我們要理財，我們要投資，但在做資產(chǎn)配置之前，有幾個咱們自身的情況要先搞清楚。
第一個情況：不要對理財對投資有一個過高的預(yù)期。我們老說巴菲特過去幾十年，平均每年的收益也就在19.3%。之前就有用戶跟我說，小司，你看誰誰誰能拿很高的收益呢。關(guān)于這一點我想說可能在我們國家某些地方，規(guī)范還不太健全，有一些空子可以鉆，或者有一些人有一些特定的資源可以用來掙錢，但我們普通老百姓沒有這些資源、沒有這些空子，我們就是一個普通的理財用戶，非要把自己的預(yù)期收益定到20%以上30%以上，風(fēng)險會很大。
還是那句老話，收益跟風(fēng)險肯定是成正比的，要想博取那么高的收益 ，肯定要去承擔(dān)對應(yīng)的風(fēng)險。在目前的經(jīng)濟(jì)條件下，如果只是討論固收類的話，預(yù)期年化10%或者10%多一點點，就已經(jīng)是一個不錯的收益。
第二點需要搞清楚的：我們可用來理財、投資的資金金額和周期。不要把所有的錢都投進(jìn)去，影響到日常的生活，或者萬一有個什么事，周轉(zhuǎn)不開。
理財之前要搞清楚的第三個問題，就是咱們的風(fēng)險偏好。投資都是有風(fēng)險的。很多用戶一上來就問，小司這個理財是不是保本保息，是100%沒有風(fēng)險嗎?投資、理財都是有風(fēng)險的。雖然這樣問的朋友很多，但我能感覺到大家對于風(fēng)險的偏好還是不一樣的。有一些人，是極其厭惡風(fēng)險的，一丁點風(fēng)險都不能出;有一些人呢則可能會通過一些更激進(jìn)的操作和理財手段，去獲得一個更高的收益。所以說大家在投資理財之前要對自己的風(fēng)險偏好有一個判斷。
同時，接下來這點也很重要，那就是要搞清楚自己可以承受的風(fēng)險損失。
剛才有朋友說：小司，我們還沒投錢就讓我們想這個缺失的事。風(fēng)險的心里準(zhǔn)備還是要有的：我們到底能不能承受一定比例的損失。對于有些朋友來說，可支配的資金有100萬，通過一些投資理財?shù)募记?，博一個稍微高一點的收益，即使失敗了，損失10萬、20萬，能承受的了，不會太影響他整個的生活、工作。但是對于有一些朋友來說，整個家里的錢就十萬，但孩子正準(zhǔn)備上大學(xué)、老人還等著錢看病，這種情況，可承受的損失肯定小，一把投進(jìn)去一旦出現(xiàn)風(fēng)險，家庭的正常生活就會受到很大的影響，這時可能就要選擇收益低一些，但風(fēng)險較小的項目。所以說在投資之前大家對于風(fēng)險或者損失的承受能力要有一個比較良好的判斷。
以上就是投資理財之前，我們需要搞清楚的三個問題。接下來，咱們來簡單看一下，目前咱們老百姓能夠接觸到的一些常規(guī)理財途徑。
第一個就是銀行理財，這個是最常見的。當(dāng)然存款跟理財其實還是有些區(qū)別的(定期、活期我們不在這討論)。
現(xiàn)在銀行理財?shù)氖找嬖谀昊俜种?%到3%，有個別小銀行能到4%或者5%?；旧暇驮谀昊?%到5%這個區(qū)間。這個可以根據(jù)自己的需求去做選擇。
第二個途徑是以余額寶為首的貨幣基金。這是目前非常非常實用的一個理財手段。最主要的，因為它是一個活期產(chǎn)品，可以隨存隨取，非常方便。在這咱們多說一點：前幾期講了資金池以后，有用戶問余額寶是不是資金池，會不會有問題。余額寶肯定是一個資金池，但是它的玩法跟理財、或者民間借貸是完全不一樣的，兩碼事。它本身就是貨幣基金，做的是銀行間拆借業(yè)務(wù)?？紤]到咱們國家大部分銀行都是由政府來備書的，可以說貨幣基金這一類的理財投資產(chǎn)品的風(fēng)險非常小，基本上可以理解為風(fēng)險可以忽略不計那一類吧。
第三個就是最近幾年慢慢火起來的P2P了。這類互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，我個人認(rèn)為未來兩三年、或者三四年之后，可能會成為普通老百姓理財?shù)囊粋€標(biāo)準(zhǔn)配置。因為它的周期相對來說比較靈活，利率比銀行理財產(chǎn)品要高一些，操作起來也比較方便。
第四類咱老百姓能夠接觸到的理財投資產(chǎn)品，就是股票和股票類基金了。股票或者股票類基金是我們能夠接觸到的最常見的浮動收益類的產(chǎn)品，在這稍微多說幾句，中國的股市還不是非常健全，在常見的爆漲爆跌(就是我們經(jīng)常說的割韭菜)中散戶會損失比較大。如果想做一定浮動收益類配置的話，其實我倒建議做一些股票基金。
聊到股票，咱們就順便稍微說一下期貨。關(guān)于期貨，我不建議普通老百姓去投資。因為期貨的交易會使用大量杠桿，有平倉等設(shè)置，咱們普通老百姓的資金體量太少，進(jìn)去被收割的可能性是非常大的。這是一個風(fēng)險非常大的浮動收益類投資理財產(chǎn)品，我強(qiáng)烈的建議大家在這個產(chǎn)品上慎之又慎。
第五類產(chǎn)品是一些信托、保險、私募基金等產(chǎn)品。這一類的產(chǎn)品最大的問題就是投資門檻比較高，基本上都是百萬起投，甚至更高。這種高門檻的產(chǎn)品不太適合我們老百姓們的理財配置。
剛才咱們簡單的分享了一下五類我們常用的理財渠道。下一期我們會根據(jù)大家可支配的金額或可支配的資金周期來討論一些關(guān)于資產(chǎn)配置的問題。
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