俗語說，"光說不練是假把式"。無論你是像我家熊孩子一樣的"千禧一代"，還是如我一般的"夾心餅干"一代，甚至是面臨退休的”嬰兒潮"一代，都可以現(xiàn)在就行動起來，像真正的財務(wù)專家一樣，思考你未來想擁有多少財富，想過什么樣的生活，然后仔細(xì)盤點(diǎn)一下你現(xiàn)有的資產(chǎn)，預(yù)計退休之前還能掙到的錢，開始為指揮你的千軍萬馬做準(zhǔn)備了。

普通人涉及最多的幾款資產(chǎn)主要是：1.現(xiàn)金和現(xiàn)金等價物（專有名詞，有點(diǎn)繞，一會兒解釋）；2.債券；3.你自己住的房子；3.養(yǎng)老金、年金和人壽保險（我之前舉過例子，老領(lǐng)導(dǎo)家的敗家娘們買的東東）；4.股票、基金及非上市企業(yè)股權(quán)（如果你有的話）；5.投資性房產(chǎn)。按照托尼的說法，前三種在安全/安心水桶中，收益不高但安全，讓你踏踏實實睡得著；后兩種在風(fēng)險/成長水桶里，和復(fù)利、時間兩個好基友在一起，幫助你實現(xiàn)財務(wù)自由夢。關(guān)于這幾類資產(chǎn)的特性和脾性，具體總結(jié)如下：

一、現(xiàn)金和現(xiàn)金等價物

關(guān)于現(xiàn)金，你懂的，就是我們很久之前見過的紙幣和鋼镚，感謝偉大的網(wǎng)上支付工具，微信或支付寶已經(jīng)滲透到各個犄角旮旯里，我們已經(jīng)好久都不用跟紙幣打交道了。目前還沒有發(fā)現(xiàn)乞丐在用，估計也快了?，F(xiàn)金是救急和保障短期支出用的，本身不會產(chǎn)生收益，還時不時被通貨膨脹減肥?，F(xiàn)金等價物就是你存在銀行、支付寶、微信里的錢，利息不高，但流動性不錯。這一類資產(chǎn)是每個人都需要配置的，經(jīng)驗值是滿足1年的家庭支出就可以了。

二、債券

債券也被稱為“固定收益投資”。你從這些債券得到的收益是固定的，在你買入的時候就知道得一清二楚，具體的收益率高低取決于你持有這些債券的時間長短。當(dāng)債券到期時，你將獲得一筆定期利息收益。所以債券就像一個簡單的借條，錢不能白借，是有利益的。全球有數(shù)千萬億美元的債券和債券基金，雖然不是所有，但是大部分的債券都有評級，由不同的評級機(jī)構(gòu)按照這些債券的風(fēng)險水平給予信用評級。債券這種投資像蹺蹺板一樣，跟利率掛鉤；利率下降時，債券價值增加，利率上升時，債券的價值反而會降低。有一個辦法可以避免你擔(dān)心的債券價格波動，那就是分散投資，購買低成本的債券指數(shù)基金。債券的優(yōu)勢是什么？你得到了一個有保障的固定收益率，它給你帶來了安全，在其他資產(chǎn)價格可能下跌的時候，你卻能穩(wěn)賺不賠，這種感覺是不是很好。

三、你自己住的房子

中國人講究安居樂業(yè)，每一個人都渴望有一套屬于自己的房子，這是很正常的。目前一線城市的房子價格已經(jīng)漲得不像話，雖然政府三令五申"房住不炒"，但在巨大的上漲預(yù)期面前，很多人還是在熱血沸騰地?fù)寭寭專I買買。重申一下前面提到過的觀點(diǎn)：一套房子，如果是你的主要居所，不應(yīng)該被看作可利用杠桿的投資，也不應(yīng)該指望房子產(chǎn)生巨大的投資收益，你應(yīng)該把它放在安全/安心水桶里，然后忘掉它。其實，在房子問題上，最可憐的是馬上進(jìn)入職場的"千禧一代"，尤其是在北上深杭等一線或準(zhǔn)一線城市，除非父母提前給他們準(zhǔn)備了房子，否則除了掏空"六個錢包"，還要面臨巨大的還貸壓力。這是需要提前想明白的問題：租房還是買房？留在一線還是去性價比更好的準(zhǔn)一線？甚至，要不要二孩三孩？不討論這個問題了，說起來都是淚。

