有一句笑話這樣講：你們現(xiàn)在很幸福，因為你們就一個煩惱——“沒錢”；等你們有錢了，你們的煩惱就多了！隨著財富的增長，高凈值人士的煩惱越來越多，不同群體有不同煩惱，不同煩惱來自于社會不同層面。有錢人煩惱的根源在哪里呢？本文將對企業(yè)家、企業(yè)高管、全職太太、再婚家庭這四類人群的煩惱和解決方案進(jìn)行探討。
30年前，“萬元戶”尚且鳳毛麟角，億萬資產(chǎn)更是遙不可及，如今，中國的百萬美元級家庭隨處可見。隨著財富的增長，高凈值人士的煩惱越來越多，越是成功人士，經(jīng)歷的事就越多。
成功不等于幸福，不同群體有不同煩惱，不同煩惱來自于社會不同層面，包括政治、法律、經(jīng)濟(jì)、家庭等層面。按照高凈值人群特質(zhì)和社會較集中的問題，我們把這類人群劃分為四類：企業(yè)家、企業(yè)高管、再婚家庭、全職富太太，他們分別有什么煩惱呢？這些煩惱又如何解決呢？下面給大家拋磚引玉。
第一類企業(yè)家
這個群體是由各行各業(yè)中最成功的那20%的人組成的。他們掌握著每個行業(yè)80%的財富。然而，現(xiàn)實很殘酷，金錢沒有固定的主人，商場如戰(zhàn)場，企業(yè)家隨時會承擔(dān)下一個決策的嚴(yán)峻考驗。他們是最辛苦的一群人，承擔(dān)著巨大的壓力，很多主觀意識不能掌控的風(fēng)險可能隨時困擾著他們，政策風(fēng)險、借貸風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、稅收風(fēng)險、甚至婚姻風(fēng)險 ，傳承風(fēng)險……未來的不確定性經(jīng)常讓他們焦慮。
我與企業(yè)家們在一起，通常會跟他們一起探討如果下幾個問題：
您在你的行業(yè)做這么好，你的同行有沒有發(fā)生一些不可預(yù)估的突發(fā)事件讓他的企業(yè)舉步維艱？如果發(fā)生在你的身上，你會怎么處理呢？
如果您企業(yè)的專利被盜用，反而告你侵權(quán)，企業(yè)賬戶和資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題，怎么辦？
您的企業(yè)有銀行貸款吧，怎么讓家庭資產(chǎn)和企業(yè)資產(chǎn)隔離呢？
您能保證你現(xiàn)在賺的錢在未來100%都屬于你嗎？都能給你想給的人嗎？
很多人都在努力的賺錢，但很少人在關(guān)注如何守住掙到的錢，其實守錢和掙錢同樣重要，甚至更重要。
建議
1、對于經(jīng)營風(fēng)險的規(guī)避可以用保險鎖定資產(chǎn)。如果出現(xiàn)危及企業(yè)生死的風(fēng)險，就有第二筆啟動資金，這筆資金不受債務(wù)影響。
2、大多數(shù)企業(yè)在銀行有貸款，有抵押。有些企業(yè)家讓妻子做貸款人，家企責(zé)任混在一起，風(fēng)險非常大。如果能用保險鎖定一部分資產(chǎn)，讓愛人做投保人，儲備資金，取消配偶的連帶責(zé)任，這樣比較安全，才不會牽連家庭。
3、還有未來房產(chǎn)稅、遺產(chǎn)稅的出臺會讓很多家庭措手不及，所以客戶能做到早規(guī)劃，早預(yù)防，未來資產(chǎn)保全是有非常好的作用的。
第二類 企業(yè)高管
一位一線城市的職業(yè)經(jīng)理人問我：我現(xiàn)在40歲，有2000萬現(xiàn)金算不算窮人？
2000萬，這已經(jīng)達(dá)到私人財富管理課程中所設(shè)定的初級富豪的標(biāo)準(zhǔn)了，但他在擔(dān)心什么？恐懼什么呢？
職業(yè)經(jīng)理人收入穩(wěn)定，現(xiàn)金流充足，但他們的高峰收入時間從35歲達(dá)到百萬年薪，做到50歲也就15年，看似輝煌的職業(yè)生涯其實很短暫、很有限；
