產(chǎn)品定位
單向匿名熟人借貸平臺(tái)。如果說產(chǎn)品滿足的基本需求是熟人借貸，其slogan打的則是是期望性需求：人脈變現(xiàn)。熟人借貸，其實(shí)是一個(gè)低頻次的剛性需求，顯然借貸寶想從投資者的角度來切入，以提升產(chǎn)品的用戶粘性和交易規(guī)模。
產(chǎn)品概況
知名度
對(duì)比從8月7日到12月7日，手游界的老大《夢(mèng)幻西游》，互聯(lián)網(wǎng)金融的老大支付寶，P2P的老大陸金所，O2O的老大美團(tuán)和借貸寶的百度搜索指數(shù)數(shù)據(jù)，可以發(fā)現(xiàn)借貸寶在產(chǎn)品知名度上，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于我所熟悉的手游領(lǐng)域和萬億交易額的P2P，直逼一線產(chǎn)品。
用戶規(guī)模
以上14個(gè)安卓渠道的總下載量估計(jì)接近5千萬，加上iOS的下載量，估計(jì)總下載量1億左右。以下是借貸寶在apple store的免費(fèi)榜歷史排名，考慮到借貸寶上線不久，且很大的下載量是因?yàn)橹敖栀J寶強(qiáng)力的拉新推廣，因此用戶的重復(fù)下載次數(shù)比例應(yīng)該不高，保守估計(jì)借貸寶的注冊(cè)用戶數(shù)應(yīng)該在8千萬左右。
關(guān)于日活數(shù)，社交產(chǎn)品對(duì)用戶基數(shù)的要求比較高，是一種用戶數(shù)越多，越容易積累更多的用戶的產(chǎn)品類型，基于熟人借貸的借貸寶，在用戶習(xí)慣未養(yǎng)成之前，靠推廣過來的用戶，其留存往往是不夠的，且因?yàn)槭烊私栀J的低頻屬性，借貸寶的日活比例應(yīng)該比一般的產(chǎn)品更低。估計(jì)500萬左右。
輿情與評(píng)論
以上是百度搜索的數(shù)據(jù)，來源檢索詞反映用戶在搜索中心詞之前還有哪些搜索詞，去向檢索詞反映用戶在搜索中心詞之后還有哪些搜索需求，由數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，在搜索借貸寶之前，搜索最多的是，借貸寶是真的么，在搜索借貸寶之后搜索最多的是借貸寶官網(wǎng)，可見對(duì)于借貸寶的推廣策略，大眾是不理解的擔(dān)心的，卻又是期待的。而恰恰又是這種心理導(dǎo)致了推廣效果的進(jìn)一步加強(qiáng)。雖然結(jié)果是成功的，但是留下的負(fù)面評(píng)價(jià)也成為產(chǎn)品發(fā)展的一個(gè)重要阻礙，在翻閱apple store大量的用戶評(píng)價(jià)和網(wǎng)絡(luò)評(píng)論之后發(fā)現(xiàn)，負(fù)面因素集中體現(xiàn)在，借貸寶綁定銀行卡需要輸入密碼，和對(duì)地推過程中肖像認(rèn)證的抵觸。
銀行卡密碼事件分析
對(duì)于肖像認(rèn)證的問題后面再談，關(guān)于需要輸入銀行卡密碼這件事，首先想到的是，熟人借貸，熟人更容易獲取你的手機(jī)，身份證和銀行卡信息，所以使用更隱蔽的銀行卡密碼作為認(rèn)證，直到我自己去綁定銀行卡的時(shí)候發(fā)現(xiàn)，并沒有要求輸入銀行卡密碼，且開通后顯示的是銀聯(lián)在線支付，而不是快捷支付。到網(wǎng)上搜索相關(guān)信息，據(jù)說借貸寶在和銀行談逐漸取消密碼，就是說，之前的想法是不成立的，那為什么不使用快捷支付呢。支付這一塊有一個(gè)很大的難題是跨行轉(zhuǎn)賬，支付寶因?yàn)橛凶銐虻募夹g(shù)沉淀，在處理跨行轉(zhuǎn)賬時(shí)，可以使用不同的銀行對(duì)公賬戶統(tǒng)籌解決。借貸寶作為一個(gè)創(chuàng)業(yè)公司，為了迅速殺入市場(chǎng)，不得不使用代替方案，而九鼎投資作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，自然和銀聯(lián)合作更方便，使用銀聯(lián)在線支付，便是順理成章的事情了。
