? ? ? ? 在2017年全國兩會上，普惠金融、互金監(jiān)管再次成為兩會代表熱議話題之一。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融整治正在收尾的關(guān)鍵時期，如何實現(xiàn)合規(guī)、健康發(fā)展，踐行普惠金融的發(fā)展初衷，是整個行業(yè)，包括監(jiān)管部門和企業(yè)都需要面對的挑戰(zhàn)。
? ? ? ? 截止2017年11月，新增網(wǎng)貸平臺13家，累計平臺數(shù)量5965家，正常運行數(shù)量1954家，累計問題平臺數(shù)量4008家，由此可見，選擇合規(guī)、正規(guī)平臺的重要性。
? ? ? ? 聽聞互聯(lián)網(wǎng)金融，或者P2P網(wǎng)貸，大家腦子里面浮現(xiàn)的就是“跑路”、“不靠譜”等等比較敏感的字眼，其實真正深入了解之后，您就會發(fā)現(xiàn)，它只是一個金融工具，本身本不可怕，而且有存在的道理，真正可怕的是在運用這些工具的人員（或者可以理解為機構(gòu)）。
? ? ? ? 接下來結(jié)合自己的認(rèn)知，從四個方面給予大家一些合理的建議，怎樣去選擇一家正規(guī)的網(wǎng)貸理財平臺。
1、平臺背景
? ? ? ? 平臺最為重要的是看中 創(chuàng)始人的背景和經(jīng)驗，因為這些涉及到其是否有資金運作的能力，比如跑路的一些平臺，例如 e租寶，金鹿，中晉等其共有的特點就是 創(chuàng)始人非金融行業(yè)科班出身，所以導(dǎo)致其真正在運作資本中間發(fā)生很大的道德風(fēng)險，發(fā)生資金挪用等威脅到投資者本金的情況。
2、是否開設(shè)銀行存管
? ? ? ? 銀行存管是網(wǎng)貸平臺合規(guī)的重中之重，是網(wǎng)貸平臺合規(guī)的必要條件。從監(jiān)管層發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》來看，監(jiān)管層要求平臺上線銀行存管的目的很簡單，就是要實現(xiàn)平臺自有資金與投資者資金的分離，讓網(wǎng)貸平臺從本質(zhì)上成為一個信息居間服務(wù)平臺，因此在選擇平臺時，一定要看中是否已開設(shè)存托管銀行，這樣可以避免在資金使用中，發(fā)生被挪為他用的情況。
3、資金用途和資產(chǎn)的透明性
? ? ? ? 投資看中收益率的同時，更應(yīng)該關(guān)注其底層資產(chǎn)的具體情況。
? ? ? ? 網(wǎng)貸平臺和其他理財模式 （如：信托，資管和基金類固收項目）相通，是否安全還要看其底層資產(chǎn)對應(yīng)的到底是什么的類別，是否有抵質(zhì)押物，還是純做信用貸款。比如像宜信一些互聯(lián)網(wǎng)金融代表企業(yè)，其重要的資產(chǎn)即為：個人信用貸款業(yè)務(wù)，如發(fā)生風(fēng)險性的話，最終資金的償付，其暴露的問題就較為突出，如有實物作為抵押，或者質(zhì)押，在發(fā)生一定的風(fēng)險時，有實物的抵質(zhì)押，變現(xiàn)也可彌補一定的損失；另外，還要關(guān)注抵質(zhì)押物的變現(xiàn)能力，其變現(xiàn)是否要幾個月的時長，還是幾周的時長。
? ? ? 資產(chǎn)的透明性主要表現(xiàn)在：投資后是否有詳盡的債權(quán)列表披露，由此可查詢投資的具體去向。
4、是否具備ICP金融許可證、ICP備案許可證 和 國家公安等保證書：
? ? ? ? 首先：ICP許可證和ICP備案其實是針對營利性和非營利性互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)的兩種管理標(biāo)準(zhǔn)。銀監(jiān)會、工信部、公安部及網(wǎng)信辦聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》中第五條規(guī)定：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)完成地方金融監(jiān)管部門備案登記后，應(yīng)當(dāng)按照通信主管部門的相關(guān)規(guī)定申請相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可；未按規(guī)定申請電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可的，不得開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)。
? ? ? ? 其次：國家公安機關(guān)頒布的等保證書，其由國家信息安全監(jiān)管部門進行，檢查，認(rèn)證，包含等級保護安全技術(shù)要求5個層面和安全管理要求的5個層面，并且其主要對信息保護，安全審計，通信保密等多達73類內(nèi)容的測評，要求十分嚴(yán)格，一般銀行要求是四級等保以上，除銀行外的非金融機構(gòu)，一般是一級和二級等保居多，可以申請到三級等保的平臺少之又少。
另外，平臺如有其他的資質(zhì)證明，更為穩(wěn)妥。并且其所有的資質(zhì)證明可提供給到投資者，而不是只是口頭表達而已，無任何出處可查。
以上僅為個人觀點和認(rèn)知，不代表任何機構(gòu)觀點，僅供投資者參考。