人的體力、精力也是有限的。工作其實就是用體力、精力換收入，不工作了收入也就不能持續(xù)了。職業(yè)經(jīng)理人看似很有錢，但欲望無限。他們習(xí)慣了高品質(zhì)的生活，喜歡投資高收益項目，賺更多的錢，其實是他們想盡快實現(xiàn)財務(wù)自由，人生自由。而他們自己未來的負(fù)債很高，包括衣食住行、子女教育、長輩贍養(yǎng)、醫(yī)療費用、養(yǎng)老、各種貸款等等，以及職位上的高風(fēng)險讓他們對未來也沒有安全感。
科學(xué)理財告訴我們，要實現(xiàn)真正的財務(wù)自由，其核心就是——保住本金，讓你的本金保值增值，使自己的被動收入大于體面的生活開支。賺錢是能力，守錢是智慧，實現(xiàn)真正的財務(wù)自由確實需要“防”和“守”。
有幾個問題我們一起來思考：
您把所有資產(chǎn)投在自己的投資渠道里，收益高，風(fēng)險也高，應(yīng)該攻守兼?zhèn)洌星颁h也要有后衛(wèi)，萬一投資失敗，您辛苦賺錢能保證在未來都屬于您的嗎？
國家的《物權(quán)法》出臺后，它在保證你資產(chǎn)專屬性的同時，你要承擔(dān)什么樣的義務(wù)？未來會出什么政策？
在國外，《物權(quán)法》出臺10-15年以后，《遺產(chǎn)稅》出臺。我們現(xiàn)在要做的是如何把顯性資產(chǎn)變成隱性資產(chǎn)，固定資產(chǎn)變成流動性資產(chǎn)？所以要有前瞻性，不要等到稅收政策出臺時就已經(jīng)晚了。
您這么高的職位一定承擔(dān)很大的壓力吧？都說位子越高，風(fēng)險越大，像您這樣的同行高管，有沒有發(fā)生過讓你沒有想到的事情呢？
建議
1、推薦家族信托保險。全球CRS對富人的影響巨大。不同國家的稅收政策不同，可在出國前做家族信托保險規(guī)劃，降低財富縮水風(fēng)險，保單的現(xiàn)金價值低可能會是一種優(yōu)勢。
2、通過保險對未來確定性的規(guī)劃，防止幾大人生風(fēng)險才能實現(xiàn)財務(wù)自由: 身故風(fēng)險,、醫(yī)療費用、養(yǎng)老規(guī)劃，還包括婚姻風(fēng)險帶來的財產(chǎn)專屬性問題。
第三類再婚家庭
據(jù)官方公布，我國離婚率連續(xù)12年遞增，結(jié)婚3年內(nèi)申請離婚的超過40%。隨著離婚率的攀升，再婚也頻頻出現(xiàn)，家庭關(guān)系變得更加復(fù)雜，經(jīng)濟(jì)問題變得更加私有化。再婚的雙方都有自己的金錢財物，各自有存款或債務(wù)，一方常對另一方經(jīng)濟(jì)上負(fù)擔(dān)原有的子女或父母而感到不自在，有時還會為此爭執(zhí)不休。由于再婚夫妻各自有過失敗的婚姻，婚姻的穩(wěn)定性和信任度沒有多強。彼此在金錢方面比其它方面更不愿意向?qū)Ψ焦_，他們最想的是未來能把錢留給自己的孩子，彌補情感上的缺失，讓他們生活得更好，但也不愿因財產(chǎn)分配影響再婚關(guān)系。
針對這類特殊家庭的高凈值人生，需要搞清楚幾個問題：
1. 您希望把錢留給自己孩子多一點，還是給再婚配偶的孩子共同分擔(dān)你的財富呢？
2. 您有沒有為自己立過遺囑呢？立遺囑也有很多問題要解決，手續(xù)繁瑣的問題如何避免呢？當(dāng)問題來臨，會有很多后遺癥，會給你想關(guān)愛的人很多困惑，這些是必須要提前考慮的。
3.您的孩子有婚姻問題時，你怎么保證你給她的錢是她一個人用？如果發(fā)生意外，這些錢還能回流家庭嗎？
建議
1、如果家庭結(jié)構(gòu)較復(fù)雜，家人眾多，自己本意不想平均分配這些資產(chǎn)，就可以通過保險形式進(jìn)行隱性分配。
