純白保

保險專家大白主筆

讓保險小白明白如何科學地配置保險

定期壽險作為大白最推薦的三大險種之一，這兩年的市場銷量也越來越高，說明人們的保險意識正變得越來越強。定壽的產(chǎn)品競爭也是越來越火熱，價格一款比一款低，但2020年以來上市的地板價定期壽險，價格下降幅度越來越小，定壽的價格可能已經(jīng)見底了。

今天大白就來給還是保險小白的朋友介紹一下定期壽險，主要和大家聊一聊：

什么是定期壽險？

為什么要買定期壽險？

誰適合買定期壽險？

定期壽險怎么買？

01.什么是定期壽險

定期壽險的保障責任很簡單，通常僅保障身故和全殘，即被保險人身故或全殘，保險公司給付一筆固定金額的保險金。

之所以叫定期壽險，是因為保險期間固定，通常保障20、30年，或保障被保險人到60、70歲等。保險期間屆滿沒有出險，保險合同也就終止了，你就平安地度過了這一人生階段。

定期壽險雖然簡單，但是也衍生出來了一些比較有特色的定期壽險。除了常規(guī)固定期限、固定保額的定壽，目前保險市場中比較常見到，具有特色的定期壽險，主要有：

1.聯(lián)生定期壽險

所謂“聯(lián)生定期壽險”是指一張保單同時保兩個被保險人，如夫妻，任何一方身故或全殘，保險公司即賠付保險金。有些“聯(lián)生定期壽險”會約定如果夫妻二人在一場事故中同時身故，會加倍賠付保險金。

2.減額定期壽險

所謂“減額定期壽險”就是保額在保險期間內(nèi)遞減的定期壽險，隨著保單年度的增加，保額越來越低，保障也會越來越少。

3.含全殘關愛金的定期壽險

相比常規(guī)定期壽險，此類定期壽險會多一項和全殘有關的額外責任或可選責任，比如全殘后除了定額給付保險金，一段時間內(nèi)每年還會給付一點錢；或者全殘一段時間后又身故，會再給付一筆保險金等等。

現(xiàn)在圍繞全殘責任進行產(chǎn)品創(chuàng)新的定期壽險產(chǎn)品越來越多，但此類責任并不是挑選定期壽險的關鍵，定期壽險的賠付基本上還是以身故為主，大白認為挑選定期壽險還是要聚焦身故責任的保險杠桿。

02.為什么要買定期壽險？

很多人都對自己能夠活到60歲或者再活20、30年比較有信心，所以覺得沒有必要買一份定期壽險。

能夠有這種想法很正常，沒有人會覺得自己短命，大部分人基本都能活夠60歲。也正是因為早亡的概率比較低，才讓我們可以用較少的保費去撬動巨大的保額杠桿。

在決策是否應該配置定期壽險的過程中，并不應該考慮自己究竟能活多久、自己是否會在60歲前或二三十年內(nèi)身故，而是應該思考如果發(fā)生風險，自己不幸早亡了，對家庭會造成何種影響：

■ 父母是否有人養(yǎng)老或是否有錢養(yǎng)老？

■ 孩子是否有足夠的資金培育成人？

■ 房屋貸款家人是否還有能力償還？

■ 愛人是否有能力獨自支撐起整個家庭的各項支出？

如果你在以上幾個問題有任何一項答案是“否”，那么大白認為，你有必要配置一份定期壽險。有了定期壽險的保障，一旦發(fā)生早亡風險，保險金的給付便可以讓家人在悲痛之余，不用為生活過度擔心。

保險界有一句話叫做“懂行的人才買定壽”，之所以把買了定期壽險的人稱為“懂行的人”，就是因為他們理解了保險的保障內(nèi)涵。能夠考慮為自己配置定期壽險的人，必然是承擔了家庭經(jīng)濟的重擔且有家庭責任感的人。

