商業(yè)保險(xiǎn)有三種人，第一種人是投保人，話語(yǔ)權(quán)最大；第二種是被保人，被保護(hù)的那個(gè)人；第三種人是受益人，被深愛(ài)的人。
商業(yè)保險(xiǎn)三種人分別是？
我們投保一份商業(yè)保險(xiǎn)，比如我們給父母投保了一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。在這份保險(xiǎn)合同中，我們是投保人，父母是被保人。作為投保人，對(duì)這份保險(xiǎn)有著最大的話語(yǔ)權(quán)，比如確定被保人等，同時(shí)也是這份保險(xiǎn)的保費(fèi)支付者。而在壽險(xiǎn)或者意外險(xiǎn)，會(huì)出現(xiàn)第三種人：受益人。
那么，這三種人可以是同一個(gè)人嗎？投保人，被保人，受益人可以是同一人嗎？
投保人可以為自己投保一份人身保險(xiǎn)，這時(shí)的投保人同時(shí)也是被保險(xiǎn)人（被保人）。比如作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，給自己配置一份醫(yī)療險(xiǎn)，被保人和投保人是同一個(gè)人。
那么，受益人是否可以可以是投保人自己呢？
在壽險(xiǎn)或者意外險(xiǎn)中，受益人不能是投保人，如果沒(méi)有指定受益人，那么保險(xiǎn)合同默認(rèn)為法定受益人。其實(shí)，也就是這份保險(xiǎn)合同沒(méi)有明確的受益人。比如一份壽險(xiǎn)，受益人是法定受益人，那么這里的受益人可以是自己的伴侶，可以是孩子，也可以是父母或者其他的直系親屬，甚至有可能是與我們沒(méi)有血緣關(guān)系的人。
什么樣類型的保險(xiǎn)需要有受益人？
商業(yè)人身保險(xiǎn)的分類，在前面的文章提到過(guò)，有壽險(xiǎn)，健康險(xiǎn)，意外險(xiǎn)；健康險(xiǎn)又分為重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。在這幾種保險(xiǎn)類型中，壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)會(huì)多出一個(gè)人：受益人。
為什么壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)會(huì)多出一個(gè)人呢？
簡(jiǎn)單的了解一下壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的保障范圍和理賠條件。壽險(xiǎn)保身故或者全殘；意外險(xiǎn)也是保身故或者全殘，也就是被保人發(fā)生了身故或者全殘后，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)條款賠付保額。壽險(xiǎn)一般情況下只管死，也就是被保人身故賠付保額，有的壽險(xiǎn)既管生又管死，這種是兩全險(xiǎn)，這里暫且不做深入討論。意外險(xiǎn)是管生又管死，是非本意，突發(fā)的一些事件導(dǎo)致被保人面臨了風(fēng)險(xiǎn)，賠付保額的險(xiǎn)種，是在特定場(chǎng)合或者特定環(huán)境下發(fā)生的事情。
這兩種保險(xiǎn)都會(huì)有受益人，那么，受益人有幾種呢？
商業(yè)人身保險(xiǎn)的受益人分類如果投保人不做受益人指定，那么保險(xiǎn)公司默認(rèn)的是法定受益人；如果指定受益人，有順位受益人，百分比受益人和指定受益人。比如百分比受益人是多個(gè)受益人按照投保人既定的約定比例，共享這份保險(xiǎn)合同的理賠金。舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子：我為自己投保了一份定期壽險(xiǎn)，保障到六十五周歲，保額一百萬(wàn)。我已經(jīng)結(jié)婚了，沒(méi)有孩子，在投保這份壽險(xiǎn)時(shí)，受益人使用的是百分比受益人。愛(ài)人：50%；父親25%；母親25%。如果我在六十五歲之前身故，那么保險(xiǎn)公司會(huì)按照既定的比例，將一百萬(wàn)分配：愛(ài)人50萬(wàn)；父親25萬(wàn)；母親25萬(wàn)。順位和指定這里不做展開(kāi)，想要了解可以留言。
為什么商業(yè)保險(xiǎn)不要用法定受益人？
法定受益人是投保人沒(méi)有明確受益人，保險(xiǎn)公司默認(rèn)的受益人類型，那么，為什么不建議用法定受益人呢？因?yàn)榉ǘㄊ芤嫒耸欠敲鞔_的受益人，就如同前面說(shuō)的，法定受益人可能是最親近的人，也可能是七大姑，八大姨。本來(lái)和睦的家庭，出現(xiàn)了內(nèi)亂。所以，如果我們投保的保險(xiǎn)合同如果是法定受益人，記得聯(lián)系保險(xiǎn)公司或者代理人修改受益人類型。
填寫受益人的好處
- 首先是避免了糾紛，就如前面所說(shuō)，法定受益人是模糊的受益人，是非明確的受益人，被保人出險(xiǎn)了，可能會(huì)引起家庭糾紛。在金錢面前，和睦的家庭環(huán)境面臨著破碎。
- 其次，明確的受益人，在出險(xiǎn)后需要的理賠材料少，理賠過(guò)程簡(jiǎn)單，快捷。如果是法定受益人，在理賠時(shí)，除了要準(zhǔn)備與保險(xiǎn)責(zé)任相關(guān)的資料外，還會(huì)需要被保人和受益人的關(guān)系證明，并且有個(gè)別受益人離世了，需要提供死亡證明，流程上復(fù)雜了許多。
- 最后是遺產(chǎn)稅，雖然我國(guó)當(dāng)前沒(méi)有實(shí)行遺產(chǎn)稅，但是指定受益人的賠償金不屬于資產(chǎn)，即使將來(lái)實(shí)行遺產(chǎn)稅，也不需要交稅。
商業(yè)保險(xiǎn)合同是一份責(zé)任非常明確的保險(xiǎn)合同，每一條條款都有詳細(xì)的界定。很多人在投保了人身險(xiǎn)后，往往不關(guān)注受益人的情況，自己出險(xiǎn)了，可能活著的人在巨大的傷痛下還要面臨金錢糾纏不清的困擾，所以，我們每一位投保人都要明確保險(xiǎn)合同的受益人，尤其是壽險(xiǎn)的受益人。
