早在2019年年底，就有多家媒體跟進央行數(shù)字貨幣項目的研發(fā)進度，且根據(jù)央行方面的公開發(fā)言推測2020年將是DCEP落地年，甚至鎖定了DCEP項目的第一批試點城市，如深圳、蘇州等。
遺憾的是，2020年初意外爆發(fā)的新顯然大大延遲了DCEP項目的研發(fā)推進。但我們根據(jù)最近一些支付領(lǐng)域龍頭企業(yè)的動向，還是可以通過細節(jié)推看DCEP面世進度的。
近日，支付寶先后公開了5件和央行數(shù)字貨幣相關(guān)的專利，分別為：
- 數(shù)字貨幣交易的執(zhí)行方法及裝置和電子設(shè)備；
- 基于數(shù)字貨幣的交易處理方法及裝置和電子設(shè)備；
- 一種數(shù)字貨幣賬戶控制方法及裝置；
- 數(shù)字貨幣錢包開通的方法及裝置和電子設(shè)備。
- 一種基于數(shù)字貨幣的匿名交易方法和系統(tǒng)。
這其中包含了大量的數(shù)字貨幣產(chǎn)品信息，也似乎在暗示，支付寶會參與到DCEP發(fā)行的某些環(huán)節(jié)中。
那DCEP到底是什么呢？央行DCEP會以何種形態(tài)面世？
央行對DCEP的定位是作為M0結(jié)算和發(fā)行，地位等同于現(xiàn)金。在未來，DCEP可能會代替?zhèn)鹘y(tǒng)的紙質(zhì)法幣，成為新的價值符號象征，去執(zhí)行貨幣職能。
所以，在DCEP面世的過程中，即會受現(xiàn)有支付體系影響，但也會相互區(qū)分。
理論上說，目前的支付體系主要處理的是貨幣中的活期存款部分，而數(shù)字貨幣則主要屬于現(xiàn)金 （M0）范疇。雙方有交叉和重疊，但是數(shù)字貨幣處理的M0體系，會給支付寶等行業(yè)巨頭帶來新的產(chǎn)業(yè)命題。央行嚴格密碼學(xué)實現(xiàn)標準和更加靈活的貨幣宏觀市場模式，可能會影響支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
移動支付
數(shù)字貨幣的具體形態(tài)可以是一個來源于實體賬戶的數(shù)據(jù)字符串，也可以是記于名下的一串由特定密碼學(xué)與共識算法驗證的字符串。它與現(xiàn)有的賬戶體系兼容，但會使用密碼學(xué)手段將其進一步處理，使得人們可以更加簡單清晰地去管理自己的貨幣資產(chǎn)，即使它們處在不同銀行、不同APP端，也都可以統(tǒng)一地進行管理和調(diào)度。
這些數(shù)字貨幣，本質(zhì)上是由一串記錄信息的字符串和央行嚴格設(shè)計的加密防偽措施共同組成，可以體現(xiàn)或攜帶于數(shù)字錢包中。而數(shù)字錢包又可以應(yīng)用于移動終端、PC終端或卡基上。錢包是一個抽象的概念，并不局限于某一種終端形式。
根據(jù)目前央行及龍頭企業(yè)公開的專利描述推測，DCEP面世后的兌換模式主要依賴于銀行，人們可以在銀行APP客戶端、ATM等傳統(tǒng)貨幣提取的渠道，享受DCEP兌換服務(wù)。
央行推出的DCEP，與目前網(wǎng)絡(luò)中通行的電子貨幣完全不同。
目前我們在銀行APP、支付寶等應(yīng)用終端上看到的貨幣金融，本質(zhì)上只是一個電子數(shù)字，在系統(tǒng)內(nèi)部可以被輕易修改刪除。用戶資產(chǎn)與這個電子數(shù)字之間沒有實際的關(guān)聯(lián)，用戶資產(chǎn)是在銀行賬戶里。如果通過第三方應(yīng)用程序做支付，需要銀行協(xié)調(diào)處理，才可以順利完成操作。
這種模式，只是普通的數(shù)字記錄，搭配上整理這些數(shù)字記錄的錢包工具。本質(zhì)上不屬于新的貨幣形態(tài)，也不方便央行去做監(jiān)管和調(diào)控。
央行推出的DCEP，是在各個支付環(huán)節(jié)設(shè)置特定的網(wǎng)絡(luò)規(guī)則，并為DCEP精心設(shè)計了嚴格的加密防偽保護。這些加密數(shù)字記錄，運行在特定數(shù)字貨幣網(wǎng)絡(luò)中，才可以稱作法定數(shù)字貨幣。它們具備貨幣特征，擁有央行信用分發(fā)下產(chǎn)出的防偽標識，是新的價值符號形式。
現(xiàn)有電子貨幣技術(shù)的優(yōu)點是形式簡單，在目前支付體系下稍作變動即可完成；缺點是對賬戶體系依賴較大，防篡改能力較弱，KYC（了解客戶，Know Your Customer） 與AML（反洗錢，Anti-money Laundering）成本較高。
法定數(shù)字貨幣的優(yōu)點是可以借鑒吸收當今各種類數(shù)字貨幣的先進技術(shù)，以更難篡改、更易線上和線下操作、可視性更強、渠道更為廣泛的方式運行；缺點是需要構(gòu)建一套全新生態(tài)系統(tǒng)，技術(shù)要求更高，體系運行維護難度較大。
兩者需要有一定互補性，在不同場景下?lián)駜?yōu)使用，但可以預(yù)見的是，數(shù)字貨幣的出現(xiàn)，會對現(xiàn)有的支付體系產(chǎn)生一定的沖擊和兼容。對很多依賴支付結(jié)算和貨幣金融系統(tǒng)的企業(yè)來說，既是新的技術(shù)難題，也是新的產(chǎn)業(yè)機遇。
