? ? ? ? 車子需要備胎， 家庭，特別是家庭經(jīng)濟(jì)支柱,也一樣需要。
? ? ? ? 1937年，美國舊金山大橋竣工典禮上，當(dāng)時(shí)與會(huì)的有總統(tǒng)、新聞界和眾多社名流，當(dāng)時(shí)大橋的總設(shè)計(jì)師施特勞斯的講話時(shí)，卻講了一段看似與建筑無關(guān)的往事。
? ? ? ? 有這么一個(gè)普通的家庭，父母帶著一個(gè)小男孩。雖然當(dāng)時(shí)只有他在做建筑工人的父親一人掙錢養(yǎng)家，生活很拮據(jù)，但因?yàn)楦改付鲪?，一家人也非常幸福。有一天，父親工地來了一位保險(xiǎn)代理人，父親拿不出錢所以就拒絕了，接著代理人又在工地見父親幾次，說服父親買保險(xiǎn)，甚至跟隨父親到了家里去推銷保險(xiǎn)，被母親給趕了出來。時(shí)隔兩年，父親突發(fā)暴病而亡。在全家陷入痛苦的時(shí)候，生活來源也中斷了，母親無望地看著去世的父親，再看著年幼的男孩，無措的眼淚止不住地流。就在這時(shí)，兩年前的那位代理人過來了，帶來了一份理賠文件。代理人解釋說：“夫人，您的丈夫很愛你們，他知道保險(xiǎn)對(duì)他很重要，可他當(dāng)時(shí)拿不出錢來，但從那時(shí)起他開始積攢平時(shí)的零用錢，在我第四次見他的時(shí)候，他如愿為自己買了這份保險(xiǎn)。他希望有一天即使他離開了你們，有這份保險(xiǎn)保障你們的生活費(fèi)，孩子的教育費(fèi)，就猶如他在你們身邊一樣，他希望你們永遠(yuǎn)幸福的生活下去。”
? ? ? ? 正是這份保險(xiǎn)，一直幫助小男孩上完大學(xué)。而當(dāng)年的那個(gè)小男孩，就是站在你們面前的我。
? ? ? ?這是一個(gè)凄美的故事，卻很好的解釋了保險(xiǎn)的功用與意義，那就是愛與責(zé)任的延續(xù)。
? ? ? ?當(dāng)我看完這個(gè)故事以后，你們知道嗎？也許我所售賣的保單，馬上起到作用的可能性很小，但有這樣子的可能性，用到的時(shí)候，不會(huì)讓一個(gè)失去父愛的兒童，再失去受教育的權(quán)利，也不會(huì)讓一個(gè)為家庭奉獻(xiàn)了自己的時(shí)間精力，卻沒有賺錢能力的女人，在失去親人的痛苦時(shí)，還要承擔(dān)賺錢養(yǎng)家的重大責(zé)任。我希望這樣的保單可以保證每一個(gè)家庭，不管發(fā)生什么，都有能力繼續(xù)幸福的走下去。
? ? ? ? 也許會(huì)有人說，兒孫自有兒孫福，死了之后的事我管不著，當(dāng)然，誰都有權(quán)利這么想。但我想，看過下面這個(gè)真實(shí)的故事之后，你也許不會(huì)這么想了。
? ? ? ? 如果說這只是別人的不幸，那么幸運(yùn)的人，打拼一輩子，積累下來的那些資產(chǎn)，肯定也是想要留給后人的吧。你可知道？留下的資產(chǎn)不同，傳承所需付出的代價(jià)也是不一樣的。對(duì)于終身壽險(xiǎn)而言，它也是一種資產(chǎn)，更是一種適合傳承的優(yōu)良資產(chǎn)。