03.誰適合買定期壽險

關于誰適合買定期壽險這個話題，看到很多文章都有寫，基本上寫的都是家庭支柱或者有房貸的人。大白認為推薦這類朋友買定期壽險沒毛病，但是分析不夠全面。在大白認為以下人群推薦配置定期壽險。

1.未婚人士

對于未婚的年輕人，推薦獨生子女買定期壽險。

理由：雖然未結(jié)婚暫無較大家庭壓力，但如果作為獨生子女，身故或者全殘無法工作，那么將無法盡到孝道為父母養(yǎng)老。當風險發(fā)生，定期壽險的保險金將能保證自己不在時，讓父母雇得起保姆、住得起條件好點甚至是高檔一些的養(yǎng)老院。

2.已婚人士

對于已婚人士，推薦家庭收入主要創(chuàng)造者買定期壽險。

理由：家庭收入主要創(chuàng)造者身故或者全殘無法工作，家庭經(jīng)濟收入將大打折扣，對于還有負債的家庭，更是災難性的經(jīng)濟打擊。當風險發(fā)生，定期壽險的保險金將起到雪中送炭的作用，讓家庭經(jīng)濟不至于因為你的離去而崩盤。

3.離婚人士

對于離婚人士，推薦擁有孩子撫養(yǎng)權(quán)且前妻/夫無能力單獨撫養(yǎng)孩子的單親家長買定期壽險。

理由：單親家長如果身故或者全殘無法工作，那么孩子的撫養(yǎng)權(quán)通常就會歸到另一方，而如果另一方不靠譜，預計將沒有能力單獨撫養(yǎng)孩子，那么孩子的成長與教育恐怕會受到很大影響。當風險發(fā)生，定期壽險的保險金將能保證孩子未來的成長與教育能夠有經(jīng)濟保障。

對于這種情況，建議將受益人指定為父母，而不是孩子，這樣如果自己不在孩子的監(jiān)護權(quán)歸為另一半，受益人如果是孩子，那么保險金也將由監(jiān)護人處置。如果對方不靠譜，將受益人指定為父母，則是最為靠譜的方式。

04.定期壽險怎么買？

前面已經(jīng)介紹了，定期壽險的作用主要是早亡風險帶來的家庭收入損失或者未來家庭主要開銷補償。根據(jù)定期壽險的作用，在配置定期壽險時，也就有兩種配置思路：

1.最基礎的配置方案

最基礎的定期壽險配置方案，是針對房屋貸款進行配置，針對剩余貸款償還的時間段，選擇保險期間，這樣設置主要就是為了保障早亡風險發(fā)生后，家人還有能力繼續(xù)償還房屋貸款。保額則至少要大于目前未還的貸款余額。如果確定僅針對早亡風險后家人房屋貸款償還壓力來配置定壽，那么考慮配置減額定壽也是一種不錯的選擇。

2.大白最推薦的配置方案

針對貸款配置身故保障雖然是一種策略，但是并不充足，大白最推薦的還是保至60歲退休。這樣保障就可以覆蓋整個創(chuàng)造經(jīng)濟收入的人生階段，即使發(fā)生早亡風險，也無后顧之憂了。保額則推薦設置為5-10倍年收入加目前貸款余額，這樣一旦發(fā)生早亡風險，可以留給家人足夠的時間在經(jīng)濟上進行過度。

05.總結(jié)

考慮配置定期壽險的前提，其實需要我們對“死亡”進行一次深入地思考，而在中國的傳統(tǒng)文化中，“死亡”向來是避而不談的，多數(shù)人覺得晦氣，正因為我們避而不談，才更加導致我們對“死亡”的恐懼。

“死亡”本身并不可怕，可怕的是當它即將來臨時，我們對人生未能發(fā)揮價值的不甘，和對家人還有未盡之責的遺憾。定期壽險，是能夠讓我們可以無后顧之憂地坦然面對“死亡”風險的利器，是每一個富有家庭責任感的我們，都應該考慮配置的險種。

最后，依然不合時宜地推薦大家關注我的公眾號“純白?！薄?/p>