看到這個(gè)題目的第一反應(yīng)是覺(jué)得很有意思。我們總是會(huì)說(shuō)，產(chǎn)品經(jīng)理是開(kāi)啟了上帝視角的用戶，那么投資人，應(yīng)該可以算作開(kāi)啟上帝視角的產(chǎn)品經(jīng)理了。
在我的理解中，投資人決定是否投資一個(gè)產(chǎn)品，和產(chǎn)品經(jīng)理評(píng)估一個(gè)產(chǎn)品機(jī)會(huì)（是否做某個(gè)產(chǎn)品）異曲同工，只是投資人會(huì)更多的考慮投入產(chǎn)品比、商業(yè)變現(xiàn)，且評(píng)估的產(chǎn)品可能已經(jīng)在使用；而大多數(shù)的產(chǎn)品經(jīng)理都沒(méi)有這樣的機(jī)會(huì)來(lái)評(píng)估，這樣的事情往往是被老板做了。接下來(lái)，就讓我變身為投資人來(lái)審視我自己做的產(chǎn)品。
背景描述：本人目前就職于杭州某金融科技公司，母公司為服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)的軟件公司。
1、產(chǎn)品概念
核心用戶：核心用戶為中小型金融機(jī)構(gòu)，具體分為①資產(chǎn)方，有放貸能力，但缺乏資金擴(kuò)大業(yè)務(wù)，主要為小貸公司、消費(fèi)金融公司等；②資金方，有資金，但缺乏業(yè)務(wù)能力，主要為中小型銀行、P2P公司等。
剛性需求：資產(chǎn)方需要資金擴(kuò)大業(yè)務(wù)量，占有市場(chǎng)份額進(jìn)而實(shí)現(xiàn)更大化盈利；資金方需要提升資金使用率以提升盈利能力。
典型場(chǎng)景：某網(wǎng)絡(luò)貸款A(yù)PP通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)貸款金額激增，但資金鏈斷裂無(wú)法放出貸款導(dǎo)致客戶流失、虧損等嚴(yán)重后果；某銀行支行年終未能完成放貸指標(biāo)，賬上數(shù)字難看，總行績(jī)效考核差，支行欲哭無(wú)淚。
產(chǎn)品概念：一個(gè)對(duì)接、分配資產(chǎn)資金的系統(tǒng)。
競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)：相比于阿里投資的某競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手公司，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)在于①資金方資源：母公司產(chǎn)品已服務(wù)于80%銀行，資金方客戶資源有多年的儲(chǔ)備；②資產(chǎn)方資源：兄弟產(chǎn)品已積累了大量資產(chǎn)方資源，并在同類(lèi)產(chǎn)品中市場(chǎng)占有率最高；③合作模式新穎：共同運(yùn)營(yíng)模式，即免費(fèi)為客戶提供商務(wù)、技術(shù)服務(wù)，和客戶共同分潤(rùn)的模式。
2、概念篩選
2.1 ?內(nèi)部因素：能力
人：公司核心成員為前銀行高管、支付公司高管、集團(tuán)高級(jí)架構(gòu)工程師，對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)都有很深的認(rèn)知，且有相關(guān)技術(shù)經(jīng)驗(yàn)，能力互補(bǔ)，在銀行、支付公司有一定的人脈。
財(cái)：上市公司下屬子公司，產(chǎn)品為公司目前主推，但由于公司剛成立一年，沒(méi)有太多資金可以投入。
物：①行業(yè)資源：母公司、兄弟產(chǎn)品、公司高管人脈均可利用，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人有多年金融開(kāi)發(fā)經(jīng)驗(yàn)，但項(xiàng)目組成員經(jīng)驗(yàn)缺乏。②業(yè)務(wù)能力：公司有成熟的銷(xiāo)售、運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)，但由于母公司為上市公司，決策流程較為復(fù)雜。
2.2 ?內(nèi)部因素：意愿
公司定位為金融科技云服務(wù)平臺(tái)，產(chǎn)品愿景為做好資產(chǎn)方、資金方的“智能路由”。
2.3 ?外部因素：價(jià)值
天花板：根據(jù)艾瑞咨詢的報(bào)告，2016年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)信貸余額超過(guò)1萬(wàn)億，預(yù)計(jì)2020年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融核心業(yè)務(wù)市場(chǎng)規(guī)模將超過(guò)12萬(wàn)億?？梢钥闯鲑Y產(chǎn)方對(duì)于資金的需求將越來(lái)越大。
身邊人：可以看到除了信用卡之外，越來(lái)越多的人使用支付寶“花唄”、“借唄”等產(chǎn)品，傳統(tǒng)銀行的高門(mén)檻、不方便等原因讓用戶更愿意選擇方便快捷的非銀行系貸款產(chǎn)品。
2.4 ?成本