? ? ? ? 如果留下的是不動(dòng)產(chǎn)（如房產(chǎn)），那么繼承人要帶著各種文件去辦理過戶手續(xù)。如果被繼承人沒有留下有效的遺囑，那么可能會(huì)出現(xiàn)比較麻煩的情況。舉個(gè)例子：X先生因故去世，留下幾套房產(chǎn)卻沒有立遺囑。這時(shí)，如果第一順位繼承人，即X先生的父母、配偶和子女需要共同分配這幾套房產(chǎn)。如果X先生的父母先于X先生去世，那么情況就更復(fù)雜了，X先生的兄弟姐妹可以代替父母來繼承X先生的遺產(chǎn)。這個(gè)時(shí)候，X先生的房產(chǎn)，就會(huì)由X先生的配偶、子女、兄弟姐妹一起來繼承。而房子是不能同時(shí)過戶給這么多人的，所以還需要先處理好內(nèi)部分配情況才能辦理過戶。除了要處理可能存在的家庭糾紛，手續(xù)麻煩，房產(chǎn)過戶的時(shí)候還要繳納相關(guān)的費(fèi)用，如果繼承人拿到房產(chǎn)想要賣掉，那么還要交納印花稅、營業(yè)稅等，以及20%的個(gè)人所得稅。
? ? ? ? 如果留下的是權(quán)益類資產(chǎn)，要考慮幾個(gè)問題。一是繼承人是否為唯一合法繼承人，如果不是，需要協(xié)商同意之后，才能繼承。第二，公司章程規(guī)定是否可以繼承，如果是，并且股東會(huì)表決所有股東都同意轉(zhuǎn)讓的情況下，可以直接繼承，但是被繼承人的職務(wù)是否可以直接接任，依然需要依據(jù)公司法和公司章程的規(guī)定，召開臨時(shí)股東會(huì)議來決定。第三，繼承人是否愿意繼承。年輕人都有自己的想法，對(duì)于父輩辛辛苦苦打下的江山，是否感興趣，還真不好說。就算繼承了，是否具備父輩一樣的經(jīng)營管理能力，這也是很大的不確定性。
? ? ? ? 如果是其他動(dòng)產(chǎn)或金融類資產(chǎn)，一般都是直接繼承。這里有一個(gè)點(diǎn)非常關(guān)鍵，那就是繼承人的婚姻風(fēng)險(xiǎn)可能帶來財(cái)富損失。如果沒有遺囑特別指明的情況下，繼承或贈(zèng)與所得的財(cái)產(chǎn)，在婚姻期間，屬于夫妻雙方共同財(cái)產(chǎn)。讓人能氣到吐血的案例有：王女士是家中獨(dú)女，已婚無子，由于夫妻關(guān)系不和，正準(zhǔn)備離婚，這時(shí)她的父母亡故，王女士成為父母財(cái)富的唯一繼承人。王女士在面對(duì)失去親人的痛，婚姻失敗的苦的同時(shí)，還要面對(duì)一個(gè)事實(shí)，即她從父母那里繼承的財(cái)產(chǎn)，在辦理離婚手續(xù)時(shí)，要分一半給那個(gè)沒有了感情的男人。如果王女士的父母地下有知，不知道會(huì)不會(huì)氣得從地下爬出來呢？
? ? ? ?相對(duì)這些資產(chǎn)而言，終身壽險(xiǎn)又有什么樣的優(yōu)勢(shì)呢？
? ? ? ?終身壽險(xiǎn)是適合傳承的優(yōu)良資產(chǎn)。最好的傳承是培養(yǎng)人才，所以每個(gè)家庭都花大把的財(cái)力和人才在培養(yǎng)孩子?？墒桥囵B(yǎng)人才是件很難的事情，也不一定能成功。畢竟孔子弟子3000賢才也只有72。對(duì)于傳承來說，我們一方面要好好培養(yǎng)，一方面又不能有太高的期待。如果孩子不是那塊料，你再好的企業(yè)也傳給他，他不會(huì)經(jīng)營，也不見得是好事。而用終身壽險(xiǎn)來傳承的話，第一，受益人指定，不會(huì)被外人分走；第二，它不是遺產(chǎn)，沒有任何稅費(fèi)，想想房產(chǎn)的20%個(gè)人所得稅，這里節(jié)省的可不是一點(diǎn)點(diǎn)。第三，它是隱性資產(chǎn)，除了自己和保險(xiǎn)公司知道，其它外界是查不到的，這樣受益人相對(duì)就比較安全，不會(huì)因?yàn)樨?cái)富外露招來壞心眼的人。
