有人問，有人十年就完成了fire，有人一輩子都完不成，他們之間差在哪里呢？

fire的核心理念是，通過健康合理的生活方式，在年輕的時候快速積累財富，存夠每年生活費的25倍，退休后靠著年理財投資收益生活，不再為錢而工作。

如果現(xiàn)在的我要開始fire，我要如何才能知道我做的事情都在哪個階段？我要如何才能知道每個階段要解決什么樣的問題呢？

以下是我整理財務獨立的五個階段，希望對你能有所幫助。

階段1：評估你的財務情況

當你決定要開始fire運動后，你就已經(jīng)比他人的思想上快了一步，也比他人可能更快一步達到fire終點。

要想實現(xiàn)fire，首先要對自己的財務情況有基本的評估，包括收入、支出、負債、凈資產(chǎn)和財務目標等。

當無法衡量，沒有明確的數(shù)據(jù)時，是無法進行改善的。你需要給自己做一個全面的財務評估，且一定是中肯的、精確的，這樣才能更加清楚自己有什么東西，離自己的財務目標差了多少，接下來的目標階段會更加明晰。

1.你的資金去向

最簡單也是最重要的一步，你的收入減去支出是大于還是小于零，能知道你是量入為出還是入不敷出。

＞0，說明資金還算健康，同時意味著還有進一步的優(yōu)化空間；

＜0，說明入不敷出，要更加著重支出的部分的優(yōu)化。

根據(jù)你目前的財務狀況，來確定你的金錢觀，你要節(jié)衣縮食還是按照現(xiàn)有的消費水平去提升自己的收入。

根據(jù)你的財務目標，再設置個短期財務目標，你每個月要攢的目標值是多少，然后往回推算你的收入和支出的情況。

以及目前存在的挑戰(zhàn)是什么？

2.記賬工具

知道了自己大概的收支情況，一個好的記賬工具能讓你更加清楚你的錢都去哪里了。

很多人會覺得，都猜測到了，干嘛還要多此一舉做這些浪費時間的事情呢。正所謂積少成多，即使你感覺得八九不離十，當你真正看到你的真實賬單時，你會為此大吃一驚，沒想到錢都花在了自己想不到的方面，也造成了不合理支出。

每一筆的支出記錄下來，你都能以最快的速度知道你的精準的開支情況。

在這里推薦一個記賬工具“隨手記”，我現(xiàn)在在用的就是這個，不用花錢，會有點小廣告，總體來說還是很適合初入門的人入手的。

3.增加結余

做完前兩步，目的就是為了更加靠近既定的目標。

財務目標可以參考普爾家庭資產(chǎn)配置，有要花的應急資金，意外重疾保障、生錢的錢和保本升值的錢，這樣更能保障自己的后顧之憂。

要完成財務目標，首先要做好結余，這是通向目標的必經(jīng)之路。

結余，也叫現(xiàn)金流。如果你每月掙5000元，每個月花費3500元，你的收支結余為1500元。

結余的數(shù)字會根據(jù)你的收支情況而上下波動。只有不斷增加結余，加速推進你的財務獨立進程，你離你的目標才會更加近。

溫馨提示：很多人在記錄自己消費賬單時會中斷，請剛開始一定要堅持，先堅持一個月，你會驚奇地發(fā)現(xiàn)你的支出竟然有如此多小項，這樣能在后面合理地控制住不合理的消費。

階段2：凈資產(chǎn)

1.應急資金

根據(jù)普爾家庭資產(chǎn)配置，應該優(yōu)先存有應急資金，這些應急資金是能保證自己3-6個月的生活支出，如失業(yè)或重新找工作等突發(fā)狀況的發(fā)生，它有兜底的效果，讓你不至于孤立無援。

應急資金需要流動性強，隨取隨用的，不定期投資，作為壓箱底的存在。

這個在財務評估之后要著手第一時間準備，這是底氣。

這個費用多少，要根據(jù)自己平均每個月的花費來定。

2.消除所有高利息負債

你的負債一定會產(chǎn)生一些利息，比如消費貸、信用卡。這些利息就好比是存錢罐中的一個洞，不時地就把你手里的錢溜走一些，這是一個阻礙財務自由的方式，我們一定要想盡辦法盡快堵上。

