這是上周五規(guī)劃君更改完案例接收郵箱后，第一位來申請的朋友，她叫喜鵲。
喜鵲在郵件中說，她目前的月薪是7-8千，沒有社保，老公暫無穩(wěn)定職業(yè)，也同樣沒有社保。今年報考了駕照，手頭上暫無結余，外債有大約5000塊錢，來自螞蟻借唄。
家庭的收支情況我簡單的做了一個收支表，如下圖：
喜鵲的理財目標很明確，因為要還房貸，開支也比較大，所以經(jīng)濟上是有壓力的，加上沒有社保，擔心生病或者意外來臨時這個家庭無力承擔，所以希望規(guī)劃君在購買保險方面給予一些好的建議。
※※※ 建議來了 ※※※
1、 支出做好預算，無需調整
估算了一下，目前喜鵲家的每月支出共計5200元，如果工資按7000元計算，月結余只有1800元，結余率＜30%，財務上的壓力比較大；如果工資按7500元計算，月結余2300元，結余率也剛過30%的紅線。整體看，每月家庭可支配的結余資金并不充裕。
但是看過喜鵲對家庭結構以及支出項目的描述，感覺每筆支出還都是合理甚至是很節(jié)省的，并沒有過多的非必要支出，所以在收支方面，規(guī)劃君建議她保持當前的支出預算即可。
重要的是，要想緩解財務壓力，最有效的辦法是在條件允許的情況下，努力增加收入，多一些結余才可以。
2、保險方面，建議先考慮自行購買社保/新農(nóng)合
首先要說，用人單位不給交社保，是違反勞動合同法和社會保險法的，因為社保這是勞動者的權利，用人單位的義務。還有一些單位雖說給你參保了，但是卻沒有足額繳納，也是不合法的。
對于像喜鵲這樣單位就是不給交，到頭來自己沒有社保也沒有任何商業(yè)保險的人群，規(guī)劃君建議你們自己先去購買城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險或新農(nóng)合，因為這是國家給予你的最基礎的保障。
其實說社保，最大的作用就是可以管我們退休后的養(yǎng)老和現(xiàn)在及未來的醫(yī)療。
養(yǎng)老金甭管多少，起碼等你退休后，每月能給你一筆夠吃飽飯的錢，而醫(yī)保雖說在報銷比例和內(nèi)容上不及商業(yè)醫(yī)療險多，但是報銷的起付線低，并且可帶病投保，即便生病了再交醫(yī)保，滿足規(guī)定也是可以報銷的，這點商業(yè)險是做不到的。還有一點也特別體現(xiàn)“福利”性質，那就是醫(yī)?？梢员ＷC續(xù)保，繳費夠年限了就可以享受終身醫(yī)保福利。
所以綜合以上，建議沒有社?；蛘呱绫２蛔愕娜巳?，先買社保，再買商業(yè)險。
3、商業(yè)保險，優(yōu)先選擇意外險+重疾險/醫(yī)療險
商業(yè)保險方面，考慮到喜鵲家的結余資金少，還有兩個孩子家庭責任也較重，所以購買社保后，需要再補充一份意外險，來抵御意外事故造成的醫(yī)療費用和人身傷害賠償。
注意，意外險一定要選擇帶有可以報銷醫(yī)療費用的，相當于花一份錢，得到意外+醫(yī)療兩份保障。
目前，喜鵲家沒有充足的額外資金，結余率也不高，所以重疾險或醫(yī)療險可以先暫時不考慮，但是考慮到重疾所需的治療費用更高，還是有必要配置的，建議等家庭的結余有所增加后，再去購買。
具體產(chǎn)品，可以選擇好規(guī)劃保險精選中的慧擇安心久久綜合意外保險+健康之享重大疾病保障計劃。
※※※ 就事論事 ※※※
基礎社保沒有或不足，該如何利用商業(yè)險？
先要說明一點的是，無論有沒有社保，都可以像其他人一樣正常購買意外險、重疾險、定期壽險，價格和保障上也沒有任何差異的。
但沒有社保，唯獨影響醫(yī)療險的購買。
具體影響如下：
購買價格不同：如果沒有醫(yī)保，購買一些商業(yè)醫(yī)療保險的價格是不同的。以平安e家保計劃A為例，有醫(yī)保（新農(nóng)合/城居保/職工醫(yī)保）31-35周歲購買的價格為268元，而沒有醫(yī)保購買價格為530元，價格上差了幾乎一倍。
報銷比例不同：有的商業(yè)醫(yī)療保險，如果經(jīng)過社保報銷后，是100%報銷的。但是如果沒有經(jīng)過醫(yī)保報銷，那么只能報銷一定的比例，比如只能報銷70%。
如果你沒有社?；蛘呱绫２蛔?，經(jīng)濟情況一般：
首先還是先買社保，再考慮商業(yè)險。商業(yè)險的選擇上，可以先選擇意外險+消費型重疾險的組合。消費型重疾險相對來說保費低、保額高，屬于小投入大保障，比較適合經(jīng)濟壓力較大又急需或者很想購買重疾險的。
如果你沒有社?；蛏绫２蛔悖?jīng)濟情況很好，收入高：
先盡量買社保，給自己和家庭一份基礎保障后，再購買商業(yè)險彌補風險漏洞。
在具體的險種選擇上，可以選擇意外險+消費型重疾險+高端醫(yī)療險，如果家庭責任較重，比如身上有房貸的，還可以額外購買一份定期/終身壽險。
當然，商業(yè)保險的規(guī)劃并不是一蹴而就的，大家可以根據(jù)實際需求和未來的經(jīng)濟狀況再不斷調整優(yōu)化。
