這本書，沒點高數(shù)功底、計算機函數(shù)功底的人，是看不懂的，因為里面涉及到好多數(shù)學(xué)建模的函數(shù)，思考兩者之間的關(guān)系，或者多者的關(guān)系。

1.幾句大實話：

第一，國家大力推動，小微信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展。第二，大型銀行發(fā)力小微信貸，中小銀行受擠壓。第三，小微信貸業(yè)務(wù)模式多元化。

目前，國內(nèi)小微信貸業(yè)務(wù)模式大體上可以分為線上生態(tài)模式、線上貸款模式、線下貸款模式。第一種模式是線上生態(tài)模式，主要是以網(wǎng)商銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)銀行基于線上商業(yè)生態(tài)打造的小微信貸業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)閉環(huán)模式。第二種模式是線上貸款模式，主要是以建設(shè)銀行為代表的國有大型商業(yè)銀行推出的純線上辦理的信貸模式。第三種模式就是傳統(tǒng)的線下貸款模式。

大數(shù)據(jù)時代，對于我們個人來說，每天的生活是一個個事件，但是對于計算機，我們的生活可能就是一個個數(shù)據(jù)節(jié)點，你今天到過哪里，購買了什么，干了什么事情，對他來說，一天不算什么，但是一段時間下來，他就是一次次數(shù)據(jù)的累計，最終把我們的個人行為習(xí)慣做了分析，最終，它找到了其中的規(guī)律，于是他就可以很好地預(yù)測我們下一次做這個事情會是什么時候，會怎么做，會做哪些事，這就是數(shù)據(jù)時代下面的計算機算法。

2.我們常說風(fēng)控能力是商業(yè)銀行的核心競爭力，從本質(zhì)上來說，數(shù)據(jù)收集、處理、分析、應(yīng)用的能力才是商業(yè)銀行的核心競爭力。

風(fēng)控能力，說到底就是研究我們的客戶，靠什么，對于我們銀行是十六字方針，然后輔助側(cè)面打聽，對于大多數(shù)銀行，可能研究的就是客戶的資產(chǎn)負債表和損益表，他是怎么一步一步發(fā)展起來的，又是怎么一步一步賺到錢的，大多數(shù)銀行都是基于客戶有多少的實力，貸多少的款給它。這就是傳統(tǒng)的授信習(xí)慣，所以為什么有些人喜歡說“銀行只會錦上添花，很少雪中送炭”，就是因為當(dāng)客戶遇到困難的時候，很多時候我們的第一反應(yīng)就是及早抽身離去，而不是想想怎么幫客戶化解風(fēng)險，讓它挺過這次困境。

實際上，這個邏輯在以前沒有錯，因為以前沒有人工智能，沒有大數(shù)據(jù)，我們不知道我們這么跳下去，會不會栽跟頭，所以我們就避而遠之。但是現(xiàn)在不一樣了，強大的電腦可以解決我們很多的問題，只要把數(shù)據(jù)輸入系統(tǒng)，輸入數(shù)學(xué)建模模型里，可能電腦就會告訴我們答案，成功的概率是多少，失敗的概率是多少，幫助我們做好決策。

3.隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的推進，商業(yè)銀行將會發(fā)生巨大的改變，明天的銀行將不再是今天的樣子，其核心的變化就是商業(yè)銀行將變得更具有親和力、更懂用戶，商業(yè)銀行的產(chǎn)品設(shè)計模式將向真正以用戶為中心轉(zhuǎn)變。

對小微企業(yè)來說，不再有抵押貸款和信用貸款之分，只要在線上提出申請，一個流程搞定。