怎么積攢個(gè)人養(yǎng)老金呢？
在理財(cái)書(shū)里看到的一種思路是，單獨(dú)開(kāi)一個(gè)賬戶(hù)，定期往里面存錢(qián)；
然后，用這個(gè)賬戶(hù)里面的錢(qián)做投資，爭(zhēng)取讓它越攢越多。
實(shí)際上是把積累養(yǎng)老金，直接簡(jiǎn)化為了金融投資。
這樣，很多人的想法后面就會(huì)變成“什么來(lái)錢(qián)快就買(mǎi)什么”“什么不虧錢(qián)就買(mǎi)什么”。
而且經(jīng)常在不同的觀(guān)念之間隨機(jī)游走，讓養(yǎng)老金的積累變成一種純粹的逐利或者避險(xiǎn)行為，違背了“攢錢(qián)養(yǎng)老”的這個(gè)初衷。
養(yǎng)老金是為了服務(wù)于退休后的你而存在的。
退休后的你到底想要什么，應(yīng)該是你攢養(yǎng)老金時(shí)最大的考量。
所以，在開(kāi)始攢錢(qián)之前，你最好能花一點(diǎn)時(shí)間，跟幾十年后的自己“促膝長(zhǎng)談”，弄清那個(gè)時(shí)候的你想要什么。
其實(shí)大家攢養(yǎng)老金的目的，很大程度上是相似的。
比如，想預(yù)防大病開(kāi)支，有錢(qián)請(qǐng)護(hù)工，想每月都能領(lǐng)到夠生活的現(xiàn)金流，想有一個(gè)能隨時(shí)應(yīng)急的錢(qián)袋子……
所以，基于這些常見(jiàn)的養(yǎng)老需求，提出一個(gè)個(gè)人養(yǎng)老金的“黃金三角結(jié)構(gòu)”。
也就是，把你給自己攢的養(yǎng)老金，分成三個(gè)賬戶(hù)：
分別是，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、終身現(xiàn)金流，還有穩(wěn)健資金池。
首先講風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。
它存在的目的，是避免我們?cè)谕诵莺?，被疾病掏空家底?/p>
退休以后，人的主要大額開(kāi)支，其實(shí)就是醫(yī)療和護(hù)理費(fèi)用。
很多老年人的生活都比較簡(jiǎn)樸，平時(shí)貴一點(diǎn)的菜都舍不得買(mǎi)，但是，一旦生病住院，或者要請(qǐng)護(hù)工，卻往往得花很多錢(qián)。
很多人擔(dān)心被疾病拖垮，第一反應(yīng)是努力攢錢(qián)。
但是這是最原始的“笨辦法”，更科學(xué)的思路應(yīng)該是提前轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，
盡可能把住院費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)這些大額開(kāi)銷(xiāo)，轉(zhuǎn)移給健康險(xiǎn)公司和壽險(xiǎn)公司，防止將來(lái)大額的資金流出。
在個(gè)人養(yǎng)老金的黃金三角結(jié)構(gòu)里，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金賬戶(hù)，是我們最先要設(shè)立好，最不可或缺的一個(gè)。
因?yàn)槿绻麤](méi)有它，我們努力積攢的所有養(yǎng)老金，可能最后都要為醫(yī)院創(chuàng)收了。
所以要提前把這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去。
備好風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金以后，接下來(lái)這個(gè)賬戶(hù)，叫終身現(xiàn)金流。
多數(shù)人對(duì)于養(yǎng)老金的訴求，不是坐擁金山銀山，而是每個(gè)月都有穩(wěn)穩(wěn)的現(xiàn)金流，活多久領(lǐng)多久。
雖然，社保養(yǎng)老金針對(duì)的就是這個(gè)訴求，但是前面也說(shuō)了，光靠社保養(yǎng)老金，我們能實(shí)現(xiàn)的，每個(gè)月的養(yǎng)老替代率一般只有30%—40%，對(duì)于很多人來(lái)說(shuō)，這個(gè)數(shù)字跟心理預(yù)期是有差距的。
那么差的這個(gè)缺口，主要就由這個(gè)終身現(xiàn)金流賬戶(hù)來(lái)補(bǔ)足。
這個(gè)終身現(xiàn)金流怎么來(lái)呢？
購(gòu)買(mǎi)商業(yè)終身養(yǎng)老年金。
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，終身養(yǎng)老年金就是：
退休前交錢(qián)，退休后領(lǐng)錢(qián)，交得多領(lǐng)得多，保證領(lǐng)取一輩子。
聽(tīng)上去好像和社保養(yǎng)老金很像，其實(shí)，它們還是很不一樣的。
首先，在交錢(qián)上，社保養(yǎng)老金和工資掛鉤，但終身養(yǎng)老年金交多交少，怎么交，完全取決于自身的意愿和能力。
比如，上班族可以每月交2000元，交到退休；
生意人可以每年交20萬(wàn)元，交3年就結(jié)束。
交的總額也幾乎沒(méi)有上限和下限，屬于有多少力氣犁多少地。
再說(shuō)領(lǐng)錢(qián)。
社保養(yǎng)老金的派發(fā)時(shí)間取決于國(guó)家設(shè)定的退休年齡，一旦延遲退休政策正式落地，領(lǐng)取時(shí)間也會(huì)后延。
但是，終身養(yǎng)老年金的領(lǐng)取時(shí)間在投保時(shí)就可以確定，不會(huì)隨著國(guó)家退休政策變化。
總之，社保養(yǎng)老金的規(guī)則，是國(guó)家制定的；
但是，終身養(yǎng)老年金，它的運(yùn)行規(guī)則，取決于我們自己。
除了怎么交錢(qián)、怎么領(lǐng)錢(qián)以外，像我們關(guān)心的很多其他問(wèn)題，比如，剛領(lǐng)幾年就去世了怎么辦？
著急用錢(qián)，能取出來(lái)周轉(zhuǎn)一下嗎？等等。
這些問(wèn)題，都可以在一開(kāi)始就約定好，形成一張“利益演示表”。
這張表，也是我們?cè)谫?gòu)買(mǎi)終身養(yǎng)老年金產(chǎn)品之前，必須仔細(xì)研究的。
