新書試讀：【新書連載】《理財就是理生活》前言
第1章 掙錢一陣子，花錢一輩子（二）
1.3草帽曲線
?讀大學(xué)時，第一次聽說“草帽曲線”，我在宿舍里感慨了良久。
“草帽曲線”把人生比喻成一條射線。人一出生，就如開弓沒了回頭箭，一路急匆匆奔向死亡。我們不得不面對迎面而來的各種問題。
1. 0歲–25歲，是我們的成長期。我們要成長，要接受教育。我們依賴父母長大，他們支付我們所有費用。同樣，在未來，我們也背負著養(yǎng)育自己兒女的責(zé)任。
2. 25歲–60歲，是我們的黃金期。我們畢業(yè)了，步入社會。我們充滿力量和希望，我們相信靠自己能夠改變自己和家人的命運。這段時期是我們的黃金期，也是我們從夢想的云端跌入凡塵的時期。理想很豐滿，現(xiàn)實很骨感。我們努力工作創(chuàng)業(yè)，賺得越來越多，負擔(dān)卻也越變越重。我們成家立業(yè)、買房買車、養(yǎng)兒育女、贍養(yǎng)老人，收入越來越多，支出也越來越高。
3.似乎眨眼間，我們就垂垂老矣。60歲，我們退休了。身體越來越虛弱，疾病越來越多。儲蓄和子女成了我們的指望。然而，累積了多年的通貨膨脹，生活壓力已非比往常。我們的兒女能否如我們當(dāng)年一樣，照顧和支持我們？都是未知之?dāng)?shù)。
60歲以后，我們還有多久？
中國國家統(tǒng)計局2017年7月25日公布，2016年度，中國大陸男性平均壽命為73.64歲，女性為79.43歲?？深A(yù)見的未來，壽命只會越來越長。
有人苦笑說，最怕死得早，也怕活太長。
我們工作時間有限，只有25歲至60歲的短短35年。人生卻很漫長。我們需要用我們短短的職業(yè)生涯來承載整個人生所背負的責(zé)任。哪個階段都離不開衣食住行，都離不開吃喝嚼用。正可謂“掙錢一陣子，花錢一輩子”。
如圖1-1所示，如果把我們一輩子需要支付的費用，畫一條藍色的“支出線”。把我們在黃金期賺取的收入，畫一條紅色的“收入線”。兩條線與代表我們?nèi)松纳渚€，正好組成了一個草帽的圖案，因此，大家稱之為“草帽曲線”。
帽子的凸出部位，就是我們的“財富蓄水池”。我們用這個蓄水池中的水，支付我們的日常生活費用、預(yù)留一部分應(yīng)急準備金、買房買車、結(jié)婚生孩子、養(yǎng)育子女、贍養(yǎng)老人，還為我們退休做準備。蓄水池中的水越多，生活負擔(dān)越輕。
1.4理財?shù)谋举|(zhì)
人一生能賺錢的時光如此短暫，消費卻是一輩子的事，活到老，花到老。草帽曲線，讓人倍感沉重和疲憊。
有人說，艾瑪，你不要聳人聽聞。我不求大富大貴，只要平平安安過自己的小日子就行。以前的人不都這么過嗎？該工作時認真工作，該成家時成家，慢慢養(yǎng)大一個孩子，有錢就多花點，沒錢就少花點。老了留下一間房子，也許還能留下一筆保險金。人家能過，我為什么就過不了？
的確，如果一切順?biāo)?，好好讀書，找一份穩(wěn)定的高薪工作；努力工作，爭取升職加薪；量入為出，存夠退休金；光榮退休，在退休期間勤儉持家，盼望不要生一場大病。大家一切順其自然，按部就班。相信只要勤勤懇懇，沒有不良嗜好，船到橋頭就自然直了，遇到任何災(zāi)難，便只歸于天命。
然而，最近這些年，社會迅速轉(zhuǎn)變，通貨膨脹，物價上漲，消費主義盛行，公共福利又沒有跟上，傳統(tǒng)智慧不再適應(yīng)當(dāng)下。于是，便有了眾多不信命的人，想找到讓自己過得更好的方法。于是，便有了“理財”。
草帽曲線直觀地揭示了我們需要用短暫工作時間賺取的收入，去平衡一生的消費。也因此，理財?shù)哪康脑谟凇?b>通過合理安排負債和盈余資金，以調(diào)整整個生命周期中各時期收入和支出的差額，從而提高家庭財富的效能，最大限度地滿足個人終身消費及家庭日常生活所需。
通俗地說，理財即是：努力拓寬財富蓄水池，適當(dāng)控制支出，并合理調(diào)配蓄水池中的水，以支付整個一生的費用。理財追求的不僅是物質(zhì)財富的最大化，而是獲得整個生命周期內(nèi)的效用最大化。
??? 這涉及到三個方面：
??? 1.開源：拓寬財富蓄水池
??? 2.節(jié)流：適當(dāng)控制支出
??? 3.分配：合理調(diào)配，以支付一生的費用。
??? 也因此，才有了“理財就是理人生”的說法。
老話“人無遠慮，必有近憂”，我聽了無數(shù)遍，覺得老生常談，一無所動。當(dāng)“草帽曲線”直觀地展示在我眼前時，如醍醐灌頂，一下子敲醒了我大學(xué)時期的懵懂，成為我走上理財生涯的起點。我第一次感受到原來有效的時間那么少，決定盡早開始理財，并好好利用每一年。
十幾年來，我節(jié)制消費，積極儲蓄，學(xué)習(xí)多元化投資以分散風(fēng)險，慢慢走出了自己的一條道路。讓我未到不惑之年，實現(xiàn)了財務(wù)自由，得以輕松自在地周游各地，不用被柴米油鹽所拖累。
反觀我同學(xué)素素，十幾年來，在最美好的芳華，過著最滋潤的日子。卻過分依賴他人，自身沒有積累和成長。在離婚時，由于平常沒有參與家庭的經(jīng)濟活動，不知道自己應(yīng)得多少，甚至不知道屬于自己的那部分在哪里。離婚后，不知道如何靠自己生活，因此陷入了窘境。
不過，逝者已去，來者可追。種一棵樹，最好的時機在十年前，其次就是現(xiàn)在?，F(xiàn)在開始還不晚。
艾瑪新書《理財就是理生活》，京東、當(dāng)當(dāng)、淘寶有售
