǎn)養(yǎng)老金吧~~~