產(chǎn)品體驗(yàn)
核心流程
借貸寶的核心流程如下，在梳理流程的過程中，有以下發(fā)現(xiàn)
1.借款方式是一對(duì)多，即一個(gè)借款訂單，可以由多個(gè)好友提供借款
2.借款人發(fā)出的額度不一定要借滿，超過有效期，和借款人中斷借款，都有可能使得借款額度未滿。
3.中間人其實(shí)只提供一個(gè)信息傳遞的作用，不實(shí)際參與資金的流動(dòng)
4.在借出人看來，是無法分辨中間人還是借款人的，每一個(gè)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)只能知道上一個(gè)節(jié)點(diǎn)的借款信息，中間人和借款人有一個(gè)相互隱藏的作用
數(shù)額規(guī)則
1.利息的計(jì)算方式：一年以內(nèi)的借款是單利，一年以上是復(fù)利
2.借款金額最小為10元，且必須是10的整數(shù)倍
3.年利率必須小于24%，還款期限不超過5年，借款有效期不超過30天
4.凈借款額不超過好友數(shù)x2000且不超過100萬，同時(shí)總借款額不超過好友數(shù)x6000且不超過300萬，另包含初始借款額度2000元。
5.當(dāng)前最大可賺利差金額=（好友數(shù)x6000元）-已賺利差總額，且不超過300萬
1、2沒有討論的意義，3中，年利率為什么要小于24%，支付寶借條的年利率是0到100%，熟信的年利率是0到500%，利率超過銀行利率4倍的利息是不受法律保護(hù)的，雖然說你情我愿也不是不可以，但是借貸寶作為一個(gè)可能有多層中間人的借貸平臺(tái)，一旦產(chǎn)生法律糾紛，會(huì)產(chǎn)生很大的連鎖反應(yīng)，所以限制了年利率。至于為什么要限制借款額和最大可賺利差額，就不清楚了，為了是防止非法集資，還是因?yàn)樽燥L(fēng)控的有限性，不得不將產(chǎn)品定位在小額借貸。那又為何額度受好友數(shù)量所限，這必然不滿足一種情況：借款人的好友圈很大，而中間人的好友圈很小，恰恰中間人有優(yōu)質(zhì)出借人資源。
功能模塊
產(chǎn)品功能上比較單一，主要還是圍繞借入，借出，賺利差在做，這里不多做闡述，在使用產(chǎn)品的過程中發(fā)現(xiàn)一些做的不好的，或者有待改進(jìn)的功能設(shè)計(jì)，在此列出：
1.訂單有太多的填寫項(xiàng)，用戶體驗(yàn)太不友好，比如賺利差轉(zhuǎn)發(fā)的時(shí)候，金額和利率一定要手動(dòng)輸入么？是不是先可以默認(rèn)最大值，然后多檔滑動(dòng)下調(diào)，除非有數(shù)據(jù)顯示大多數(shù)用戶有精準(zhǔn)輸入的需求。
2.通過銀行卡認(rèn)證后還是不能借錢，還需要肖像認(rèn)證，邏輯是不是有問題，肖像認(rèn)證不是應(yīng)該是可以交易的充分條件而不是必要條件么。
3.單向匿名的漏洞性，先不論單向匿名的必要性，且在功能設(shè)計(jì)上，是不是應(yīng)該考慮當(dāng)借款人只向一個(gè)朋友借款時(shí)，匿名的漏洞問題。
4.招商銀行卡的網(wǎng)上支付限額是5000元每單，5000元每日，這顯然不夠用，但支付寶是50000。
5.既然可以選擇好友發(fā)送借款消息，那標(biāo)簽和分組功能應(yīng)該是必不可少的，想必也正在開發(fā)。
6.iOS每次進(jìn)入借貸寶都有界面模糊的視覺效果，不知道這樣的設(shè)計(jì)是處于什么考慮，反正嚴(yán)重影響了易用性。
7.可以對(duì)一個(gè)借貸信息，多次賺利差操作，且都會(huì)顯示在自己的首頁(yè)列表中，會(huì)產(chǎn)生邏輯混亂，應(yīng)當(dāng)優(yōu)化。
