虛汗盜汗嚴重，脫發(fā)掉發(fā)異常明顯，時常覺得精神疲乏，時常健忘等問題近來深深困擾著27歲的我。脾氣暴躁的時候甚至感覺自己好像馬上就要死掉。我是一名樂觀的悲觀主義者，沒想過自己生老病死的問題，對于死亡深感惶恐。偶爾奇思妙想，如果自己哪天得了重病或者死神降臨……如果利落的死去到是一了百了，如果得了重病，最不愿意的就是拖累深愛自己的家人。如果如果是真的，該怎么辦？
當(dāng)然希望自己可以健健康康的，最好所有好人都可以平安健康快樂。但是生老病死是人類萬年不變的發(fā)展規(guī)律。我相信會有很多小伙伴會和我一樣有以上的困惑和疑慮？如果結(jié)果真的很壞，我們無法改變，那么我們唯一能做的就是盡早防范于未然，給自己和家人配置適度的安全保障。用穆老師課堂的詞匯來形容就是——盡早結(jié)束“裸奔”狀態(tài)；用專業(yè)詞匯來解釋就是——為自己和家庭配置合理而科學(xué)的保險。
說起保險，我想很多人和之前的我一樣，談虎（bǎoxiǎn）色變。更甚者，認為保險是“騙人”的。那么在一個國民素養(yǎng)、經(jīng)濟水平逐漸上升的國家，為什么任有這么多人對于保險有如此偏見？借此，我將梳理課上所學(xué)，以自己的理解帶動家人樹立一個正確的保險保障觀念，最終化作實際行動。也希望所有能看到這篇文章的朋友，不要因為你的偏見讓家人跟著一起繼續(xù)“裸奔”。
一、你真的認識保險嗎？?
1、明確，你處于哪種狀態(tài)？
吳老師說“財富自由的最大風(fēng)險，是疾病和意外”；穆老師說“一切不以保障為前提的理財都是裸奔”。那么正在閱讀的你處于什么狀態(tài)呢？
如果你是一名裸奔者，或是處于衣衫襤褸階段，背后造成這種局面的根本原因在于你對保險存在諸多偏見。這些偏見可能是，你不認同保險公司的營銷理念；你可能不相信或是反感保險代理人；你可能想買保險但是不知道如何選擇保險公司以及如何選擇產(chǎn)品。
如果你處于“西裝革履”階段，那么你是否反思過你的保險都買對了嗎？你買的保險真的適合你的家庭需求嗎？它真的是適合你的家庭財務(wù)狀況嗎……
如果存在以上兩種情況，那么你需要搞定3件事。（1）理念——樹立正確的保險產(chǎn)品理念；（2）人——科學(xué)區(qū)分保險服務(wù)人員；（3）產(chǎn)品——正確選擇適合的保險產(chǎn)品和保險平臺；
2、明確購買保險的意義，樹立正確的保險理念
①你是否真的需要保障？
據(jù)官方數(shù)據(jù)顯示，男/女不同年齡階段未來罹患25種重大疾病的概率隨著年齡的增長逐年上升。
不管身處哪個年齡階段，對于生病都不可懷有僥幸心理。有很多人認為生病與不生病是0與1的問題，患病幾率上升不代表就一定會生病。但是擺在眼前的事實，我們無法逃避只能正視，并盡可能的采取措施提前防范。
②重大疾病保險的功能是什么？
大病的治療費用分為前端費用和后端費用；
前端費用：醫(yī)療費、手術(shù)費、住院費等；（社保+醫(yī)療保險解決，無需動用重疾保險；）
后端費用：回家后的經(jīng)濟損失；因為可能5年、10年甚至一輩子都無法工作，還需護理費、后續(xù)治療費、醫(yī)藥費、康復(fù)費、療養(yǎng)費等；這些費用需要用重疾保險的理賠金來職稱；費用的多少取決于重疾險保額；只要符合理賠條件，重疾險可疊加賠付；
二、如何正確的購買保險？
1、保險代理人VS保險經(jīng)紀人
可能很多朋友和我一樣第一次聽說“保險經(jīng)紀人”的概念，平常接觸最多的是保險代理人。從2015年、2016年開始，基于市場的需求，國內(nèi)一二線城市有很多保險經(jīng)紀機構(gòu)正在發(fā)展之中。