現(xiàn)在很多人會有房貸、車貸這樣的大額支出，他們的利率如果在6%以下，還不算高利息。而高利息的負債一定要在確保應急資金充裕的前提下盡快填上。

3.零凈資產(chǎn)

當你現(xiàn)有的資產(chǎn)和負債兩兩相抵之后，就意味著你又往前進了一步，達到了零凈資產(chǎn)。

如果總有負債，你離財務安全還遠，因為你要還本帶息，又是一筆支出。

所謂你資產(chǎn)是包括你的現(xiàn)金、投資、房產(chǎn)等完全屬于你的東西，負債是你需要償還的貸款等，他們相減后等于零。

負債越小，你的凈資產(chǎn)越大，你離財務獨立更近。

溫馨提示：要達到零凈資產(chǎn)，可以增加收入，降低支出，提升投資，減少負債利息。

階段3：半財務獨立

當你最初的財務獨立目標金額達到一半時，說明你已經(jīng)進入到了半fire了。

這個階段最難實現(xiàn)，也是花時間最多的時候。當你達到半fire后，你的復利會逐漸增多。

達到這個階段，你可以做你以前不敢做的事情，比如向換份工作隨時可以fire你的老板，可以給自己的生活按下暫停鍵，而不用擔心錢的問題。

這個時候的你，已經(jīng)可以承擔一些風險了，這是以前的自己不敢想象和做的。

很多人達到這個階段后，想的是如何能更大地發(fā)揮自己的作用，如何有效結合錢、能力和資源等產(chǎn)出更加的價值。

這個階段就像是池塘里的浮萍，30天能長滿整個池塘，花了29天長滿一半，最后一天進行大爆發(fā)。

溫馨提示：有些人是有點錢后會遇到各種要花掉手上錢的事情，不要氣餒，這是花錢擋災，這個去了，后面就會更加順遂了。

階段4：瘦fire

當你的儲蓄和投資的金額足以覆蓋你必要的生活開支時，壹基金達到了瘦fire階段。

如果這個時候你停下來，懂得投資復利，之后的生活過得節(jié)儉些，也是可以直接退休的。

這個時候的你，可以考慮下一階段是退出還是繼續(xù)，是要過得節(jié)儉一些，還是再努力努力讓自己過得更加豐富一些。

除了保證基本的生活外，你的保命錢、保值錢和生錢的錢都已經(jīng)準備好，那考慮得更多的就是個人價值、人生使命了，以及嘗試新的愛好等其他任何自己想做的事情。

退休不意味著把錢花完，等生命結束，它意味著你已經(jīng)安全感很足了，完全有能力做自己想要做的事情，實現(xiàn)自己的人生目標。

溫馨提示：有些人到了這一步，會想著給自己來個大的財務獨立，拿所有錢去投資而回到解放前。那些錢不能動，要做好合理配置。

階段5：富fire

你的金額已經(jīng)達到了你最初設立的fire目標，可以自由選擇接下來要做什么。

錢的問題已經(jīng)完全解決了，很多人選擇去旅行、冒險，還有做慈善等實現(xiàn)人生理想的事情。

而你，最想做的是什么呢？

以上的五個階段，有人一個一個往前穩(wěn)步前進，有人走著走著就不在這條道上了。

每個階段，就像是fire旅途中的目標，它們被插上了旗，而我們要做的就是跑到它們的前面，把旗拿在手里，證明自己的階段性勝利。

第一階段是清楚自己的財務狀況，要注意每一分錢的支出都要清楚；第二階段是消除負債變成零凈資產(chǎn)，注意點在利息這個拖后腿的漏洞；第三階段是財務獨立，要做好錢生錢的準備；第四階段已經(jīng)能覆蓋自己必要的生活支出，要做好資產(chǎn)的合理配置，切勿一步到位；第五階段，做好退休準備，清楚自己真正想要的是什么。

無論現(xiàn)在的你在哪一個階段，請不要忘記自己最初的目標是什么，以及配置好自己的資產(chǎn)。