大環(huán)境：①政治因素：近幾年，國(guó)家大力推進(jìn)普惠金融的發(fā)展，給了消費(fèi)金融、網(wǎng)絡(luò)信貸公司發(fā)展空間，但由于網(wǎng)絡(luò)借貸的事故頻生，國(guó)家也推出了一系列的法律法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管。目前對(duì)于資產(chǎn)資金對(duì)接尚沒(méi)有明確的法規(guī)條例。②經(jīng)濟(jì)因素：據(jù)艾瑞咨詢報(bào)告，2016年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)信貸余額超過(guò)1萬(wàn)億，預(yù)計(jì)2020年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融核心業(yè)務(wù)市場(chǎng)規(guī)模將超過(guò)12萬(wàn)億。未來(lái)5年內(nèi)，如果政策方面不加以限制，金融業(yè)依然會(huì)有發(fā)展空間。③社會(huì)因素：由于近幾年支付行業(yè)的蓬勃發(fā)展，特別是BATJ幾大互聯(lián)網(wǎng)巨頭均開(kāi)始搶占互聯(lián)網(wǎng)金融份額，為用戶培養(yǎng)了良好的使用習(xí)慣；但信用意識(shí)的薄弱、催收環(huán)節(jié)的混亂導(dǎo)致亂象叢生，用戶對(duì)于非銀行系、非巨頭系的借貸產(chǎn)品存在懷疑甚至是抗拒心理；④技術(shù)因素：區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化、安全性、不可篡改等特點(diǎn)可以為資產(chǎn)資金對(duì)接這一產(chǎn)品提供支撐，母公司有相關(guān)技術(shù)；⑤法律因素：目前借款人、資產(chǎn)方、資金方簽訂三方協(xié)議，從法律層面暫時(shí)沒(méi)有問(wèn)題。
行業(yè)環(huán)境：①同行業(yè)內(nèi)現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)者的能力：現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)者為為資產(chǎn)方、資金方服務(wù)的軟件公司，但由于同時(shí)服務(wù)這兩方的競(jìng)爭(zhēng)者較少，因此稍占優(yōu)勢(shì)；②潛在競(jìng)爭(zhēng)者進(jìn)入的能力：潛在競(jìng)爭(zhēng)者包括信息中介公司，資產(chǎn)方、資金方本身，可以跳過(guò)產(chǎn)品直接對(duì)接是個(gè)很大的威脅；③替代品的替代能力：資產(chǎn)方主動(dòng)募集資金或資金方自行承擔(dān)/擴(kuò)大業(yè)務(wù)，或者直接找到對(duì)方，都是替代方案；④供應(yīng)商/購(gòu)買(mǎi)者的討價(jià)還價(jià)能力：前期資源積累不充分時(shí)很容易出現(xiàn)店大欺客/客大欺店的情況，后期資源積累充足后可避免。
3、swot分析
s:①客戶資源豐富；②具備產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)能力（團(tuán)隊(duì)、技術(shù)）；③行業(yè)天花板較高。
w:①資源積累不充足時(shí)可替代成本低；②公司成立不久，行業(yè)地位不高，公信力不足。
o:①國(guó)家大力推進(jìn)普惠金融，順勢(shì)而為；②銀行在互聯(lián)網(wǎng)沖擊下繼續(xù)改變，但銀行流程繁冗，一發(fā)而動(dòng)全身，通過(guò)資產(chǎn)資金對(duì)接試水互聯(lián)網(wǎng)可以過(guò)渡；③條件成熟后，可推薦銀行發(fā)展網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)，可提供互聯(lián)網(wǎng)信貸系統(tǒng)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等服務(wù)。
t:①國(guó)家高度關(guān)注，法律監(jiān)管?chē)?yán)，存在一定法律風(fēng)險(xiǎn)（不直接相關(guān)，但會(huì)影響產(chǎn)品）；②由于是運(yùn)營(yíng)模式（先服務(wù)后分潤(rùn)），相較于傳統(tǒng)的項(xiàng)目模式虧損的幾率更大。
4、總結(jié)
結(jié)論：暫時(shí)不會(huì)投資。
原因：前期被替代的可能性很高。
可調(diào)整方向：提升被替代的成本。
建議：①快速積累客戶資源，搶占市場(chǎng)；②打造成功案例，提升公信力；③接入保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司等，提升資產(chǎn)的安全性。
心得：這一篇文章寫(xiě)下來(lái)，發(fā)現(xiàn)投資人真的很辛苦，也發(fā)現(xiàn)自己平時(shí)偷了很多懶。寫(xiě)的過(guò)程中，看到了產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，也看到了劣勢(shì)，對(duì)于之后的工作也有了方向。更深刻的理解了產(chǎn)品不僅僅是要做出來(lái)，更是要盈利這個(gè)點(diǎn)。繼續(xù)加油！