? ? ? ?終身壽險(xiǎn)，用小錢撬動(dòng)高額生命價(jià)值。什么是生命價(jià)值呢？就是指一個(gè)人的賺錢能力或收入除去本人生活費(fèi)用之后中的凈余部分。這里的收入不僅指已經(jīng)賺到的收入，還包括未來的收入，也就是正?；畹嚼瞎ぷ鞯嚼夏軌蛸嵉降腻X。如一個(gè)年凈收益50萬的40歲人，如果正常工作到60歲算，生命價(jià)值1000萬是不為過的?？墒乾F(xiàn)實(shí)生活中，拿出1000萬的錢來，卻不是那么容易。即便是買保險(xiǎn)，如果是買別的保險(xiǎn)產(chǎn)品，想要買1000萬的保額，也不是那么容易。比如買重疾險(xiǎn)，不體檢的話，保額買到100萬就最高了?？?00萬，對(duì)于許多客戶來說，與身份是完全不匹配的。去年我司有一個(gè)客戶，想要買1000萬保額的重疾險(xiǎn)，也通過了體檢和財(cái)務(wù)審核，最終也只承保了400萬。所以想買高額的重疾保額，并不是那么容易的。但終身壽險(xiǎn)就不一樣了，阿華公司有一款產(chǎn)品，叫卓越逸生，可以直接做到1000萬免體檢額度。那意味著什么了，從投保此款產(chǎn)品的第91天起，就真正實(shí)現(xiàn)了生命價(jià)值1000萬。而1000萬，對(duì)于一般的家庭來說，承擔(dān)生活費(fèi)用，支持孩子的基礎(chǔ)教育，甚至供孩子留個(gè)學(xué)，也差不多是夠的。當(dāng)然，相對(duì)于重疾險(xiǎn)來說，終身壽險(xiǎn)的杠桿要高，保費(fèi)相對(duì)要便宜些。
? ? ? 終身壽險(xiǎn)是家人的保護(hù)傘。一般做生意的，外債三角債難免會(huì)有，一旦人不在了，外邊欠自己的錢可能難以收回，而欠外面的又會(huì)讓妻兒父母面臨經(jīng)常面對(duì)債主的尷尬，失去親人，還要承擔(dān)這些壓力，該有多難。但如果有一筆高額的終身壽險(xiǎn)，那么起碼可以第一時(shí)間拿到理賠金解決這些問題，讓家人免受逼債之苦。所以做生意的朋友，你的壽險(xiǎn)保額起碼要覆蓋你的債務(wù)，才能安心打拼。
? ? ? ? 終身壽險(xiǎn)還是自己年老時(shí)的應(yīng)急保障。你一定很奇怪，終身壽險(xiǎn)不是死了才賠錢嗎？自己怎么用得上呢？如果是以前，就只可以通過退保和保單貸款來實(shí)現(xiàn)了，那樣的話由于現(xiàn)金價(jià)值不高，很多人會(huì)看不上。但是現(xiàn)在還有一種辦法，那就是保單貼現(xiàn)。有一家公司它的名字就叫保單貼現(xiàn)公司，如果老年時(shí)需要花這筆錢，投被保人可以把這份終身壽險(xiǎn)的保單送給它，它會(huì)給你一筆錢，這筆錢一定是大于現(xiàn)金價(jià)值的，大概略小于保額。如果保額有1000萬，那么保單貼現(xiàn)的錢拿來養(yǎng)老也還是不錯(cuò)的。
? ? ? ? 作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，賺錢養(yǎng)家就是自己的責(zé)任，不管在與不在。那么，在自己的能力范圍之內(nèi)，為自己配制一份終身壽險(xiǎn)，當(dāng)作自己的備胎，即照顧到家人，也能照顧老年的自己，何樂而不為呢？
