首先，現(xiàn)金貸的產(chǎn)品分兩種：
? ? ? ? 一種是payday loan的形式，這種一般針對藍領(lǐng)，產(chǎn)品特點是小額短周期，壞賬相對較多，因此利息會較高。因此風控上的要求不會特別高，主要有以下幾點：
1）實名認證：校驗身份真實有效，并且根據(jù)用戶的年齡可以做出篩選，例如1980年之前的不借，2000年之后的不借等。
2）運營商認證：運營商認證特別重要，因為運營商可以得到用戶的通話詳單，對貸前來說，可以根據(jù)第三方的號碼庫，來匹配用戶是通話記錄，是否命中多個催收電話，是否有借貸寶熱線等。有兩點的話可以判斷這個用戶的信用較低。對于貸后來說，由于有通話詳單，所以知道用戶最經(jīng)常的聯(lián)系人，方便催收。
3）個人信息：個人信息包括用戶的家庭信息，工作信息，緊急聯(lián)系人信息等。
家庭信息：根據(jù)用戶的年齡＋婚姻狀況來判斷用戶的一個還款情況。
工作信息：根據(jù)用戶的職業(yè)，公司性質(zhì)等排除危險職業(yè)。例如貨車司機等，公司名稱主要是防止批量欺詐，例如50個用戶填寫了同一個公司，那么可以標記為批量欺詐。
緊急聯(lián)系人：這個特別重要，需要用戶進行通訊錄授權(quán)，授權(quán)完之后我們可以知道用戶的所有聯(lián)系人，并根據(jù)通話記錄來排列出來聯(lián)系最經(jīng)常的聯(lián)系人。另外緊急聯(lián)系人可以判斷用戶的資料是否真實有效，如果用戶的緊急聯(lián)系人在通話記錄中沒有匹配數(shù)據(jù)，那么可以對這個用戶打標。
4）芝麻信用：芝麻信用其實還是比較強大的，用戶授權(quán)芝麻信用后，我們不但能得到用戶的芝麻分，還能知道用戶是否命中了行業(yè)關(guān)注名單，ivs評分，評分越高則可信度越高。
5）第三方數(shù)據(jù)：同盾，91征信，閃銀黑名單，憑安征信等，都會根據(jù)用戶的身份證，手機號等提供用戶的一個貸款，逾期，黑名單情況。若用戶三個月內(nèi)貸款多次，或用戶在其他貸款平臺多次逾期，都可以作為代前的風控規(guī)則。
6）照片驗證：照片驗證有兩種，持證自拍or活體識別
持證自拍：持證自拍的優(yōu)點是，我們可以看到用戶當前拍照所處的環(huán)境（工作環(huán)境，家庭環(huán)境等）
發(fā)起重拍后可以看用戶所處環(huán)境是否發(fā)生了改變。缺點是：人工審核，效率低，體驗差。
活體識別：活體識別分為身份證ocr識別和活體監(jiān)測。身份證ocr識別可以判斷身份證的真?zhèn)?，活體檢測可以判斷用戶與身份證照片的相似度，判斷是否為本人，且效率高。
7）wifi信息：app可以抓取用戶當前的wifi信息來存儲，主要是為了防止批量欺詐。如同一個wifi下一周發(fā)生了50人次借款，可以判定為中介，通過wifi來批量反欺詐。
這個是前期的一些風控，當然風控是需要隨時發(fā)生改變的，我們有了基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)，才能通過基礎(chǔ)數(shù)據(jù)建立模型，優(yōu)化風控規(guī)則降低壞賬
? ? ? 第二種是現(xiàn)金分期的產(chǎn)品，相對來講針對白領(lǐng)人群，信用較高，產(chǎn)品特點是額度較大，周期較長，且利息較低。額度大概是1000-10000元，周期1個月－12個月。
? ? ? 現(xiàn)金分期的產(chǎn)品要求稍微高一點，當然以上的風控信息，風控策略都是適用的，下面講一下區(qū)別：
1）現(xiàn)金分期的產(chǎn)品一般是先認證資料，根據(jù)用戶差異化資料給出用戶的最高可借額度。
2）芝麻分：對芝麻分的要求較高，一般需要620分以上，芝麻分對應(yīng)的是用戶的一個消費，信用能力。
3）基礎(chǔ)的認證與以上相同，但是對芝麻分，通話記錄，第三方的數(shù)據(jù)表現(xiàn)要求更高一點。
4）提額認證：根據(jù)用戶的不同資料給出差異化的額度與利息，吸引更好的用戶來借款。包括：
社保，公積金，工資卡，支付寶認證，淘寶認證等。若用戶每月繳納公積金1000以上，給出高額度是沒問題的。
重點講一下批量反欺詐：
批量反欺詐的監(jiān)測樣本為最近7天內(nèi)的所有申請借款的訂單。
1.?群體特征定義和監(jiān)測
對監(jiān)測樣本的人群集聚特征進行分析，如短時間內(nèi)過度集中出現(xiàn)同一戶籍城市、同一單位、同一聯(lián)系人的申請訂單，則予以標記后，由審核系統(tǒng)的批量反欺詐模塊進行人工核驗，對于被標記為命中批量反欺詐訂單的貸款，即使單筆審核的結(jié)論為通過，則仍需要等待批量反欺詐模塊的審批結(jié)論。
系統(tǒng)交互方式：
i)???????群體特征定義階段，對發(fā)現(xiàn)符合篩選標準的，則該筆貸款的批量反欺詐狀態(tài)標記為命中。
ii)??????系統(tǒng)將所發(fā)現(xiàn)的篩選標準（例如，同一工作單位>=3，工作單位為AAA咨詢有限公司）予以記錄，該條篩選標準的狀態(tài)為待處理。
iii)????審核系統(tǒng)批量反欺詐模塊讀取所有待處理的篩選標準，并將所有命中篩選標準的貸款（無論這些貸款是否是在7天以內(nèi)的）予以集中顯示
iv)??????反欺詐審核人員進行檢查后，可予以通過或拒絕。
v)???????若某條篩選標準所命中的所有貸款，均為已處理的狀態(tài)，則該條篩選標準的狀態(tài)變更為已處理
轉(zhuǎn)自：PMCAFF問答
