銀監(jiān)會(huì)會(huì)同工信部、公安部、網(wǎng)信辦等部門(mén)聯(lián)合發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(也稱(chēng)“正式版細(xì)則”)后，吉盟財(cái)富仔細(xì)閱讀之后，感覺(jué)整個(gè)監(jiān)管細(xì)則清晰有力，沒(méi)有任何的模棱兩可之處，頓時(shí)感覺(jué)整個(gè)世界都清靜了。
沒(méi)有記錯(cuò)的話，應(yīng)該是從2012年開(kāi)始，P2P這個(gè)詞就開(kāi)始頻繁出現(xiàn)在大眾的視野內(nèi)，那時(shí)候大街小巷隨處都能看見(jiàn)拿著標(biāo)有“P2P理財(cái)，保本保息”字樣的宣傳單的姑娘和小伙兒。
那些宣傳單上，千篇一律的都是年化12%-20%不等的P2P理財(cái)產(chǎn)品，然后是對(duì)這家P2P公司閃瞎了眼的介紹，什么業(yè)界知名，雄厚的資產(chǎn)規(guī)模，強(qiáng)大的擔(dān)保實(shí)力，宇宙無(wú)敵的風(fēng)控。這些公司沒(méi)有任何清晰的定位，深入接觸你會(huì)發(fā)現(xiàn)它不光是在銷(xiāo)售P2P類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品，還做著私募基金，信托，保險(xiǎn)，基金，券商資管，銀行理財(cái)產(chǎn)品等各種金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售。
過(guò)去那些只有在私人銀行中具有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力的高凈值人群才能接觸到的金融產(chǎn)品，在這些公司好像可以信手拈來(lái)，隨意的以絕對(duì)安全，保本保息，推薦給幾乎沒(méi)有任何風(fēng)險(xiǎn)承受能力的社會(huì)大眾階層，尤其是一些退休的老年人。
而且它們竟然發(fā)展的順風(fēng)順?biāo)蛑ヂ?lián)網(wǎng)金融的旗號(hào)，美其名曰金融創(chuàng)新，以”大眾理財(cái)師”的身份口口聲聲的說(shuō)讓老百姓也享受到過(guò)去只有有錢(qián)人才能享受到的金融福利。然后開(kāi)始搬出理財(cái)規(guī)劃的那些理論，對(duì)自己的目標(biāo)客戶(hù)開(kāi)始進(jìn)行洗腦，什么“你不理財(cái)財(cái)不理你”，“你看你拿出10萬(wàn)元錢(qián)，一年就能拿回去15000元錢(qián)，然后繼續(xù)存下去，10年后是多少?30年后是多少?”“而且還這么安全，我們這邊都是全部保證的，不會(huì)有一點(diǎn)兒的風(fēng)險(xiǎn)的?！?/p>
這種感覺(jué)，就像是一個(gè)理想世界中的銀行，賣(mài)著不會(huì)有任何風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，拿著遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通銀行的收益，完美得不像是真的。
上面說(shuō)的情形更多的是發(fā)生在線下的P2P公司，它們還不愿意稱(chēng)自己為P2P公司，更愿意叫自己是某某財(cái)富公司。
我們?cè)賮?lái)看看線上的P2P公司，只要你打開(kāi)手機(jī)應(yīng)該隨時(shí)都能看到彈出的關(guān)于它們廣告吧,可愛(ài)的卡通LOGO,萌萌的名字,絢爛的界面,按照人體工學(xué)設(shè)計(jì)出的最方便產(chǎn)生購(gòu)買(mǎi)沖動(dòng)的交互體驗(yàn)。
線上的P2P公司呈現(xiàn)出的狀態(tài)就是那么的親切便利，讓人無(wú)法控制的產(chǎn)生購(gòu)買(mǎi)的欲望,早就忘記了自己是在做一筆金融交易和風(fēng)險(xiǎn)交易.而且線上的P2P公司的隱形推薦方式,讓人只要通過(guò)朋友圈就能輕松的實(shí)現(xiàn)推薦,讓你感覺(jué)推薦的僅僅是一個(gè)看起來(lái)靈活便利的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)商品,人們對(duì)待金融交易的本應(yīng)有的嚴(yán)肅性被最大程度的弱化了。
是的,大部分的線上P2P公司還是以理財(cái)?shù)拿x,弱化P2P的本質(zhì),把P2P說(shuō)成是一種簡(jiǎn)單的就像購(gòu)買(mǎi)余額寶一樣的行為,隨著大眾的理財(cái)意識(shí)被最大程度的勾起,仿佛整個(gè)金融領(lǐng)域都被P2P占據(jù)了.甚至很多P2P平臺(tái)還推出一些根本就不是P2P的金融產(chǎn)品,起個(gè)炫酷的名字,寫(xiě)一個(gè)年化收益率,簡(jiǎn)單介紹一下產(chǎn)品情況,列出一個(gè)沒(méi)有任何法律意義的協(xié)議.這個(gè)市場(chǎng)如此混亂,行業(yè)發(fā)展的勢(shì)頭如此之快,一切都打著金融創(chuàng)新的名義,亂象叢生,風(fēng)險(xiǎn)被最大程度的激發(fā)了出來(lái),一些行為都在脫離金融本質(zhì),讓人無(wú)法用理性的視角來(lái)看待,感覺(jué)就像一直在沸騰的水.