2、例如有十套房子，有2個孩子，顯性每人3套，剩下4套變成保險資產(chǎn)，再分別給2個孩子一個3000萬，一個7000萬。這樣就變成顯現(xiàn)資產(chǎn)均分，隱性資產(chǎn)定向傳承。通過保險將錢留給自己未來特別想給的人，而且經(jīng)濟(jì)的掌控權(quán)在自己手里，也可避免稅收問題和子女揮霍敗家的問題。
第四類全職富太太
女人一旦做了全職太太，意味著家庭全部開銷都要依賴男人，經(jīng)濟(jì)地位決定社會地位，也決定家庭地位。因為全職太太在經(jīng)濟(jì)上對男人過于依賴，很容易滋長男人的大男子主義。
全職太太因為每天操心的是丈夫和孩子的飯菜，操心的是孩子的學(xué)業(yè)問題，為此，基本上每天過著菜市場、孩子學(xué)校、家，三點一線的生活，將所有的愛都傾注于丈夫和孩子。
最理想的狀態(tài)就是找一個一輩子都能不離不棄的男人。但人生猶如賭博，有的全職太太賭贏了，有的卻輸?shù)煤軕K。
一旦全職太太遭遇出軌的丈夫，那將是相當(dāng)?shù)谋粍?。就像《我的前半生》里的羅子君，在手里沒有資本約束丈夫的狀態(tài)下，即便是丈夫出軌在先，她和孩子最終也被趕出了大房子，自謀出路。羅子君很幸運，有那么多人幫她，但那都是電視劇里的故事，現(xiàn)實中，誰會幫你？
夫妻之間最怕的就是代溝，一個事業(yè)上的成功者和一個沒事不出門的全職太太之間的距離會越拉越大，當(dāng)夫妻之間沒有了共同語言，僅剩下多年的夫妻之情去維系的婚姻，讓雙方都沒有幸?？裳?。
全職太太們最需要思考的是：
1、您全心照顧家庭，付出很多，這也算是一種職業(yè)，但是你知道這是一個很危險的職業(yè)嗎？你能保證你愛人不受外界誘惑嗎？伸手要錢都很順利嗎？
2、當(dāng)孩子還小時他很依賴你照顧家，當(dāng)孩子長大了，你的價值在哪里體現(xiàn)？
3、當(dāng)你想照顧你娘家人的時候，他會支持嗎？會一直支持嗎？如果是一大筆錢呢？
在臺灣，女人對自己個人金融資產(chǎn)投入的比例為：購買保險36%，存款38%，投資26%。
女人與男人結(jié)婚是兩個主體的結(jié)合，雖然有了一本結(jié)婚證作保證，但這保證并不牢固，會因一方的違約而改變。所以全職太太其實是最危險的職業(yè)。
女人的幸福要靠自己，要靠年輕時做好萬全的準(zhǔn)備。手里一定要有一張能吃一輩子的“飯票”——保單。無論是疾病、意外、養(yǎng)老和未來的生活費，每一樣的保障都相伴到終老，就像是你的第二個老公，永遠(yuǎn)不會拋棄你，越到患難越真情。
這張“飯票”還是一張永不過時的“飯票”。因為保險合同有始無終，如果女人是保單的持有人，任何婚姻改變都改變不了保險合同的內(nèi)容。
建議
1、讓先生給你一個確定的未來，買足保障險和儲蓄型產(chǎn)品；給先生買足保障保險，受益人是你和孩子；為孩子買保險，給孩子一個確定的未來，其實這樣的安排才是作為賢內(nèi)助最好的責(zé)任體現(xiàn)；
2、你要走出去學(xué)習(xí)，包括學(xué)習(xí)理財規(guī)劃。你先生在外打拼“開源”，你就要學(xué)會在家“節(jié)流”，幫老公錢賺錢，你的價值就體現(xiàn)出來了。
3、要做有金錢支配能力的全職太太。但當(dāng)你會錢生錢的時候，用自己賺來的錢，如何支配都是你說了算。
綜上所述，高凈值人群的煩惱都是來源于對未來不確定的不安，要解決根本問題，就要未雨綢繆，給自己一個安全、確定的未來。這一目標(biāo)只能通過保險這個金融工具實現(xiàn)。
當(dāng)你從整體的財富框架下去了解和應(yīng)用保險，就會明白，保險的價值在于做資產(chǎn)配置的底層支撐，相當(dāng)于一張財富安全墊。有了這個安全墊，才能避免各種意想不到的風(fēng)險帶來的損失，支撐資產(chǎn)配置其它功能的實現(xiàn)。
一句話：保險可以把確定的資金用確定的方式，在確定的時間，和確定的人，達(dá)成確定的目的，根據(jù)自己的意愿傳承自己的財富。
