每天5分鐘， 帶你了解走進真實的保險世界。

一聽到“保險”這兩個字，很多人可能第一反應會是以下這些：

保險啊，不都是騙人的嘛，買的時候輕松，賠的時候費勁

賣保險的都是騙子

保險保的都是小概率事件，很難發(fā)生的

人都不在了，買保險還有什么用

不買沒事，一買準得病

……

這些想法的出現(xiàn)其實很正常，我國保險業(yè)起步較晚，發(fā)展又很快，在這個過程中就會產(chǎn)生一些不專業(yè)的從業(yè)人員，其行為舉止不是很稱職，給大多數(shù)人留下了負面的影響。再加上我們國家四十年改革開放一直處于一個經(jīng)濟發(fā)展的上升期，很少有人會考慮到風險對于我們的生活和財富有什么影響，畢竟人在順勢的時候很容易去考慮風險，保險這種無形的工具，更沒有什么存在感了。

所以保險到底有什么用呢？

保險本質(zhì)上，是一種轉(zhuǎn)移風險的工具，對于我們?nèi)松锌赡軙媾R的一些風險，尤其是那些我們個體力量無法承受的，比如一場大病醫(yī)療費要一兩百萬；一次車禍奪走了一個人的生命，而其他家庭成員可能就沒有了經(jīng)濟依靠；老年退休，沒有足夠的錢來養(yǎng)老等等都是對于我們每個人來說很重要的風險點。

既然是轉(zhuǎn)移風險，那就不得不討論我們這一生中大概會有哪些風險呢，這里我們僅僅討論人的風險

如下圖所示，可以將風險分為三類

一、生存保障類

這一類其實是很多人所熟知的，主要包括生老病死殘。我把它提煉成3點：身故、殘疾、疾病。保險雖然不能避免這些事情的發(fā)生，卻可以幫我們把這些風險所帶來的后果轉(zhuǎn)移給保險公司來承擔。

一個三口之家，依靠父親打工賺錢養(yǎng)家，父親發(fā)生意外或者疾病身故，剩下的母親和孩子生活難以為繼，如果有了保險，給付母親10年的生活費，那么就挽救了這個家庭，人雖然不在，但責任與愛依然延續(xù)；

小明因車鍋導致被截肢，無法工作，沒有了收入該怎么辦，意外險給付的一筆現(xiàn)金可以幫助他在一段時間內(nèi)不用考慮收入的問題；

罹患癌癥，需要幾十萬的醫(yī)療費，同時三五年無法工作創(chuàng)造收入，與其靠輕松籌和借款，不如有一筆理賠金和全額報銷醫(yī)療費更能解決問題。

關(guān)于生存保障類這三個風險，身故、殘疾和疾病應該如何解決呢？我們的工具有4類，壽險、意外險、重疾險和醫(yī)療險。這些工具如何使用，我會在后面的文章詳細介紹。

二、支出性風險

除了保障我們的生存，想要過上我們滿意的生活，在我們的整個人生中有很多事情是需要一筆資金支出的，比如想要擁有高品質(zhì)的退休生活，想要給孩子創(chuàng)造一個良好的教育條件，都需要一份相匹配的現(xiàn)金流，一旦現(xiàn)金流缺失，這些確定性要解決的問題就面臨了風險，老年可能無法享受豐富的生活，孩子可能無法選擇想要的大學。

面對這些支出型風險，我們可以通過理財型保險解決，如年金險、增額終身壽等等

三、所有權(quán)風險

除了上述兩類風險，還有一類風險是我們常常所忽略的，那就是所有權(quán)風險，指的是我們所擁有的財富可能會隨著我們?nèi)松暮芏嗍录陌l(fā)生而發(fā)生所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，這種轉(zhuǎn)移可能會違背你的心愿。也就是說，你的錢未必一定是你的錢，你的錢也未必能夠給到你想要給到的人。比如結(jié)婚和離婚，就會使很多財產(chǎn)發(fā)生復雜的轉(zhuǎn)移，如果沒有提前做好規(guī)劃，就會面臨資產(chǎn)被分割的風險；個人和企業(yè)的稅務與債務，也都會使個人財產(chǎn)和企業(yè)資產(chǎn)面臨的風險；之后想要把財富按照自己的心愿轉(zhuǎn)移給下一代，也需要提前做好安排，否則意外發(fā)生時，財富的流向未必能夠如我們所愿。

面對所有權(quán)風險，我們的保險工具有年金險、終身壽險等。

以上就是我們?nèi)松谐Ｒ姷娜愶L險，而保險作為一個自帶杠桿的金融&法律工具，可以很好地幫助我們轉(zhuǎn)移這些風險，掌控自己的人生。我會在接下來的文章中詳細地介紹關(guān)于保險的那些事兒~

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