文章來源：法制日?qǐng)?bào)

作者?盧海國(guó)

大家可能都接觸過銀行的貸款協(xié)議，寫了很多頁(yè)，其實(shí)里面暗藏很多自我保護(hù)，防范風(fēng)險(xiǎn)的條款，我們可以進(jìn)行借鑒。當(dāng)然，現(xiàn)實(shí)中尤其是民間借貸寫的相當(dāng)嚴(yán)密也是不現(xiàn)實(shí)的，但是，還是應(yīng)該多掌握一些這方面的知識(shí)，這也是對(duì)自己的款項(xiàng)負(fù)責(zé)。借據(jù)也是法院審理裁判的關(guān)鍵證據(jù)。一個(gè)借據(jù)設(shè)置了更多的武器，對(duì)借款人就具有威脅和震懾力，從某種程度上說保障了出借資金及時(shí)足額回收。下面給大家簡(jiǎn)單介紹一下借據(jù)可以暗含的武器及武器運(yùn)行機(jī)理和依據(jù)。

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武器一

約定利率利息

利息有約定的，才可以支持利息，否則視為無息。約定的利息最高是年息24%（當(dāng)然年息36%以內(nèi)借款人自愿給付的除外，若發(fā)生爭(zhēng)議需要證明是給付的利息），收益可觀。高明的民間放貸人甚至可以使收益回報(bào)約定的遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于年息24%，規(guī)避“高利貸”。

武器二

約定還款日期

如果出借人抹不開面子要利息，約定還款期日是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。約定還款日期目的指向的是逾期利息，逾期利息的法律依據(jù)為合同法二百零七條的規(guī)定，“借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國(guó)家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息?！备鶕?jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十九條規(guī)定，既未約定借期內(nèi)的利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持。

武器三

約定明確具體地借款用途

首先講約定的借款用途應(yīng)當(dāng)明確具體，實(shí)踐中出借人對(duì)借款用途不夠重視，所以我們常見的借款用途表述“生意資金、資金短缺、資金周轉(zhuǎn)”之類字眼，這是不可取的。

借款用途的對(duì)出借人有三個(gè)積極的法律意義：

一是可以對(duì)借款人使用借款進(jìn)行有效監(jiān)管。

二是借款人更改借款用途，出借人可以依法主張?zhí)崆笆栈乜铐?xiàng)，依據(jù)是合同法第二百零三條借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同。

三是如果借款人虛構(gòu)借款用途，可能構(gòu)成詐騙罪，有利于出借人給借款人追究刑事責(zé)任震懾，有助于回收借款。

四是寫明合法的借款用途對(duì)出借人也是一種保護(hù)，若明知借款人所借款項(xiàng)是用于賭博或其他違法犯罪活動(dòng)的，則該借款不受法律保護(hù)。

武器四

第二、第三還款來源——共同借款人、擔(dān)保人

如果有共同借款人、擔(dān)保人，將多一個(gè)償還主體，將增強(qiáng)還款能力，將大大降低出借風(fēng)險(xiǎn)，最好明確約定保證范圍、擔(dān)保責(zé)任方式，擔(dān)保保證責(zé)任期間。

武器五

抵押擔(dān)保應(yīng)辦理抵押登記手續(xù)

如果不依法辦理抵押物登記，將不能對(duì)抗第三人，沒有優(yōu)先受償權(quán)，換句話說抵押不是現(xiàn)實(shí)的。

武器六

約定有利己方的爭(zhēng)議管轄法院或仲裁委

現(xiàn)實(shí)中經(jīng)常上演管轄大戰(zhàn)，選擇一個(gè)對(duì)己方有利或避開對(duì)借款人有利的地盤的爭(zhēng)議解決機(jī)構(gòu)，就會(huì)占據(jù)天時(shí)地利人和，經(jīng)常會(huì)致借款人無法招架、舉手投降。《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第三條明確，以接受貨幣一方所在地為合同履行地。民間借貸案件可以在出借人即原告所在地法院起訴，如果出借人僅僅想約定到己方所在地法院已無必要用約定管轄字眼刺激借款人。

武器七

約定實(shí)現(xiàn)債權(quán)費(fèi)用由借款人承擔(dān)

最好能明確約定，如因借款人不能按期還款，一旦出借人提起訴訟或仲裁的，有關(guān)訴訟費(fèi)用或仲裁費(fèi)用和律師費(fèi)用等由借款人承擔(dān)。這將有助于非訴追收，降低節(jié)省維權(quán)經(jīng)濟(jì)成本。根據(jù)司法實(shí)踐，最好約定律師費(fèi)用按當(dāng)?shù)毓俜焦嫉穆蓭熓召M(fèi)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

武器八

債權(quán)文書強(qiáng)制執(zhí)行公證

將債權(quán)文書到公證處進(jìn)行賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證，屆時(shí)可以越過訴訟程序，直接申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，將節(jié)省訴訟成本和時(shí)間。

借據(jù)必須有的內(nèi)容是出借人、借款人、金額，否則就不是一個(gè)借據(jù)。這里需要注意的是借款人的身份信息較為重要，其中借款人的身份證號(hào)碼、住址、工作單位、聯(lián)系電話較為重要，一旦打官司，有了借款人的身份證號(hào)碼就可以調(diào)查借款名下可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)和信用信息，借款人的住址、工作單位和聯(lián)系電話有利于非訴追收和訴訟程序的順利推進(jìn)，提早進(jìn)入申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行程序。出借大額款項(xiàng)最好簽訂更為完備的借款協(xié)議，就借款如何提前收回等重要問題設(shè)置專門條款，礙于一紙借條內(nèi)容有限，近期發(fā)布如何提前收回借款專題文章。當(dāng)然，出借大額款項(xiàng)最好有專業(yè)律師對(duì)借款人、擔(dān)保人等進(jìn)行必要的資信調(diào)查，并由律師代書借款手續(xù)較為穩(wěn)妥?！安灰獙⒅Ц堵蓭煷鷷M(fèi)的機(jī)會(huì)交給對(duì)方”是出借人的智慧選擇。

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