保險經(jīng)紀人：不從屬于任何一家保險公司，站在第三方的客觀中立的角度，以投保人的利益出發(fā)，從專業(yè)的角度為投保人對比、篩選、配置最適合投保人的保險產(chǎn)品。
保險代理人，從屬于特定的保險公司，只能代理其所在公司的保險產(chǎn)品；
特別注意：即便找到了專業(yè)的保險經(jīng)紀人和保險公司，也需要用自己的智慧去鑒別他們的立場，是否真的以投保人/受保人的立場為出發(fā)點。
2、如何在龐雜的市場中選擇最適合投保人的、性價比最高的產(chǎn)品？
①最適合自己的才是最好的
以平安福2015VS恒久健康2017為對比，平安福2015出自中國最知名的保險公司——中國平安，很多可能對保險產(chǎn)品不熟悉的人都聽過。以上有興趣的朋友可以自行查閱。以上對比在此提醒大家，平安福雖然是明星公司的明星產(chǎn)品，但是并不是性價比就一定最高的，也并非最適合朋友們的，切忌迷信大公司。
②全方位、全維度的對比，用大數(shù)據(jù)說話
全國有202家保險公司，關(guān)于如何在龐雜的市場中選擇最適合的、性價比最高的保險產(chǎn)品，我們需要做的不僅僅是“貨比三家”；更需要用大數(shù)據(jù)說話，全方位、全維度進行對比和了解，最終選擇最適合自己的。
三、關(guān)于保險的基礎(chǔ)知識
1、什么是豁免權(quán)？
被保險人在發(fā)生輕癥或者重癥理賠的時候，后期的保費不需要再交了，但是合同繼續(xù)。（百度百科：所謂保費豁免是指在保險合同規(guī)定的繳費期內(nèi)，投保人或被保人達到某些特定的情況（如身故、殘疾、重疾或輕癥疾病等），由保險公司獲準，同意投保人可以不再繳納后續(xù)保費，保險合同仍然有效。）
2、重疾險VS醫(yī)療險
重疾險（中產(chǎn)和破產(chǎn)只是一場大病的距離）
重疾險功能：是在不幸得了大病面臨巨大的經(jīng)濟損失時，能得到保險公司的適當(dāng)補償。一般50W為基礎(chǔ)保額，在經(jīng)濟條件允許的情況下可選擇保額為80W-100W甚至更高的產(chǎn)品。如果經(jīng)濟條件一般，推薦保額為50W的保險產(chǎn)品；推薦終身購買；最好根據(jù)家庭財務(wù)狀況購買。
醫(yī)療險
功能：報銷型保險，花多少報多少，作為重疾險的補充；推薦購買消費型的，買一年保一年，高杠桿；400-600塊，保額可上百萬；
3、意外險（保障杠桿最大的保險）
功能：保障意外事故帶來的死亡或者高殘的風(fēng)險；推薦購買消費型的，買一年保一年；低費用PK大風(fēng)險；一般保額50W；
1010法則：用年收入的10%購買100W 以上的保障；
4、壽險
功能：轉(zhuǎn)移如果不幸發(fā)生風(fēng)險之后無法繼續(xù)承擔(dān)的責(zé)任，體現(xiàn)生命的價值；
保額：家庭貸款（車貸/房貸/其他負債）+父母養(yǎng)老金+子女教育金-現(xiàn)金類存款（與家庭責(zé)任密切相關(guān)）；
保障期限：定期or終身
5、互助（水滴籌、輕松籌等）
10元撬動30W保障，只能作為保險的補充，用于兜底；
經(jīng)過以上知識的復(fù)盤，我對保險有了一個更為清晰的認識，改變了我對保險的偏見。梳理了我對購買保險需要接觸和了解的三個維度。使我對生活中最常見的幾個保險品類有了初步了解和認識。當(dāng)然這僅僅只是保險知識學(xué)習(xí)的第一步，后期還將學(xué)習(xí)更多更為深入的知識，同時我將一點點付諸實際行動。
期待我的改變，也期待你的改變！
