<p>最近退休領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡從 60 歲提高到了 63 歲，社保的最低繳費(fèi)年限由 15 年延長到 20 年。對于年輕人來說，按照現(xiàn)在的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，到了退休年齡之后，你能夠拿到多少養(yǎng)老金呢？</p><p>相信很多年輕人都沒有關(guān)注過，也沒有計(jì)算過。</p><p>養(yǎng)老金有一套非常復(fù)雜的計(jì)算公式，一般人真是搞不懂?，F(xiàn)在這樣，也是無奈，可能考慮的因素太多了吧。</p><p>每月到手的養(yǎng)老金=月基礎(chǔ)養(yǎng)老金+月個(gè)人賬戶養(yǎng)老金 </p><p>（1）月基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（全省上年度所有職工的月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資）÷2×繳費(fèi)年限×1%</p><p>（2）個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶的余額÷計(jì)發(fā)月數(shù)（50 歲為 195、55 歲為 170、60 歲為 139）</p><p>其實(shí)我們可以在“國家社會保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺”上找到養(yǎng)老金計(jì)算的入口，然后輸入幾個(gè)參數(shù)，就能夠計(jì)算出未來每月能夠拿到的養(yǎng)老金了。</p><p class="image-package"><img class="uploaded-img" src="https://upload-images.jianshu.io/upload_images/26254509-d64772e9661618a0.png?imageMogr2/auto-orient/strip%7CimageView2/2/w/1240" width="auto" height="auto"/></p><p>參數(shù)設(shè)定：</p><blockquote><ol><li><p>假定坐標(biāo)北京，小張，今年 33 歲，現(xiàn)在月薪 10000 元，從 33 歲開始交社保，到 63 歲退休，繳費(fèi) 30 年。</p><p>
</p></li><li><p>2023 年北京的職工月平均工資是 15701 元，月薪 10000 元的話，繳費(fèi)工資指數(shù)按照 0.6，而且網(wǎng)頁上只有 0.6,0.8,1.0,2.0,3.0 這幾個(gè)選項(xiàng)，我們就選擇 0.6。</p><p>
</p></li><li><p>最近兩年，社保繳費(fèi)基數(shù)的年增長率達(dá)到了 8%以上，考慮到未來很長一段時(shí)間，老齡化加劇，社保繳費(fèi)基數(shù)的年增長率可能會更大，所以我們把“未來在崗職工平均工資增長率”設(shè)定為 10%。</p><p>
</p></li><li><p>考慮到社?；鹜顿Y以穩(wěn)健為主，以及中國大 A 的特性，我們把“未來個(gè)人賬戶記賬利率”設(shè)定是 4%。</p><p>
</p></li><li><p>考慮到經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的周期已經(jīng)結(jié)束，未來經(jīng)濟(jì)進(jìn)入平穩(wěn)期，工資的增長也會進(jìn)入平穩(wěn)期，我們把“未來繳費(fèi)工資的增長率”設(shè)定為 6%。</p><p>
</p></li></ol></blockquote><p class="image-package"><img class="uploaded-img" src="https://upload-images.jianshu.io/upload_images/26254509-2632a9efe55c6c60.png?imageMogr2/auto-orient/strip%7CimageView2/2/w/1240" width="auto" height="auto"/></p><p>備注：本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資定義是：</p><p class="image-package"><img