8.首頁(yè)列表中會(huì)同時(shí)顯示自己借的，別人借的，自己賺利差的， 這是有問題的，單個(gè)用戶很少同時(shí)扮演借款人，中間人和出借人的角色，從用戶場(chǎng)景上考慮，首頁(yè)中同時(shí)包含多個(gè)使用場(chǎng)景，功能不夠聚焦，應(yīng)當(dāng)優(yōu)化（是否首頁(yè)應(yīng)該只顯示別人借的？）
9.同一個(gè)人不能用兩個(gè)手機(jī)號(hào)注冊(cè)，而且當(dāng)注冊(cè)第二個(gè)手機(jī)號(hào)的時(shí)候，提示你已經(jīng)用另一個(gè)手機(jī)號(hào)注冊(cè)，但是這個(gè)提示只提示一次，后面就變成一般性提示（這是個(gè)BUG！這是個(gè)BUG！這是個(gè)BUG！），不能注冊(cè)兩個(gè)手機(jī)號(hào)，又沒有注銷功能，換號(hào)的時(shí)候怎么辦？
10.違約后向全體好友推送消息，是否太過干擾，可否此人再發(fā)借錢消息的時(shí)候讓相關(guān)好友知悉，另外這個(gè)做法的本身太過于負(fù)能量，優(yōu)秀的產(chǎn)品應(yīng)該有正面的心理導(dǎo)向。
11.每次借款和賺利差都勾選同意《借款協(xié)議》，降低了借款效率啊，大多數(shù)產(chǎn)品不都是默認(rèn)勾選？金融產(chǎn)品一定要搞特殊？還是在核心流程上？
12.滑輪輸入借款期限，因?yàn)橄拗屏巳掌诓荒茉诮裉熘?，?dāng)今天的日期是月底或者年底的時(shí)候，用戶體驗(yàn)非常糟糕，不信你去試試。
迭代路徑
這是版本迭代示意圖，從圖中可以發(fā)現(xiàn)，借貸寶從6月19號(hào)到11月17日，5個(gè)月的時(shí)間內(nèi)，版本還是處于1.xx，迭代節(jié)奏比較慢，沒有大的功能更新。從更新內(nèi)容上看，主要在1.2版本，增加解綁銀行卡，同步通訊錄，好友排行榜和攻略模塊功能；1.3版本新增肖像認(rèn)證；1.5版本新增轉(zhuǎn)賬功能。好友排行榜功能的推出，打的是人脈變現(xiàn)這個(gè)點(diǎn)，但現(xiàn)在的借貸寶對(duì)這個(gè)功能的需求程度并不高。而攻略模塊，發(fā)現(xiàn)里面全是無關(guān)緊要的雜文，下個(gè)版本不妨去掉。而1.5版本在新增轉(zhuǎn)賬功能的同時(shí)還增加了一個(gè)理財(cái)功能，里面都是九鼎的理財(cái)產(chǎn)品。用戶對(duì)產(chǎn)品的忠誠(chéng)度沒有上來之前，這個(gè)入口沒有多大用，提前上，有點(diǎn)操之過急，可以看微信是什么階段才開始考慮流量變現(xiàn)的。
上面兩張圖，是應(yīng)用雷達(dá)，近3個(gè)月的排名歷史和評(píng)價(jià)分析（低于2星的為負(fù)面評(píng)價(jià)，圖中橙色柱形圖），圖中加號(hào)和虛線代表有版本更新，可以發(fā)現(xiàn)1.23版本發(fā)布后排名有很突然的下降，而1.30版本之后也不斷的下降趨勢(shì)，在用戶評(píng)價(jià)這一塊，1.23版本到1.31版本之間，負(fù)面評(píng)價(jià)所占比例也比之前高很多。1.23版本新增了肖像認(rèn)證，1.30進(jìn)行肖像認(rèn)證后，不必再銀行卡認(rèn)證便可交易。用肖像認(rèn)證代替銀行卡認(rèn)證。而肖像認(rèn)證中還有做點(diǎn)頭，眨眼等動(dòng)作。認(rèn)證體驗(yàn)不友好，識(shí)別率有限等原因是用戶主要吐槽點(diǎn)。所以，關(guān)于身份認(rèn)證這一塊，后面還需慢慢調(diào)整。
以上是借貸寶1.2、1.3、1.5版本的啟動(dòng)頁(yè)，可以發(fā)現(xiàn)，啟動(dòng)頁(yè)打的點(diǎn)還是借款人，而不是出借人，在1.5版本的最后一頁(yè)，才提到人脈變錢脈，多一個(gè)朋友多一份愛，打了出借人的點(diǎn)。這個(gè)和借貸寶的定位匹配度不夠。
小結(jié)
