在一家互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)公司呆過一段時(shí)間，恰好當(dāng)時(shí)的創(chuàng)始人是一家國內(nèi)知名信用評級公司的老總的兒子，了解了一下個(gè)人征信。關(guān)于個(gè)人征信這一塊，的的確確是處在一個(gè)在不斷開放的狀態(tài)。而且我們也可以想象到互聯(lián)網(wǎng)金融和O2O行業(yè)會(huì)因?yàn)閭€(gè)人征信的快速發(fā)展而獲利不少。
讓我們先撇開個(gè)人征信如何影響互聯(lián)網(wǎng)金融和O2O這個(gè)話題，回到芝麻信用本身來看看，從中分析，看看是否可以一窺阿里做芝麻信用所要傳達(dá)出來的信息。
芝麻信用有些啥？
我們可以在支付寶錢包-財(cái)富-芝麻信用分中點(diǎn)開芝麻信用的界面。
芝麻信用分依據(jù)個(gè)人用戶的信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)和人脈關(guān)系為用戶評分，而這些數(shù)據(jù)則有可能取自用戶在淘寶、天貓、支付寶錢包的購物、退換貨、轉(zhuǎn)賬交易記錄，這樣的評分準(zhǔn)則不一定準(zhǔn)確反映個(gè)人的信用水平，但卻比起傳統(tǒng)征信只征查到高凈值用戶來說，更能覆蓋大部分用戶，并使更多人進(jìn)入征信系統(tǒng)，享受一定的服務(wù)或者過濾掉這些超低信用的用戶。
信用猜猜——這是芝麻信用引導(dǎo)用戶主動(dòng)開通芝麻信用的頁面，是一個(gè)超級棒的引導(dǎo)頁面，利用用戶喜歡炫耀和比較的心理，就好比我們看到了自己的分?jǐn)?shù)之后，肯定是希望知道自己的小學(xué)、高中、大學(xué)同學(xué)究竟誰的分?jǐn)?shù)最高，于是就有了一次比拼。但是由于信用是十分私人的事情，所以又在這里面設(shè)置了查看權(quán)限。
信用生活——芝麻信用是打算通過信用分為用戶提供出行、住宿、金融、購物和社交的便捷服務(wù)。想象一下以后你的信用分達(dá)到了700分，然后利用自己的信用分，找到跟你同屬一個(gè)圈子、人品信得過的女票或男票，你會(huì)不會(huì)覺得婚姻介紹所可以滅絕了？
總而言之，信用生活正在到來，慢慢完善的征信系統(tǒng)可以為我們帶來便利。
芝麻信用的用戶長啥樣？
在最新一版的支付寶錢包里，不少人的引導(dǎo)頁都提示了芝麻信用，現(xiàn)在仍為beta版。當(dāng)中只有少部分人是開通芝麻信用分的，我從朋友圈了解到，目前只有信用良好甚至優(yōu)秀的用戶才獲得查看信用分的權(quán)限。他們的分?jǐn)?shù)大多都在600分以上，而600分則是一個(gè)芝麻信用分的一個(gè)分界點(diǎn)，足以讓它的用戶享受到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
這群用戶相信都是支付寶錢包或者淘寶的中高強(qiáng)度使用者，要不然阿里也沒辦法獲取他們的個(gè)人信息。有意思的是，買的多不代表信用就高，就好比本人有一朋友A一個(gè)月網(wǎng)購2000元以上，余額寶常年過萬元，而本人清心寡欲余額寶僅僅千元，網(wǎng)購也不過一個(gè)月500元不到，依舊信用分?jǐn)?shù)要高于他，唯一區(qū)別就在于我投資過招財(cái)寶。究其原因，其中的信用評分是否存在偏差？又或者在5項(xiàng)評分維度中，比重是否存在不同？讓我們慢慢考察。
芝麻信用對于互聯(lián)網(wǎng)金融
一月五號(hào)的時(shí)候，央媽讓上圖八家公司做好個(gè)人征信的準(zhǔn)備工作，23天后，芝麻信用開始公測。對于芝麻信用能夠提供給互聯(lián)網(wǎng)金融什么？實(shí)際上，引入個(gè)人征信后的P2P公司也好，網(wǎng)絡(luò)銀行也好，分期業(yè)務(wù)（分期樂或者京東打白條）也好，都能基于大數(shù)據(jù)征查出來的信用記錄大大降低貸款或者分期還款的壞賬率。并且，對接了個(gè)人征信系統(tǒng)的公司更擁有了可以與傳統(tǒng)銀行對壘的實(shí)力，在獲取更優(yōu)質(zhì)的借款人，優(yōu)質(zhì)的大學(xué)生或者客戶上更加擁有了保障，可以使得上游的投資者更有信心投資，從而擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融的市場版圖。
比如，分期業(yè)務(wù)這塊。由于我在上面曾經(jīng)提到芝麻信用一類的征信系統(tǒng)是區(qū)別于傳統(tǒng)征信的，央行的傳統(tǒng)征信信息的包括銀行信貸、法院傳票、個(gè)人水、電、氣繳費(fèi)情況、欠稅情況等。而芝麻信用則能做到更多地覆蓋到這群沒有銀行信貸記錄、法院傳票等的屌絲人群，而這群人偏偏最有購物需求，因此個(gè)人征信的出現(xiàn)對于分期業(yè)務(wù)獲取客戶擁有很大的主動(dòng)權(quán)。（如果它們能夠與芝麻信用合作的話。）
芝麻信用對于O2O
芝麻信用利用芝麻生活展示了一個(gè)信息。那就是，它要改變?nèi)藗兊南M(fèi)模式了。一旦對接了芝麻信用的O2O企業(yè)，也許能夠做到為信用程度高的用戶提供更好的服務(wù)，人們可以依據(jù)自己的信用分來為自己爭取屬于自己人品的變現(xiàn)，比如出行住宿免押金，借貸審核時(shí)間更快，相親找女票更快地“一見鐘情”，還有就是在共享經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，能夠?yàn)槿藗兲峁└档眯湃蔚幕A(chǔ)。
芝麻信用的到來，宣示的是信用可以變現(xiàn)的時(shí)代的到來。也許在不久的將來，我們終于可以說上一句真正的“好人有好報(bào)”了！