class="uploaded-img" src="https://upload-images.jianshu.io/upload_images/26254509-b34c3e39998ca415.png?imageMogr2/auto-orient/strip%7CimageView2/2/w/1240" width="auto" height="auto"/></p><p>養(yǎng)老金計(jì)算的結(jié)果如下圖：</p><p class="image-package"><img class="uploaded-img" src="https://upload-images.jianshu.io/upload_images/26254509-9bf4ecff3364640c.png?imageMogr2/auto-orient/strip%7CimageView2/2/w/1240" width="auto" height="auto"/></p><p>在 2054 年退休的時(shí)候，老張每月能夠領(lǐng)取 133424 元的養(yǎng)老金，13 萬多啊，這個(gè)數(shù)字有點(diǎn)嚇人?？紤]到通脹因素，30 年后每月 13 萬的養(yǎng)老金，購買力能有多少呢？</p><p>上面的計(jì)算方式中，我們假設(shè)了社會平均工資的年漲幅是 10%，北京是 2023 年社會平均工資是 15701 元，30 年之后，年化增長 10%的話，2054 年的平均工資應(yīng)該是 273973 元，接近 28 萬。老張拿到的退休金 133424 元是當(dāng)時(shí)社會平均工資 273973 元的 48%，我們做個(gè)簡單的比較，相當(dāng)于現(xiàn)在在北京拿著 7600 元的養(yǎng)老金。</p><p>每月 7600 的養(yǎng)老金，如果身體還硬朗，不需要總跑醫(yī)院的話，生活還可以的。如果生活還能夠自理，不需要請護(hù)工的話，肯定也夠了。當(dāng)然如果你考慮了未來就要開證的房產(chǎn)稅，住房養(yǎng)老金，那就另說了。</p><p>但是，總感覺哪里不對勁，好像有地方錯(cuò)了。對了，是這個(gè)模型太理想化了，理想的離大譜了。</p><p>社會平均工資年漲幅 10%，社保繳費(fèi)基數(shù)年漲幅 10%，小張?jiān)?30 年中工作穩(wěn)定，工資穩(wěn)步增長，沒有失業(yè)，沒有降薪裁員，沒有社保斷繳，工資一直穩(wěn)步增長，養(yǎng)老金理財(cái)收益率一直是 4%。</p><p>在未來 30 年，上面這幾個(gè)條件同時(shí)滿足的概率有多大呢？用腳趾頭想想。</p><p>要同時(shí)滿足上面的幾個(gè)條件，需要天時(shí)地利人和在 30 年中同時(shí)具備。</p><p>天時(shí)，就是國運(yùn)，在 30 年中國家不發(fā)生戰(zhàn)爭，動(dòng)亂，不發(fā)生嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)危機(jī)，經(jīng)濟(jì)一直穩(wěn)步增長，大部分人都能有工作，能充分就業(yè)。</p><p>地利，就是小張所在的行業(yè)，所在的公司，能一直保持穩(wěn)定增長，或者小張發(fā)現(xiàn)行業(yè)不好公司不好的時(shí)候，能夠及時(shí)切換賽道，及時(shí)跳槽走人，而且切換后的賽道，進(jìn)入的新公司，還能穩(wěn)定增長，直到 63 歲退休。</p><p>人和，就是小張自己，小張?jiān)?30 年中不能有大病大災(zāi)，一直身體健康，信心滿滿，自己的能力穩(wěn)步提升，從 33 歲到 63 歲，都能夠勝任工作，都能夠賺到錢，也有公司也愿意一直雇傭小張，老張。</p><p>天時(shí)地利人和，怎么考慮呢？</p><p>我們生在這塊土地，只能選擇相信國運(yùn)。</p><p>我們處在這個(gè)行業(yè)，這個(gè)公司，時(shí)刻敏感的觀察行業(yè)情況，公司情況，時(shí)刻關(guān)注新的行業(yè)機(jī)會，提前做好準(zhǔn)備；</p><p>我們自己，保持好的身體，多賺錢，多存錢，為自己養(yǎng)老吧，這個(gè)才是根本。認(rèn)清社保養(yǎng)老金的本質(zhì)只能起到兜底作用，只是基本養(yǎng)老金嘛。</p><p class="image-package"><img class="uploaded-img" src="https://upload-images.jianshu.io/upload_images/26254509-e0146ed632a9d41d.png?imageMogr2/auto-orient/strip%7CimageView2/2/w/1240" width="auto" height="auto"/></p><p>大家年輕的時(shí)候，牛馬了一輩子。希望退休了，能夠都能夠有一個(gè)舒適的晚年。</p><p>
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