所以說(shuō),一個(gè)”正式版細(xì)則”的出臺(tái),就像是把妖精打回原形的金箍棒,一切都回到了最簡(jiǎn)單的狀態(tài),褪去了華麗的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)耐庖?回歸到了其本真:“網(wǎng)絡(luò)借貸,屬于民間借貸范疇，受合同法和民法通則保護(hù)和約束.”僅此而已。
而那幾千家P2P公司,也都應(yīng)該回歸其真實(shí)的身份:“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介,以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道,為借款人和出借人實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集,信息公布,資信評(píng)估,信息交互,借貸撮合等服務(wù).”跟”理財(cái)機(jī)構(gòu)”,”財(cái)富中心”已經(jīng)八竿子打不著了,沒(méi)錯(cuò)就是一個(gè)中介,只做提供借貸信息以及撮合的服務(wù),不能歸集資金,不能做任何增加信用的行為,不能碰那些債權(quán),不能進(jìn)行任何資產(chǎn)證券化的行為,不能以信托資產(chǎn),基金份額等形式進(jìn)行債權(quán)轉(zhuǎn)讓,不能發(fā)行什么理財(cái)產(chǎn)品,不能進(jìn)行任何其它經(jīng)紀(jì)行為的捆綁或者代理。
是的,真的什么都不能做了,能感覺(jué)到行業(yè)內(nèi)不少爭(zhēng)議的聲音,認(rèn)為這樣的細(xì)則扼殺了創(chuàng)新,讓公司無(wú)法進(jìn)行生存,但是仔細(xì)想想,難道這不就是P2P網(wǎng)貸的本質(zhì)嗎?作為銀行的補(bǔ)充,幫助那些小微企業(yè)和個(gè)人獲得無(wú)法從銀行貸到的資金,形成這塊空白的填補(bǔ),拓寬了金融服務(wù)的目標(biāo)群體和范圍.所以這個(gè)細(xì)則的建立,完全是依據(jù)真正意義的網(wǎng)絡(luò)借貸而產(chǎn)生的啊,如果一家P2P公司感覺(jué)非常吃力,根本無(wú)法符合標(biāo)準(zhǔn),會(huì)不會(huì)是因?yàn)樗旧砭筒皇且患襊2P公司那?
而且通過(guò)細(xì)則中,我們能看到這樣兩個(gè)條款。
第一個(gè)條款是”借款人支付的本金和利息應(yīng)當(dāng)歸出借人所有.網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與出借人,借款人另行約定費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)和支付方式”。
第二個(gè)條款是”網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理,并選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人和借款人的資金存管機(jī)構(gòu)”。
通過(guò)這兩個(gè)條款我們能夠很清楚的梳理出來(lái)基于借款人,出借人和P2P公司的法律關(guān)系,很像房屋中介是吧,所有的法律關(guān)系都回歸到了借款人和出借人身上了,而且通過(guò)銀行的資金存管也會(huì)有清晰的體現(xiàn),P2P公司只是提供中介服務(wù),不進(jìn)行其它任何的金融行為,我實(shí)在想象不出在如此透明,清晰的網(wǎng)絡(luò)借貸行為之下,如何再包裝成理財(cái)產(chǎn)品。
所以,對(duì)于投資者也就是出借人來(lái)說(shuō),也需要重新定位自己的身份了,你不再是一個(gè)被呵護(hù)著的理財(cái)小白了,享受著來(lái)自P2P公司的理財(cái)師的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)了,而是一個(gè)真正意義上的放貸者了,通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)你會(huì)看見(jiàn)相對(duì)完善的借款信息,你需要學(xué)會(huì)做一名真正的投資者,以投資的視角來(lái)審視風(fēng)險(xiǎn)和收益的關(guān)系,把投資決策權(quán)拿回到自己手里,世界上不會(huì)有永遠(yuǎn)免費(fèi)的午餐,但是做一個(gè)真正理智的投資者,也會(huì)攫取到更為豐厚的收益。
最后吉盟財(cái)富這次講了怎么多，其目的也和以前一樣，吉盟財(cái)富只是想給投資者一種新的思路，也許回過(guò)頭您發(fā)現(xiàn)吉盟財(cái)富也是您的一種不錯(cuò)的選擇，而不是在眾多新聞媒體和浩大的互聯(lián)網(wǎng)信息中迷失自己。理解到P2P網(wǎng)貸是能為你提供大量貸款信息的中介機(jī)構(gòu)，你們彼此都需要重新定位自己的身份,也許未來(lái)對(duì)彼此會(huì)更加的簡(jiǎn)單,透明而美好。(吉盟財(cái)富)