1.從借貸寶功能設(shè)計(jì)上可以發(fā)現(xiàn)，借貸寶更多的是從出借人的角度去設(shè)計(jì)的，偏向于滿足投資者和賺利差的中間人的需求，比如單向匿名，比如投資人可以隨意借多少，而借款人的借款額度有可能不能被借滿。而實(shí)際上，借款需求低頻次，理財(cái)需求高頻次，借貸寶的定位是符合真實(shí)情況的。
2.不同朋友圈的借貸供需關(guān)系是不均衡的，中間人的引入可以有效鏈接不同的朋友圈，促進(jìn)資金流動(dòng)。但又因?yàn)橹虚g人是需要承擔(dān)更多的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，傳播借款需求的速度是有一定限制的。
3.借貸寶的數(shù)值規(guī)則，將產(chǎn)品定位為一個(gè)小額短期的借貸平臺(tái)，因?yàn)樽燥L(fēng)控，出借人對(duì)借款人的真實(shí)資金情況掌握有限，這也是熟人借貸的必然限制。
4.雖然借貸寶的定位是面向更廣更高頻的理財(cái)需求，但活躍用戶數(shù)卻受到借款需求的限制，因?yàn)榇藭r(shí)對(duì)于借貸寶來說，借款人成為了供，出借人和中間人成了需。供的數(shù)量不足，肯定會(huì)影響到需的數(shù)量。當(dāng)然若有一天供的數(shù)量多了，需的數(shù)量不足了，那要么是借貸寶轉(zhuǎn)型了，要么是已經(jīng)成功了。
5.作為一個(gè)社交類產(chǎn)品，有著用戶數(shù)量越多越容易積累用戶的特點(diǎn)，要激活產(chǎn)品的核心賣點(diǎn)，需要大量的用戶基數(shù)，這也是之前借貸寶大力推廣的原因，社交產(chǎn)品不能冷啟動(dòng)。
未來展望
1.代替余額寶，做支付，成為真正的移動(dòng)錢包
2.依靠大數(shù)據(jù)，建立信用體系，提供信用消費(fèi)（信用卡，消費(fèi)金融）
存在的問題或面臨的挑戰(zhàn)
1.在比較熟的朋友之間，當(dāng)借款金額不大的時(shí)候，因?yàn)槟涿囊蛩胤炊鴷?huì)沒了人情附加值，知道好朋友缺錢，肯定會(huì)第一個(gè)時(shí)間打電話過去。怎會(huì)好意思要利息（利息是由借款人發(fā)出的，且面向的是更為普通的朋友）。
而目前來看這個(gè)問題的解決，只要當(dāng)大多數(shù)人都開始做中間人賺利差的時(shí)候，你無法分辨好友是真的缺錢還是在賺利差，在心理上會(huì)少一些負(fù)擔(dān)
2.而無法分辨好友是真缺錢還是賺利差又有第二個(gè)問題，即，我相信好友一定會(huì)還錢，但是假如好友是中間人，他的上一層違約的時(shí)候，我又不好意思為難好友，畢竟不是他的錯(cuò)，所以在是否出借的選擇上有很大的猶豫性。
3.借款單向定價(jià)，其實(shí)是阻礙了市場(chǎng)發(fā)現(xiàn)合適價(jià)格的速度，從而降低借款效率，而實(shí)際上借款也有可能并沒有精準(zhǔn)的利率需求。
這個(gè)問題最直接的解決方法就是在產(chǎn)品層面，提供定價(jià)范圍，并可以隨著借款有效期的縮短，逐步調(diào)整，這樣1問題也被很好的解決，且可以使得借款人的借款更容易被借滿，而其實(shí)沒有借滿會(huì)比沒人借造成更多的麻煩和對(duì)用戶的傷害。
4.出借人其實(shí)在使用產(chǎn)品的過程中需要承擔(dān)對(duì)好友信用評(píng)定的時(shí)間精力成本，如何盡可能的去降低這個(gè)成本，將非常關(guān)鍵
5.借貸寶需要大量的用戶基數(shù)，才可以使得借貸關(guān)系網(wǎng)良好運(yùn)營(yíng)，在導(dǎo)入用戶上需要很大成本，最關(guān)鍵的是還要確保熟人圈也導(dǎo)入進(jìn)來，即如何促活應(yīng)該是當(dāng)務(wù)之急。
6.一旦借貸寶模式成熟，如果微信支付寶強(qiáng)勢(shì)殺入，會(huì)形成直接競(jìng)爭(zhēng)，尤其在目前借貸寶有很多負(fù)面評(píng)價(jià)的情況下。
