我終于決定寫「相互寶」了。
因?yàn)樘嘈』锇樵诘奈夜娞?hào)里留言，想了解相互寶怎么樣。作為2018年底的“網(wǎng)紅”產(chǎn)品，不花錢就能加入，別人生病我出1毛，我生病大家給湊30萬(wàn)，這簡(jiǎn)直跟地上撿到毛爺爺似的，不入白不入！所以短短不到半年時(shí)間，已經(jīng)突破了7千萬(wàn)用戶加入。今天嬋娟就來(lái)扒一扒支付寶里“人人為我，我為人人”的「相互寶」到底長(zhǎng)啥樣。
01、啥是“相互寶”？
是網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃，不是保險(xiǎn)
不得不聊的重點(diǎn)：相互寶的前身叫“相互?！?/p>
2018年10月16日，信美人壽聯(lián)手螞蟻保險(xiǎn)合作開發(fā)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品“相互?！闭介_售。產(chǎn)品正式開售的前一天，預(yù)約投保該款產(chǎn)品的人就已經(jīng)超過千萬(wàn)。
2018年11月27日，螞蟻金服發(fā)布公告稱，接到合作伙伴信美人壽通知，監(jiān)管部門約談并指出其涉嫌違規(guī)，所以信美人壽不能以“相互保大病互助計(jì)劃”的名義繼續(xù)銷售《信美人壽相互保險(xiǎn)社相互保團(tuán)體重癥疾病保險(xiǎn)》。
此后，“相互保”更名為“相互寶”，有啥變化？看看唄：
從“?！弊儭皩殹?，雖然只有一字之差，從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)變成了互聯(lián)網(wǎng)互助計(jì)劃，其功能和權(quán)益卻相差甚遠(yuǎn)。更名之前的“相互?！笔且豢畋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，主要由保險(xiǎn)公司來(lái)承保，一旦發(fā)生重疾風(fēng)險(xiǎn)將有保險(xiǎn)公司來(lái)買單，如果不賠，銀保監(jiān)會(huì)就會(huì)出手，就算賠不起銀保監(jiān)會(huì)也會(huì)兜底，至少保單不會(huì)失效。
而網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃則由參與這一計(jì)劃的所有用戶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，萬(wàn)一倒閉或無(wú)力賠付，不會(huì)像保險(xiǎn)這樣有其他保險(xiǎn)公司接管。
所以問題來(lái)了……
02、相互寶還靠不靠譜呢？
作為長(zhǎng)期保障不靠譜，作為補(bǔ)充還挺好。
簡(jiǎn)明扼要的說(shuō)：
相互寶不能替代保險(xiǎn)，所以想當(dāng)做一個(gè)長(zhǎng)期、核心保障是不可行的，但可以作為額外補(bǔ)充。
如果暫時(shí)家庭經(jīng)濟(jì)預(yù)算有限，加入是個(gè)不錯(cuò)的選擇，總比“裸奔”強(qiáng)得多。
具體原因如下：
2.1保障有限
相互寶保障100種重大疾病，輕癥只包含2種惡性腫瘤，沒有重疾險(xiǎn)中包含的高發(fā)“輕癥”、“中癥”賠付。要知道“輕癥不輕”，治療起來(lái)額不是一筆小數(shù)目了，對(duì)很多家庭來(lái)說(shuō)是一個(gè)很大的經(jīng)濟(jì)壓力。
2.2短期保障、保障金額不足
30天-39周歲是30萬(wàn)，40歲-59歲則是10萬(wàn)元，對(duì)于重疾來(lái)說(shuō)，10-30萬(wàn)只是杯水車薪，而且到60歲就必須退出互助計(jì)劃，眾所周知年齡越大患病的風(fēng)險(xiǎn)越高，所以到這個(gè)年齡段若沒有了保障，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的概率會(huì)相當(dāng)高。
2.3隨時(shí)有終止的風(fēng)險(xiǎn)
互助計(jì)劃在我國(guó)還是個(gè)新鮮事，所以相關(guān)的政策、法律法規(guī)都還不完善，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)一般載體為科技公司，缺乏監(jiān)管和公信背書，所以隨時(shí)有終止的風(fēng)險(xiǎn)，不過這種模式在保險(xiǎn)的發(fā)展歷史上，并不特殊，其實(shí)就是保險(xiǎn)的原始形態(tài)。
所以說(shuō)到這里就要再次強(qiáng)調(diào)，互助計(jì)劃不能替代商業(yè)重疾險(xiǎn)，幾年之后計(jì)劃終止了，你的年紀(jì)大了，買保險(xiǎn)更貴了；你的體況下降了，不一定能買保險(xiǎn)了！
下圖為20歲和50歲男性50萬(wàn)保額的價(jià)格對(duì)比：
03、還得夸夸相互寶
加入門檻實(shí)在低
上面講了一些相互寶需要留意的點(diǎn)，現(xiàn)在要說(shuō)一下相互寶的優(yōu)點(diǎn)了：加入標(biāo)準(zhǔn)與商業(yè)重疾險(xiǎn)相比簡(jiǎn)直低到塵埃里了！
只要符合健康要求，年齡小于60歲，芝麻評(píng)分＞650分，不花一分錢就能加入
挺省心的（主要是便宜，官方承諾2019年不超過188元），也不用費(fèi)心選來(lái)選去選產(chǎn)品。
不過有幾點(diǎn)也需要大家注意：
（1）相互寶和重疾險(xiǎn)一樣也有90天的等待期，等待期內(nèi)發(fā)生重疾不賠付
（2）健康要求一定要符合條件，否則就算加入了也會(huì)被拒賠（有先例的?。。?/p>
結(jié)語(yǔ)：相互寶不能替代重疾險(xiǎn)，性質(zhì)完全不同，不過嬋娟也要為馬爸爸點(diǎn)贊，畢竟門檻低能讓更多人都擁有保障。反正我是入了，作為重疾險(xiǎn)的補(bǔ)充，也當(dāng)助人為樂了。
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