關(guān)于房子，有一個結(jié)論其實之前提到過：獲得諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎的經(jīng)濟(jì)學(xué)家羅伯特·席勒，他是研究房地產(chǎn)市場的數(shù)一數(shù)二的專家，也是凱斯–席勒房地產(chǎn)價格指數(shù)的創(chuàng)始人，他用突破性的洞察力繪制出了美國的房地產(chǎn)圖表。發(fā)現(xiàn)過去100年來美國的住房價格基本沒有變化。席勒粉碎了這個時代最大的迷思：房地產(chǎn)價格會一直漲。我們都知道，正是這個迷思最終導(dǎo)致房地產(chǎn)市場泡沫。當(dāng)然，你可以不信，說美國是萬惡的資本主義，我們有中國特色，但請相信數(shù)據(jù)不會說假話，經(jīng)濟(jì)規(guī)律永遠(yuǎn)不會缺席，只是時間問題。

三、年金和人壽保險

年金是一款保險產(chǎn)品，能給你一份有保障的終身收入。如果企業(yè)給你投了年金，恭喜你，你就職在一個不差錢還貼心替你考慮個人稅收的企業(yè)。也有很多人自己在投年金，這些年金如果收費(fèi)合理、投資得當(dāng)?shù)脑?，類似于個人養(yǎng)老金，可以作為社會養(yǎng)老金的補(bǔ)充。

關(guān)于人壽保險，你需要關(guān)注的是那種投入不高但保障很高的意外險。熊孩子出生后，我就毫不猶豫的給自己投了這個保險。這種人壽保險屬于你的安全/安心水桶，不要亂動它。為什么？如果萬一，我說的是萬一，你出了意外，家庭會得到照顧。擁有定期（我投了20年的，謝天謝地，熊孩子終于長大了）的人壽保險，對于大多數(shù)人來說就足夠了。

四、股票、基金和非上市公司股權(quán)

關(guān)于股票和基金投資，前面已經(jīng)說了很多，這里不再重復(fù)。關(guān)于非上市公司股權(quán)，如果你有的話，不管是員工持股計劃，還是投資、繼承、獎勵所得，如果是一個業(yè)績不錯或具有成長性的企業(yè)，恭喜你，看好它就行，保不齊你一不小心就成為千萬富翁甚至億萬富翁了呢。唯一說明的是，這幾類資產(chǎn)都需要放在你的風(fēng)險/成長水桶里。

五、投資性房產(chǎn)

擁有一套帶固定利率抵押貸款的房子，的確是對通貨膨脹的對沖。如果除了自住房之外，你還有用于出租的房子，無論是繼承的還是自己買的，恭喜你，你擁有了能得到一筆穩(wěn)定收入的賺錢機(jī)器。記住把這些租金收入用于再投資，它能繼續(xù)為你在別的桶里賺錢，別稀里糊涂浪費(fèi)了。

另外，如果你要投資房地產(chǎn)，只要有一絲可能，不要全款，不要全款，不要全款。一定要上杠桿，申請公積金貸款或?qū)ｍ椬》抠J款，且額度越多越好，時間越長越好。因為這是政府給你提供的實實在在的福利和政策紅利，有便宜不占是傻瓜。同時，也只有這種方式取得的房產(chǎn)，才具有對沖通貨膨脹的功能。單純講房產(chǎn)能抵御通貨膨脹都是耍流氓。

以上就是普通人財務(wù)規(guī)劃中最常見的資產(chǎn)。如果這幾類資產(chǎn)你多數(shù)都沒接觸過，關(guān)于理財你可能要多關(guān)注一下了。你正在錯過自己、家庭、孩子未來財務(wù)安全甚至財務(wù)自由的機(jī)會。不過，只要從現(xiàn)在開始，一切都來得及。